Asuntosäästäminen: näin säästät asuntoa varten vuonna 2026

Asunnon ostaminen vaatii yleensä omia säästöjä ennen kuin asuntolaina voidaan myöntää. Tarvittava säästösumma riippuu muun muassa asunnon hinnasta, omasta taloudellisesta tilanteestasi sekä siitä, oletko ensiasunnon ostaja vai hankkimassa seuraavaa kotia.

Mitä suurempi omarahoitusosuus sinulla on, sitä vähemmän tarvitset lainaa ja sitä helpompi asunnon ostaminen voi olla. Siksi asuntosäästäminen kannattaa aloittaa mahdollisimman aikaisin, vaikka tavoite olisi vielä vuosien päässä.

Alla oleva taulukko havainnollistaa, kuinka paljon säästöjä tarvitset eri hintaluokan asuntoihin, jos tavoitteena on kerätä 5 % tai 10 % asunnon hinnasta.

Vaikka asunnon ostaminen on mahdollista myös pienemmällä omarahoitusosuudella, monet asuntosäästäjät pyrkivät säästämään enemmän kuin vähimmäisvaatimus edellyttää. Suurempi omarahoitusosuus voi tuoda enemmän joustavuutta asuntokauppoihin ja helpottaa kokonaisrahoituksen suunnittelua.

Suuremmasta omarahoitusosuudesta voi olla hyötyä erityisesti seuraavista syistä:

• Pienempi lainatarve: Mitä enemmän säästöjä käytät asunnon ostamiseen, sitä vähemmän tarvitset asuntolainaa.

• Vähemmän korkokuluja pitkällä aikavälillä: Pienempi lainamäärä tarkoittaa yleensä myös vähemmän maksettavia korkoja laina-aikana. Kokonaiskustannuksiin vaikuttavat kuitenkin myös asuntolainan korko, laina-aika ja muut lainaehdot.

• Enemmän joustavuutta rahoituksen suunnitteluun: Omat säästöt voivat helpottaa asuntokauppojen kokonaisrahoituksen järjestämistä.

• Mahdollisuus varautua myös muihin kuluihin: Asunnon ostamiseen liittyy usein muitakin menoja kuin itse kauppahinta, kuten muutto-, remontti- tai kalustushankintoja.

Moni asuntosäästäjä pyrkiikin keräämään hieman vähimmäisvaatimusta suuremman puskurin. Näin asuntokauppojen yhteydessä jää enemmän liikkumavaraa myös yllättäville kuluille.

Asuntosäästäminen kannattaa aloittaa mahdollisimman aikaisin, vaikka oman asunnon ostaminen ei olisi vielä ajankohtaista. Mitä enemmän aikaa säästöillä on kasvaa, sitä pienemmällä kuukausisummalla voit saavuttaa saman tavoitteen.

Moni aloittaa säästämisen vasta silloin, kun asunnon osto alkaa tuntua ajankohtaiselta. Käytännössä säästämisestä on kuitenkin hyötyä jo vuosia ennen ensimmäisiä asuntoesittelyjä tai lainaneuvotteluja. Aikaisin aloittaminen antaa enemmän joustoa säästösuunnitelmaan, sillä tavoitesummaan ei tarvitse päästä suurilla kuukausittaisilla talletuksilla.

Esimerkiksi 20 000 euron omarahoitusosuuden kerääminen voi tuntua haastavalta lyhyessä ajassa, mutta useamman vuoden aikana sama tavoite voi olla saavutettavissa huomattavasti pienemmillä kuukausisäästöillä. Lisäksi säästöille maksettava korko voi kasvattaa varallisuutta merkittävästi pitkän säästöajan aikana. Siksi asuntosäästämisessä ei ole tärkeintä aloittaa suurella summalla, vaan aloittaa mahdollisimman varhain ja säästää säännöllisesti.

Moni keskittyy asuntosäästämisessä vain siihen, kuinka paljon rahaa pystyy säästämään kuukausittain. Yhtä tärkeää on kuitenkin se, missä säästöjä säilytetään.

Jos rahat makaavat tilillä ilman korkoa, säästöjesi kasvu perustuu ainoastaan omiin talletuksiisi. Korkoa maksavalla säästötilillä tai määräaikaistalletuksessa myös säästöillesi maksettava korko kasvattaa pääomaa ajan myötä. Tätä kutsutaan korkoa korolle -ilmiöksi.

