Todellinen vuosikorko – avain taloudellisiin päätöksiin

Lainan todellinen vuosikorko kertoo lainan kokonaiskustannukset vuodessa. Todellinen vuosikorko huomioi koron lisäksi kaikki lainaan liittyvät maksut, kuten avaus-, tilinhoitomaksut ja muut mahdolliset kulut. Todellinen vuosikorko huomioi myös laina-ajan sekä lyhennystavan. Se antaa tarkemman kuvan lainan kokonaishinnasta verrattuna lainan nimelliskorkoon, joka kertoo vain koron määrän. Todellinen vuosikorko ilmoitetaan lainan tiedoissa. Kaikki lainan tiedot kannattaa tarkistaa huolella, sillä todellinen vuosikorko voi olla ilmoitettu myös lainan ehdoissa.

Esimerkiksi autorahoituksessa tai osamaksukaupassa todellinen vuosikorko on tärkeä vertailun kohde eri rahoitusmuotojen välillä. Näissä lainatyypeissä muut kulut voivat muodostaa suuren osan kokonaiskustannuksista, jolloin todellinen vuosikorko antaa paremman arvion lainan kustannuksista kuin pelkkä nimelliskorko.

Säästötuotteissa vuosittainen korko esitetään usein talletuskorkona, joka kertoo kuinka paljon säästösi voivat kasvaa vuoden aikana. Talletuskorot voivat olla joko vaihtuvia tai kiinteitä säästötavasta ja tuotteesta riippuen. Jos haluat ymmärtää paremmin, miten eri korkotyypit vaikuttavat säästöihin, voit lukea lisää artikkelistamme korot.

Hyvää todellista vuosikorkoa on hankala määritellä, sillä hyvä todellinen vuosikorko vaihtelee lainatyypin mukaan. Erilaisia lainatyyppejä ovat esimerkiksi asuntolaina, vakuudellinen laina, vakuudeton kulutusluotto, sijoituslaina ja pikalaina. Lainan tyypin lisäksi lainasumma voi vaihdella ja takaisinmaksuajalla on eroja. Jokaisella näistä ominaisuuksista on vaikutusta lainan todellisen vuosikoron muodostumiseen. Lisäksi pankit tekevät luottoriskiarvioita, jolloin paremman maksukyvyn omaava voi saada edullisemmat lainaehdot. 

Esimerkiksi asuntolainoissa todellinen vuosikorko on usein matalampi, koska asunto toimii vakuutena. Tämä vähentää pankin riskiä. Sen sijaan vakuudettomat kulutusluotot ja lyhyempi laina-aika vaativat korkeampaa korkoa, sillä pankin riski on suurempi.

Alla olevaan listaan on koottu eri lainatyyppien vuosikorkoja vuoden 2025 aikana. Huomioithan, että listassa olevat korot ovat suuntaa antavia. Todelliset korot voivat vaihdella pankki- ja tuotekohtaisesti. 

1. Asuntolainan vuosikorko

Uuden asuntolainan todellinen vuosikorko vaihtelee yleensä 2,90 ja 3,50 prosentin välillä.

2. Luottokortin vuosikorko

Pankkien myöntämien luottokorttien vuosikorot vaihtelevat 10–22 prosentin välillä.

3. Vakuudettoman kulutusluoton vuosikorko

Vakuudettomissa lainoissa vuosikorot ovat 10–20 prosentin välillä. Luoton suuruuden mukaan todellinen vuosikorko voi myös vaihdella alle 10 prosentin sekä yli 20 prosentin. 

4. Vakuudellisen pankkilainan vuosikorko

Vakuudellisen pankkilainan korot ovat usein 6–7 prosentin todellisella vuosikorolla. Vuosittaisen koron suuruuteen vaikuttavat laina-aika sekä lainasumma.

Nimelliskoron avulla saat tietää lainan koron määrän ilman lisäkuluja, kuten avausmaksuja ja tilinhoitokuluja. Se on korko, jota maksat lainan pääomasta tietylle ajanjaksolle. Nimelliskorko on se korko, jonka pankki yleensä ilmoittaa lainan tiedoissa. Todellinen vuosikorko puolestaan huomioi kaikki lainan kustannukset. Ero nimelliskoron ja todellisen vuosikoron välillä on lainan kustannusten huomioiminen. Todellisen vuosikoron avulla on helpompi vertailla lainan kustannuksia, sillä pelkkä nimelliskorko ei aina riitä, jos lainassa on muitakin kuluja. Vaikka nimelliskorko on alhainen, lainan todellinen vuosikorko voi olla todellisuudessa suurempi. Kun tiedät ja ymmärrät näiden kahden koron eron, voit tehdä parempia taloudellisia päätöksiä tulevaisuudessa.

