Überweisungen im Überblick: Wie funktioniert der Prozess?

Bei einer Überweisung überträgt eine Kontoinhaberin oder ein Kontoinhaber Geld von ihrem oder seinem Konto auf das Konto einer anderen Person. Die Bank führt den Überweisungsauftrag nach den eingegebenen Angaben aus und sendet den gewünschten Betrag an die Zahlungsempfängerin oder den Zahlungsempfänger. Bei Auffälligkeiten oder Unklarheiten kann die Bank im Rahmen ihrer Sicherheitsprozesse eine Empfängerüberprüfung veranlassen, um die korrekte Ausführung der Zahlung sicherzustellen.

In Österreich und im gesamten Euroraum erfolgt der Großteil aller Zahlungen über SEPA-Verfahren (z. B. Überweisung und Lastschrift). SEPA steht für Single Euro Payments Area und bezeichnet den gemeinsamen europäischen Zahlungsraum, in dem Überweisungen und Lastschriften nach einheitlichen Regeln abgewickelt werden. Diese Form des Zahlungsverkehrs nutzt standardisierte Daten wie die IBAN (International Bank Account Number, Deutsch: Internationale Bankkontonummer) und den Empfängernamen, um das Geld auf das Empfängerkonto zu transferieren.

Im täglichen Zahlungsverkehr existieren mehrere Arten von Überweisungen, die sich nach Ziel, Geschwindigkeit und Reichweite unterscheiden. Dazu gehören SEPA-Überweisung, Überweisung in Echtzeit, Online-Überweisung, Sofortüberweisung und Auslandsüberweisung:

• SEPA-Überweisung: Diese Form gilt innerhalb des europäischen Wirtschaftsraums (EWR) als Standard. Sie nutzt einheitliche Kontodaten wie die IBAN und ermöglicht den Geldtransfer zwischen europäischen Banken meist innerhalb von ein bis zwei Bankarbeitstagen, abhängig von Annahmeschlusszeiten und Einreichungsart (online oder papierhaft).

• Echtzeitüberweisung: Bei einer Überweisung in Echtzeit, oft Blitzüberweisung genannt, gelangt das Geld innerhalb weniger Sekunden auf das Konto der Zahlungsempfängerin oder des Zahlungsempfängers – rund um die Uhr, selbst an Wochenenden und Feiertagen. Ob und zu welchen Konditionen Echtzeitüberweisungen angeboten werden, hängt von der jeweiligen Bank ab.

• Online-Überweisung: Kundinnen und Kunden führen in diesem Fall die Banküberweisung direkt über das Onlinebanking oder die Banking-App ihrer Bank aus. Die Dauer der Banküberweisung hängt von der gewählten Art, etwa SEPA oder Echtzeit, ab.

• Sofortüberweisung: Diese Online-Zahlungsmethode ermöglicht Zahlungen direkt vom eigenen Bankkonto. Ein externer Anbieter leitet die Zahlungsanweisung weiter und bestätigt der Empfängerin oder dem Empfänger sofort die Überweisung. Der tatsächliche Geldtransfer erfolgt meist innerhalb von ein bis zwei Bankarbeitstagen.

• Auslandsüberweisung: Diese Art betrifft Zahlungen außerhalb des EWR. Hier variiert die Dauer der Zahlungsanweisung je nach Zielland, Währung und beteiligter Bank. Für Zahlungen in Drittländer fallen in der Regel zusätzliche Gebühren an. Drittstaaten liegen außerhalb des EWR und verwenden häufig andere Währungen sowie eigene Regeln für den Zahlungsverkehr.

Für eine Überweisung benötigen Kundinnen und Kunden bestimmte Angaben, damit die Bank den Überweisungsauftrag korrekt ausführt und das Geld bei der Empfängerin oder dem Empfänger ankommt. Innerhalb der EU genügen bei einer SEPA-Überweisung in der Regel IBAN, Empfängername und Überweisungsbetrag. Der BIC ist bei SEPA-Zahlungen häufig nicht erforderlich; bei Überweisungen außerhalb des SEPA-Raums und/oder in Fremdwährung kann er jedoch benötigt werden.

• Name der Empfängerin oder des Empfängers: Vollständiger Name der Person oder des Unternehmens

• IBAN: Internationale Kontonummer, notwendig für alle SEPA-Überweisungen
• BIC (Business Identifier Code):Internationale Bankleitzahl, kann je nach Zielland/Bank erforderlich sein (insbesondere außerhalb des SEPA-Raums oder bei Fremdwährung)
• Überweisungsbetrag: Zu überweisende Summe
• Verwendungszweck: Freitextfeld, oft für Rechnungs- oder Kundennummer
• Auftraggeberdaten: je nach Kanal/Bank ggf. automatisch hinterlegt
• Datum und Unterschrift: Bei Papierüberweisungen erforderlich
• TAN: Authentifizierungscode bei Online-Überweisungen beispielsweise über die App der Bank

Wie lange eine Überweisung dauert, hängt von der Art der Banküberweisung und der jeweiligen Bank ab. Innerhalb des Euroraums erfolgt eine SEPA-Überweisung in der Regel innerhalb von ein bis zwei Bankarbeitstagen. Wer eine Überweisung in Echtzeit nutzt, überträgt das Geld hingegen in wenigen Sekunden, selbst am Wochenende.

