Wat te doen met € 500.000 spaargeld in 2026?

Met € 500.000 spaargeld behoor je tot de Nederlandse huishoudens met het meeste vermogen. In 2024 waren er zo’n 957.000 huishoudens in Nederland die tussen de € 500.000 en € 1 miljoen aan vermogen hadden. Gemiddeld had deze groep € 679.200 aan vermogen. Ongeveer 453.000 huishoudens hadden een vermogen van meer dan € 1 miljoen (bron: CBS). Dit gaat om de totale som van vermogen: dus spaargeld, beleggingen en andere bezittingen.

Het gemiddelde spaargeld van een Nederlands huishouden was in 2024 € 54.700. Met € 500.000 aan spaargeld, stijg je dus ruim boven het Nederlands gemiddelde uit.

Lees ook:

• Wat te doen met € 100.000 spaargeld?
• Wat te doen met € 250.000 spaargeld?

In Nederland geldt in 2026 een belastingvrijstelling van € 59.357 in box 3. Voor fiscale partners is dat het dubbele. Tot dat bedrag hoef je geen vermogensbelasting te betalen en kun je dus belastingvrij sparen en/of beleggen. Over het bedrag boven deze grens betaal je wel vermogensbelasting. 

Hoeveel belasting je betaalt over € 500.000, is afhankelijk van het soort vermogen. Spaargeld wordt in 2026 bijvoorbeeld lichter belast dan beleggingen. Ook mag je bepaalde schulden in box 3 aftrekken, waardoor je belastingdruk wordt verlaagd.

• Beleggingen: Geen
• Aftrekbare schulden: Geen
• Vrijstelling: € 59.357
• Belastbaar vermogen: € 500.000 - € 59.357 = € 440.643
• Fictief rendement: 1,28% × € 440.643 = € 5640
• Vermogensrendementsheffing: 36% × € 5640 = € 2030

De persoon uit dit fictieve rekenvoorbeeld betaalt dus € 2030 vermogensrendementsheffing in box 3.

De laatste jaren waren de spaarrentes vrijwel constant lager dan de inflatie in Nederland. Dat betekent dat je spaargeld aan waarde verliest. Het reële rendement op je spaargeld, waarbij je de spaarrente verrekent met de inflatie, valt dan lager uit of kan zelfs negatief zijn.

• Door het rente-op-rente-effect, groeit je spaargeld elk jaar een beetje.

• Maar omdat de inflatie hoger is dan de rente (3% vs 1,5%), daalt je koopkracht elk jaar verder.

• Na 10 jaar heb je weliswaar € 580.270 op je spaarrekening staan, maar dat is nog maar € 432.970 waard, oftewel een verlies van € 67.030 aan koopkracht.

Het is natuurlijk fijn om een financiële buffer voor onvoorziene kosten aan te houden waar je altijd bij kunt. Maar het bedrag daarboven zou je kunnen beleggen, met de kans op een hoger rendement dan op je spaarrekening. Door te beleggen kun je je vermogen dus (deels) beschermen tegen koopkrachtverlies door inflatie, maar je loopt ook het risico dat je inleg minder waard kan worden of (een deel van) je inleg verliest.

Het is mogelijk om financieel onafhankelijk te zijn met een bedrag van € 500.000 (en eerder met pensioen gaan), maar dan moet je er niet een al te luxe levensstijl op nahouden.

Bij een conservatief rendement van bijvoorbeeld 4%, waar in FIRE-berekeningen vaak mee wordt gerekend, genereert een kapitaal van € 500.000 jaarlijks € 20.000 aan inkomsten. Dit bedrag kan voldoende zijn voor een bescheiden levensstijl (als je je hypotheek bijvoorbeeld al helemaal hebt afgelost), maar niet voor uitgaven zoals reizen of grote aankopen. Het ligt dus echt aan je levensstijl of je kunt rentenieren met € 500.000 of niet.

Om je vermogen te verdubbelen, kun je gebruik maken van de formule voor samengestelde rente:

Doelbedrag = Huidig bedrag × (1+rendement) ^ tijd

Bij een jaarlijks rendement van bijvoorbeeld 6%, groeit jouw € 500.000 in 12 jaar naar € 1 miljoen.

Het beheren van € 500.000 vraagt om een strategische aanpak die past bij jouw doelen en levensfase:

• Combineer sparen en beleggen om risico’s te spreiden.

• Houd rekening met belastingdruk en inflatie.

• Investeer in jezelf door financiële kennis op te bouwen.