Todellisen vuosikoron voi laskea itse käyttämällä vuosikorkolaskuria tai laskukaavaa. Laskureita käyttäessä kannattaa huomioida, että korko on usein laskettu niin, että se pysyy samana koko laina-ajan. Jos haluat selvittää todellisen vuosikoron laskemalla, voit käyttää alla olevaa kaavaa apuna.

X = todellinen vuosikorko

m = viimeisen nostoerän järjestysnumero

k = nostoerän numero, joten 1 ≤ k ≤ m

Ck = nostoerän k määrä

tk = vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivän ja kunkin myöhemmän nostoerän nostopäivän välinen aika, joten t 1 = 0

m’ = viimeisen takaisinmaksun tai maksun numero

l = takaisinmaksun tai maksun numero

D1 = takaisinmaksun tai maksun määrä

s1 = vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivän ja kunkin takaisinmaksun tai maksun maksupäivän välinen aika

Vuosikoron laskeminen voi olla monimutkaista. Todellisia vuosikorkoja ei kuitenkaan tarvitse laskea itse, sillä kuluttajansuolalaki velvoittaa kaikki rahalaitoikset ilmoittamaan sen kaikissa lainasopimuksissa.

Säästäessä tuottojen korko ilmoitetaan usein talletuskorkona. Talletuskorko on se hyvitys, jonka pankki maksaa sinulle, kun säilytät rahojasi heidän tilillään. Talletuskorko ilmoitetaan prosentteina ja määräytyy usein markkinatilanteen mukaan. Jos markkinakorko laskee, voi myös vaihtuva talletuskorko laskea tai olla jopa 0 %. Vastaavasti markkinatilanteen parantuessa myös talletuskorot voivat nousta. Monet määräaikaistalletukset käyttävät kiinteää korkoa, joka tarkoittaa, että saat saman korkotuoton koko vuoden ajan riippumatta markkinatilanteesta. 

Säästötuotteiden korot voidaan myös ilmoittaa efektiivisenä korkona. Efektiivinen korko on laskennallinen korko. Se huomioi kaikki tekijät, jotka voivat muuttaa ilmoitettua nimelliskorkoa, kuten esimerkiksi lisäkulut, jotka vaikuttavat korkotulojen lopulliseen määrään. Efektiivinen korko ottaa myös huomioon mahdollisen säästöille maksettavan korkoa korolle -ilmiön.

Raisinin säästötuotteiden korot ovat ilmoitettu nimelliskorkoina. Löydät lisäksi tiedot efektiivisestä korosta jokaisen säästötuotteen omista tiedoista. Raisinilla säästötilit ja määräaikaistalletukset ovat kuluttomia, sillä tilin avus, hallinta ja asiakaspalvelumme ovat kaikki maksuttomia.

Raisin on alusta, joka kokoaa yhteen Euroopan parhaimmat säästötuotteet. Kauttamme voit avata säästötilejä ja määräaikaistalletuksia eurooppalaisista kumppanipankeistamme. Säästäminen Raisinin kautta antaa sinulle mahdollisuuden hajauttaa säästösi eri pankkeihin ja maihin sekä löytää sopivan säästötavan tarpeillesi. Voit huoletta säästää kauttamme, sillä jokainen kumppanipankkimme kuuluu EU:n yhteiseen talletussuojajärjestelmään. Talletussuojajärjestelmä takaa varoillesi suojan 100 000 euroon asti pankkia ja tallettajaa kohti. 
Tilin avaaminen Raisinin kautta on helppoa. Voit aloittaa luomalla oman Raisin-tilisi. Tilin avaamista varten sinun täytyy rekisteröityä ja varmentaa henkilöllisyytesi. Tilin hallinnointi onnistuu verkkosivumme tai Raisin-sovelluksen kautta ja on täysin maksutonta. Kauttamme löydät säästötilit ja määräaikaistalletukset kilpailukykyisillä koroilla. Sinun tarvitsee vain tallettaa valitsemasi summa tilillesi ja me hoidamme loput.