Damit Absenderinnen und Absender die Dauer der Banküberweisung besser einschätzen können, zeigt die folgende Übersicht die gängigen Überweisungsarten und ihre durchschnittliche Ausführungszeit:

• SEPA-Überweisung: Die Gutschrift erfolgt meist innerhalb eines Bankarbeitstags, wenn sie online durchgeführt wird. Bei einem Papierauftrag dauert die Überweisung bis zu zwei Bankarbeitstagen. 

• Sofortüberweisung: Die Überweisung wird direkt bestätigt, dennoch dauert der eigentliche Transfer ein bis zwei Tage. 

• Echtzeitüberweisung: Das Geld trifft innerhalb weniger Sekunden bei der Empfängerin oder dem Empfänger ein.

• Auslandsüberweisung: Zahlungen außerhalb des EWR dauern häufig mehrere Tage, abhängig von Zielland, Währung und beteiligter Bank.

1. Anmelden: Im Onlinebanking oder in der Banking-App anmelden, alternativ ein Überweisungsformular in der Filiale ausfüllen.
   
   
2. Empfängerdaten eingeben: IBAN und Name des Empfängers oder der Empfängerin eintragen. Bei Auslandsüberweisungen zusätzlich den BIC angeben.
   
   
3. Betrag und Verwendungszweck festlegen: Den gewünschten Überweisungsbetrag und gegebenenfalls eine Rechnungs- oder Kundennummer angeben.
   
   
4. Überweisungsart wählen: Je nach Verfügbarkeit zwischen SEPA-Überweisung, Echtzeitüberweisung oder Auslandsüberweisung wählen.
   
   
5. Daten prüfen: Alle Angaben sorgfältig kontrollieren, insbesondere Empfängername, Verwendungszweck und IBAN.
   
   
6. Überweisung bestätigen: Bei einer Online-Überweisung über den TAN-Code oder eine andere Sicherheitsmethode die Ausführung bei der Bank freigeben.

(Quelle: OeNB)

Wenn eine Überweisung nicht ausgeführt wird, steckt dahinter meist eine Verzögerung im Zahlungsverkehr oder ein Eingabefehler bei den Empfängerdaten. Bleibt die Überweisung des Betrags nach der voraussichtlichen Überweisungsdauer aus, lohnt sich ein genauer Blick auf die Details. Folgende Schritte können helfen, die Ursachen zu klären:

• Überweisungsdetails prüfen: Personen, die eine Überweisung ausgeführt haben, können IBAN, Empfängername und Betrag kontrollieren. Tippfehler können verhindern, dass das Geld das richtige Empfängerkonto erreicht.

• Bank kontaktieren: Nachfragen bei der Bank können klären, ob der Überweisungsauftrag korrekt übermittelt wurde und wann die Gutschrift erfolgt.

• Nachforschungsauftrag stellen: Wenn das Geld bei der Empfängerin oder dem Empfänger ausbleibt, kann Ihre Bank eine Empfängerüberprüfung veranlassen. Dafür fallen häufig geringe Gebühren an.

• Überweisung zurückfordern: Geht das Geld auf ein falsches Empfängerkonto, kann über die Bank ein Rückrufauftrag eingereicht werden. Die Rücküberweisung erfolgt, wenn die Empfängerin oder der Empfänger zustimmt. Je nach Bank können dafür Entgelte anfallen.

Mit einer Überweisung stellen Sie Geld für Ihre Anlage bei Raisin bereit. Nach Auswahl des gewünschten Produkts, etwa Tagesgeld oder Festgeld, überweisen Sie den Betrag von Ihrem Girokonto auf Ihr persönliches Raisin-Konto, das als Referenzkonto dient. Das System ordnet die Zahlung Ihrem Auftrag zu und sie ist im Onlineportal einsehbar. So funktionieren die Transaktionen:

1. Registrieren: Eröffnen Sie kostenlos ein Raisin-Konto.
   
   

2. Angebot wählen: Wählen Sie ein passendes Tagesgeld- oder Festgeldangebot aus.
   
   

3. Überweisung durchführen: Überweisen Sie den gewünschten Betrag von Ihrem Girokonto auf das angegebene Raisin-Konto. Verwenden Sie dabei den im Kundenportal angezeigten Verwendungszweck, damit das Geld korrekt zugeordnet werden kann.
   
   

4. Geldeingang prüfen: Sobald die Überweisung eingegangen ist, steht Ihnen der Betrag im Raisin-Kundenportal zur Verfügung. Von dort aus können Sie ihn gemäß den jeweiligen Produktbedingungen auf das ausgewählte Tages- oder Festgeldkonto übertragen.