Sijoittamisen aloittaminen – miten aloittaa sijoittaminen askel askeleelta

Sijoittaminen tarkoittaa rahan sijoittamista erilaisiin sijoituskohteisiin tavoitteena kasvattaa varallisuutta pitkällä aikavälillä. Sijoituskohteita voivat olla esimerkiksi osakkeet, rahastot, ETF-rahastot, joukkovelkakirjat tai kiinteistöt. Toisin kuin säästämisessä, sijoittamisessa tavoitteena ei ole pelkästään säilyttää rahan arvo, vaan kasvattaa sitä ajan myötä.

Sijoitusten tuotto voi muodostua esimerkiksi arvonnoususta, osingoista, korkotuotoista tai vuokratuloista. Tuottoa ei kuitenkaan voida taata, ja sijoitusten arvo voi myös laskea. Suomessa sijoituksista saadut tuotot, kuten osingot, korot ja myyntivoitot, ovat yleensä verotettavaa pääomatuloa. Verotuksen tarkat säännöt riippuvat sijoituskohteesta, joten niihin kannattaa tutustua ennen sijoituspäätöksen tekemistä.

Kun sijoitat rahaa, ostat osuuden valitsemastasi sijoituskohteesta. Sijoituksen arvo voi nousta tai laskea markkinoiden kehityksen mukaan, ja tuotto voi muodostua esimerkiksi kohteen arvonnoususta, osingoista, koroista tai vuokratuloista. Koska sijoitusten arvo vaihtelee, tuottoa ei voida koskaan taata ja sijoittamiseen liittyy aina myös riski menettää osa sijoitetusta pääomasta. 

Sijoittaminen pähkinänkuoressa

• Valitset sijoituskohteen ja ostat siitä osuuden.

• Sijoituksen arvo voi nousta tai laskea markkinoiden kehityksen mukaan.

• Tuotto voi muodostua arvonnoususta, osingoista, koroista tai vuokratuloista.

• Sijoittamiseen liittyy aina riski, eikä tuottoa voida taata.

Vaikka markkinoilla tapahtuu lyhyellä aikavälillä nousuja ja laskuja, sijoittamisen tavoitteena on yleensä kasvattaa varallisuutta pitkällä aikavälillä. Siksi sijoittamisessa korostuvat pitkä sijoitusaika, säännöllisyys ja hajauttaminen yksittäisten markkinaliikkeiden ennustamisen sijaan.

Sijoittaminen eroaa säästämisestä ennen kaikkea riskin ja tuotto-odotuksen osalta. Säästötilillä tai määräaikaistalletuksessa säästöt kasvavat talletuskoron avulla, ja varat ovat yleensä paremmin suojattuja markkinoiden arvonvaihtelulta. Sijoittamisessa puolestaan tavoitellaan korkeampaa pitkän aikavälin tuottoa, mutta samalla hyväksytään, että sijoitusten arvo voi vaihdella myös voimakkaasti. 

Monelle toimivin ratkaisu on yhdistää säästäminen ja sijoittaminen:

• Rakenna ensin riittävä taloudellinen puskuri säästötilille.

• Sijoita sen jälkeen ylimääräisiä varoja pitkän aikavälin tavoitteita varten.

• Näin yllättäviä menoja varten on aina helposti käytettävissä olevia säästöjä, samalla kun sijoitukset voivat tavoitella parempaa tuottoa tulevaisuudessa.

Sijoittamisen aloittaminen voi tuntua suurelta askeleelta, etenkin jos aihe on uusi. Moni lykkää aloittamista ajatellen, että sijoittamiseen tarvitaan paljon rahaa, syvällistä osaamista tai jatkuvaa markkinoiden seuraamista. Todellisuudessa alkuun pääsee jo pienillä summilla, eikä sijoittaminen vaadi täydellistä ajoitusta tai asiantuntijan tietoja. Ennen ensimmäistä sijoituspäätöstä on kuitenkin hyvä ymmärtää sijoittamisen tärkeimmät perusteet ja aloittaa pitkäjänteisesti. 

