Private Rentenversicherung

Die private Rentenversicherung ist eine Form der Altersvorsorge, mit der Sparerinnen und Sparer eigenverantwortlich Kapital für den Ruhestand aufbauen können. Sie ergänzt die gesetzliche Rentenversicherung und eine mögliche betriebliche Altersvorsorge. Der Vertrag folgt einem klar definierten Prinzip:

• Ansparphase: Während des Berufslebens zahlen Versicherte regelmäßig Beiträge in die private Rentenversicherung ein. Dieses Kapital wird je nach Vertragsart verzinst oder investiert.

• Auszahlungsphase: Ab dem vereinbarten Rentenbeginn erhalten Versicherte eine lebenslange monatliche Rentenzahlung. Alternativ kann eine einmalige Kapitalauszahlung oder eine Kombination beider Optionen gewählt werden.

• Flexibilität: Viele Verträge bieten individuelle Gestaltungsmöglichkeiten, etwa bei der Beitragshöhe, dem Rentenbeginn oder der Entscheidung zwischen monatlicher Privatrente und Einmalzahlung.

• Versicherungscharakter: Bei der Wahl einer lebenslangen Rentenzahlung sichert der Vertrag das Risiko ab, dass das angesparte Kapital im Alter aufgebraucht ist.

• Verwandtschaft zur Lebensversicherung: Die private Rentenversicherung gehört rechtlich zur Gruppe der Lebensversicherungen. Eine klassische Lebensversicherung kann ebenfalls dem Vermögensaufbau für das Alter dienen, häufig steht dabei jedoch der Schutz der Hinterbliebenen im Vordergrund. Der Vertragsabschluss erfolgt in der Regel ohne Gesundheitsprüfung, außer es werden Zusatzversicherungen (zum Beispiel eine Berufsunfähigkeitsversicherung) vereinbart.

Bei den Arten der privaten Rente wird zwischen der klassischen, fondsgebundenen und hybriden Rentenversicherung unterschieden. In vielen Tarifen wird ab dem vereinbarten Rentenbeginn lebenslang eine monatliche Rente ausgezahlt. Alternativ kann das gesamte angesparte Kapital inklusive Zinsen auf einmal ausgezahlt werden. Eine Kombination beider Optionen ist ebenfalls möglich.

Die klassische Rentenversicherung zählt zu den traditionellen Formen der privaten Altersvorsorge. Sie basiert auf einer risikoarmen Kapitalanlage und bietet eine garantierte Privatrente – unabhängig von der Entwicklung an den Kapitalmärkten. Damit kann sie sich für alle eignen, die Wert auf langfristige Planung legen. Das sind die typischen Merkmale im Überblick:

• Risikoarme Anlage: Sparerinnen und Sparer erhalten das eingezahlte Kapital zurück, ergänzt um eine vertraglich zugesicherte Mindestverzinsung.

• Lebenslange Auszahlung: Zum Rentenbeginn erhalten Versicherte eine monatliche Rentenzahlung, die ein Leben lang gezahlt wird. Alternativ lässt sich eine einmalige Kapitalauszahlung wählen.

• Gestaltungsspielraum: Viele Verträge lassen Spielraum bei Beitragshöhe und Auszahlung. So können Sparerinnen und Sparer individuell entscheiden, wie sie die private Rentenversicherung nutzen.

• Steuervorteile: In der Ansparphase fallen in der Regel keine laufenden Steuern auf Erträge an. Bei einer lebenslangen Rente wird in der Regel der Ertragsanteil versteuert. Bei einer Kapitalauszahlung hängt die Besteuerung von der Vertragsgestaltung ab.

• Zusätzliche Überschüsse: Neben der garantierten Verzinsung beteiligen viele Versicherer ihre Kundinnen und Kunden an erwirtschafteten Überschüssen, die die Rentenzahlung erhöhen können.

Die fondsgebundene Rentenversicherung verbindet die private Altersvorsorge mit den Risiken und Chancen des Kapitalmarkts. Statt in klassische Anlageformen zu investieren, fließen die Beiträge in Investmentfonds, etwa in Aktienfonds oder ETFs. Dadurch ergeben sich höhere Renditechancen, jedoch ohne Zinsgarantie:

• Funktionsweise: Die Beiträge werden nach Abzug von Kosten in Fonds investiert. Die spätere Rentenzahlung hängt maßgeblich von der Wertentwicklung der gewählten Fonds ab.

• Chancen und Risiken: Diese Form der Privatrente kann von langfristigem Kapitalwachstum profitieren. Gleichzeitig trägt die versicherte Person das Risiko möglicher Kursschwankungen und Kapitalverluste.

• Flexibilität: Viele Verträge ermöglichen die Auswahl und den Wechsel von Fonds. Bei manchen Anbietern lassen sich vor Rentenbeginn Umschichtungen in risikoärmere Fonds vornehmen.

