Schritt für Schritt zum privaten Finanzplan

Ein Haushaltsplan bildet die Grundlage für die private Finanzplanung. Er hält die aktuelle finanzielle Situation fest, indem sämtliche Einnahmen, Fixkosten und variablen Ausgaben gegenübergestellt werden. Ziel ist es zu ermitteln, wie viel Geld am Ende des Monats zur Verfügung steht, zum Beispiel für Rücklagen, Investitionen oder langfristige finanzielle Ziele.

Ein strukturierter Haushaltsplan schafft Transparenz über die Finanzen und hilft, Ausgaben gezielt zu steuern. So wird gezielt ermittelt, in welchen Bereichen Einsparpotenzial besteht und wie monatliche Überschüsse sinnvoll zum Sparen oder Investieren eingesetzt werden können.

Die Risikoanalyse ist ein Bestandteil bei der Erstellung eines privaten Finanzplans. Sie hilft dabei, potenzielle finanzielle Risiken zu erkennen und passende, auf die eigene persönliche Situation abgestimmte Maßnahmen zur Absicherung einzuplanen. Dabei sollten unter anderem folgende Risiken berücksichtigt werden:

• Wirtschaftliche Risiken: zum Beispiel Inflation, Zinsschwankungen oder Marktentwicklungen

• Persönliche Risiken: etwa Arbeitslosigkeit, Krankheit oder unerwartete familiäre Veränderungen

• Investitionsrisiken: Wertverluste durch Kursschwankungen oder unzureichende Streuung

Auf Basis dieser Analyse können Sie Maßnahmen entwickeln, um Ihre finanzielle Planung risikoärmer aufzustellen. Dazu gehören zum Beispiel die Diversifikation von Investitionen, der Abschluss von Versicherungen oder der gezielte Aufbau von Rücklagen.

Im nächsten Schritt der privaten Finanzplanung werden die konkreten finanziellen Ziele definiert. Diese Ziele geben Ihrer Planung Struktur und unterstützen dabei, passende Maßnahmen und Zeiträume für den Vermögensaufbau zu bestimmen, abhängig von Ihrer Lebenssituation und Ihren Prioritäten. Typischerweise lassen sich Ziele in drei Kategorien einteilen:

• Kurzfristige Ziele (0-3 Jahre): Aufbau eines Notgroschens, Rücklagen für Reparaturen oder eine geplante Reise

• Mittelfristige Ziele (3-9 Jahre): Anschaffung eines Autos, Finanzierung einer Weiterbildung oder eine längere Auszeit

• Langfristige Ziele (ab 10 Jahren): private Altersvorsorge, Kauf einer Immobilie, Absicherung der Familie oder finanzielle Unabhängigkeit

Im letzten Schritt des privaten Finanzplans geht es darum, passende Strategien zur Umsetzung der finanziellen Ziele zu entwickeln. Ob Rücklagenbildung, Investitionen oder Altersvorsorge – welche Maßnahmen infrage kommen, hängt von Ihrem Anlagehorizont, Ihrer finanziellen Situation und Ihren Wünschen ab. 

Kurzfristige Geldanlage:

Für finanzielle Rücklagen oder geplante Ausgaben in naher Zukunft steht der Erhalt Ihres Geldes im Vordergrund. Tagesgeld und Flexgeld bieten Ihnen dabei jederzeit Zugriff auf Ihr Guthaben. Beim Tagesgeld handelt es sich um eine täglich verfügbare Geldanlage mit variablen Zinsen, beim Flexgeld um eine Mischung aus Tages- und Festgeld.

Festgeld mit kurzer Laufzeit ist ebenfalls sinnvoll, wenn Sie für einen planbaren Zeitraum auf Ihr Geld verzichten können. Dabei legen Sie einen Betrag zu einem festgelegten Zinssatz an. Über Raisin haben Sie die Möglichkeit, Ihr Geld unter anderem in Festgeld mit 3 Monaten, Festgeld mit 6 Monaten, Festgeld mit 1 Jahr und Festgeld mit 3 Jahren anzulegen.

Mittelfristige Geldanlage:

Wenn Sie Geld über mehrere Jahre anlegen möchten, ist eine Kombination aus Sicherheit und Renditechancen vorteilhaft. Festgeld mit längerer Laufzeit wie Festgeld mit 4 Jahren oder Festgeld mit 5 Jahren ermöglicht planbare Zinsen.

