Rentenpunkte kaufen und Rente erhöhen

„Rentenpunkte kaufen“ wird umgangssprachlich oft für Sonderzahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung verwendet. Gemeint sind hier Sonderzahlungen nach § 187a SGB VI, mit denen Versicherte Rentenabschläge bei einem vorzeitigen Rentenbeginn ganz oder teilweise ausgleichen können.

Wichtig: Diese Sonderzahlungen dienen dem Ausgleich von Abschlägen. Sie sind keine normalen Pflicht- oder freiwilligen Beiträge und können keine Anspruchsvoraussetzungen (Wartezeiten) für eine Rente schaffen.

Die Höhe der Rentenpunkte ist abhängig vom Verhältnis des individuellen Einkommens zum Durchschnittsentgelt aller Versicherten. Dieses Durchschnittsentgelt wird jährlich festgelegt und dient als Referenzwert. 

Aktuell beträgt das vorläufige Durchschnittsentgelt 51.944 € (Stand: 2026). Verdient ein Versicherter in einem Jahr genau diesen Betrag, erhält er einen Rentenpunkt. Bei einem höheren oder niedrigeren Einkommen variiert die Höhe der erworbenen Rentenpunkte entsprechend.

Für Versicherte, die einen vorzeitigen Rentenbeginn planen und deshalb mit Abschlägen rechnen müssen, kann das „Kaufen von Rentenpunkten“ eine Möglichkeit sein, die spätere Altersrente durch Ausgleich dieser Abschläge zu erhöhen. Je nach individueller Lebens- und Einkommenssituation kann diese Maßnahme dazu beitragen, finanzielle Einbußen im Alter zu vermeiden oder die eigene Altersvorsorge gezielt zu stärken.

Typische Anwendungsfälle für den  „Kaufen von Rentenpunkten”:

• Rentenabschläge ausgleichen (Kernanwendungsfall)
  Wer eine Altersrente vorzeitig in Anspruch nehmen möchte, hat grundsätzlich mit Abschlägen von 0,3 % pro Monat zu rechnen (das sind 3,6 % pro Jahr). Sonderzahlungen können diese Rentenminderung ganz oder teilweise ausgleichen.

• Früher in Rente gehen  (z. B. mehrere Monate/Jahre vor Regelaltersgrenze)
  Je früher der Rentenbeginn liegt, desto höher kann die Minderung ausfallen (zum Beispiel bei 48 Monaten vorzeitigem Rentenbeginn rechnerisch 14,40 %). Ob und in welcher Höhe ein „Kaufen von Rentenpunkten” möglich ist, ermittelt die Rentenversicherung im konkreten Fall.

• Höhere monatliche Rente trotz vorzeitigem Start
  Das Ziel der Sonderzahlung ist, die gekürzte Rente bei vorzeitigem Rentenbeginn wieder anzuheben (ganz oder teilweise), statt dauerhaft eine niedrigere Monatsrente in Kauf zu nehmen.

Das „Kaufen“ zusätzlicher Rentenpunkte ist ab einem Alter von 50 Jahren möglich. Voraussetzung ist, dass zuvor im Rahmen einer entsprechenden Auskunft erklärt wird, eine vorzeitige Altersrente mit Abschlägen in Anspruch nehmen zu wollen.

Die Zahlungen können vor Rentenbeginn erfolgen und dienen dazu, Rentenabschläge ganz oder teilweise auszugleichen. Die Berechtigung zur Ausgleichszahlung endet zu dem Zeitpunkt, ab dem eine Altersrente ohne Rentenminderung bezogen werden kann (spätestens mit Erreichen der Regelaltersgrenze). Ob und in welchem Umfang Zahlungen in besonderen Konstellationen möglich sind, klärt der Rentenversicherungsträger im Einzelfall.

Die Höhe der Altersrente in der gesetzlichen Rentenversicherung wird unter anderem durch die Anzahl der erworbenen Rentenpunkte bestimmt. Ein Rentenpunkt entspricht dabei dem Verhältnis zum Durchschnittsentgelt. 

Vereinfachter Richtwert (Orientierung):

• Vorläufiges Durchschnittsentgelt 2026: 51.944 €

• Beitragssatz zur allgemeinen Rentenversicherung 2026: 18,6 %

Daraus ergibt sich rechnerisch ein Richtwert von 9.661,58 € je Entgeltpunkt (51.944 € × 18,6 %) (Stand: 2026).