• Steuervorteile: Während der Ansparphase bleiben Kursgewinne steuerfrei. Erfolgt die Auszahlung nach dem 62. Lebensjahr und besteht der Vertrag mindestens zwölf Jahre, kann eine steuerliche Begünstigung gelten, bei der nur ein Teil der Erträge zu versteuern ist. Bei einer lebenslangen Rentenzahlung wird häufig nur der Ertragsanteil besteuert.

• Kosten und Absicherung: Zusätzlich zu den Fondskosten fallen Verwaltungsgebühren an. Häufig ist ein Todesfallschutz enthalten, der sicherstellt, dass die eingezahlten Beiträge ganz oder teilweise an Hinterbliebene ausgezahlt werden.

Zum Vergleich: Aktiv gemanagte Fonds kosten ca. 2,00 % und mehr pro Jahr. Mit den Vorteilen der Rürup-Rente sowie den kosteneffizienten ETFs erhalten Sie eine private Rentenversicherung mit niedrigen Kosten und gleichzeitig höheren Chancen, bei Rentenbeginn eine ausreichend hohe Rente für den individuellen Lebensstandard zu erhalten. Die spätere Rentenhöhe hängt von der Wertentwicklung und den Vertragsbedingungen ab.

Neben der klassischen und der fondsgebundenen Variante gibt es die hybride Rentenversicherung. Sie verbindet Planbarkeit mit Renditechancen, indem sie Beiträge auf unterschiedliche Anlageformen verteilt. Ziel ist es, eine private Altersvorsorge zu ermöglichen, ohne ganz auf Wachstumspotenzial zu verzichten:

• Beitragsaufteilung: Die Beiträge werden aufgeteilt. Ein Teil fließt in klassische, risikoarme Geldanlagen wie Garantiefonds, die einen festen Anteil des Kapitals absichern, der andere in Investmentfonds, zum Beispiel ETFs.

• Gestaltungsmöglichkeiten: Versicherte können oft selbst bestimmen, wie stark der Fokus auf Sicherheit oder Rendite liegt. So lässt sich die private Rentenversicherung an persönliche Präferenzen anpassen.

• Beitragsgarantie: Viele Tarife sichern zum Rentenbeginn oder im Todesfall einen festen Anteil der eingezahlten Beiträge zu. Das reduziert das Verlustrisiko im Vergleich zu einer reinen fondsgebundenen Variante.

• Renditechancen: Durch die Beteiligung an Fonds kann die hybride Privatrente vom Kapitalmarkt profitieren – mit potenziell höheren Ertragschancen als bei einer klassischen Rentenversicherung.

Ob eine private Rentenversicherung sinnvoll ist, hängt von den individuellen Zielen, der Lebenssituation und der gewählten Vertragsform ab. Sie kann eine sinnvolle Ergänzung zur gesetzlichen Rentenversicherung sein, bringt jedoch, wie jede Form der Altersvorsorge, Stärken und Schwächen mit sich.

Eine private Rentenversicherung ist eine von vielen Möglichkeiten, um langfristig Vermögen aufzubauen und die Altersvorsorge zu ergänzen. Neben klassischen Versicherungsverträgen können andere Anlageformen ebenfalls sinnvoll sein, insbesondere dann, wenn Flexibilität, Renditechancen oder ein überschaubares Risiko im Vordergrund stehen. Raisin bietet verschiedene Produkte, die sich als Ergänzung oder Alternative anbieten können.

Eine private Rentenversicherung lohnt sich grundsätzlich für alle, die ihren persönlichen Lebensstandard im Alter erhalten möchten. Um der Rentenlücke entgegenzuwirken, kann eine private Rentenversicherung als Ergänzung sinnvoll sein.

Die Produkte zur Privatrente sind sehr unterschiedlich und flexibel in ihren Gestaltungsmöglichkeiten. Welche private Rentenversicherung geeignet ist, hängt von mehreren Faktoren ab: Ihrem Sparbetrag, Ihrer Risikobereitschaft, dem geplanten Rentenbeginn und einem möglichen zusätzlichen Absicherungsbedarf.

Renditechancen bei niedrigen Kosten bietet Ihnen der ETF Rürup Fondssparplan von Raisin. Mit wenigen Angaben, beispielsweise zu Ihrem gewünschten Rentenbeginn, Ihrem aktuellen Einkommen und dem Beginn des Vertrags, können Sie sich ein individuelles, unverbindliches Angebot direkt online erstellen lassen.

Sie möchten wissen, wie viel Sie in eine private Rentenversicherung einzahlen sollten, welche Kosten anfallen oder was im Todesfall mit dem Vertrag geschieht? Hier finden Sie Antworten auf häufige Fragen zur Einzahlung, Auszahlung und Gestaltung Ihrer privaten Altersvorsorge.

Hinweis: Die Inhalte auf dieser Seite dienen der allgemeinen Information und stellen keine steuerliche Beratung dar. Für detaillierte Informationen oder zur individuellen Klärung steuerrechtlicher Fragen empfehlen wir die Hinzuziehung eines Steuerberaters oder einer anderen gemäß § 2 StBerG befähigten Person.