Si un banco quiebra, ¿qué pasa con mi dinero? Protección y plazos de devolución
Una de las dudas más comunes al empezar a rentabilizar tus ahorros es, si un banco quiebra, ¿qué pasa con mi dinero? El sistema financiero europeo cuenta con mecanismos legales diseñados para proteger a los ahorradores en caso de insolvencia. Conoce cómo están protegidos tus depósitos y cuáles son los plazos legales de devolución.
En pocas palabras
Tus ahorros están protegidos hasta 100.000 € por depositante y banco por el sistema de garantía de depósitos correspondiente.
La normativa europea establece un plazo máximo de 7 días hábiles para el reembolso de tu dinero.
Si tu banco quiebra, tus obligaciones de pago no desaparecen. Debes seguir pagando tus cuotas con normalidad.
Repartir tu capital entre diferentes bancos es una estrategia eficaz para mantener tus ahorros bajo el límite de protección legal.
¿Qué pasa con mi dinero si quiebra un banco en España?
En España y en el resto de la Unión Europea, el dinero que depositas en el banco cuenta con el respaldo legal de la Directiva 2014/49/UE. Esta normativa obliga a todos los países miembros a contar con un sistema de garantía de depósitos nacional. En España, se conoce como Fondo de Garantía de Depósitos (FGD).
El objetivo principal es devolver el dinero a los depositantes cuando la entidad financiera no pueda hacer frente a sus obligaciones.
Límite de cobertura: 100.000 € por depositante y banco
La Directiva 2014/49/UE garantiza tus ahorros a través del sistema de garantía de depósitos de cada país. Esta protección cubre cuentas corrientes, cuentas de ahorro y depósitos a plazo fijo hasta 100.000 € por depositante y banco. En cuentas con dos titulares, la cobertura conjunta alcanza los 200.000 €.
Depósitos bancarios (FGD) vs. productos de inversión (FOGAIN)
Es fundamental no confundir la protección de tus ahorros bancarios con la de tus inversiones. Los depósitos a plazo fijo y las cuentas de ahorro están cubiertos por el sistema de garantía de depósitos del país de la entidad. El de España se conoce como Fondo de Garantía de Depósitos (FGD).
Por otro lado, los productos de inversión, como las acciones o los fondos de inversión están cubiertos por los Sistemas de Indemnización de los Inversores. En España, este sistema recibe el nombre de Fondo General de Garantía de Inversiones (FOGAIN). El FOGAIN protege a los inversores de la quiebra del intermediario financiero o el fraude, pero no de las pérdidas por las fluctuaciones del mercado.
Productos cubiertos | Cuentas corrientes, cuentas de ahorro, depósitos a plazo fijo. | Acciones, bonos, participaciones en fondos de inversión. |
Límite de cobertura | Hasta 100.000 € por depositante y banco. | Hasta 100.000 € por depositante y banco. |
Cuándo se activa | En caso de insolvencia o quiebra del banco. | Cuando el bróker o el intermediario quiebra o si hay fraude (no cubre caídas del mercado). |
¿Cuánto tiempo se tarda en recuperar el dinero de un banco que ha quebrado?
Antes los procesos de liquidación bancaria podían ser largos y complejos, pero ahora la legislación europea es muy estricta para garantizar la tranquilidad de los ahorradores.
El plazo legal de devolución fijado por la normativa comunitaria es de 7 días hábiles. Si un banco se declara en quiebra, el sistema de garantía de depósitos del país de la entidad se encarga de contactar a los clientes afectados para reembolsar el capital y los intereses devengados hasta ese momento en la cuenta que proporcione el cliente.
Hipotecas y préstamos: ¿qué ocurre si el banco donde tienes tu deuda quiebra?
Tus deudas no se cancelan si tu banco quiebra. Jurídicamente, tus ahorros son un pasivo financiero para el banco, pero tus préstamos son un activo financiero para la entidad.