Koska asuntosäästäminen kestää usein useita vuosia, korkotuoton vaikutus voi kasvaa yllättävän suureksi. Esimerkiksi 200 euroa kuukaudessa säästävä voi kerryttää vuosien aikana tuhansia euroja enemmän varallisuutta korkoa maksavalla säästötilillä verrattuna tilanteeseen, jossa säästöt eivät tuota korkoa lainkaan.

Alla oleva graafi havainnollistaa korkoa korolle -ilmiön voimaa pitkällä aikavälillä verrattuna yksinkertaiseen korkoon.

Graafi havainnollistaa korkoa korolle -ilmiön pitkän aikavälin vaikutusta 8 000 euron kertatalletuksella ja 3,0 % arvioidulla vuosikorolla 40 vuoden ajanjaksolla. Vaikka asuntosäästäminen perustuu yleensä säännöllisiin kuukausitalletuksiin lyhyemmällä aikavälillä, sama korkoa korolle -periaate kasvattaa myös kuukausittain kerrytettyä omarahoitusosuutta.

Mitä aikaisemmin aloitat asuntosäästämisen, sitä enemmän aikaa säästöilläsi on kasvaa korkoa kerryttäen. Siksi oman asunnon ostamista varten ei kannata odottaa täydellistä hetkeä tai suurta alkupääomaa. Jo säännöllinen kuukausisäästäminen korkoa maksavalle säästötilille voi auttaa sinua saavuttamaan omarahoitusosuuden nopeammin.

Laske, kuinka paljon korkotuotto voi kasvattaa asuntosäästöjäsi säästölaskurilla.

Kun säästötavoitteena on oman asunnon ostaminen, säästötavan valintaan vaikuttavat ennen kaikkea säästöaika, riskinsietokyky ja se, milloin tarvitset rahat käyttöösi. Osa asuntosäästäjistä arvostaa turvallisuutta ja ennakoitavaa tuottoa, kun taas toiset tavoittelevat korkeampaa tuottoa pidemmällä aikavälillä.

Alla vertailemme yleisimpiä asuntosäästämisen vaihtoehtoja.

Jos tavoitteesi on kasvattaa omarahoitusosuutta ilman sijoittamiseen liittyvää markkinariskiä, säästötili ja määräaikaistalletus ovat suosittuja vaihtoehtoja. Molemmat tarjoavat mahdollisuuden kerryttää korkotuottoa säästöille, mutta niiden välillä on eroja joustavuudessa ja varojen saatavuudessa.

• Säästötili: Sopii asuntosäästäjälle, joka haluaa kasvattaa omarahoitusosuutta korkoa kerryttäen, mutta pitää rahat tarvittaessa helposti käytettävissä esimerkiksi asuntokauppojen aikaistuessa tai suunnitelmien muuttuessa.

• Määräaikaistalletus: Sopii asuntosäästäjälle, jolla on selkeä aikataulu asunnon ostamiselle ja joka haluaa hyötyä ennakoitavasta, kiinteästä korosta koko säästöajan ajan.

Sekä säästötilit että määräaikaistalletukset voivat auttaa kasvattamaan asuntosäästöjä korkoa kerryttäen samalla, kun säästöjesi arvo ei ole riippuvainen markkinoiden päivittäisistä heilahteluista. On kuitenkin hyvä huomioida, että toisin kuin ASP-tilin verovapaat lisäkorot, tavallisten säästötilien ja määräaikaistalletusten kerryttämä korko on Suomessa aina veronalaista pääomatuloa.

ASP-tili on valtion tukema säästämismuoto ensiasunnon ostajille. Sen tavoitteena on auttaa kerryttämään omarahoitusosuus ensimmäistä asuntoa varten ja mahdollistaa ASP-lainan hakeminen.

Kesäkuusta 2026 alkaen ASP-lainan hakeminen edellyttää vähintään 20 hyväksyttyä kuukausitalletusta, joiden suuruus on 50–1 500 euroa kuukaudessa. Talletusten ei tarvitse olla peräkkäisiä kuukausia. Tavoitteena on säästää vähintään 10 % asunnon hankintahinnasta tai rakennuskustannuksista.