Sijoittamisen aloittaminen kannattaa, koska:

• sijoittamisen voi aloittaa jo pienillä summilla

• korkoa korolle -ilmiö kasvattaa tuottoa ajan myötä

• pitkäjänteinen sijoittaminen voi kasvattaa varallisuutta

• sijoittaminen auttaa säilyttämään rahan ostovoimaa inflaation vaikutuksista huolimatta

• sijoitusten avulla voit säästää esimerkiksi asunnon ostoa, eläkepäiviä tai muita pitkän aikavälin tavoitteita varten

Tärkeintä on aloittaa mahdollisimman aikaisin. Mitä enemmän aikaa sijoituksillasi on kasvaa, sitä enemmän ne voivat hyötyä korkoa korolle -ilmiöstä. Pitkäjänteinen sijoittaminen voi auttaa kasvattamaan varallisuutta, säilyttämään rahan ostovoimaa inflaation vaikutuksista huolimatta ja saavuttamaan erilaisia taloudellisia tavoitteita, kuten eläkesäästämisen, asunnon ostamisen tai taloudellisen riippumattomuuden. Sijoittamisen perusteiden ymmärtäminen auttaa tekemään parempia sijoituspäätöksiä myös silloin, kun markkinoilla tapahtuu muutoksia.

Ennen kuin perehdyt siihen, miten sijoittaminen käytännössä aloitetaan, on hyvä ymmärtää, miksi niin moni aloittaa sijoittamisen. Pitkäjänteinen sijoittaminen voi auttaa kasvattamaan varallisuutta, suojaamaan säästöjä inflaation vaikutuksilta ja saavuttamaan erilaisia taloudellisia tavoitteita.

1. Voit kasvattaa varallisuuttasi pitkällä aikavälillä

Pelkällä käyttötilillä rahat eivät yleensä kasva inflaation tahdissa, jolloin niiden ostovoima voi heikentyä ajan myötä. Pitkäjänteinen sijoittaminen tarjoaa mahdollisuuden kasvattaa varallisuutta inflaatiota nopeammin, vaikka sijoitusten arvo voi vaihdella eikä tuottoa voida koskaan taata. Sijoittamisessa kannattaa kuitenkin varautua siihen, että markkinoiden arvo voi vaihdella lyhyellä aikavälillä. Mitä pidempi sijoitusaika on, sitä enemmän sijoituksilla on yleensä aikaa toipua mahdollisista markkinalaskuista ja hyötyä pitkän aikavälin arvonnoususta.

2. Korkoa korolle tekee ajasta sijoittajan tärkeimmän työkalun

Korkoa korolle -ilmiössä myös sijoituksille kertyneet tuotot alkavat tuottaa uutta tuottoa. Tämän vuoksi aika on yksi sijoittajan suurimmista eduista: mitä aikaisemmin aloitat, sitä pidempään säästöilläsi on aikaa kasvaa.

Alla oleva esimerkki havainnollistaa, miten sama alkupääoma kasvaa ajan myötä korkoa korolle -ilmiön ansiosta huomattavasti enemmän kuin pelkällä yksinkertaisella korolla. Mitä pidempi sijoitusaika on, sitä suuremmaksi ero yleensä kasvaa.

Esimerkissä sama alkupääoma kasvaa huomattavasti enemmän korkoa korolle -ilmiön ansiosta kuin pelkällä yksinkertaisella korolla. Mitä pidempi sijoitusaika on, sitä suuremmaksi ero yleensä kasvaa.

Huom. Esimerkki on havainnollistava. Todellinen tuotto riippuu sijoituskohteesta ja markkinoiden kehityksestä.

3. Säästäminen ja sijoittaminen täydentävät toisiaan

Sijoittamisen aloittaminen ei tarkoita sitä, että kaikki säästöt kannattaisi sijoittaa. Useimmille paras ratkaisu on yhdistää turvallinen säästäminen ja pitkäjänteinen sijoittaminen. Näin yllättäviä menoja varten on aina helposti käytettävissä oleva puskuri, samalla kun osa varoista voi tavoitella pitkän aikavälin tuottoa sijoitusmarkkinoilla.

Kun puskurirahasto on kunnossa, ylimääräisiä säästöjä voi alkaa sijoittaa omaan riskinsietokykyyn ja tavoitteisiin sopivalla tavalla. Jos huomaat, ettei sinulla vielä ole riittävää puskurirahastoa tai sijoitettavaa pääomaa, voit kasvattaa säästöjä ensin korkoa kerryttävällä säästötilillä tai määräaikaistalletuksella. Kun taloudellinen puskuri on kunnossa, ylimääräisiä säästöjä voi alkaa sijoittaa pitkäjänteisesti omien tavoitteiden ja riskinsietokyvyn mukaisesti.

