Einlagensicherung

Die EU-weit harmonisierte Einlagensicherung ist Ausdruck des politischen Willens, um die Einlagen von Privatpersonen und Unternehmen bei Banken und anderen Finanzinstituten vor Verlusten abzusichern. Ziel ist es, das Vertrauen in das Bankensystem zu sichern und finanzielle Stabilität zu gewährleisten. 

Finanziert wird die Einlagensicherung in der Regel durch Beiträge der Banken, die in entsprechende Sicherungsfonds einzahlen. Im Entschädigungsfall übernimmt das zuständige Sicherungssystem die Rückzahlung der abgesicherten Einlagen an Kundinnen und Kunden. Neben der gesetzlichen Einlagensicherung existieren in einigen Ländern zusätzlich freiwillige oder institutsspezifische Sicherungssysteme, die Einlagen teilweise auch über die gesetzlich vorgeschriebene Mindestabsicherung hinaus absichern. Die konkrete Ausgestaltung dieser zusätzlichen Sicherungssysteme hängt vom jeweiligen Institut und dessen Sicherungssystem ab.

Innerhalb der Europäischen Union ist die Einlagensicherung einheitlich geregelt. Einlagen sind pro Person und Bank bis zu 100.000 € abgesichert. Dazu zählen insbesondere Guthaben auf Giro-, Tagesgeld- und Festgeldkonten einschließlich aufgelaufener Zinsen. Die Absicherung erfolgt dabei automatisch. Somit bedarf es keines Antrags oder zusätzlicher Kosten. 

Darüber hinaus ist im Rahmen der Einlagensicherung die Bank maßgeblich, bei der das Geld geführt wird, nicht die Plattform oder der Vermittler, über den das Konto eröffnet wurde. Auch die Sicherungsgrenze gilt jeweils pro Bank. Wer Einlagen auf mehrere Kreditinstitute verteilt, kann die Absicherung entsprechend mehrfach nutzen. Im Insolvenzfall erfolgt die Auszahlung der Beträge innerhalb gesetzlich festgelegter Fristen, in der EU in der Regel innerhalb von sieben Arbeitstagen.

In Europa wurden die Mindestanforderungen an die EU-weit harmonisierte Einlagensicherung seit Jahren weiterentwickelt. Hintergrund war es, die Absicherung der Anlegerinnen und Anleger in der Europäischen Union zu verbessern.

Die EU-weit harmonisierte Einlagensicherung gilt für alle Spareinlagen wie Festgeld-, Tagesgeld- und Girokonten. Auch Sparbücher und Sparbriefe unterliegen den Einlagensicherungssystemen. Die Einlagensicherung gilt unabhängig davon, in welcher Währung das Konto geführt wird. Bei Auszahlungen kann jedoch ein Wechselkursrisiko bestehen.

Darüber hinaus greift die Absicherung für das Verrechnungskonto eines Depots. Wohingegen das Depot selbst keiner Einlagensicherung unterliegt.

Die EU-weit harmonisierte Einlagensicherung gilt für Kundinnen und Kunden, die bei Banken innerhalb der Europäischen Union Einlagen führen.

Abgesichert sind in der Regel:

• Privatpersonen

• Gemeinschaftskonten (je Kontoinhaber jeweils bis zu 100.000 Euro)

• Unternehmen, einschließlich kleiner und mittlerer Unternehmen

• Vereine und Stiftungen

In Deutschland basiert die Einlagensicherung auf dem Einlagensicherungsgesetz (EinSiG). Darüber hinaus bestehen je nach Banktyp zusätzliche Sicherungssysteme. Die konkrete Ausgestaltung der Einlagensicherung hängt daher vom jeweiligen Institut ab.

Einlagen bei privaten Banken sind abgesichert durch:

• Gesetzliche Einlagensicherung: Private Banken unterliegen der gesetzlichen Einlagensicherung nach dem Einlagensicherungsgesetz. Zuständig ist die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH (EdB). Im Entschädigungsfall sind Einlagen bis zu 100.000 € pro Person und Bank gesetzlich abgesichert.

