Korkosijoittaminen osana varallisuuden hajauttamista

Korkosijoittaminen tarkoittaa sijoittamista lainaamalla varoja eri tahoille, kuten valtiolle, yritykselle tai pankille. Varoja voidaan sijoittaa esimerkiksi velkakirjoihin tai joukkovelkakirjoihin. Tällöin sijoittaja saa vastineeksi korkoa sijoitusajalta ja laina-ajan päättyessä takaisin sijoitetun pääoman. Takaisin maksettavaan koron suuruuteen vaikuttavat laina-aika, rahamäärä sekä rahan lainaamiseen liittyvä riski. 

Valituilla lainoilla voi olla eri pituisia takaisinmaksuaikoja, joita kutsutaan myös duraatioiksi. Useimmissa lainoissa korko on kiinteä, mutta laina on myös mahdollista sitoa vaihtuvaan korkoon. Lainoilla on ennalta sovittu eräpäivä eli maturiteetti, jolloin lainan pääoma maksetaan takaisin.

Yleisesti korkoihin sijoittaessa tuotot ovat ennustettavissa, ja korkotuotot ovat monessa tilanteessa säännöllistä tuloa sijoittajalle. Korot ovat korkosijoittajalle tärkeä työkalu, sillä niiden avulla sijoittaja voi arvioida markkinoiden kehitystä ja tulevia sijoitusmahdollisuuksia.

Jotta korkosijoittamista voi ymmärtää paremmin, on hyvä tutustua käsitteeseen korko. Korolla tarkoitetaan hintaa, jonka lainanottaja maksaa lainatun rahan käytöstä. Korkosijoituksissa lainan liikkeellelaskija maksaa sijoittajalle korkoa korvauksena siitä, että saa käyttöönsä varoja, joita hänellä ei muuten olisi ollut.

Korkosijoittaminen kasvattaa lainanantajan käytössä olevaa varallisuutta.

Korkosijoittamiseen on erilaisia vaihtoehtoja, jotka eroavat toisistaan laina-ajan ja riskin mukaan. Korkoihin sijoittamisen avulla on myös mahdollista hajauttaa varoja eri markkinoille. Kerromme alla lisää eri korkosijoitustuotteista. 

• Korkorahastot – ammattilaisten valitsemia sijoituskohteita, jossa varat sijoitetaan korkoinstrumentteihin. Sijoituskohteina ovat velkakirjat, joiden korko voi olla vaihtuva tai kiinteä sijoituskohteista riippuen. Rahaston avulla sijoittajalla on mahdollisuus hajauttaa sijoitettuja varoja eri omaisuusluokkien välillä.
  
  Korkorahastot voidaan jakaa kahteen eri luokkaan – lyhyen ja pitkän koron rahastoihin. Lyhyen koron rahastot sijoittavat lainoihin, jotka maksetaan noin vuoden kuluessa. Pitkän koron rahastot puolestaan sijoittavat yli vuoden pituisiin joukkolainoihin ja korkoinstrumentteihin.
• Joukkovelkakirjat – arvopapereita, joiden avulla lainataan rahaa liikkeellelaskijalle, joita voivat olla esimerkiksi valtio tai yritys. Valtiot voivat laskea liikkeelle joukkovelkakirjoja saadakseen rahoitusta talouteensa tai toimintaansa. Yrityslainalla rahoitetaan useimmiten kasvuinvestointeja ja tuotekehitystä.

Määräaikaistalletukset – määräaikaistalletus on pankkitalletus, joka kerryttää varoille kiinteää korkoa ennalta sovitun ajan. Talletuksen tuotto perustuu tilillä olevaan talletuskorkoon, ja se tarjoaa matalariskisen vaihtoehdon varojen säästämiseen. Huomioitavaa määräaikaistalletuksissa on se, ettei varoja voi nostaa kesken sopimuskauden.

Korkosijoittaminen, kuten mikä tahansa sijoittamisen tapa, sisältää sekä hyötyjä että riskejä. Listasimme alle niistä yleisimmät.

• Vakaa ja ennustettava tuotto – monet korkosijoitukset voivat mahdollistaa vakaata ja melko ennustettavaa tuottoa niille maksettavan kuponkikoron avulla. Korkoihin sijoittamisen tuotot perustuvat korkomarkkinoiden kehitykseen. 
• Mahdollisuus hajauttamiseen – korkoihin sijoittaminen voi olla osa hajautettua sijoitusstrategiaa, ja korkorahaston avulla myös korkoihin sijoittamista on mahdollista hajauttaa. 
• Matalampi riski – korkosijoittamisen riskitaso on yleensä matalampi kuin osakesijoituksissa, sillä markkinoiden heilahtelut eivät useimmiten vaikuta niihin yhtä voimakkaasti. Tämän vuoksi korkoihin sijoittamista pidetään usein yhtenä vaihtoehtona tasapainottamaan osakesalkkua. Huomioithan, että riskit voivat vaihdella sijoituskohteen mukaan. 