Hinweis: Bei Sonderzahlungen zum Ausgleich von Rentenabschlägen ermittelt die Rentenversicherung die maximal mögliche Sonderzahlung anhand der gesetzlichen Formel; maßgeblich sind u. a. Durchschnittsverdienst, Beitragssatz und der voraussichtliche Kürzungsprozentsatz.

(Stand: 2026; Berechnung auf Basis Beitragssatz + vorläufigem Durchschnittsentgelt.)

2024 kostete ein Rentenpunkt noch 8.436,59 € (West) und 8.320,11 € (Ost), womit in den neuen Bundesländern ein geringerer Betrag fällig wurde als in den alten Bundesländern. 2025 lag der Richtwert einheitlich bei 9.391,70 €. Für 2026 liegt der Richtwert einheitlich bei 9.661,58 €.

Einordnung: Die Richtwerte können über die Jahre steigen oder auch schwanken, da sich Durchschnittsentgelt und Beitragssatz ändern können. Für § 187a-Ausgleichszahlungen ist stets die individuelle Deutsche Rentenversicherungs-Auskunft (DRV-Auskunft) maßgeblich.

Das „Kaufen von Rentenpunkten“ ist auf einen Maximalbetrag begrenzt. Maßgeblich ist die individuelle DRV-Auskunft über die Höhe der Beitragszahlung zum Ausgleich einer Rentenminderung. Beiträge können bis zu der Höhe gezahlt werden, die sich aus dieser Auskunft für die höchstmögliche Minderung ergibt.

Praktisch entspricht die höchstmögliche Minderung bei Altersrenten häufig einer vorzeitigen Inanspruchnahme von bis zu 48 Monaten (14,4 % Abschlag). Ob das im Einzelfall genau so gilt, hängt von der konkreten Rentenart und der DRV-Berechnung ab.

Da die Rentenabschläge individuell von der Höhe der eigenen Rente abhängen, ist auch der mögliche Maximalbetrag beim „Kaufen von Rentenpunkten” für jeden Versicherten unterschiedlich. Entscheidend ist, wie viele Rentenpunkte erforderlich sind, um die anfallenden Abschläge auszugleichen. Die genaue Höhe der maximalen Sonderzahlung lässt sich anhand der individuellen Rentenberechnung ermitteln.

Angenommen, eine Person möchte mit 63 Jahren in Rente gehen. Die Regelaltersgrenze liegt bei 67 Jahren. Der Renteneintritt erfolgt vier Jahre früher. Für jeden Monat vorzeitigem Rentenbeginn gilt ein Abschlag von 0,30 %, insgesamt also:

• 0,30 % × 48 Monate = 14,40 % Rentenabschlag

Die reguläre monatliche Altersrente dieser Person würde 1.600 € betragen. Durch den Abschlag von 14,40 % ergibt sich:

• Rentenabschlag: 14,40 % von 1.600 € = 230,40 € weniger pro Monat

• Jährlicher Einbuße: 230,40 € × 12 Monate = 2.764,80 € weniger Rente pro Jahr

Um diesen Rentenabschlag auszugleichen, können zusätzliche Rentenpunkte gekauft werden. Der aktuelle Rentenwert beträgt 40,79 € je Entgeltpunkt (seit 1. Juli 2025); zuvor lag er bei 39,32 €.

• Notwendige Rentenpunkte zum Ausgleich: 230,40 € ÷ 40,79 € = 5,64 Rentenpunkte

• Kosten pro Rentenpunkt (Stand: 2025): 9.661,58 €

• Gesamtkosten für den Ausgleich: 5,65 × 9.661,58 € = 54.579,93 €

Sonderzahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung wie das „Kaufen von Rentenpunkten” zählen in der Regel zu den Altersvorsorgeaufwendungen (Basisversorgung) und können im Rahmen der gesetzlichen Vorgaben als Sonderausgaben berücksichtigt werden.

• Seit dem Veranlagungsjahr 2023 können Altersvorsorgeaufwendungen bis zum jeweiligen Höchstbetrag zu 100 % berücksichtigt werden.

