Varainhoito osana talouden suunnittelua

Varainhoito on asiakkaan, joko yksityishenkilön tai yrityksen, varallisuudesta huolehtimista tehdyn sopimuksen mukaan. Varallisuudesta huolehtivaa toimijaa kutsutaan varainhoitajaksi. Varainhoitaja voi hoitaa asiakkaan omaisuutta joko kokonaan tai osittain riippuen siitä, mitä on sovittu. Varainhoidosta voidaan käyttää myös nimiä omaisuudenhoito ja varallisuudenhoito.

Varainhoidon avulla halutaan turvata ja auttaa asiakasta kasvattamaan varallisuutta. Useimmissa tapauksissa sijoitukset ovat pääosassa, mutta myös asiakkaan talouden kokonaisuus voidaan huomioida. Merkittävää varallisuutta omaavat henkilöt voivat hyötyä varainhoidon palveluista, sillä asiantuntijoiden tarjoamat neuvot auttavat vastaamaan heidän taloudellisiin ja usein monimutkaisiin rahoitustarpeisiin.

Varainhoidon avulla voi saavuttaa useita tavoitteita ja hyötyjä taloudellisen tilanteen ylläpitoon sekä varallisuuden kasvattamiseen. Esittelemme alla kolme tärkeää tavoitetta.

✔️ Ammatillinen asiantuntemus: rahoituksen asiantuntija osaa suunnitella varallisuudenhoidon tehokkaasti, jotta asiakkaan tavoitteita on mahdollista yrittää saavuttaa. Ammattilainen huolehtii talouden kokonaisuudesta eikä pelkästään sijoituksista.

✔️ Aika ja vaivannäön säästö: monessa tapauksessa onnistunut varainhoito vie aikaa, sillä varojen sijoittaminen ja niistä huolehtiminen voi olla monimutkainen prosessi. Useimmiten asiakkaalla ei ole riittävästi aikaa käytössä, jotta hän pystyisi tehdä hyviä taloudellisia päätöksiä. Tällöin varainhoitajan apu voi säästää aikaa ja tehdä varallisuuden hallinnasta helpompaa.

✔️ Riskienhallinta: varallisuuden sijoittaminen sisältää riskit varojen arvon laskusta tai jopa kokonaan niiden menettämisestä. Asiantunteva varainhoitaja voi arvioida asiakkaan riskinsietokykyä ja laatia sijoitussuunnitelman, jossa riskit ja tuotot ovat tasapainossa.

Pääsääntöisesti varainhoitosopimuksia on kahdenlaisia: täyden valtakirjan varainhoito ja konsultatiivinen varainhoito. 

1. Täyden valtakirjan varainhoidossa varainhoitoja huolehtii varallisuudesta tehdyn sopimuksen mukaan ja voi tehdä päätöksiä itsenäisesti sopimuksen puitteissa. Tällöin varojen hoito on ulkoistettu kokonaisuudessaan ja asiakkaalta ei vaadita aktiivisuutta.
2. Konsultatiivisessa varainhoidossa asiakas saa neuvontaa palveluntarjoajalta, mutta päätöksenteko pysyy hänellä itsellään. Tällöin asiakkaalla on aktiivinen rooli päätösten teossa.

Varainhoidon palveluiden tavoitteena on huolehtia asiakkaan varallisuudesta ennalta tehdyn sopimuksen mukaisesti. Varainhoitaja voi tehdä sijoitussuunnitelmia, joissa päätetään mihin kohteisiin, kuten osakkeisiin, indeksirahastoihin tai ETF-rahastoihin asiakkaan varoja sijoitetaan ja kuinka niitä hallinnoidaan. Asiakkaan sopimuksesta riippuen varainhoitaja voi itse tehdä sijoituspäätökset tai toimia neuvonantajana. Varainhoitajan yksi tehtävistä on riskien hallinta, jossa arvioidaan sijoitusten riskiä ja hajauttamista.

