Rente op betaalrekening

De meeste banken betalen al jarenlang geen rente meer uit over lopende rekeningen.Dat was vroeger anders. In de jaren ‘70 tot het begin van de jaren ‘90 waren de spaarrentes fors hoger dan nu en ontving je vaak een kleine basisrente over het positieve saldo van je betaalrekening.

Tegenwoordig is een betaalrekening voor een bank vooral een operationele kostenpost door al het betalingsverkeer, de administratie en de strenge veiligheidseisen.

En waar banken met spaargeld (zeker als het op deposito’s staat) veel beter kunnen plannen om leningen te verstrekken, is dat met geld op een lopende rekening niet het geval. Dat kan er morgen immers weer van afgehaald worden door de rekeninghouder.

Omdat deze tegoeden te vluchtig zijn voor de bank om effectief uit te lenen, ontvang je als rekeninghouder in de meeste gevallen geen rente op een betaalrekening. 

Met de opkomst van online banken en neo banken, zien we de rente op een betaalrekening toch soms terugkeren. Zo krijg je bij TradeRepublic rente op het kassaldo op zowel de spaar- als betaalrekening.

Bij de Nederlandse grootbanken hoef je echter geen rente te verwachten op je lopende rekening en kost een lopende rekening je zelfs geld. Hier ontvang je enkel spaarrente over spaartegoeden.

Geld dat doelloos op een betaalrekening zonder rente blijft staan, wordt dus snel minder waard. Naast de inflatie speelt ook de belasting in box 3 een rol, waar spaargeld in wordt belast.

Door je spaargeld op een lopende rekening te laten staan, ontspring je de dans niet: in box 3 wordt vermogensrendementsheffing geheven over al je bank- en spaartegoeden (boven de heffingsvrije grens). Ook tegoeden die op 1 januari van het fiscale jaar op je lopende rekening staan, kunnen dus belast worden.

Het kan daarom verstandig zijn om het geld dat je niet direct nodig hebt om je vaste lasten te betalen, te verplaatsen naar een spaarrekening die wel rendement oplevert.

Een vrij opneembare spaarrekening biedt bijna dezelfde dagelijkse flexibiliteit als een lopende rekening, maar tegen betere voorwaarden. Hier ontvang je immers wel rente.

Zeker bij andere Europese banken profiteer je van aantrekkelijke rentes, die vaak hoger liggen dan de spaarrentes van de grootste Nederlandse banken.

Een goede verdeling en planning zorgen ervoor dat je niet onnodig spaarrente misloopt, maar ook dat spaargeld dat je eigenlijk nodig hebt, te lang vaststaat.

Een handige vuistregel is om op je betaalrekening alleen het bedrag te laten staan dat je nodig hebt voor de vaste lasten en boodschappen van de komende 30 tot 60 dagen. Dit is meestal een basissaldo van bijvoorbeeld € 2500 tot € 5000, logischerwijs afhankelijk van je levensstijl.

Alles wat daarbovenop komt, hoort thuis op een plek waar het rendement oplevert. Dit deel kun je opsplitsen in twee categorieën:

• De flexibele buffer: Dit geld staat op een vrij opneembare spaarrekening voor onvoorziene uitgaven. Het Nibud adviseert doorgaans om drie tot zes maanden aan vaste lasten op een vrij opneembare spaarrekening te hebben staan.
• Het strategische spaargeld: Als je flexibele buffer hoog genoeg is en er is nog spaargeld over, dan kun je ervoor kiezen om dit vast te zetten voor een langere periode op een spaardeposito. Dit is een speciaal spaarproduct waar je geld een vaste rente oplevert gedurende de looptijd.
  Je kunt je spaargeld bijvoorbeeld voor een maand, drie maanden, een jaar of zelfs een paar jaar vastzetten en je weet dan precies hoeveel rente je spaargeld elk jaar oplevert. Dit in tegenstelling tot een vrij opneembare spaarrekening waar de rente variabel is en dus continu kan wijzigen.

Als je overtollig spaargeld liever niet te lang vastzet, kan een depositoladder een passende spaarstrategie zijn. In plaats van een groot bedrag (bijvoorbeeld € 40.000) in één keer voor vijf jaar vast te zetten, verdeel je dit bedrag in vier gelijke delen van € 10.000.

Je opent vervolgens tegelijkertijd vier aparte deposito's:

• € 10.000 voor 6 maanden

• € 10.000 voor 1 jaar

• € 10.000 voor 2 jaar

• € 10.000 voor 5 jaar

Na een half jaar komt de eerste € 10.000 alweer vrij. Heb je dit geld op dat moment niet nodig? Dan kun je het opnieuw vastzetten voor een langere periode. Dit proces herhaal je steeds als er geld vrijkomt. 

Het grote voordeel hiervan is dat je profiteert van de hogere rentetarieven van langlopende deposito's, terwijl er wel periodiek een bedrag vrijkomt waar je eventueel bij kunt. Dit geeft je een mooie balans tussen een hoge rente en flexibiliteit.

Zolang de markt en de concurrentie tussen Nederlandse en buitenlandse banken ervoor zorgen dat banken makkelijker en goedkoper aan geld kunnen komen via andere wegen, is de kans groot dat een betaalrekening bij de meeste banken voorlopig een renteloos product blijft.

Er is tegenwoordig een aantal banken dat wel een rente op een betaalrekening aanbiedt, maar het aanbod is niet groot.Neem dus zelf de regie over je rendement. Door je overtollige spaargeld op een spaarrekening te zetten met een hoge rente, voorkom je dat het aanzienlijk minder waard wordt door inflatie en belasting.