Ennen ensimmäisen sijoituksen tekemistä on hyvä tutustua muutamaan sijoittamisen peruskäsitteeseen. Kun ymmärrät, mitä yleisimmät termit tarkoittavat, erilaisten sijoituskohteiden vertaileminen ja omaan tilanteeseen sopivien päätösten tekeminen on huomattavasti helpompaa.

Sijoittamisen aloittaminen ei vaadi suurta pääomaa tai syvällistä sijoitusosaamista. Kun etenet vaihe vaiheelta, pääset alkuun hallitusti ja rakennat hyvän perustan pitkäjänteiselle sijoittamiselle. Alla olevat vaiheet auttavat sinua aloittamaan sijoittamisen ja välttämään yleisimmät aloittelijan virheet.

Ennen ensimmäistä sijoitusta kannattaa miettiä, mitä varten olet sijoittamassa. Sama sijoitusratkaisu ei sovi kaikkiin tilanteisiin, sillä tavoite vaikuttaa esimerkiksi sijoitusaikaan, riskinsietokykyyn ja siihen, millaiset sijoituskohteet voivat olla sinulle sopivia. Mitä tarkemmin tavoite on määritelty, sitä helpompi on rakentaa omaan elämäntilanteeseen sopiva sijoitussuunnitelma.

Tyypillisiä sijoittamisen tavoitteita ovat esimerkiksi:

• Puskurirahasto: Yllättäviä menoja varten rahat kannattaa yleensä pitää helposti käytettävissä esimerkiksi säästötilillä sen sijaan, että ne sijoitettaisiin.

• Eläkkeen turvaaminen: Pitkä sijoitusaika tarjoaa hyvät edellytykset hyödyntää korkoa korolle -ilmiötä ja kerryttää lisävarallisuutta eläkevuosien tueksi.

• Asunnon ostaminen tai muu suurempi hankinta: Pitkän aikavälin säästäminen ja sijoittaminen voivat auttaa kerryttämään tarvittavan omarahoitusosuuden tai muun tavoitesumman.

• Lapselle sijoittaminen: Pitkä sijoitusaika antaa säästöille mahdollisuuden kasvaa ja auttaa rakentamaan taloudellista turvaa tulevaisuutta varten.

• Varallisuuden kasvattaminen: Moni sijoittaa kasvattaakseen omaa varallisuuttaan ja saavuttaakseen enemmän taloudellista vapautta pitkällä aikavälillä.

Kun tavoite on selvillä, seuraava vaihe on arvioida, kuinka paljon voit sijoittaa ja millainen riskitaso sopii omaan tilanteeseesi.

Moni ajattelee, että sijoittamisen aloittamiseen tarvitaan suuri alkupääoma. Todellisuudessa sijoittamisen voi aloittaa jo pienillä summilla. Tärkeämpää kuin yksittäisen sijoituksen koko on se, että sijoitat säännöllisesti omaan talouteesi sopivan summan. Ennen sijoittamisen aloittamista on kuitenkin hyvä huolehtia omasta taloudellisesta perustasta. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että arjen menot ovat hallinnassa ja yllättäviä tilanteita varten on riittävä taloudellinen puskuri.

Kuinka paljon sijoittamiseen kannattaa käyttää rahaa?

Sijoitettavan summan ei tarvitse olla suuri. Moniin rahastoihin voi aloittaa kuukausisäästämisen jo noin 10–50 eurolla kuukaudessa, kun taas yksittäisten osakkeiden ostamiseen tarvittava summa riippuu osakkeen hinnasta ja kaupankäyntikuluista. Hyvä nyrkkisääntö on sijoittaa vain rahaa, jota et tarvitse lähivuosina päivittäiseen elämiseen.

Kuukausisäästäminen vai kertasijoitus – kumpi sopii aloittelijalle?

Jos sinulla on suurempi summa valmiina, voit tehdä kertasijoituksen. Useimmille aloittelijoille kuukausisäästäminen on kuitenkin helpoin tapa aloittaa sijoittaminen.

Kuukausisäästämisen etuja ovat esimerkiksi:

• sijoittamisesta tulee säännöllinen tapa

• markkinoiden ajoittamista ei tarvitse yrittää

• sijoitukset hajautuvat automaattisesti ajallisesti

• pienikin kuukausisumma voi kasvaa merkittäväksi pitkällä aikavälillä.

