Eläkkeelle jääminen – milloin voit jäädä eläkkeelle ja mitä huomioida

Voit jäädä vanhuuseläkkeelle, kun oma alin vanhuuseläkeikäsi täyttyy. Tämä on se ikä, jolloin sinulla on oikeus aloittaa eläkkeen nostaminen. Eläkeikä ei kuitenkaan ole sama kaikille. Se määräytyy syntymävuoden mukaan, ja siksi oma eläkeikä kannattaa aina tarkistaa erikseen.

Vanhuuseläkkeen voi aloittaa alimman eläkeiän ja ylimmän eläkeiän välillä. Tämä tarkoittaa, että voit itse päättää, milloin siirryt eläkkeelle tämän aikavälin sisällä. Halutessasi voit myös jatkaa työssä alimman vanhuuseläkeiän jälkeen. Tällöin eläkettä kertyy lisää, mikä voi kasvattaa tulevaa kuukausieläkettäsi. 

Lisäksi joissain tilanteissa vaihtoehtona voi olla myös varhennettu eläke, jos haluat siirtyä pois työelämästä ennen varsinaista vanhuuseläkeikää.

Eläkeikä vaihtelee eri ikäluokilla. Alla olevasta taulukosta näet, mikä on alin vanhuuseläkeikä syntymävuoden perusteella ja milloin eläkkeelle voi siirtyä aikaisintaan.

Vuonna 1965 ja sen jälkeen syntyneillä eläkeikä sidotaan elinajanodotteen kehitykseen. Tämä tarkoittaa, että alin eläkeikä voi nousta tulevaisuudessa. Oman tarkan eläkeiän voit tarkistaa esimerkiksi eläkelaskurista tai omasta eläkeyhtiöstäsi.

Kun tiedät, milloin voit jäädä eläkkeelle, seuraava askel on ymmärtää, mitä eläkkeelle siirtyminen tarkoittaa käytännössä.

Eläkkeelle jääminen herättää usein käytännön kysymyksiä: milloin kannattaa jäädä eläkkeelle, paljonko eläkettä saa ja mitä pitää hoitaa etukäteen?

Ennen päätöstä on hyvä käydä läpi muutama keskeinen asia, jotka vaikuttavat siihen, miten sujuvasti siirtyminen eläkkeelle onnistuu.

Yksi tärkeimmistä kysymyksistä on, millaisella tulotasolla tulet toimeen eläkkeellä. Voit tarkistaa oman eläke-ennusteesi työeläkeotteesta tai eläkeyhtiösi palvelusta. Näin saat käsityksen siitä, riittääkö eläke nykyisiin menoihisi vai kannattaako varautua etukäteen esimerkiksi säästämällä. On hyvä huomioida, että eläke on useimmiten pienempi kuin palkkatulo, ja sen määrä riippuu esimerkiksi työuran pituudesta ja ansioista.

Eläkkeelle siirtyminen ei aina tarkoita työnteon lopettamista kokonaan. Voit jäädä vanhuuseläkkeelle heti alimman eläkeiän täyttyessä ja jatkaa silti työskentelyä. Moni tekee töitä eläkkeellä joko osa-aikaisesti tai satunnaisesti. Työnteko voi tuoda lisätuloa ja kasvattaa eläkettä entisestään. Jos et halua jäädä suoraan kokonaan eläkkeelle, vaihtoehtona voi olla myös varhennettu eläke. On kuitenkin hyvä huomioida, että säännöt voivat vaihdella eri eläkemuotojen välillä. Esimerkiksi varhennettuun eläkkeeseen voi liittyä erilaisia ehtoja.

Eläkkeelle jääminen vaatii muutamia käytännön toimenpiteitä, jotka kannattaa hoitaa ajoissa. Kuitenkin, jos jatkat työskentelyä omaan ylimpään eläkeikääsi saakka, sinun ei tarvitse erikseen irtisanoutua. Tällöin työsuhde päättyy automaattisesti sen kalenterikuukauden lopussa, jolloin ylin eläkeikä täyttyy, ellet erikseen sovi työnantajan kanssa työnteon jatkamisesta.

