Annuiteetti vs tasalyhennys: kumpi lainanlyhennystapa sopii sinulle?

Annuiteetti on yleinen lainanlyhennystapa, jossa lainan kuukausierä pysyy yleensä samansuuruisena koko laina-ajan, jos korkotaso ei muutu. Jokainen kuukausierä sisältää sekä lainan lyhennystä että korkoa. Lainan alkuvaiheessa suurempi osa kuukausierästä menee korkojen maksamiseen ja pienempi osa lainapääoman lyhentämiseen. Lainan edetessä tilanne muuttuu vähitellen: korkojen osuus pienenee ja yhä suurempi osa kuukausierästä käytetään lainapääoman lyhentämiseen.

Tämän vuoksi annuiteettilaina tarjoaa ennakoitavan kuukausierän, mutta lainapääoma pienenee hitaammin laina-ajan alkuvaiheessa kuin esimerkiksi tasalyhenteisessä lainassa.

Annuiteettilainan hyödyt

• Kuukausierä on yleensä tasainen, mikä helpottaa oman talouden suunnittelua.

• Sopii hyvin, jos arvostat ennakoitavia kuukausimenoja.

• Yksi yleisimmistä asuntolainojen lyhennystavoista Suomessa.

Annuiteettilainan haitat

• Lainan alkuvaiheessa suuri osa maksusta menee korkoihin.

• Lainapääoma pienenee aluksi melko hitaasti.

• Jos viitekorko nousee, myös kuukausierä tai laina-aika voi muuttua lainaehtojen mukaisesti.

Tasalyhennys on lainanlyhennystapa, jossa lainapääomaa lyhennetään jokaisessa maksuerässä yhtä suurella summalla. Kuukausierä koostuu lainan lyhennyksestä ja korosta, mutta korkojen määrä pienenee sitä mukaa, kun lainapääoma pienenee.

Tämän vuoksi kuukausierät ovat suurimmillaan laina-ajan alussa ja pienenevät vähitellen lainan edetessä. Koska lainapääoma pienenee nopeammin kuin annuiteettilainassa, myös korkoa kertyy yleensä vähemmän koko laina-aikana. Tasalyhennys voi olla hyvä vaihtoehto, jos pystyt maksamaan suurempia kuukausieriä lainan alkuvaiheessa ja haluat pienentää lainan kokonaiskustannuksia pitkällä aikavälillä.

Tasalyhenteisen lainan hyödyt

• Lainapääoma pienenee tasaisesti koko laina-ajan.

• Kuukausierät pienenevät vähitellen lainan edetessä.

• Kokonaiskorkokulut ovat yleensä pienemmät kuin annuiteettilainassa.

Tasalyhenteisen lainan haitat

• Kuukausierät ovat suurimmillaan laina-ajan alussa.

• Suuremmat alkuerät voivat kuormittaa taloutta enemmän.

• Kuukausierä vaihtelee laina-ajan aikana, mikä voi tehdä menojen ennakoinnista hieman vaikeampaa.

Sekä annuiteetti että tasalyhennys ovat yleisiä lainanlyhennystapoja, mutta ne toimivat eri tavoin. Vaikka molemmissa maksat lainaa takaisin kuukausittain, lainanlyhennyksen ja korkojen osuudet jakautuvat eri tavalla, mikä vaikuttaa sekä kuukausieriin että lainan kokonaiskustannuksiin.

Kumpikaan vaihtoehto ei ole automaattisesti toista parempi. Oikea valinta riippuu omasta taloudellisesta tilanteestasi, maksukyvystäsi ja siitä, arvostatko enemmän tasaista kuukausierää vai mahdollisimman pieniä korkokuluja. Alla olevasta vertailusta näet tärkeimmät erot annuiteetin ja tasalyhennyksen välillä.

*Jos korkotaso ei muutu.

Valinta riippuu ennen kaikkea omasta taloudellisesta tilanteestasi ja siitä, arvostatko enemmän ennakoitavaa kuukausierää vai pienempiä kokonaiskorkokuluja.

Annuiteetti sopii usein, jos…

• haluat mahdollisimman tasaisen kuukausierän

• arvostat ennakoitavia kuukausimenoja

• kuukausibudjettisi on tiukka tai haluat välttää suuria alkueriä

Tasalyhennys voi olla parempi vaihtoehto, jos…

• pystyt maksamaan suurempia kuukausieriä lainan alkuvaiheessa

• haluat maksaa lainasta mahdollisimman vähän korkoja pitkällä aikavälillä

• kuukausimenojen pienentyminen ajan myötä sopii talouteesi

Sopiva lainanlyhennystapa riippuu ennen kaikkea omasta taloudellisesta tilanteestasi. Mieti erityisesti, kuinka suuria kuukausieriä pystyt maksamaan lainan alkuvaiheessa ja kuinka tärkeää sinulle on, että kuukausimenot pysyvät mahdollisimman tasaisina.

Valitse annuiteetti, jos…

• haluat mahdollisimman tasaisen kuukausierän

• arvostat ennakoitavia kuukausimenoja

• kuukausibudjettisi on tiukka

• haluat helpottaa oman talouden suunnittelua

Valitse tasalyhennys, jos…

• pystyt maksamaan suurempia kuukausieriä lainan alkuvaiheessa

• haluat maksaa mahdollisimman vähän korkoja pitkällä aikavälillä

• tulosi kestävät suuremmat alkuerät

• haluat, että lainapääoma pienenee nopeammin

Voit myös keskustella pankkisi kanssa siitä, mikä lainanlyhennystapa sopii parhaiten omaan tilanteeseesi. Sopivaan valintaan vaikuttavat esimerkiksi tulot, muut menot, lainan määrä ja oma suhtautumisesi taloudelliseen riskiin.

Lainanlyhennystavan valinta on tärkeä osa oman talouden suunnittelua, mutta yhtä tärkeää on huolehtia myös säästöpuskurista. Säännöllinen säästäminen auttaa varautumaan yllättäviin menoihin ja tuo joustavuutta esimerkiksi korkotason muuttuessa tai kuukausimenojen kasvaessa.

Raisinin kautta voit vertailla eurooppalaisten kumppanipankkien säästötilejä ja määräaikaistalletuksia yhdessä palvelussa. Näin voit löytää omiin tavoitteisiisi sopivan säästöratkaisun ja kasvattaa säästöjäsi kilpailukykyisellä korolla. Säästötilillä varat ovat helposti nostettavissa silloin, kun tarvitset niitä, kun taas määräaikaistalletus tarjoaa usein korkeamman talletuskoron, koska rahat sijoitetaan ennalta sovituksi määräajaksi.

Raisinilla säästäminen on suojattua, sillä kaikki kumppanipankkimme kuuluvat sen maan lakisääteisen talletussuojan piiriin, jossa pankki toimii. Talletussuoja kattaa enintään 100 000 euroa tallettajaa ja pankkia kohden, jos pankki joutuisi maksuvaikeuksiin. Näin voit kasvattaa säästöjäsi luottavaisin mielin ja rakentaa vakaata taloudellista tulevaisuutta.