Kuukausisäästäminen sopii erityisesti aloittelijalle, koska sijoituksia kertyy vähitellen eri markkinatilanteissa. Näin et joudu pohtimaan, onko juuri nyt oikea hetki sijoittaa, vaan sijoittamisesta muodostuu pitkäjänteinen tapa.

Kaikkeen sijoittamiseen liittyy riski, mutta riskin määrä vaihtelee sijoituskohteesta riippuen. Yleisesti ottaen suurempi tuotto-odotus tarkoittaa myös suurempaa arvonvaihtelua. Siksi ennen sijoituskohteen valintaa kannattaa pohtia, kuinka paljon arvonvaihtelua olet valmis hyväksymään.

Riskinsietokykyyn vaikuttavat esimerkiksi:

• kuinka pitkään aiot pitää rahat sijoitettuna

• tarvitsetko rahat lähivuosina

• kuinka suuren arvonvaihtelun olet valmis hyväksymään sijoituksissasi

Huom. Riskitasot ovat suuntaa-antavia. Todellinen riski riippuu esimerkiksi hajautuksesta, sijoitusajasta ja valitusta sijoituskohteesta.

Sijoitushorisontti tarkoittaa aikaa, jonka voit pitää rahat sijoitettuna ennen kuin tarvitset niitä käyttöösi. Se on yksi tärkeimmistä tekijöistä sijoituskohteen valinnassa, sillä eri sijoitukset sopivat erilaisiin aikahorisontteihin.

Jos tarvitset rahat jo muutaman vuoden sisällä esimerkiksi asunnon ostoon tai muuhun suureen hankintaan, voimakkaasti arvonsa vaihtelevat sijoituskohteet eivät välttämättä ole paras vaihtoehto. Pitkällä, yli 5–10 vuoden sijoitushorisontilla sijoituksilla on sen sijaan yleensä enemmän aikaa toipua markkinoiden lyhytaikaisista laskuista ja hyötyä pitkän aikavälin kasvusta. Sijoitushorisontin määrittäminen auttaa valitsemaan omiin tavoitteisiin ja riskinsietokykyyn sopivan sijoitustavan. Mitä pidempi sijoitusaika on, sitä enemmän sijoittaja voi yleensä hyödyntää hajauttamisen ja korkoa korolle -ilmiön vaikutusta varallisuuden kasvattamisessa.

Voit arvioida omaa sijoitushorisonttiasi esimerkiksi seuraavasti:

Sijoitushorisontti ei kuitenkaan yksin ratkaise sopivaa sijoitustapaa. Myös tavoitteesi, riskinsietokykysi ja taloudellinen tilanteesi vaikuttavat siihen, millainen sijoitusratkaisu sopii juuri sinulle. Kun sijoitusaika on pitkä eikä varoja tarvitse käyttää lähivuosina, voit yleensä hyväksyä enemmän arvonvaihtelua tavoitellessasi korkeampaa pitkän aikavälin tuottopotentiaalia.

Kun tiedät tavoitteesi, sijoitettavan summan ja oman riskinsietokykysi, seuraava vaihe on valita sinulle sopiva sijoitustapa. Aloittelijan ei tarvitse tuntea kaikkia sijoitusmuotoja tai löytää yhtä “täydellistä” sijoituskohdetta. Tärkeintä on valita ratkaisu, joka sopii omaan elämäntilanteeseesi ja jota on helppo jatkaa pitkäjänteisesti.

Eri sijoituskohteet eroavat toisistaan esimerkiksi riskin, tuotto-odotuksen, kulujen, hajautuksen ja vaadittavan aktiivisuuden suhteen. Siksi sama sijoitusratkaisu ei sovi kaikille. Monelle aloittelijalle laajasti hajautettu rahasto tai ETF on luonteva tapa aloittaa, kun taas osa haluaa myöhemmin täydentää salkkuaan esimerkiksi yksittäisillä osakkeilla tai muilla sijoituskohteilla.

Seuraavaksi vertailemme yleisimpiä sijoitustapoja, jotta löydät omaan tilanteeseesi parhaiten sopivan vaihtoehdon.

Yksi yleisimmistä sijoittamisen aloittamiseen liittyvistä kysymyksistä on, mihin kannattaa sijoittaa. Yhtä kaikille sopivaa sijoituskohdetta ei kuitenkaan ole, sillä paras vaihtoehto riippuu omista tavoitteistasi, sijoitusajastasi, riskinsietokyvystäsi ja siitä, kuinka aktiivisesti haluat hoitaa sijoituksiasi.