ASP-tilille maksetaan vuosittain 1 % talletuskorkoa. Lisäksi säästäjä voi saada ylimääräistä verovapaata korkoa, kun ASP-säästämisen ehdot täyttyvät ja asuntokaupat toteutuvat. Jos olet ostamassa ensimmäistä asuntoasi, ASP-säästäminen on usein tutustumisen arvoinen vaihtoehto.

Rahastosäästäminen voi tarjota säästötiliä korkeampaa tuottopotentiaalia, mutta siihen liittyy myös riski sijoituksen arvon laskusta. Siksi rahastot sopivat yleensä parhaiten tilanteisiin, joissa asunnon ostamiseen on vielä useita vuosia aikaa.

Jos suunnittelet asunnon ostamista lähivuosina, markkinoiden heilahtelut voivat vaikuttaa säästöjesi arvoon juuri silloin, kun tarvitset rahat käyttöösi. Tämän vuoksi monet asuntosäästäjät siirtävät varoja vähitellen matalamman riskin vaihtoehtoihin asunnon oston lähestyessä.

Asuntosäästäminen on helpompaa, kun tavoite, aikataulu ja säästötapa on määritelty selkeästi. Käytännössä onnistunut säästösuunnitelma yhdistää realistisen omarahoitusosuuden, säännöllisen säästämisen ja säästötuotteet, jotka sopivat omaan aikatauluun ja riskinsietokykyyn.

Alla olevat vinkit auttavat rakentamaan realistisen suunnitelman ja etenemään kohti oman asunnon ostamista vaihe vaiheelta.

Ennen asuntosäästämisen aloittamista kannattaa määrittää realistinen säästötavoite. Käytännössä tämä tarkoittaa sen arvioimista, kuinka suuren omarahoitusosuuden tarvitset asunnon ostamista varten ja millä aikataululla haluat saavuttaa tavoitteen.

Tarvittava säästösumma riippuu esimerkiksi tavoitellun asunnon hintatasosta, valitusta rahoitusratkaisusta sekä siitä, kuinka paljon omaa pääomaa haluat käyttää asuntokauppaan. Kun tavoitesumma on tiedossa, säästösuunnitelman laatiminen on huomattavasti helpompaa.

Asuntosäästämisessä tärkeintä ei yleensä ole yksittäisten talletusten suuruus vaan säästämisen jatkuvuus. Kun säästöön siirrettävä summa määritellään etukäteen, tavoitteen saavuttaminen on helpompi suunnitella ja säästöjen kehitystä seurata. Moni asuntosäästäjä hyödyntää automaattisia kuukausisiirtoja, jolloin sovittu summa siirtyy säästöön esimerkiksi palkkapäivän yhteydessä. Näin säästäminen tapahtuu suunnitelmallisesti ilman, että jokainen talletus vaatii erillistä päätöstä.

Säännöllinen säästäminen voi myös helpottaa oman säästötavoitteen saavuttamista, sillä säästöt karttuvat tasaisesti markkinatilanteesta tai yksittäisten kuukausien kulutusvaihteluista riippumatta.

Asuntosäästöjen rinnalle kannattaa rakentaa myös erillinen puskurirahasto. Sen tarkoituksena on kattaa yllättäviä menoja ilman, että asuntoa varten kerättyihin säästöihin tarvitsee koskea.

Puskurirahasto voi olla hyödyllinen esimerkiksi tilanteissa, joissa:

• tulot pienenevät väliaikaisesti

• auto tai kodinkone tarvitsee korjausta

• eteen tulee odottamattomia terveys- tai matkakuluja

• asumiseen liittyvät kulut nousevat odotettua enemmän

Kun käyttötalouden vararahasto ja asuntosäästöt pidetään erillään, säästösuunnitelma pysyy selkeämpänä ja omarahoitusosuuden kerryttäminen etenee suunnitellusti.

Sopiva säästötapa riippuu ennen kaikkea siitä, milloin aiot ostaa asunnon ja kuinka paljon joustavuutta tarvitset säästöjen käyttämiseen. Mitä lähempänä asuntokaupat ovat, sitä tärkeämpää säästöjen ennakoitavuus ja saatavuus yleensä ovat.

