Sijoittamisen perusteet haltuun

Sijoittamisessa ostetaan omaisuutta, kuten osakkeita, rahasto-osuuksia tai kiinteistöjä, joiden avulla tavoitellaan tuottoja. Tavoitteena on, että omaisuuden arvo nousee tai tuottaa sijoittajalle tuloja. Sijoituksista saatavat tuotot voivat syntyä monella tavalla, kuten kohteiden arvonnoususta, kertyneistä koroista, vuokratuloista tai osingoista. Suomessa sijoitustuottoja verotetaan pääomatuloina. Voitoista maksetaan veroa vasta realisoinnin yhteydessä.

Sijoittamisen tavoitteena on tuottaa voittoa sijoittajalle riskitaso huomioiden. Kaikki sijoitukset eivät tuota voittoja, vaan sijoittamiseen kuuluu riskejä ja varoja on myös mahdollista menettää. Ennen sijoittamisen aloittamista on tärkeä tutustua vaihtoehtoihin ja ymmärtää, miten erilaiset sijoituskohteet toimivat.

Sijoittamiseen liittyy paljon erilaista sanastoa. Ennen erilaisiin sijoituskohteisiin tutustumista on hyvä tietää, mitä keskeiset sijoittamiseen liittyvät sanat tarkoittavat. Esittelemme alla sijoittamisen keskeisiä käsitteitä. 

• Osake – Osakkeella tarkoitetaan omistusosuutta yrityksestä tai yhtiöstä. Osakkeita myydään ja ostetaan pörssissä. 

• Rahasto – Rahasto on sijoitussalkku, joka sisältää useita eri sijoituskohteita. Rahastoon sijoittamalla ostetaan osuus sijoitussalkusta, jota kutsutaan rahasto-osuudeksi.

• ETF – ETF on rahasto, jolla käydään kauppaa pörssissä. ETF-rahastot seuraavat usein valittua indeksiä, jonka perusteella varoja sijoitetaan eri sijoituskohteisiin.

• Osinko – Osinko tarkoittaa yrityksen jakamaa voitto-osuutta, joka jaetaan osakkeenomistajille.

• Arvo-osuustili – Arvo-osuustili on tili, jossa säilytetään sähköisiä arvopapereita, kuten osakkeita ja joukkovelkakirjoja. Tiliä käytetään ainoastaan sijoittamiseen.

• Osakesäästötili – Osakesäästötiliä käytetään osakesijoittamisessa. Tilin kautta voidaan ostaa ja myydä pörssissä olevia osakkeita. 

• Indeksi – Sijoittamisessa indeksillä voidaan ilmaista muutoksia, jotka tapahtuvat tietyllä aikavälillä. Indeksin avulla seurataan esimerkiksi osakkeiden hinnoissa tapahtuneita muutoksia. 

• Pörssi – Pörssi on markkinapaikka, jossa arvopapereilla käydään kauppaa. 

• Riski – Sijoittamisessa riskillä tarkoitetaan epävarmuutta tulevasta tuotto-odotuksesta. Sijoituskohteiden tuotto-odotuksia ei voida ennustaa ja kohteen arvon laskiessa, sijoittaja voi menettää sijoitetut varansa.

• Hajauttaminen – Sijoittamiseen liittyvää riskiä voi pienentää sijoittamalla varoja eri sijoituskohteisiin. Yhden sijoituskohteen menestyessä huonosti voi toinen sijoituskohde tehdä tuottoa.

• Volatiliteetti – Kertoo sijoitusten arvon vaihteluiden voimakkuutta. Korkea volatiliteetti tarkoittaa, että sijoituskohteella on suuria ja nopeita arvonmuutoksia.
• Arvopaperi – Arvopaperi on dokumentti, joka antaa omistajalle taloudellisia oikeuksia. Arvopapereita käytetään sijoituskohteina ja yleisimpiä arvopapereita ovat osakkeet, joukkovelkakirjat, sijoitusrahasto-osuudet ja johdannaissopimukset.

