Kattava opas ensiasunnon ostoon

Ensiasunnon oston sanotaan olevan sijoitus omaan tulevaisuuteen. Asunnon omistaminen kerryttää omaisuutta ja on myös mahdollista, että sen arvo nousee ajan myötä. Myymällä asunnon oikeaan aikaan on mahdollista saada myyntivoittoa.

Omaa kotia voi myös remontoida ja sisustaa vapaasti oman mielensä mukaan. Hyvin tehdyllä remontilla voi myös saada nostettua oman kodin hintaa, jos myöhemmässä vaiheessa halutaan tehdä uudet asuntokaupat.

Ensiasunnon oston oikea aika riippuu monesta asiasta. Esittelemme kolme tärkeää tekijää, jotka on hyvä ottaa huomioon. 

✔️ Oma taloudellinen tilanne

Ensiasunnon osto on suuri hankinta ja omalla taloudellisella tilanteella on suuri vaikutus oikeaan ostohetkeen. Asuntoa varten tarvitaan usein omaa pääomaa, jotta on mahdollista saada asuntolainaa. Oston jälkeen alkaa lainan takaisinmaksu, jolloin riittävät säästöt ja vakaa tulot ovat avuksi onnistuneen hankinnan tekemiseksi.

✔️ Markkinatilanne

Tutustumalla siihen millaiset asuntomarkkinat ovat saat tietoa olisiko sopiva hetki ostaa asunto. Asuntojen hinnat, korot ja tarjonta vaihtelevat markkinoiden mukaan. Markkinatilannetta seuraamalla tiedät, mikä on vallitseva hintataso ja tarjonta asuntomarkkinoilla. Asunnon hankintaan kannattaa varata tarpeeksi aikaa, jotta voit löytää mieleisen kodin itsellesi.

✔️ Omat tarpeet

Sopiiko uuden asunnon hankinta tämänhetkiseen elämäntilanteeseesi? Oman kodin ostaminen on usein pitkäkestoinen hankinta. Tietämällä mitkä ovat tulevan asunnon tärkeimmät ominaisuudet voit löytää asunnon, joka vastaa omia tarpeitasi. Jos tiedät, että haluat asua kodissasi pitkään ja taloudellinen tilanteesi sen mahdollistaa, ensiasunnon osto voi tällöin olla ajankohtaista.

Ensiasunnon käsirahalla tarkoitetaan summaa, jonka ostaja maksaa asuntoa ostaessa ennen varsinaista asuntolainan ottoa. Käsiraha on osa asunnon kokonaishintaa, ja yleensä se maksetaan osana kauppahintaa.

Monessa tilanteessa asunnonostotarjous vahvistetaan käsirahalla. Jos ostaja peruu asuntokaupan, myyjällä voi olla oikeus pitää käsiraha ja saada vahingonkorvausta. Jos puolestaan myyjä peruu kaupan, hän palauttaa käsirahan ja maksaa korvausta ostajalle.

Ensiasunnon ostoa varten tarvitaan omia säästöjä, sillä koko asuntoa ei voi rahoittaa pelkällä asuntolainalla. Mitä suuremman osuuden summasta voi rahoittaa omalla rahalla, sitä pienempi laina tarvitaan. Ensiasunnon ostajalla on monia vaihtoehtoja asuntoon tarvittavaa rahoitusta varten.

Lainakatto eli enimmäisluottosuhde kertoo enimmäismäärän, jonka voi saada lainaa suhteessa asunnon arvoon. Ensiasunnon ostajan lainakatto voi olla enintään 95 % asunnon arvosta, mikä tarkoittaa, että asunnon hinnasta on katettava omalla rahoituksella vähintään 5 %. Asuntolainaa myönnettäessä pankki arvioi hakijan taloudellisen tilanteen ja maksukyvyn.

Asuntolainan korko on prosenttiosuus, jonka lainan ottaja maksaa pankille lainasumman lisäksi. Lainan korko voi olla kiinteä tai vaihtuva. Kiinteä korko pysyy samana koko laina-ajan, kun taas vaihtuva korko voi muuttua markkinatilanteen mukana. Suomessa yksi suosituimmista asuntolainan koroista on Euribor, joka on euroalueen yleisin viitekorko.