Esimerkiksi:

• ASP-tili sopii ensiasunnon ostajalle, joka täyttää ASP-järjestelmän ehdot ja tavoittelee ASP-lainaa.

• Säästötili sopii tilanteeseen, jossa säästöille halutaan korkotuottoa, mutta varat halutaan pitää tarvittaessa käytettävissä.

• Määräaikaistalletus sopii säästäjälle, joka tietää tarvitsevansa varat vasta tietyn ajan kuluttua ja arvostaa kiinteää korkoa.

• Rahastot voivat sopia pitkään säästöaikaan, mutta niiden arvo voi vaihdella markkinoiden mukana.

Tärkeintä on valita ratkaisu, joka tukee omaa aikatauluasi, säästötavoitettasi ja riskinsietokykyäsi.

Asuntosäästäminen kestää usein useita vuosia, minkä aikana sekä oma taloudellinen tilanne että asuntomarkkina voivat muuttua. Siksi säästösuunnitelmaa kannattaa tarkistaa säännöllisesti ja arvioida, onko tavoitesumma, aikataulu tai säästötapa edelleen tarkoituksenmukainen.

Kun asunnon ostaminen alkaa lähestyä, säästöjen saatavuus ja pääoman säilyminen korostuvat. Tällöin voi olla perusteltua siirtää painopistettä ratkaisuihin, joissa säästöjen arvo ja käytettävyys ovat mahdollisimman hyvin ennakoitavissa. Näin voit valmistautua asuntokauppoihin luottavaisin mielin ja varmistaa, että omarahoitusosuus on käytettävissä silloin, kun sitä tarvitaan.

Kun säästötavoite ja aikataulu ovat selvillä, seuraava askel on valita säästöratkaisu, joka auttaa kasvattamaan omarahoitusosuutta mahdollisimman tehokkaasti. Raisinin kautta voit vertailla eurooppalaisten pankkien säästötilejä ja määräaikaistalletuksia sekä hyödyntää kilpailukykyisiä talletuskorkoja asuntosäästämisen tukena.

Yhden Raisin-tilin kautta voit avata ja hallinnoida useita säästötuotteita ilman avaus- tai kuukausimaksuja. Näin voit keskittää asuntosäästösi yhteen paikkaan ja seurata niiden kehitystä helposti verkossa.

Sopiva säästöratkaisu riippuu ennen kaikkea siitä, milloin aiot ostaa asunnon ja kuinka helposti haluat päästä käsiksi säästöihisi.

• Säästötili sopii tilanteeseen, jossa asunnon ostamisen ajankohta ei ole vielä tarkasti tiedossa tai haluat pitää säästöt tarvittaessa käytettävissä. Säästöille maksetaan korkoa, ja voit tehdä lisätalletuksia omaan tahtiisi.

• Määräaikaistalletus voi olla hyvä vaihtoehto silloin, kun asunnon ostamiseen on vielä aikaa ja tiedät, ettet tarvitse säästöjä ennen talletusajan päättymistä. Korko lukitaan koko määräajaksi, joten tiedät etukäteen, kuinka paljon säästöillesi kertyy tuottoa.

Riippumatta siitä, valitsetko säästötilin vai määräaikaistalletuksen, korkoa maksava säästötuote voi auttaa kasvattamaan asuntosäästöjäsi nopeammin kuin tili, jolle ei makseta korkoa.

Säästäminen Raisinin kautta on suojattua, sillä jokainen kumppanipankkimme kuuluu kotimaansa talletussuojajärjestelmään. Talletussuoja kattaa tallettajakohtaisesti varat 100 000 euroon asti pankkia kohden. 

Huomioi korkotuottojen verotus: Koska Raisinin kumppanipankit toimivat muissa EU- ja ETA-maissa, niistä saatu korkotuotto verotetaan Suomessa veronalaisena pääomatulona (30 % 30 000 euroon saakka ja sen ylittävältä osalta 34 %) kotimaisen korkotulon lähdeveron sijaan. Korkotuotot on helppo ilmoittaa Suomen esitäytetyssä veroilmoituksessa Raisinin verkkopalvelusta saatavan vuotuisen tiliotteen avulla.