Lisäksi eläke ei ala automaattisesti, vaan se pitää hakea erikseen. Hakemuksen voit tehdä yleensä oman eläkeyhtiösi verkkopalvelussa, ja se kannattaa jättää hyvissä ajoin ennen suunniteltua eläkkeen alkamista.

Muista myös tilata verokortti eläkettä varten. Jos saat samaan aikaan palkkaa ja eläkettä, tarvitset käytännössä erilliset verokortit molempia varten.

Eläkkeelle jääminen vaikuttaa talouteen usein enemmän kuin arkeen. Tulot pienenevät monella, mutta kulut eivät välttämättä muutu samassa suhteessa. Siksi oma taloudellinen tilanne kannattaa käydä läpi hyvissä ajoin ennen eläkkeelle siirtymistä.

Kun suunnittelet eläkkeelle jäämistä, on hyvä arvioida sekä tulevat tulot että nykyiset menot. Aloita selvittämällä, paljonko saat eläkettä ja vertaa sitä kuukausittaisiin kuluihisi. Näin saat realistisen kuvan siitä, riittääkö eläke nykyiseen elämäntyyliin vai pitääkö jotain muuttaa.

Voit pohtia esimerkiksi:

• voisitko säästää osan nykyisistä tuloista etukäteen eläkepäiviä varten

• kannattaisiko lainaa maksaa pois ennen eläkkeelle siirtymistä

• miten menot muuttuvat, kun työterveys ei ole enää käytössä

• onko asumiskuluja mahdollista pienentää

Jo pienet muutokset etukäteen voivat helpottaa taloudellista tilannetta eläkkeellä. Jos näyttää siltä, että eläketulot eivät riitä nykyiseen kulutasoon, vaihtoehtoja voivat olla menojen sopeuttaminen, säästöjen hyödyntäminen tai työn jatkaminen eläkkeellä.

Yksi tehokkaimmista tavoista vahvistaa taloudellista puskuria on hyödyntää korkoa korolle -ilmiötä matalariskisillä sijoituksilla. Seuraava esimerkki havainnollistaa, miten määräaikainen säästäminen voi kasvattaa eläkekassaasi viiden vuoden aikana:

Esimerkki: näin säästösi voivat kasvaa ennen eläkeikää

Alla oleva esimerkkilaskelma havainnollistaa, miten säästöt voivat kasvaa 5 vuoden aikana ennen eläkkeelle siirtymistä. Laskelma perustuu 20 000 euron alkupääomaan, eikä siinä ole huomioitu veroja. Kaikki esitetyt korot ja summat ovat bruttolukuja.

Esimerkissä on käytetty seuraavia korkotasoja:

• Esimerkki A: 3,03 % brutto p.a.

• Esimerkki B: 3,00 % brutto p.a.*Huom: Esimerkissä B oletetaan teoreettisesti, että alkuperäinen 1 vuoden talletus ja kertyneet korot sijoitetaan uudelleen vuosittain samalla 3,00 % korolla viiden vuoden ajan. Tämä mallinnus on suuntaa-antava ja tehty mahdollistamaan vertailu sitovaan 5 vuoden määräaikaistalletukseen (Esimerkki A).

Vertailutaulukko: Ennustettu arvo 5 vuoden kuluttua (bruttotuotto)

Esimerkin korot ovat voimassa 19.05.2026. Korot ja tuotteiden ehdot voivat muuttua ajan myötä. Ajantasaiset tarjoukset ja ehdot löydät aina osoitteesta raisin.com/fi-fi/. Laskelma on suuntaa-antava eikä se takaa tulevaa tuottoa.