Asuntolainan korkoon vaikuttavat tekijät ovat:

1. Markkinakorot

2. Laina-ajan pituus ja lainan määrä

3. Pankin ehdot ja hakijan taloudellinen tilanne

Todellinen vuosikorko kuvaa lainasta takaisin maksettavaa todellista summaa. Se ottaa huomioon lainasta maksettavan koron lisäksi myös muut kulut, kuten avausmaksut, palvelumaksut ja mahdolliset muut lisäkulut. Todellinen vuosikorko auttaa arvioimaan, kuinka paljon laina loppujen lopuksi maksaa koko laina-ajan aikana. Huomioimalla lainan todellisen vuosikoron voi olla helpompi vertailla, mikä lainoista on ehdoiltaan edullisin.

Ensiasunnon ostajan on hyvä tutustua asuntokaupan eri vaiheisiin. Esittelemme alla kuusi asuntokaupan vaihetta.

Ennen asunnon etsinnän aloitusta on hyvä selvittää omat tulot ja menot. Budjetoinnin avulla voit saada käsityksen siitä, kuinka paljon varoja sinulla on käytettävissä asunnon hankintaan ja tulevaan asuntolainan maksuun. Asuntolainan koron ja lyhennyksen lisäksi on tärkeää ottaa huomioon myös muut asumisen kulut, kuten hoitovastike, sähkö- ja vesimaksut.

Kun etsit omaa asuntoa, kriteerien päättäminen on hyvä tehdä ajoissa. Voit pohtia esimerkiksi asunnon kokoa, sijaintia, huoneiden määrää ja taloyhtiötä. Asunnon kuntoon kannattaa kiinnittää huomioita, sillä vanhat asunnot voivat tarvita lähiaikoina remontteja, jotka on hyvä ottaa huomioon ostopäätöstä tehdessä.

Asuntolainahakemus kannattaa täyttää hyvissä ajoin, jotta tiedät minkä hintaisia asuntoja voit etsiä. Saamasi lainapäätös tuo vapautta ja varmuutta asunnon rahoitukseen. Pankkien kilpailuttaminen kannattaa, sillä eri pankit voivat tarjota asuntolainaa eri ehdoilla. Joissakin tapauksissa osa asunnon ostajista päätyy vaihtamaan pankkia saadessaan lainan paremmilla ehdoilla uudesta pankista. Lue lisää artikkelistamme: Miten pankin vaihto tapahtuu?

Kun oma unelmien kohde on löytynyt ja rahoitus on varmistunut, on aika tehdä ostotarjous. Tarjousta tehdessä määritellään kaupan ehdot, kuten hinta ja aikataulut. Lisäksi tarjouksessa voi olla ehdollisuuksia koskien esimerkiksi lainansaantia. 

Tarjousta tehdessä on hyvä muistaa, että myyjä voi joko hyväksyä, hylätä tai laatia vastatarjouksen. Jos myyjä hyväksyy tehdyn tarjouksen, asuntokauppa tehdään ehdoillasi. Muussa tapauksessa tarjous joko hylätään tai myyjä voi tehdä vastatarjouksen uusilla ehdoilla. Jos hyväksyt vastatarjouksen, asuntokauppa tehdään sen mukaan.