• Für 2025 lag der Höchstbetrag bei 29.344 € (Ledige) bzw. 58.688 € (Zusammenveranlagung) – die Werte werden regelmäßig angepasst.

Da der Höchstbetrag für abzugsfähige Altersvorsorgeaufwendungen schnell erreicht ist, kann es steuerlich vorteilhaft sein, das „Kaufen von Rentenpunkten” auf mehrere Jahre zu verteilen. Dadurch kann der steuerliche Abzug in jedem Jahr optimal genutzt werden, ohne die Obergrenze zu überschreiten.

Das „Kaufen von Rentenpunkten” erfolgt über die Deutsche Rentenversicherung und ist an bestimmte Schritte gebunden. Der Ablauf lässt sich in folgende Prozesse unterteilen:

1. Anfrage bei der Deutschen Rentenversicherung
   Versicherte, die Rentenpunkte kaufen möchten, fordern zunächst eine unverbindliche Berechnung an. Diese zeigt, wie viele Rentenpunkte erworben werden können und welche Kosten dafür anfallen.

2. Prüfung der persönlichen Voraussetzungen
   Die Deutsche Rentenversicherung prüft, ob die Bedingungen für das „Kaufen von Rentenpunkten” erfüllt sind und ob ein Anspruch auf eine Altersrente besteht.

3. Berechnung des möglichen Kaufbetrags
   Der Höchstbetrag für den Kauf richtet sich nach der individuellen Rentenanwartschaft. Die Rentenversicherung ermittelt, wie viele Rentenpunkte maximal erworben werden können, um Rentenabschläge auszugleichen.

4. Antragstellung auf Sonderzahlungen
   Sobald die Berechnung vorliegt, kann ein formeller Antrag auf freiwillige Sonderzahlungen gestellt werden. In der Praxis sind Einmalzahlungen oder Teilzahlungen möglich (nach DRV-Vorgaben).

5. Durchführung der Zahlung
   Nach Genehmigung des Antrags überweisen Versicherte den festgelegten Betrag an die Deutsche Rentenversicherung. Damit die zusätzlichen Rentenpunkte berücksichtigt werden, erfolgt die Einzahlung vor dem Renteneintritt.

6. Bestätigung der Rentenpunkte
   Nach der Zahlung erhält der Versicherte eine Bestätigung über die erworbenen Rentenpunkte. Diese werden dem persönlichen Rentenkonto gutgeschrieben und erhöhen die zukünftige Altersrente.

Neben dem „Kaufen von Rentenpunkten” gibt es weitere Möglichkeiten, um das Einkommen im Ruhestand zu verbessern. Alternativ bieten private Rentenversicherungen, betriebliche Altersvorsorge oder Geldanlagen wie ETFs, Festgeld und Tagesgeld unterschiedliche Wege, um die finanzielle Absicherung im Alter zu stärken. Diese Produkte funktionieren anders als die gesetzliche Rentenversicherung und sind nicht direkt mit § 187a-Ausgleichszahlungen vergleichbar.

Zusätzliche Rentenversicherungen können helfen, das Einkommen im Ruhestand zu steigern. Je nach Modell bieten sie eine lebenslange Auszahlung oder eine flexible Kapitalauszahlung.

Neben Rentenversicherungen kann auch eine gezielte private Altersvorsorge zur finanziellen Absicherung im Alter beitragen. Die Wahl der Anlageform hängt von der individuellen Risikobereitschaft und dem gewünschten Anlagehorizont ab.

ETFs

ETFs (Exchange Traded Funds) ermöglichen eine breite Streuung des investierten Kapitals, da sie ganze Indizes abbilden und somit das Risiko einzelner Wertpapiere reduzieren. Sie sind kostengünstig, da sie ohne aktive Fondsmanager auskommen und niedrige Verwaltungsgebühren haben, was sie für langfristiges, passives Investieren attraktiv machen kann.

Hinweis: Die Inhalte auf dieser Seite dienen der allgemeinen Information und stellen keine steuerliche Beratung dar. Für detaillierte Informationen oder zur individuellen Klärung steuerrechtlicher Fragen empfehlen wir die Hinzuziehung eines Steuerberaters oder einer anderen gemäß § 2 StBerG befähigten Person.