Tietämällä keskeisimmät sijoittamisen käsitteet, on helpompi tutustua siihen, millaisia sijoituskohteita on olemassa. Kun tiedät, miten eri sijoituskohteet toimivat ja niihin liittyvät riskit, voit tehdä parempia päätöksiä ja löytää itsellesi sopivat sijoituskohteet.

Sijoittamisen kohteita on lukuisia erilaisia ja valinnanvaraa on paljon – sekä sijoittamista aloittavalle että kokeneemmalle sijoittajalla löytyy sopiva vaihtoehto. Esittelemme alla erilaisia sijoituskohteita.

Osakesijoittamisessa sijoittaja ostaa osakkeen, joka on omistusosuus yhtiöstä tai yrityksestä. Osakkeen ostamalla pääset osaksi yrityksen kasvutarinaa ja voit saada erilaisia oikeuksia, kuten osallistumis- ja äänioikeuden yhtiökokoukseen. Monet yritykset ovat listautuneet pörssiin, mikä tarkoittaa, että osakkeiden kaupankäynti on julkista. Tällöin kuka tahansa voi päättää ostaa valitsemansa osakkeen pörssistä. Osakkeiden hinnat määräytyvät pörssissä tarjonnan ja kysynnän mukaan.

Osakkeisiin sijoittamalla tuottoa voi saada kahdella eri tavalla. 

1. Osinko
   Yhtiön omistajat voivat jakaa tuottoa osakkeiden omistajille osinkojen avulla.

2. Osakeen arvonnousu
   Osakkeenomistaja voi myös saada tuottoa, jos osakkeen arvo nousee. Tuottoa voi saada myymällä osakkeen eteenpäin korkeammalla hinnalla kuin sen on itse hankkinut. Voiton saamiseksi osakkeen oikeaan aikaan myyminen on avainasemassa.

Rahastoja kutsutaan monesti sijoitussalkuiksi, sillä rahastot sisältävät useita eri sijoituskohteita. Sijoittamalla rahastoon ostat siitä pienen osuuden, jota kutsutaan rahasto-osuudeksi. Rahastojen etuna on sijoituskohteiden hajautus, joka pienentää riskiä sijoitettujen varojen menetykseen. 

Rahaston sijoituskohteet ovat erilaisia arvopapereita, kuten osakkeita, joukkovelkakirjoja tai korkopapereita. Sijoituskohteiden valinnasta vastaa rahastonhoitaja, joka seuraa aktiivisesti markkinoita ja tekee päätöksiä kohteiden kaupankäynnistä. Jos rahaston sijoituskohteita seurataan aktiivisesti, kutsutaan rahastoa aktiiviseksi rahastoksi. 

Rahastosäästämisen etu on rahastojen monipuolisuus. Rahastot eroavat toisistaan sijoituskohteiden, riskitason ja kulujen perusteella. Yleisiä rahastotyyppejä ovat osakerahastot, korkorahastot, indeksirahastot ja yhdistelmärahastot. Yhdistelmärahastot sijoittavat sekä korkorahastoihin että osakkeisiin. 

Indeksirahastot

Indeksirahastot ovat yksi rahastotyyppi. Ne eroavat useista rahastoista niiden passiivisuuden takia. Indeksirahasto on passiivisesti hoidettu rahasto, joka seuraa ennalta valittua vertailuindeksiä. Sijoituskohteet valitaan indeksin perusteella, ja indeksin tarkastushetkellä kohteita voidaan kaupata. Monet indeksirahastot ovat kuluiltaan matalia passiivisuutensa takia.

