Spaarrente berekenen per maand

De rente die bij een spaarproduct staat, is vrijwel altijd de rente die je per jaar ontvangt. Zie je bij een vrij opneembare spaarrekening staan dat je 1,5% rente ontvangt? Dan is dat dus 1,5% per jaar. En open je een depositorekening van vijf jaar met een rente van 2,5%? Dan ontvang je vijf jaar lang 2,5% rente per jaar.

Hoeveel rente je uiteindelijk krijgt, is afhankelijk van:

• Hoe vaak de bank de rente uitkeert (per maand, per kwartaal of per jaar)

• De hoogte van het saldo op je spaarrekening en of dit saldo fluctueert 

• De rente: staat deze vast gedurende een looptijd of is deze variabel en kan deze dus fluctueren?

• Welke rekenmethode een bank gebruikt

Veel traditionele banken keren de rente jaarlijks uit. Tegenwoordig kiezen steeds meer banken ervoor om de spaarrente elke maand of elk kwartaal uit te keren aan spaarders. Maar ook bij deze banken wordt de spaarrente op jaarbasis bij hun spaarproducten gecommuniceerd. Hoeveel spaarrente krijg je dan per maand?

Banken kijken feitelijk naar je spaarsaldo per dag. Omdat veel mensen op vrij opneembare spaarrekeningen periodiek geld bijstorten of eraf halen, verschilt het saldo continu. 

Elke dag houdt de bank dus op de achtergrond bij hoe hoog je saldo is en hoeveel spaarrente je op dat saldo ontvangt. Dat is dus ongeveer 1/365e deel van de jaarlijkse rente. En in een schrikkeljaar is dat 1/366e deel per dag. Dit wordt de Actual/Actual (ACT/ACT) methode genoemd. De berekening is dan gebaseerd op basis van het werkelijk aantal dagen in een maand en jaar.

De ACT/ACT methode wordt gebruikt door vrijwel alle banken die vrij opneembare spaarrekeningen aanbieden via Raisin. Andere banken gebruiken ook de Actual/365 methode om de dagrente vast te stellen. Er wordt bij deze methode geen rekening gehouden met een schrikkeljaar.

Andere banken gebruiken de Actual/360 methode. Deze methode wordt vaak gebruikt omdat de dagrente iets hoger is, waardoor je met 360 dagen beter uitkomt dan met 365 of 366 dagen. Je deelt dus de jaarlijkse rente door 360 en vermenigvuldigt de dagrente met het aantal dagen van die maand.

Rekenvoorbeeld voor augustus (ACT/ACT-methode):

• Op een vrij opneembare spaarrekening ontvang je 1,50% rente per jaar. We gaan ervan uit dat er in heel augustus hetzelfde bedrag op je spaarrekening staat: € 10.000 en dat de rente onveranderd blijft.

• Het is een ‘normaal’ jaar en dus geen schrikkeljaar. Je deelt de rente dus door 365 dagen: 1,50% / 365 = 0,00410959% rente per dag.

• Vermenigvuldig dit percentage met het aantal dagen in augustus: 0,00410959% x 31 dagen = +/- 0,1274% rente in augustus.

• In augustus ontvang je dus 0,1274% x € 10.000 = € 12,74 rente.

In feite wordt het rekensommetje nóg iets ingewikkelder, omdat er alleen wordt gekeken naar het aantal valutaire dagen per maand. Op zaterdagen en zondagen kan een bank jouw geld niet kwijt op de kapitaalmarkt of stallen bij de ECB, waardoor banken op deze dagen ook geen geld verdienen aan jouw spaargeld. Alleen werkdagen tellen dus mee, maar het aantal werkdagen kan verschillen per maand. 

De verschillende rekenmethodes leveren onder de streep heel kleine verschillen op, maar kunnen natuurlijk wel groter worden, naarmate de bedragen ook groter worden.

Omdat de meeste banken die vrij opneembare spaarrekeningen op Raisin.nl aanbieden de ACT/ACT methode gebruiken, hanteren we die ook in onderstaande rekenvoorbeelden. We gaan voor het gemak uit van een normaal jaar met 365 dagen.

De formule om te berekenen hoeveel rente je per maand krijgt, is dan als volgt:

Als je de spaarrente maandelijks krijgt uitgekeerd, profiteer je iets optimaler van het rente-op-rente-effect, dan wanneer de rente jaarlijks zou worden uitgekeerd. Dat zit zo:

Stel dat er een jaar lang € 10.000 op een vrij opneembare spaarrekening staat, waarbij je 1,50% rente per jaar krijgt, dan krijg je bij een jaarlijkse uitkering aan het einde € 150 rente.

Als de rente maandelijks wordt uitgekeerd, krijg je de eerste maand ongeveer € 12,50 rente (afhankelijk van het aantal dagen dat deze maand telt). Over de tweede maand ontvang je niet over € 10.000, maar over € 10.012,50 hetzelfde rentepercentage als in maand één. 

Na een jaar houd je onder de streep iets meer rente over bij een maandelijkse uitkering dan bij een jaarlijkse uitkering.

Op een spaardeposito staat de rente vast gedurende de looptijd. Ook kun je je inleg tussentijds niet verhogen of verlagen, dus is het rekensommetje in principe makkelijk te maken. Het verschil zit ‘m in hoe de rente jaarlijks wordt uitgekeerd: over het inlegbedrag of als rente-op-rente.

• Depositorekening met uitkering van rente-op-rente: Stel dat je een bedrag van € 10.000 inlegt op een deposito van 5 jaar met een rente van 2,5% per jaar en uitkering van jaarlijkse rente-op-rente. Dan ontvang je na het eerste jaar € 250. Je saldo is nu € 10.2350. In het tweede jaar ontvang je 2,5% over € 10.250. Je ontvangt nu dus €256,25. Na vijf jaar heb je in totaal zo'n € 1314 aan rente ontvangen.
• Depositorekening zonder uitkering van rente-op-rente: Maar stel dat je datzelfde bedrag inlegt op een deposito die de jaarlijkse rente van 2,5% alleen over het inlegbedrag uitkeert, dan ontvang je onder de streep minder rente dan in het bovenstaande voorbeeld. Je ontvangt vijf jaar lang € 250 rente per jaar. Na vijf jaar heb je in totaal € 1250 aan rente ontvangen.