Monelle aloittelijalle laajasti hajautettu rahasto tai ETF-rahasto on luonteva tapa aloittaa sijoittaminen. Toiset puolestaan haluavat valita yksittäiset osakkeet itse tai täydentää sijoitussalkkuaan myöhemmin muilla sijoituskohteilla, kuten joukkovelkakirjoilla tai asuntosijoituksilla. Yksinkertainen nyrkkisääntö on, että korkeampaan tuotto-odotukseen liittyy yleensä myös suurempi riski ja voimakkaampi arvonvaihtelu. Siksi ennen sijoituspäätöksen tekemistä kannattaa vertailla eri sijoitustapojen ominaisuuksia ja valita omaan tilanteeseen parhaiten sopiva ratkaisu.

Yleisimmät sijoitustavat vertailussa

Huom. Riskitasot ovat suuntaa-antavia. Todellinen riski riippuu esimerkiksi sijoituksen hajautuksesta, sijoitusajasta ja markkinatilanteesta.

Rahastot ovat yksi suosituimmista tavoista aloittaa sijoittaminen, sillä ne tarjoavat valmiin hajautuksen useisiin eri sijoituskohteisiin. Sen sijaan, että ostaisit yksittäisiä osakkeita, sijoitat rahastoon, jonka varat on hajautettu useisiin yrityksiin tai muihin arvopapereihin.

Rahastot sopivat erityisesti pitkäaikaiseen kuukausisäästämiseen, sillä sijoittamisen voi usein aloittaa jo pienillä summilla eikä markkinoita tarvitse seurata päivittäin.

ETF:t (Exchange Traded Funds) ovat pörssissä noteerattuja rahastoja, jotka seuraavat yleensä tietyn indeksin, kuten maailman osakemarkkinoiden tai tietyn toimialan, kehitystä. Koska ETF:iä hallinnoidaan yleensä passiivisesti, niiden kulut ovat usein aktiivisesti hoidettuja rahastoja matalammat. ETF:t sopivat erityisesti pitkäjänteiselle sijoittajalle, joka arvostaa matalia kustannuksia, laajaa hajautusta ja haluaa rakentaa sijoitussalkkuaan pitkäjänteisesti.

Osakesijoittamisessa ostat osuuden yksittäisestä yrityksestä. Osakkeiden tuotto voi muodostua osingosta sekä osakkeen arvonnoususta, mutta samalla niiden arvo voi vaihdella voimakkaasti. Suoriin osakesijoituksiin liittyy yleensä enemmän riskiä kuin hyvin hajautettuihin rahastoihin, minkä vuoksi ne vaativat myös enemmän perehtymistä yrityksiin ja markkinoihin.

Osakkeet sopivat sijoittajalle, joka on valmis käyttämään aikaa yritysten seuraamiseen ja haluaa tehdä sijoituspäätökset itse. Moni rakentaa sijoitussalkkunsa perustan rahastoilla ja täydentää sitä myöhemmin yksittäisillä osakkeilla.

Rahastojen, ETF:ien ja osakkeiden lisäksi sijoittaja voi hyödyntää myös muita sijoitusmuotoja. Ne voivat täydentää sijoitussalkkua tai sopia tiettyihin tavoitteisiin.

• Joukkovelkakirjat: Sijoittajalle, joka hakee yleensä osakkeita maltillisempaa riskitasoa.

• Asuntosijoittaminen: Pitkäjänteiselle sijoittajalle, joka haluaa sijoittaa kiinteistöihin ja on valmis sitomaan enemmän pääomaa.

• Kryptovaluutat: Sijoittajalle, joka hyväksyy erittäin suuren arvonvaihtelun ja korkean riskin.

Sijoittamisessa yksittäiset sijoituskohteet eivät yleensä ratkaise lopputulosta. Pitkällä aikavälillä merkittävämpiä ovat omat toimintatavat ja se, kuinka johdonmukaisesti noudatat sijoitussuunnitelmaasi. Seuraavat periaatteet auttavat rakentamaan sijoitussalkkua, joka kestää myös markkinoiden vaihtelut.

Hajauttaminen on yksi tehokkaimmista tavoista pienentää sijoittamiseen liittyvää riskiä. Kun sijoitat useisiin yrityksiin, toimialoihin ja maantieteellisille alueille, yksittäisen sijoituksen heikko kehitys ei vaikuta koko salkkuusi yhtä voimakkaasti.