ETF-rahastot

ETF-rahastot (Exchange Traded Fund) ovat pörssinoteerattuja rahastoja, joilla voidaan käydä kauppaa pörssissä samalla tavalla kuin osakkeilla. Indeksirahaston tapaan monet ETF-rahastot ovat passiivisia ja ne seuraavat ennalta valittua vertailuindeksiä. Rahaston hyvät puolet ovat sen hajautus ja kaupankäyntimahdollisuus pörssissä. Ennen rahastoon sijoittamista kannattaa tutustua rahaston ehtoihin ja mahdollisiin kuluihin.

Rahasto- ja osakesijoittamisen rinnalla kryptovaluuttoihin sijoittaminen on nostanut suosiotaan sijoituskohteena. Kryptovaluutta on digitaalista virtuaalivaluuttaa, jonka toiminta perustuu kryptografiaan eli tietojen salaukseen. Ne käyttävät hajautettua tietokantaa ja niiden toiminta eroaa perinteisestä rahasta, sillä mikään pankki tai rahoituslaitos ei hallinnoi sitä. Kryptovaluuttoihin sijoittaminen vaatii sijoittajalta tietoa, sillä kryptovaluuttoja on tuhansia erilaisia, ja niiden toiminta on monimutkainen prosessi. Lisäksi kryptovaluutoilla on korkea volatiliteetti, joka tarkoittaa suurta arvon vaihtelua.

Bitcoinit

Vaikka kryptovaluuttoja on markkinoilla tuhansia erilaisia, niistä kaikkein tunnetuin on Bitcoin. Se on digitaalinen maksuväline, jonka avulla voidaan toteuttaa digitaalisia arvon siirtoja ilman välikäsiä. Bitcoin on luotu vuonna 2008, ja sen toiminta perustuu lohkoketjuun. Lohkoketjun avulla käyttäjät voivat siirtää Bitcoineja toisilleen, ja jokainen siirto varmistetaan ja tallennetaan verkkoon.

Joukkovelkakirjat ovat sijoituskohteita, joissa sijoittaja lainaa rahaa. Valtiot ja yritykset voivat laskea liikkeelle joukkovelkakirjan, jossa sijoittaja lainaa rahaa valitulle taholle ja saa usein vastineeksi korkoa sekä sijoitetun summan laina-ajan päättyessä. Myös joukkovelkakirjoihin liittyy riski lainan liikkeellelaskijan maksukyvyttömäksi joutumisesta, jolloin sijoittaja voi menettää lainaamansa rahat. Joukkovelkakirjan tarkoituksena on kasvattaa yrityksen vierasta pääomaa ja ne ovat yksi tapa hankkia rahoitusta yrityksille. Joukkovelkakirjoja voi ostaa ja myydä rahoitusmarkkinoilla.

Kaikkien edellä mainittujen sijoituskohteiden lisäksi varoja voi sijoittaa esimerkiksi kiinteistöihin, metsiin ja raaka-aineisiin. Jokaisessa sijoittamisen tavassa varat sijoitetaan konkreettisiin kohteisiin. Kiinteistösijoittamisessa sijoittaja voi ostaa asunnon, liiketilan tai kiinteistön ja saa tuottoa vuokratuloina tai kiinteistön arvonnousun avulla. Metsiin sijoittaessa sijoittaja ostaa metsämaata. Tuotot syntyvät esimerkiksi puun myynnillä ja metsän arvonnoususta. Raaka-aineisiin sijoittaessa sijoituskohteita voivat olla kulta, hopea, öljy tai erilaiset teollisuusmetallit. Monesti sijoitus tehdään rahaston kautta tai ostamalla kohde omaksi.

Sijoituskohteisiin tutustumisen jälkeen on aika miettiä sijoittamisen aloitusta. Sijoituskohteen valinta riippuu omista tavoitteista, talouden tilasta, käytettävissä olevasta sijoitusajasta ja riskinsietokyvystä. Näistä jokaisen osa-alueen pohtiminen on tärkeää oikeaa sijoituskohdetta etsiessä, sillä ei ole olemassa yhtä ainoaa sijoituskohdetta, joka toimisi jokaiselle sijoittajalle.