Yleiset asiakirjat ennen kaupantekoa:

1. Velkakirja – lainasopimus, jossa määritellään lainaehdot ja takaisinmaksuvelvollisuus.

2. Panttaussitoumus – ostettu asunto toimii velan panttina pankille.

3. Tietoja pantinantajalle – jos asunnon hankinnassa on mukana vieras vakuudenantaja, täytetään pantinantajan lomake.

4. Tilivaltuutus – on asiakirja, jonka avulla pankki voi tehdä ostotapahtuman ja maksaa verot ennalta sovitulta tililtä.

1. Hyväksytyn tarjouksen jälkeen tehdään asuntokaupat ja kauppakirjat allekirjoitetaan. Useimmissa tilanteissa kaupat tehdään joko sähköisesti tai paikan päällä ostajan pankissa.
2. Allekirjoitusten jälkeen pankki siirtää kauppasumman myyjän tilille ja ostajalle luovutetaan osakekirja.
3. Asunnon oston yhteydessä kaupasta tulee myös tehdä ilmoitus Verohallinnolle. Monessa tilanteessa kiinteistönvälittäjä huolehtii varainsiirtoveroilmoituksen teosta, mutta ilman välittäjää tehdyistä kaupoista ostajan tulee tehdä ilmoitus itse.
4. Vaikka varainsiirtoveroa ei tarvitsisi maksaa, asuntokaupasta tulee silti tehdä ilmoitus verottajalle. Ajankohtaiset verotustiedot löydät Verohallinnon kotisivuilta.

Kun kaikki tarvittavat asiakirjat on allekirjoitettu ja ostotapahtuma on tehty, asunnon omistusoikeus siirtyy ostajalle tehdyn sopimuksen mukaan. Asunnon luovutuksen jälkeen muuttojärjestelyt voidaan aloittaa. Myös lainan takaisinmaksu aloitetaan usein seuraavana kuukautena muuton jälkeen.

✔️ Ensiasunnon ostoa varten voi aloittaa säästämisen monin eri tavoin. Asuntosäästämisen voi aloittaa esimerkiksi kuukausisäästämisen avulla. Valitsemalla kuukausittaisen säästösumman voit tehdä säästämisestä osan arkea ja kerryttää varallisuutta omaa asuntoa varten.

✔️ Ensiasunnon ostajat voivat säästää varoja ASP-tilille, joka on ensiasunnon ostajille suunnattu säästämismuoto. Monesti sen avulla säästäjä voi saada hyvät lainaehdot asuntoa varten valitsemastaan pankista.

✔️ Säästämisen voi myös aloittaa korkoa maksaville säästötileillä ja määräaikaistalletuksiin. Säästötilille säästäminen on joustava valinta, sillä varat ovat nostettavissa milloin tahansa. Tilille voi myös tallettaa varoja useita kertoja, mikä tekee siitä hyvän valinnan kuukausisäästäjälle.

✔️ Määräaikaistalletukset ovat puolestaan hyvä valinta silloin, kun tiedät ettet tarvitse varoja käyttöösi ennen määräajan päättymistä. Varojen lukitsemisen vuoksi talletukset tarjoavat usein paremman koron. Lisäksi määräaikaistalletuksilla on kiinteä korko, joten voit arvioida kuinka paljon saat varoja talletusajan loppuessa.

Avaamalla säästötilin tai määräaikaistalletuksen Raisinilla voit aloittaa säästämisen helposti ja ilman kuluja. Löydät kauttamme talletuskorolliset säästötilit ja määräaikaistalletukset Euroopan alueen pankeista. 

Raisinilla voit vertailla, avata ja hallinnoida säästötuotteitasi helposti yhden alustan Raisin-tilisi kautta. Tilin avaaminen on helppoa, ja se vie vain muutaman minuutin. 

Näin aloitat säästämisen

1. Luo ilmainen Raisin-tili

Pääset säästämisen alkuun luomalla oman Raisin-tilisi. Tilin luonti tapahtuu täysin verkossa ja onnistuu muutamassa minuutissa. Sinun täytyy ainoastaan rekisteröityä ja varmentaa henkilöllisyytesi.

2.  Valitse säästötuote

Tutustu kumppanipankkiemme säästötuotteisiin ja korkotarjouksiin. Valitse itsellesi sopiva vaihtoehto. Voit avata Raisin-tilin avulla yhden tai useamman talletus- ja säästötilin.

3. Siirrä varat ja aloita säästäminen

Valitse haluamasi säästösumma ja siirrä se omalta käyttötililtäsi Raisin-tilillesi, ja me hoidamme loput!