Open banking tutuksi

Open banking tarkoittaa avointa pankkitoimintaa, jossa pankit ja kolmannen osapuolen rahoituspalveluiden tarjoajat, kuten budjetointisovellukset ja yritysten tilien hallintatyökalut saavat pääsyn pankki- tai muihin taloustietoihisi. Avointa pankkitoimintaa käytetään esimerkiksi myös laskujen maksuun, rahansiirtoihin sekä verkkokaupassa maksaessa. Jos sinulla on useita tilejä tai käytät eri rahoituspalveluja, open banking mahdollistaa kaikkien tilien käytön ja tarkastelun yhdessä paikassa samanaikaisesti.

Suomessa avointa pankkitoimintaa säätelee Finanssivalvonta. Osa tätä toimintaa on maksupalveludirektiivi PSD2 lainsäädäntö. Avoin pankkitoiminta ja PSD2-direktiivi mahdollistavat taloustietojen, kuten tilitiehtojen, säännöllisten maksujen, säästötilien tapahtumien ja muiden pankkitietojen välittämisen valtuutetuille rahoituspalveluiden tarjoajille. Tietojen jakamisen tarkoituksena on turvallinen käyttökokemus ja palveluiden helppokäyttöisyys. 

Voit myös saada suosituksia siitä, millaisia taloudellisia ratkaisuja sinun kannattaisi hyödyntää. Näitä mainittuja tietoja raha-asioista ja tapahtumista voidaan jakaa kolmansille osapuolille ainoastaan luvan kanssa.

Taloustietojasi voidaan jakaa rahoituslaitokselta kolmannelle osapuolelle tai toimijalle sovellusrajapinta API:n kautta. API on lyhenne sanoista Application Programming Interface. Se on teknologia ratkaisu, joka mahdollistaa tietojen jakamisen turvallisesti ja nopeasti. Tietojen jakaminen tapahtuu koodien avulla, jolloin tietojen vaihto onnistuu muiden sovellusten, laitteiden ja ohjelmistojen kanssa. 

Turvallisen asioinnin lisäämiseksi koodeihin lisätään myös usein mukaan todennusprosesseja.Tietojen jakamisen avulla voit lisäksi saada suosituksia sinulle sopiviin taloustuotteisiin, kuten säästämisen vaihtoehtoihin tai maksujen suorittamiseen verkkokaupoissa. Turvallisten palveluiden käytön mahdollistamiseksi sinua voidaan myös pyytää käyttämään kaksivaiheista tunnistautumista eri toimeksiantoja tehdessä.

PSD2 maksupalveludirektiivin tarkoitus on luoda yhtenäinen euromaksualue ja helpottaa rahaliikennettä eri maiden välillä. PSD2 tulee sanoista Payments Service Directive 2 ja on Euroopan parlamentin hyväksymä direktiivi. Muutokset tulivat kokonaisuudessa voimaan vuonna 2019. Maksupalveludirektiivin avulla on tarkoitus tehostaa kansainvälistä maksuliikennettä, lisätä turvallisuutta, parantaa kustannusten läpinäkyvyyttä sekä kuluttajan oikeuksia. 

Vahvan tunnistautumisen käyttöönottaminen on yksi tapa, millä on lisätty turvallisuutta maksutoimintaan. Vahva tunnistautuminen koskee kaikkia sähköisesti tapahtuvia maksuja ja toimeksiantoja, joissa on riski väärinkäytölle. Suomessa vahva tunnistautuminen tapahtuu pääosin pankkitunnuksilla.

PSD2-direktiivin avulla voit käyttää pankkitilejäsi myös muiden palveluntarjoajien kuin oman pankkisi kautta. Tällöin pankin on varmistettava kolmannelle osapuolelle pääsy ylläpitämilleen maksutileille. Tässä tapauksessa yhteys pankkiin ei kulje perinteisen verkkopankin kautta, vaan erillisen pankin rakentaman yhteyden avulla. Ainoastaan ne palveluntarjoajat, kenelle käyttäjä on antanut suostumuksen voivat käyttää tätä yhteyttä.

Open banking ja PSD2 maksupalveludirektiivi sekoitetaan usein toisiinsa ja termejä käytetään samoissa asiayhteyksissä. Vaikka termejä käytetään monesti yhdessä, ne eivät ole sama asia. Voidaan ajatella, että open banking on syntynyt PSD2 maksupalveludirektiviin ansiosta. EU:n asettaman direktiivin avulla rahoituspalveluiden kilpailu ja innovaatiot ovat kasvaneet.