Kertyneet bruttokorot yhteensä 5 vuoden jälkeen:

• Esimerkki A (5 vuoden kiinteä tuotto): 3 219,27 €
• Esimerkki B (1 vuoden tuotto, oletettu uudelleensijoitus):: 3 185,48 €

Eläke on verotettavaa ansiotuloa, mutta sen verotus eroaa palkkatulojen verotuksesta. Eläkkeestä ei makseta samoja sosiaalivakuutusmaksuja kuin palkasta, mutta toisaalta verovähennykset ja verotuksen rakenne ovat erilaisia. Tämän vuoksi eläkkeen veroprosentti voi olla suurempi kuin vastaavan suuruisen palkan.

Käytännössä tämä tarkoittaa, että käteen jäävä summa voi olla pienempi kuin pelkkä bruttoeläke antaa ymmärtää. Siksi verotukseen kannattaa tutustua etukäteen ja arvioida oma veroprosentti esimerkiksi laskurin avulla.

Kun eläkkeelle jääminen lähestyy, nämä asiat on hyvä käydä läpi:

• Tarkista eläkkeen määräSelvitä etukäteen, paljonko saat eläkettä ja millaisella tulotasolla tulet toimeen. Näin voit suunnitella talouttasi realistisesti.

• Huomioi eläkkeen verotusEläkettä verotetaan eri tavalla kuin palkkaa, joten käteen jäävä summa voi muuttua. Tarkista oma veroprosenttisi ja tilaa tarvittaessa verokortti eläkettä varten.

• Vertaile tuloja ja menojaKäy läpi kuukausittaiset kulusi ja vertaa niitä tuleviin eläketuloihin. Näin näet, riittävätkö tulot nykyiseen elämäntyyliin vai tarvitaanko muutoksia.

• Varaa puskuria yllättäviin menoihinSäästöt tuovat turvaa esimerkiksi terveysmenoihin tai kodin korjauksiin. Puskuri auttaa välttämään taloudellista stressiä.

• Tarkista velat ja tulevat kulutHuomioi erityisesti asumiseen liittyvät kulut, mahdolliset remontit ja muut suuret menot, jotka voivat vaikuttaa talouteesi eläkkeellä.

• Pohdi säästöjen roolia eläkkeelläOmat säästöt voivat täydentää eläketuloa ja lisätä taloudellista joustavuutta. Jo pienikin lisäpuskuri voi helpottaa arkea pitkällä aikavälillä.

Eläkkeelle jääminen on monelle iso muutos taloudellisesti. Tulot usein pienenevät, mutta samalla arjen kulut eivät välttämättä muutu samassa suhteessa. Siksi moni haluaa varautua eläkepäiviin etukäteen.

Säästäminen voi helpottaa siirtymää ja tuoda enemmän joustavuutta siihen, milloin ja miten haluat jäädä eläkkeelle. Säästöt voivat täydentää eläketuloa ja toimia puskurina yllättäviä menoja varten. Esimerkiksi säästötili ja määräaikaistalletus voivat auttaa kasvattamaan varoja ajan myötä ilman sijoittamiseen liittyvää markkinariskiä.

Raisin on verkossa toimiva alusta, jonka kautta voit vertailla ja avata säästötuotteita eri eurooppalaisissa pankeissa helposti yhden tilin kautta. Tarjolla on sekä kiinteäkorkoisia määräaikaistalletuksia että joustavia säästötilejä, joten voit valita tavoitteisiisi sopivan vaihtoehdon.

Kaikki Raisinin kautta avatut talletukset kuuluvat sen maan lakisääteisen talletussuojan piiriin, jossa pankki toimii. Talletussuoja kattaa enintään 100 000 euroa tallettajaa ja pankkia kohden.

Huomioithan, että näillä sivuilla annetut tiedot on tarkoitettu yleiseksi tiedoksi – eivät henkilökohtaiseksi talousneuvonnaksi.  Eläke- ja säästöratkaisut ovat henkilökohtaisia, ja ennen päätösten tekemistä on suositeltavaa perehtyä viranomaisohjeisiin tai kääntyä asiantuntijan puoleen. Raisin ei vastaa mistään päätöksistä tai toimenpiteistä, jotka perustuvat näihin sisältöihin.