Varallisuudenhoidossa voidaan myös käsitellä verotukseen liittyviä kysymyksiä, kuten verotettavien tulojen seurantaa. Monissa sopimuksissa varainhoitajan tehtävään kuuluu taloudellinen neuvonta. Joissakin tilanteissa varainhoitaja voi myös avustaa esimerkiksi perintöverotukseen ja eläkesäästämiseen liittyvissä kysymyksissä.

Monet pankit tarjoavat private banking -palveluita asiakkaille, joilla on merkittävää varallisuutta. Asiakkaat voivat olla yksityishenkilöitä, yrityksiä, säätiöitä tai yhteisöjä. Private banking on kokonaisvaltainen pankkipalvelu, jossa asiakkaan taloustilanteeseen huomioidaan varallisuus, tavoitteet ja elämäntilanne. Pankit voivat tarjota myös juridista apua, kuten testamenttien, avioehtojen ja edunvalvontavaltakirjojen laatimista.

Private banking tarjoaa asiakkailleen korkeatasoista ja henkilökohtaista asiakaspalvelua. Usein private banking -palveluiden asiakkaaksi pääsee, kun sijoitettavaa varallisuutta on yli 500 000 euroa. Osalla palveluntarjoajista raja voi olla myös matalampi.

Hyvän varainhoitajan valitsemiseen kannattaa käyttää aikaa, sillä osaava varainhoitaja voi saada omaisuuden kasvamaan tehdyn suunnitelman mukaisesti. Huonosti valittu varainhoitaja voi sen sijaan lisätä riskiä, jolloin sijoitetun omaisuuden arvo voi laskea – pahimmillaan koko pääoma voidaan menettää.

Luotettavan varainhoitajan valinta on tärkeää, sillä kyseessä on suuri määrä varallisuutta, josta huolehditaan. Yksi tärkeimmistä asioista on varmistaa, että varainhoitajalla on tarvittava toimilupa ja pätevyys. Varainhoitajalta vaaditaan ymmärrystä markkinoiden toiminnasta, taloudesta ja asiakkaan yksilöllisistä tarpeista.

Varainhoito palvelut ovat maksullisia, jonka vuoksi palvelua käytetään silloin, kun varallisuus on kasvanut merkittävän suureksi. Eri palveluntarjoajien hintojen ja palveluiden vertailuun kannattaa varata riittävästi aikaa. Voit miettiä, millaista arvoa varainhoitaja tuo varallisuudelle ja tuntuuko valittu varainhoitaja luotettavalta, jotta hän voisi huolehtia omaisuudesta.

Suomessa varainhoidon palveluita tarjoavat useat toimijat, kuten päivittäispankit, itsenäiset sijoituspalveluyritykset ja rahastoyhtiöt. 

✔️ Suurten pankkien tarjoamat palvelut ovat usein osa palvelukokonaisuutta, ja monet pankit tarjoavat private banking -palveluita, jotka esittelimme aiemmin tässä artikkelissa.

✔️ Itsenäiset palveluntarjoajat sijoittavat asiakkaan varallisuutta markkinoilla ilman omia tuotteita. Digitaaliset varainhoitopalvelut tarjoavat puolestaan automatisoituja verkkopalveluita ja sijoitussalkun hoitoa. Monesti digitaaliset palvelut ovat kustannustehokkaita.

Matkan kohti varallisuutta voi aloittaa avaamalla säästötilin tai määräaikaistalletuksen Raisinilla. Löydät kauttamme eurooppalaisten pankkien säästötuotteet kilpailukykyisillä koroilla.

Säästötuotteen avaaminen Raisinilla on helppoa, nopeaa ja ilmaista. Luomalla oman Raisin-tilisi saat pääsyn alustallemme ja voit avata sekä hallinnoida valitsemiasi säästötuotteita. Kaikki tämä onnistuu verkossa silloin kun sinulle sopii.

Jokainen säästötuote kuuluu EU:n talletussuojaan, joka tuo turvaa varoillesi 100 000 euroon asti – tämä raja on pankki- ja tallettajakohtainen.

Lue vastaukset yleisiin kysymyksiin varainhoidosta.