• Korkoriski – korkoihin sijoittaminen sisältää riskin markkinoilla tapahtuvasta korkojen laskusta ja markkinakorkojen muutoksista. Pitkäaikaisessa sijoittamisessa kiinteäkorkoisten velkakirjojen arvo voi laskea, kun uudet sijoituskohteet tarjoavat korkeamman koron. 
• Likviditeettiriski – riski syntyy tilanteessa, jossa sijoittaja ei saa korkosijoitustaan myytyä tai jos myynnin joutuu tehdä tappiolla. Markkinoilla olevien ostajien vähäinen määrä voi vaikuttaa myyntimahdollisuuksiin, ja jos sijoittaja haluaa myydä sijoituksensa ennen eräpäivää se voi johtaa likviditeettiriskin toteutumiseen. 
• Luottoriski – viittaa tilanteeseen, jossa luotonantaja ei pysty maksamaan takaisin sijoittajalle lainattuja varoja tai korkotuottoja. Lainanantajan luottoriskiä arvioidaan luottoluokituksella. Riskin suuruus vaihtelee lainanantajien välillä. 
• Inflaatioriski – korkoihin sijoittaminen sisältää riskin inflaation vaikutuksista, sillä rahan arvon lasku voi pienentää saatavaa reaalituottoa. Kiinteäkorkoiset sijoitukset heikkenevät inflaation noustessa. Erityisesti korkean inflaation aikana tuotot voivat jäädä jopa negatiiviseksi. 
• Valuuttariski – korkoihin sijoittaessa valuuttakurssien vaihtelut voivat tuoda riskejä, jos sijoitus tehdään toiseen valuuttaan. Esimerkiksi euron ja dollarin kurssivaihtelut voivat vaikuttaa sijoitusten arvoon.

Jos mietit korkoihin sijoittamista, kannattaa tutustua siihen millaisia vaihtoehtoja markkinoilla on tarjolla. Monet varakkaat sijoittajat hakevat korkosijoituksilla tasapainoa omaan sijoitussalkkuunsa, sillä korkoihin sijoittamisen riskit ovat usein matalammat verrattuna osakkeisiin sijoittamiseen. 

Muista myös tutustua omaan taloudelliseen tilanteeseesi ja suhteuttaa sijoitusvalinta itsellesi sopivaksi. Budjetoinnin avulla saat tietoosi sen, millaisia summia voit sijoittaa ja millaisia riskejä voit ottaa ilman, että taloudellinen tilanteesi kokee stressiä.

Ennen korkosijoittamisen aloittamista kannattaa tutustua huolella sen vaatimuksiin, mahdollisuuksiin ja riskeihin. Sijoittamista aloittaessa on tärkeä tietää peruskäsitteet ja toimintatavat. 

Tutustu markkinoilla vallitsevaan korkotasoon ja seuraa, miten korot kehittyvät ja millaisia mahdollisuuksia se voi tuoda sijoittamiseen. Korkoihin sijoittamisessa on paljon erilaisia vaihtoehtoja niin kokeneelle kuin aloittelevalle sijoittajalle.

Tutustu myös lainan liikkeellelaskijoihin ja heidän luottoluokituksiin – valitse haluatko sijoittaa korkean vai matalan luottoluokituksen toimijaan. Yleisesti suuremmat tuotto-odotukset tarkoittavat myös suurempaa riskiä varojen menetykseen. Jos kaipaat apua sijoittamisessa, olethan yhteydessä sijoitusneuvojaan. 

Sijoittamisen ohella varojen hajauttaminen eri säästökohteisiin auttaa pienentämään sijoittamiseen liittyviä riskejä. Kaikkiin sijoituksiin sisältyy riski varojen arvon laskusta tai jopa niiden menettämisestä, joten matalariskiset säästökohteet – kuten säästötilit ja määräaikaistalletukset – tuovat sijoituksiin turvaa ja tasapainoa.

Raisin on verkossa toimiva alusta, jonka kautta voit vertailla ja avata säästö- ja määräaikaistalletustilejä eri Euroopan pankeissa helposti ja ilman kuluja. Kun luot oman Raisin-tilin ja vahvistat henkilöllisyytesi, voit hajauttaa varasi useisiin pankkeihin yhden asiakastilin kautta.

Kaikki talletukset ovat suojattuja sen maan kansallisen talletussuojan mukaisesti, jossa pankki toimii. Talletussuoja tuo turvaa varoille 100 000 euroon asti pankkia ja tallettajaa kohden.

Huomioithan, että näillä sivuilla annetut tiedot on tarkoitettu ainoastaan yleiseksi tiedoksi – eivät henkilökohtaiseksi sijoitusneuvonnaksi. Taloudellinen tilanteesi on aina yksilöllinen, joten esitetty tieto ei välttämättä sovi juuri sinun tarpeisiisi. Raisin ei vastaa mistään päätöksistä tai toimenpiteistä, jotka perustuvat näihin sisältöihin. Mikäli kaipaat tarkempia neuvoja oman taloutesi hoitamiseen, suosittelemme ottamaan yhteyttä talousneuvojaan tai omaan pankkiisi.