Alla oleva taulukko näyttää open bankingin ja PSD2:n keskeiset eroavaisuudet.

Open banking ja maksupalveludirektiivi ovat lisänneet kilpailua maksuliikenteeseen ja maksamisesta on tehty helpompaa kuluttajille. Olet saattanut olla tilanteessa, jossa haluat lähettää ystävällesi pikaisesti rahaa vuorokauden ajasta riippumatta. Maksusovellukset ovat esimerkiksi mahdollistaneet rahan lähettämisen reaaliajassa. Muutamia vuosia sitten tämä ei ollut mahdollista, sillä rahansiirrot tehtiin perinteisinä tilisiirtoina pankkien välillä, jotka eivät tukeneet reaaliaikaisia siirtoja. Tällöin maksuviiveet olivat osa maksuliikennettä ja rahansiirrot saattoivat kestää muutaman vuorokauden. Avoin pankkitoiminta on mahdollistanut joustavia maksuvaihtoehtoja kuluttajille ja tehnyt maksamisesta käyttäjäystävällisempää.

Kuluttajana voit saada jokaisen tilisi tilitiedot koottuna yhteen paikkaan omassa pankissasi. Näin saat entistä paremman kuvan omasta taloudestasi ja voit tarkastella tilejäsi yhdeltä alustalta ilman kirjautumista useampaan palveluun. Avoin pankkitoiminta on myös lisännyt turvallisuutta maksamiseen, vaikka tietoja jaetaan kolmansille osapuolille. Tietojen jakamista varten tarvitaan käyttäjän suostumus – ilman tätä tietoja ei jaeta toimijoiden välillä.

Open bankingin ja PSD2:n tarkoitus on lisätä turvallista pankkiasiointia. Monet verkkokauppa-alustat ja rahoituspalvelut vaativat kaksivaiheisen tunnistuksen toimeksiantojen suorittamiseen. Verkossa tapahtuvaan toimintaan liittyy kuitenkin aina riskejä, sillä myös rikolliset yrittävät hyödyntää alustoja huijausten tekemiseen. Tämän takia kyberturvallisuus on keskeinen osa turvallista pankkiasiointia, ja oikeilla turvatoimilla voit suojautua huijauksilta. Nettihuijausten avulla rikolliset pyrkivät saamaan käyttöönsä muiden käyttäjätunnuksia, luottokortin numeroita sekä henkilötietoja. 

Tietojenkalastelu on yleinen huijaus rahoitusmaailmassa, ja monesti rikolliset esiintyvät luotettavina viranomaisina. Omien tilien suojaaminen on osa turvallista verkkotoimintaa. Yksi vinkki parantaa tilisi turvallisuutta on vahvan salasanan käyttäminen. Uniikkia ja vahvaa salasanaa käyttämällä vaikeutat huijareiden ja haittaohjelmien pääsyä tiliisi.

Open banking on mahdollistanut säästämisen palveluiden hajauttamisen eri pankkien välille. Säästämisen hajauttamisesta on tullut osa arkea, ja on yhä yleisempää, että palveluita on useammassa kuin vain yhdessä pankissa. Pankkitoimintaa voidaan lisäksi myös hajauttaa eri maihin.

Avoimen pankkitoiminnan avulla on myös mahdollista tehdä automaattisia siirtoja omalta käyttötililtä säästötilille. Nämä siirrot onnistuvat myös eri pankkien välillä. Säästämisen hajauttaminen on helpommin toteutettavissa sekä saatavilla. Yhteiset tavat toimia tuovat joustavuutta ja helpotusta kansainväliseen maksuliikenteeseen, sillä samat säädökset koskevat jokaista maata EU:n alueella.

Avoimen pankkitoiminnan avulla voit myös aloittaa säästämisen Raisinilla. Raisinin kautta voit vertailla korkeakorkoisia määräaikaistalletuksia ja säästötilejä eurooppalaisista pankeista. Säästämisen aloittaminen Raisinilla on helppoa. Sinun tarvitsee vain rekisteröityä ja luoda oma Raisin-tilisi. Raisin-tilin kautta voit hallinnoida valitsemiasi säästötuotteitasi helposti verkkosivujen tai sovelluksen kautta.

Rahan tallettaminen Raisinin kautta on sinulle turvallista, sillä jokainen kumppanipankkimmme kuuluu EU:n talletussuojajärjestelmään. Talletussuojajärjestelmä suojaa varasi 100 000 euroon asti yhdessä luottolaitoksessa. Lisäksi säästäminen Raisinilla on kulutonta, sillä tilin avaus ja hallinta ovat maksuttomia.