Hajauttamalla varoja useisiin eri sijoituskohteisiin pienennät sijoittamiseen liittyviä riskejä. Esimerkiksi rahastoihin sijoittaessa varat hajautetaan useampaan sijoituskohteeseen. Suurempia tuottoja tavoitellessa usein sijoittamiseen liittyvät riskit kasvavat. Valuuttoihin ja osakkeisiin sijoittaminen on riskitasoltaan korkeampia sijoituskohteita.

Sijoittamiskohdetta miettiessä voit myös pohtia, mitkä asiat ovat itsellesi tärkeitä. Viime vuosien aikana vastuullinen sijoittaminen on noussut suosituksi puheenaiheeksi. Vastuullisen sijoittamisen kautta voit löytää sijoituskohteita, jotka ovat valittu tiettyjen kriteerien perusteella. Yleisiä vastuullisuudesta kertovia kriteerejä ovat ESG-kriteerit, jotka huomioivat ympäristön, sosiaalisen ja hyvän hallintotavan kriteerit. Esimerkiksi vastuulliseen rahastoon valitaan ainoastaan sijoituskohteita, jotka täyttävät nämä kriteerit.

Sijoitusstrategian tavoitteena on auttaa pysymään suunnitelmallisena myös silloin, kun markkinoilla tapahtuu odottamattomia muutoksia. Strategian avulla huomioidaan myös sijoittamiseen liittyvät riskit sekä määritellään sijoittamisen tavoitteet. Erilaisia sijoitusstrategioita on lukuisia erilaisia, ja esittelemme alla 4 sijoittamisen strategiaa: 

1. Ajallinen hajautus
   Tavoitteena on tehdä sijoituksia säännöllisesti eri ajankohtina esimerkiksi kuukausittain. Ajallisen hajautuksen avulla vältetään riskiä siitä, että kaikki varat sijoitetaan huonoon aikaan.

2. Osta ja pidä
   Perustuu ajatukseen, jossa sijoittaja ostaa erilaisia arvopapereita, kuten osakkeita ja pitää ne itsellään pitkän ajan ilman, että aktiivisesti ostaa tai myy hankittuja arvopapereita. Sijoittaja on kiinnostunut hyötymään pitkäaikaisesta arvonnoususta ja osinkotuotoista, vaikka markkinoilla tapahtuisi muutoksia.
3. Arvosijoittaminen
   Arvosijoittamisessa sijoittaja etsii sijoituskohteita, joiden arvo ei kaikissa tilanteissa vastaa yhtiön todellista markkina-arvoa. Sijoittaja on kiinnostunut löytämään niin sanottuja aliarvostettuja yhtiöitä ja odottaa markkinoiden korjaavan yhtiön arvon oikealle tasolle.
4. Laatusijoittaminen
   Sijoittaja pyrkii valitsemaan sijoituskohteeksi yhtiöitä, joilla on vakaa taloudellinen asema ja monesti kyseessä on vahva brändi. Yhtiöt ovat usein markkinoiden johtajia omalla toimialallaan, ja sijoittaja pyrkii saamaan tuottoa vahvan liiketoiminnan ja kasvun avulla.

Sijoituskohteisiin tutustumisen lisäksi myös erilaisiin säästötapoihin tutustuminen kannattaa. Sijoittaminen ei edellytä suuria summa, vaan tärkeintä on löytää itsellesi sopiva tapa. Moni haluaa aloittaa sijoittamisen kuukausisäästämisen avulla, jolloin ennalta valittu summa siirretään kuukausittain säästöihin. Asettamalla automaattisen siirron erilliselle säästö- tai sijoitustilille varmistat, että säästäminen tapahtuu kuin huomaamatta. Kun säästämisestä muodostuu rutiini, voit ajan kuluessa kasvattaa säästösummaa ja tavoitella korkeampia tuottoja. Mitä aikaisemmin säätämisen aloittaa, sitä enemmän varallisuus ehtii kasvaa.