Hajauttaa voi esimerkiksi:

• eri yrityksiin

• eri toimialoille

• eri maihin

• eri omaisuusluokkiin

• eri ajankohtiin kuukausisäästämällä.

Hyvin hajautettu rahasto tai ETF tarjoaa monelle aloittelijalle helpon tavan hajauttaa sijoitukset jo ensimmäisestä sijoituksesta lähtien.

Sijoittamisessa aika on yksi tärkeimmistä pitkän aikavälin tuottoon vaikuttavista tekijöistä. Vaikka sijoitusten arvo voi vaihdella paljon lyhyellä aikavälillä, pitkän sijoitusajan ansiosta markkinoilla on yleensä enemmän aikaa toipua myös laskukausista. 

Pitkä sijoitushorisontti onkin yksi tehokkaimmista tavoista hallita sijoittamiseen liittyvää riskiä. Vaikka markkinoilla esiintyy ajoittain voimakastakin arvonvaihtelua, pitkällä aikavälillä sijoituksilla on yleensä enemmän aikaa toipua laskukausista ja hyötyä markkinoiden kasvusta. Tämän vuoksi sijoituksia ei yleensä kannata arvioida yksittäisten kuukausien tai vuosien perusteella, vaan suhteessa omaan sijoitustavoitteeseen ja sijoitusaikaan. Pitkäjänteinen sijoittaja voi useimmiten keskittyä omaan suunnitelmaansa sen sijaan, että reagoisi lyhyen aikavälin markkinaliikkeisiin.

Harva sijoittaja onnistuu ostamaan sijoituksia jatkuvasti juuri oikealla hetkellä. Koska markkinoiden liikkeitä on käytännössä mahdotonta ennustaa, monelle paras ratkaisu on sijoittaa sama summa säännöllisesti esimerkiksi kuukausittain. Näin sijoittaminen etenee suunnitelmallisesti riippumatta siitä, ovatko markkinat nousussa vai laskussa.

Säännöllinen sijoittaminen tarjoaa useita etuja:

• Markkinoiden ajoittamista ei tarvitse yrittää. Voit aloittaa heti sen sijaan, että odottaisit “täydellistä” ostohetkeä.

• Sijoitukset hajautuvat ajallisesti. Kun ostat sijoituksia eri ajankohtina, ostat niitä sekä korkeammilla että matalammilla hinnoilla, mikä voi tasata markkinoiden vaihtelun vaikutusta pitkällä aikavälillä.

• Sijoittamisesta muodostuu pysyvä tapa. Automaattinen kuukausisäästäminen tekee sijoittamisesta osan omaa taloudenhallintaa, jolloin säästäminen jatkuu myös kiireisinä tai epävarmoina aikoina.

Säännöllisyys on monelle sijoittajalle tärkeämpää kuin täydellisen ostohetken löytäminen. Pienikin kuukausittainen summa voi vuosien aikana kasvaa merkittäväksi, kun sijoitukset saavat hyötyä sekä markkinoiden pitkän aikavälin kehityksestä että korkoa korolle -ilmiöstä.

Sijoittamisen kulut voivat tuntua aluksi vähäisiltä, mutta pitkällä aikavälillä niillä voi olla merkittävä vaikutus sijoitusten kokonaistuottoon. Vaikka vuosikulujen ero olisi vain muutamia kymmenyksiä prosenttiyksiköitä, ne vähentävät tuottoa joka vuosi. Koska kulut pienentävät sijoituksille kertyvää tuottoa joka vuosi, myös korkoa korolle -ilmiön vaikutus jää vähäisemmäksi. Tämän vuoksi kuluihin kannattaa kiinnittää huomiota jo sijoittamista aloittaessa. Erityisesti pitkäaikaisessa sijoittamisessa pienemmät kulut voivat kasvattaa sijoituksen lopullista arvoa merkittävästi.

Tyypillisiä sijoittamiseen liittyviä kuluja ovat esimerkiksi:

• rahaston hallinnointipalkkiot

• kaupankäyntikulut

• säilytysmaksut

• valuutanvaihtokulut.

Esimerkki perustuu 200 euron kuukausisäästöön, 30 vuoden sijoitusaikaan ja 7 % vuotuiseen tuotto-oletukseen ennen kuluja. Laskelmassa verrataan 0,3 % ja 1,5 % vuotuisia kuluja. Tuotot sijoitetaan uudelleen. Laskelma on havainnollistava eikä takaa tulevaa tuottoa.