Langfristige Geldanlage:

Für langfristige Ziele eignen sich Anlagen mit höheren Renditechancen, wie beispielsweise ETFs. Ein ETF (Exchange Traded Fund) ist ein börsengehandelter Fonds, der die Wertentwicklung eines Index nachbildet und eine breite Streuung über viele einzelne Wertpapiere ermöglicht. Möchten Sie auf ein professionell verwaltetes ETF-Portfolio setzen, können Sie die digitale Vermögensverwaltung von Raisin nutzen. Dort stehen vorkonfigurierte ETF-Portfolios zur Verfügung, die an unterschiedliche Anlagestrategien und Risikoprofile angepasst sind.

In diesem Beispiel wird das Einkommen anhand der 50-30-20-Regel aufgeteilt. Diese Faustregel teilt das Nettoeinkommen in drei Bereiche: 50 % für Grundbedürfnisse, 30 % für persönliche Ausgaben und 20 % für Sparen oder Investieren. Das heißt, das monatliche Nettoeinkommen ist wie folgt unterteilt:

In diesem Beispiel sind Rücklagen vorhanden, die im Notfall greifen. Zusätzlich sorgen bestehende Versicherungen für einen Basisschutz. Somit werden die folgenden Absicherungen in den Finanzplan mit aufgenommen:

• Ein Notgroschen in Höhe von drei Monatsgehältern (6.000 €) liegt auf einem Tagesgeldkonto.

• Eine private Haftpflichtversicherung ist abgeschlossen.

• Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert im Falle eines Einkommensverlusts ab.

Die Person aus dem Beispiel möchte finanzielle Reserven aufbauen, in sich selbst investieren und langfristig Vermögen für die Altersvorsorge schaffen. Ihre Ziele sehen dementsprechend wie folgt aus:

• Kurzfristig: Rücklagen bilden für einen Sommerurlaub und kleinere Ausgaben wie Elektronik oder Möbel 

• Mittelfristig: Finanzierung einer beruflichen Weiterbildung

• Langfristig: Aufbau von Vermögen und Absicherung der Altersvorsorge

Aus dem Haushaltsplan, der Risikoanalyse und den definierten Zielen ergibt sich ein konkreter Maßnahmenplan. Die monatliche Sparquote von 400 € aus dem Beispiel wird gezielt eingesetzt. Umgesetzte Maßnahmen sind:

• Einrichtung eines Dauerauftrags: 300 € in ETF-Sparplan über die digitale Vermögensverwaltung von Raisin

• 100 € ETF Rürup-Vertrag als ergänzende Altersvorsorge

• 3-Kontenmodell: Girokonto für Ausgaben, Tagesgeldkonto für Rücklagen, Depot für Investitionen

Ein privater Finanzplan besteht aus verschiedenen Elementen, abhängig von Ihrer finanziellen Situation und Ihren Zielen. Typische Bestandteile sind ein Haushaltsplan mit monatlichen Einnahmen und Ausgaben, eine Risikoanalyse, definierte Spar- oder Anlageziele sowie Maßnahmen zur Altersvorsorge und zum Vermögensaufbau. Rücklagen und bestehende Versicherungen können ebenfalls Teil des Plans sein.

Wenn Sie den Finanzplan selbst erstellen, bleiben in der Regel Kosten aus. Nutzen Sie hingegen eine kostenpflichtige Beratung oder digitale Tools mit erweiterten Funktionen, können einmalige oder laufende Gebühren anfallen. Die Höhe hängt von Anbieter und Leistungsumfang ab.

Ein Haushaltsbuch dokumentiert Einnahmen und Ausgaben, meist auf Monatsbasis. Es ermöglicht einen Überblick über die finanzielle Ist-Situation. Ein privater Finanzplan geht darüber hinaus: Er strukturiert Ihre Finanzen langfristig, berücksichtigt Ziele, Risiken, Rücklagen und mögliche Investitionen und unterstützt dabei, finanzielle Entscheidungen vorausschauend zu treffen.

In Excel legen Sie Tabellen an, um Ihre Einnahmen, Ausgaben, Rücklagen und Ziele übersichtlich zu erfassen. Mit einfachen Formeln lassen sich Summen, Differenzen oder Sparquoten berechnen. Außerdem können Sie Vorlagen für Finanzpläne, Apps oder Budgetrechner nutzen, um ihre Planung strukturiert umzusetzen.