Kun olet perehtynyt sijoittamisen perusteisiin sekä erilaisiin sijoituskohteisiin ja omaan taloudelliseen tilanteeseesi, on aika aloittaa sijoittaminen. Kokosimme alle muistilistan sijoittamisen aloitusta ja sijoitussuunnitelman tekoa varten.

Muistilista sijoitussuunnitelmaa varten:

1. Mieti sijoittamisen tavoitteet 
   Määrittele itsellesi sopivat sijoittamisen tavoitteet. Osa haluaa sijoittaa varojaan tiettyä tavoitetta esimerkiksi leppoisia eläkepäiviä varten, ja tällöin sijoittaminen on usein pitkäaikaista. Toiset puolestaan haluat pyrkiä tiettyyn tuotto-odotukseen. Pohdi mitkä tavoitteet ovat itsellesi sopivia.

2. Selvitä taloudellinen tilanne
   Mieti millainen on oma taloudellinen tilanteesi, ja pohdi mikä olisi sopiva sijoitussumma. Omaan budjettiin sopivaa sijoitussummaa voi vaihtaa elämässä tapahtuvien muutosten myötä. Sijoittamisessa on hyvä muistaa, että myös pienemmillä summilla pääsee hyvin alkuun.
3. Tutustu huolellisesti sijoituskohteisiin
   Sijoituskohteisiin huolellinen tutustuminen on tärkeä osa sijoittamista. Erilaisia kohteita on tarjolla suuri määrä, ja huolellisella tutustumisella voit löytää juuri sinulle sopivat vaihtoehdot. Jos kaipaat apua sijoittamisessa, voit aina kääntyä sijoitusneuvojan puoleen.
4. Arvioi riskit
   Sijoittamisessa on tärkeää tunnistaa eri vaihtoehtoihin liittyvät riskit. Yksi sijoittamiseen liittyvistä virheistä on olla välittämättä riskeistä ja sijoittaa ainoastaan yhteen kohteeseen. Riskien tiedostaminen on osa hyvää sijoitussuunnitelmaa.
5. Valitse sijoituskohde ja aloita sijoittaminen
   Kun yllä olevat vaiheet ovat suoritettu, on aika valita sopiva sijoituskohde ja aloittaa sijoittaminen. Sijoitussuunnitelman on tarkoitus olla sijoittamisen apuna, mutta on tärkeää muistaa, että sitä voi muokata aina omaan elämäntilanteeseen sopivaksi.

Kaikkia varoja ei kannata laittaa korkeariskisiin sijoituskohteisiin, sillä sijoittaja voi myös menettää koko sijoittamansa summan. Korkeita tuottoja tavoitellessa usein myös riskit varojen menettämiseen nousevat. Osa varoista on hyvä laittaa säästöön talletuskorkoa kerryttäviin säästötuotteisiin. Määräaikaistalletuksissa ja säästötileillä olevat varat kasvavat niille maksettavan talletuskoron avulla. Säästötileillä olevat varat ovat myös helposti saatavilla ja nostettavissa tarpeen vaatiessa.

Raisin on alusta, joka kokoaa yhteen eurooppalaisten pankkien määräaikaistalletukset ja säästötilit. Alustamme kautta voit vertailla pankkien korkotarjouksia ja löytää itsellesi sopivan säästämisen ratkaisun. Säästäminen on kauttamme kulutonta, sillä tilin avaus ja hallinnointi ovat täysin ilmaisia. Voit hoitaa kaiken asioinnin verkossa – yhdellä kirjautumisella Raisin-tilisi kautta. Sinun tulee ainoastaan rekisteröityä ja vahvistaa henkilöllisyytesi.

Jokainen kumppanipankkimme kuuluu kotimaansa talletussuojajärjestelmän piiriin EU-direktiivin mukaisesti. Talletussuoja tuo turvaa säästöillesi 100 000 euroon asti tallettajaa ja pankkia kohti.