Pelkästään 1,2 prosenttiyksikön ero vuosikuluissa kasvattaa tässä esimerkissä sijoituksen lopulliseen arvoon lähes 48 000 euron eron. Siksi kulujen vertailu on yksi helpoimmista tavoista parantaa sijoituksen pitkän aikavälin tuottopotentiaalia ilman, että sijoittajan tarvitsee ottaa enempää riskiä.

Markkinat nousevat ja laskevat, ja arvonvaihtelu kuuluu sijoittamiseen. Lyhytaikaiset kurssilaskut voivat tuntua huolestuttavilta, mutta niiden vuoksi ei yleensä kannata muuttaa pitkän aikavälin sijoitussuunnitelmaa. Kun sijoitustavoite, sijoitusaika ja riskitaso on mietitty etukäteen, suunnitelmasta on usein helpompi pitää kiinni myös epävarmoina aikoina. Pitkäjänteinen sijoittaminen perustuu johdonmukaisuuteen, ei markkinoiden lyhyen aikavälin ennustamiseen. Vaikka historiallinen kehitys ei ole tae tulevista tuotoista, pitkäjänteisyys on ollut yksi menestyneiden sijoittajien tärkeimmistä toimintaperiaatteista.

Sijoittamisessa suurin riski ei aina ole markkinat, vaan omat päätökset. Voimakkaat kurssinousut voivat houkutella ostamaan liian myöhään, kun taas laskumarkkinoilla moni harkitsee sijoitusten myymistä juuri silloin, kun hinnat ovat alhaalla. Tunteisiin perustuvat päätökset voivat heikentää sijoitusten pitkän aikavälin tuottoa. Siksi sijoittamisessa kannattaa luottaa etukäteen laadittuun suunnitelmaan sen sijaan, että reagoisi jokaiseen markkinoiden liikkeeseen. Kun sijoitat tavoitteidesi mukaisesti, hajautat sijoituksesi ja pidät kiinni pitkäjänteisestä suunnitelmastasi, lyhyen aikavälin markkinaheilunta ei yleensä edellytä toimenpiteitä.

Kun sijoittamisen tärkeimmät periaatteet ovat hallussa, voit tutustua erilaisiin sijoitusstrategioihin. Sijoitusstrategia tarkoittaa suunnitelmaa siitä, miten ja millaisiin kohteisiin sijoitat pitkällä aikavälillä. Sopivin strategia riippuu tavoitteistasi, sijoitushorisontistasi, riskinsietokyvystäsi ja siitä, kuinka aktiivisesti haluat seurata sijoituksiasi.

Kuukausisäästäminen tarkoittaa sitä, että sijoitat saman summan säännöllisesti esimerkiksi joka kuukausi. Näin sijoitukset hajautuvat automaattisesti eri ajankohtiin, eikä markkinoiden oikeaa ostohetkeä tarvitse yrittää ennustaa. Monelle aloittelijalle kuukausisäästäminen on helppo ja pitkäjänteinen tapa aloittaa sijoittaminen.

Osta ja pidä -strategiassa sijoituksia pidetään omistuksessa pitkään sen sijaan, että niitä ostettaisiin ja myytäisiin jatkuvasti. Tavoitteena on hyötyä sijoitusten pitkän aikavälin arvonnoususta sekä mahdollisista osinkotuotoista. Strategia sopii sijoittajalle, joka haluaa keskittyä pitkäjänteiseen varallisuuden kasvattamiseen.

Indeksisijoittamisessa sijoitetaan indeksirahastoihin tai ETF-rahastoihin, jotka seuraavat tietyn osakeindeksin kehitystä. Koska rahastoja hallinnoidaan yleensä passiivisesti, niiden kulut ovat usein aktiivisesti hoidettuja rahastoja matalammat. Indeksisijoittaminen sopii erityisesti pitkäaikaiselle sijoittajalle, joka arvostaa laajaa hajautusta ja kustannustehokkuutta.

Arvosijoittamisessa pyritään löytämään yrityksiä, joiden markkinahinta on sijoittajan arvion mukaan niiden todellista arvoa matalampi. Tavoitteena on hyötyä siitä, että markkinat korjaavat hinnoittelun ajan myötä. Strategia edellyttää yleensä yritysten talouden ja arvostuksen huolellisempaa analysointia kuin esimerkiksi indeksisijoittaminen.