Si el banco quiebra, tu hipoteca o préstamo personal formará parte de los activos que la entidad en liquidación venderá o transferirá a otro banco. Como cliente, tu obligación contractual se mantiene intacta. Recibirás una notificación formal en lo que podrás ver a qué entidad debes seguir pagando tus cuotas, manteniendo las mismas condiciones de tu contrato.
Caso real: Raisin y la quiebra de su banco colaborador Greensill Bank
En Raisin, nos comprometemos a acompañar a nuestros clientes, tal y como hicimos en marzo de 2021 cuando quebró uno de nuestro bancos colaboradores, Greensill Bank, en el que algunos de nuestros clientes tenían depósitos contratados a través de nuestra plataforma.
El regulador financiero alemán (BaFin) intervino Greensill Bank y declaró su insolvencia. El equipo de Raisin centralizó toda la comunicación con el sistema de garantía de depósitos de Alemania. De esta forma, los clientes de Raisin no tuvieron que lidiar de manera autónoma con burocracia extranjera, traducir documentos ni presentar reclamaciones individuales en Alemania.
El resultado del caso Greensill con Raisin:
Cuando el regulador alemán (BaFin) intervino Greensill Bank en 2021, el equipo de Raisin se encargó de todos los trámites con el sistema de garantía de depósitos. Los clientes recuperaron su capital y recibieron los intereses devengados hasta la fecha en su Cuenta Raisin, sin tener que hacer nada más.
Diversifica con Raisin para proteger tus ahorros
La regla de oro para rentabilizar tus ahorros es conocer los límites de cobertura. Los sistema de garantía de depósitos cubren hasta 100.000 € por depositante y banco. Si dispones de un capital superior, puedes diversificar tu patrimonio repartiéndolo entre varios bancos europeos desde tu Cuenta Raisin.
Raisin te permite repartir tus ahorros de forma sencilla entre diferentes bancos europeos desde una única cuenta, de forma fácil y online:
Ejemplo práctico de diversificación:
Si dispones de 250.000 €, puedes estructurar tus ahorros de la siguiente manera:
- 80.000 € en un banco de Francia (protegido por el sistema de garantía de depósitos francés).
- 80.000 € en un banco de Italia (protegido por el sistema de garantía de depósitos italiano).
- 90.000 € en un banco de Suecia (protegido por el sistema de garantía de depósitos sueco).
De este modo, tu capital permanece por debajo de los límites de los sistemas de garantía de depósitos de cada entidad.
Preguntas frecuentes sobre la quiebra bancaria
¿Qué pasa si quiebra un banco y tengo más de 100.000 € en la misma entidad?
La cantidad que supere los 100.000 € no cuenta con la cobertura del sistema de garantía de depósitos del país de la entidad y pasa al proceso ordinario de liquidación de la entidad. Por este motivo, la forma más eficaz de proteger importes elevados es diversificar el capital entre diferentes entidades bancarias.
Si quiebra un banco en el que tengo un depósito a través de Raisin, ¿qué debo hacer?
Si tienes un depósito o una cuenta de ahorro a través de Raisin y el banco colaborador quiebra, el equipo de atención al cliente de Raisin se encargará de hacer todos los trámites con el sistemas de garantía de depósitos del país de la entidad. Raisin te informará del proceso y el dinero se reembolsará directamente en tu Cuenta Raisin.
¿Qué ocurre con las acciones o fondos de inversión si quiebra la entidad donde los tengo depositados?
Las acciones de empresas y las participaciones en fondos de inversión no forman parte del balance del banco. La entidad solo actúa como depositaria o custodia. Si el banco quiebra, esos activos siguen siendo tuyos y simplemente se traspasarán a otra entidad comercializadora.
Si quiebra un banco, ¿qué pasa con mi dinero en una cuenta nómina o corriente?
El dinero depositado en tu cuenta corriente o cuenta nómina está protegido por el sistema de garantía de depósitos correspondiente hasta 100.000 € por depositante y banco.
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