• Freiwillige Einlagensicherung: Einige private Banken sind zusätzlich dem freiwilligen Einlagensicherungsfonds des Bundesverbands deutscher Banken (BdB) angeschlossen. Dieser Fonds ergänzt die gesetzliche Einlagensicherung und kann Einlagen über die gesetzliche Grenze hinaus absichern. Die Höhe der zusätzlichen Absicherung ist abhängig von der jeweiligen Bank und den Regelungen des Fonds. Ein Rechtsanspruch besteht lediglich im Rahmen der gesetzlichen Einlagensicherung.

Einlagen bei genossenschaftlichen Banken sind zweifach abgesichert:

• Gesetzliche Einlagensicherung: Für genossenschaftliche Banken in Deutschland ist die BVR Institutssicherung GmbH als gesetzlich anerkanntes Einlagensicherungssystem zuständig. Einlagen sind bis zu 100.000 € pro Person und Bank gesetzlich abgesichert.

• Institutssicherung der genossenschaftlichen FinanzGruppe: Zusätzlich besteht ein institutsbezogenes Sicherungssystem mit präventivem Charakter. Dieses System verfolgt das Ziel, wirtschaftliche Schwierigkeiten einzelner Institute frühzeitig zu erkennen und zu beheben, um eine Insolvenz möglichst zu vermeiden. Die gesetzliche Einlagensicherung bleibt der rechtlich definierte Anspruch im Entschädigungsfall.

Einlagen bei Instituten der Sparkassen-Finanzgruppe sind ebenfalls zweifach abgesichert:

• Gesetzliche Einlagensicherung: Das institutbezogene Sicherungssystem der Sparkassen-Finanzgruppe ist als Einlagensicherungssystem nach dem Einlagensicherungsgesetz anerkannt. Einlagen sind bis zu 100.000 € pro Person und Bank gesetzlich abgesichert.

• Institutssicherung der Sparkassen-Finanzgruppe: Ergänzend zur gesetzlichen Einlagensicherung verfügt die Sparkassen-Finanzgruppe über ein institutsbezogenes Sicherungssystem mit präventivem Charakter. Ziel ist es, wirtschaftliche Schwierigkeiten einzelner Mitgliedsinstitute frühzeitig zu erkennen und zu beheben, sodass eine Insolvenz möglichst vermieden wird. Auch hier bleibt die gesetzliche Einlagensicherung der rechtlich definierte Anspruch im Entschädigungsfall.

Die gesetzliche Einlagensicherung ist in der Europäischen Union durch EU-Richtlinien harmonisiert. Im Entschädigungsfall ist das jeweils zuständige nationale Einlagensicherungssystem des Mitgliedstaates verantwortlich, in dem die Bank ihren Sitz hat. Die Auszahlung erfolgt innerhalb der gesetzlich vorgesehenen Fristen.

Die gesetzliche Sicherungsgrenze beträgt innerhalb der Europäischen Union bis zu 100.000 € pro Person und Bank. Die konkrete Ausgestaltung der Sicherungssysteme erfolgt auf nationaler Ebene.

Auch außerhalb der Europäischen Union bestehen in einigen Ländern gesetzliche Einlagensicherungssysteme. Anders als in der EU gibt es jedoch keine einheitlich harmonisierten Vorgaben. Die Höhe der Sicherungsgrenze, abgesicherte Einlagenarten und Auszahlungsfristen können daher deutlich variieren. Zudem gelten in der Regel die Grenzen der jeweiligen Landeswährung. 

Für grenzüberschreitende Konstellationen ist zudem entscheidend, wo die Bank lizenziert ist:

• Zweigniederlassungen einer EU-Bank fallen in der Regel weiter unter die Einlagensicherung des EU-Herkunftslands.

• Tochtergesellschaften im Nicht-EU-Land unterliegen meist der Einlagensicherung dieses Landes.

Maßgeblich ist daher das Einlagensicherungssystem, das für die konkrete Bank gilt, bei der die Einlage geführt wird. Demnach kann es von Vorteil sein, sich vor einer Kontoeröffnung über Sicherungsgrenzen, Sicherungsumfang und Entschädigungsfristen des jeweils zuständigen Systems zu informieren.

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