Sijoittamisen aloittaminen ei vaadi täydellisiä päätöksiä, mutta muutamat yleiset virheet voivat hidastaa varallisuuden kasvua. Hyvä uutinen on, että ne on yleensä helppo välttää, kun tiedät, mihin kannattaa kiinnittää huomiota.

1. Aloittamisen lykkääminen
   Moni odottaa “parempaa hetkeä”, suurempia säästöjä tai lisää tietoa ennen ensimmäistä sijoitusta. Käytännössä tärkeintä on kuitenkin aloittaa. Mitä aikaisemmin sijoittaminen alkaa, sitä enemmän aikaa sijoituksilla on hyötyä korkoa korolle -ilmiöstä.
   
   

2. Kaikkien säästöjen sijoittaminen
   Ennen sijoittamista kannattaa varmistaa, että käytettävissä on riittävä taloudellinen puskuri yllättäviä menoja varten. Jos rahat voivat tulla tarpeeseen lähiaikoina, ne on yleensä parempi pitää esimerkiksi säästötilillä kuin sijoittaa markkinoille.
   
   
3. Liian vähäinen hajautus
   Yhteen osakkeeseen tai toimialaan keskittyminen kasvattaa riskiä. Hajauttamalla sijoitukset useisiin yrityksiin, toimialoihin ja markkinoihin voit pienentää yksittäisiin sijoituksiin liittyvää riskiä.
   
   
4. Markkinoiden ajoittamisen yrittäminen
   Harva sijoittaja onnistuu ostamaan ja myymään sijoituksia jatkuvasti oikeaan aikaan. Säännöllinen kuukausisäästäminen on monelle helpompi ja pitkäjänteisempi tapa sijoittaa kuin täydellisen ostohetken etsiminen.
   
   
5. Tunteiden ohjaamat päätökset
   Kurssien voimakkaat nousut ja laskut voivat houkutella tekemään hätiköityjä päätöksiä. Pitkäjänteinen sijoittaja pyrkii pitämään kiinni omasta sijoitussuunnitelmastaan myös silloin, kun markkinat ovat epävarmat.

Sijoittamisen aloittaminen ei vaadi suurta alkupääomaa tai vuosien kokemusta. Tärkeintä on asettaa selkeä tavoite, valita omaan tilanteeseen sopiva sijoitustapa ja aloittaa pitkäjänteisesti. Mitä aikaisemmin aloitat, sitä enemmän aikaa sijoituksillasi on hyötyä korkoa korolle -ilmiöstä.

Muista myös, että sijoittaminen on vain yksi osa toimivaa taloutta. Kun yhdistät pitkäjänteisen sijoittamisen ja riittävän taloudellisen puskurin, rakennat vahvan perustan sekä arjen yllättäville menoille että tulevaisuuden tavoitteille. Raisin auttaa rakentamaan vahvaa taloudellista perustaa tarjoamalla pääsyn eurooppalaisten pankkien säästötileihin ja määräaikaistalletuksiin yhden maksuttoman palvelun kautta. Näin voit pitää puskurirahastosi turvallisesti korkoa kerryttävällä tilillä samalla, kun sijoitat pitkäjänteisesti muita säästöjäsi omien tavoitteidesi mukaisesti.

Kaikki Raisinin kautta avatut talletukset kuuluvat sen maan lakisääteisen talletussuojan piiriin, jossa pankki toimii. Talletussuoja kattaa enintään 100 000 euroa tallettajaa ja pankkia kohden. Huomaathan, että eurooppalaisilta kumppanipankeilta saatu korkotulo verotetaan Suomessa pääomatulona (30 % / 34 %) kotimaisen lähdeveron sijaan, ja tiedot ilmoitetaan esitäytetyllä veroilmoituksella.

Huomioithan, että näillä sivuilla annetut tiedot on tarkoitettu ainoastaan yleiseksi tiedoksi – eivät henkilökohtaiseksi sijoitusneuvonnaksi. Taloudellinen tilanteesi on aina yksilöllinen, joten esitetty tieto ei välttämättä sovi juuri sinun tarpeisiisi. Raisin ei vastaa mistään päätöksistä tai toimenpiteistä, jotka perustuvat näihin sisältöihin. Mikäli kaipaat tarkempia neuvoja oman taloutesi hoitamiseen, suosittelemme ottamaan yhteyttä talousneuvojaan tai omaan pankkiisi.