Mitä kuuluu hyvään sijoitussuunnitelmaan?

Sijoitussuunnitelma on henkilökohtainen kokonaisuus, jonka tarkoitus on tukea sijoituspäätöksiä ja sitä miten varoja sijoitetaan. Suunnitelma sisältää tavoitteet, ajanjakson, riskitason ja valitut sijoitustuotteet. 

Markkinoiden vaihdellessa ennalta tehty suunnitelma voi auttaa pitämään kiinni alkuperäisistä tavoitteista sen sijaan, että päätöksiä tehtäisiin harkitsematta. Esimerkiksi pitkän aikavälin säästötavoite voi auttaa hahmottamaan, miten sijoittaja jakaa varojaan ja millaista aikataulua haluaa noudattaa.  

Hyvin tehty sijoitussuunnitelma on selkeä, realistinen ja omiin lähtökohtiin sopiva. Alla käymme läpi viisi vaihetta, joiden avulla sijoittajat voivat hahmottaa omat valintansa sijoitussuunnitelmaa rakentaessa:

1. Päätä sijoitustavoitteesi 

Voit aloittaa sijoitussuunnitelman laatimisen pohtimalla, mikä on tavoitteesi. Voit miettiä, miksi haluat sijoittaa ja millaisiin asioihin haluaisit varautua tulevaisuudessa. Tavoitteena voi olla esimerkiksi varallisuuden kasvattaminen pitkällä aikavälillä tai eläkesäästäminen. Tavoitteen aikajänne auttaa hahmottamaan, millaisia ratkaisuja sijoittajat tyypillisesti tarkastelevat eri tilanteissa, vaikka päätökset tehdään oman tilanteen ja harkinnan perusteella. 

Sijoitustavoitteita eri ajanjaksoille

1. Lyhytaikainen tavoite (1–3 vuotta): Tavoitteena voi olla esimerkiksi asunnon käsirahan säästäminen tai lomamatkan rahoittaminen.
   
   
2. Keskipitkä tavoite (3–7 vuotta): Keskipitkällä aikavälillä tavoitteena voi olla jonkin suuremman hankinnan teko, kuten uusi auto, remontti, asuntosäästäminen tai opintojen rahoitus.
   
   
3. Pitkäaikainen tavoite (yli 7 vuotta): Säästökohteet ovat usein pitkäaikaisia, kuten eläkeaikaan varautuminen tai varallisuuden kasvattaminen tulevaisuutta varten.

2. Arvioi oma taloudellinen tilanteesi 

Sijoitussuunnitelmaa tehdessä on hyödyllistä pysähtyä arvioimaan omaa taloudellista tilannetta. Moni sijoittaja kokoaa näkyviin tulot, menot, varat ja velat, jotta kokonaiskuva omasta varallisuudesta hahmottuu. Sijoitettavan summan hahmottamisessa voidaan käyttää apuna esimerkiksi budjetointia, jonka avulla on helpompi arvioida säästösummaa. 

3. Mieti oma riskinsietokykysi

Yhtä tärkeää kuin budjetin tekeminen on riskinsietokyvyn pohtiminen. Sijoittamiseen liittyy vahvasti riski sijoitetun pääoman menettämisestä, eikä aiempi tuotto tai kehitys ole tae tulevasta. 

Usein sijoittajat arvioivat riskinsietokykyään oman taloudellisen tilanteensa, tavoitteidensa ja kokemuksensa kautta. Sijoitusvaihtoehdoista löytyy sekä matalamman että korkeamman riskin kohteita. Tärkeää on tunnistaa, millainen arvonvaihtelu tuntuu itsestä realistiselta ja taloudellisesti kestävältä. 

4. Valitse sopivat sijoitustuotteet

Eri sijoitustuotteet sopivat erilaisiin tarpeisiin ja tavoitteisiin. Osa sijoitustuotteista, kuten johdannaiset ja kryptovaluuttoihin liittyvä sijoittaminen, ovat rakenteeltaan monimutkaisempia ja  vaativat sijoittajalta aiheeseen perehtymistä ja tietotaitoa. Jos sijoittaminen on sinulle uutta, voit tutustua aiheeseen yleisellä tasolla oppaassa sijoittamisen aloittaminen. 

Sijoitustuotteita tarkastellessaan monet hyödyntävät hajauttamista eli sijoitusten jakamista eri kohteisiin. Hajauttamisen tavoitteena on vähentää yksittäiseen kohteeseen liittyvää riskiä, jotta koko sijoitussalkku ei ole riippuvainen vain yhdestä vaihtoehdosta. Yhdistämällä esimerkiksi talletuksia, osakkeita, rahastoja tai muita varallisuusluokkia voit tasapainottaa sijoitussalkkuasi itsellesi sopivalla tavalla.

5. Valitse sijoitussumma ja sijoitusaika

Monelle sijoittajalle säännöllinen säästäminen ja sijoittaminen helpottavat suunnitelmassa pysymistä ja tekevät sijoittamisesta osan arkea. Kun arvioit etukäteen, minkä verran haluat laittaa säästöihin jokaisena kuukautena, myös menojen suunnittelu on usein selkeämpää. 

Sijoitusaika vaikuttaa siihen, miten riskit yleensä koetaan. Pitkä sijoitushorisontti voi joissakin tilanteissa auttaa tasoittamaan markkinoiden vaihtelun vaikutusta. Sijoittaessa on hyvä muistaa, että näin ei tapahdu kaikissa tilanteissa. Lyhyempi sijoitusaika voi puolestaan ohjata miettimään vaihtoehtoja, joissa riskitaso koetaan maltillisempana.

6. Seuraa suunnitelman toteutumista 

Sijoitussuunnitelmaa on hyödyllistä tarkistaa säännöllisin välein, esimerkiksi kerran tai kahdesti vuodessa. Tarkistuksen yhteydessä moni sijoittaja arvioi, ovatko omat tavoitteet, taloudellinen tilanne ja riskinsietokyky pysyneet ennallaan. 

Elämäntilanteen muuttuessa, kuten tulojen vähentyessä tai kasvaessa, sijoitussuunnitelma voi kaivata päivitystä. Tarkoituksena on tehdä suunnitelma vastaamaan nykyistä tilannetta. Sijoitussuunnitelmaa tehdessä on hyvä muistaa, että sitä voi muokata ja täydentää tarpeen mukaan. Näin se pysyy ajan tasalla ja tukee päätöksentekoa myös pidemmällä aikavälillä. 

Sijoitussuunnitelmaa voi olla helpompi miettiä valmiin pohjan avulla. Alla on esimerkkejä asioista, joita monet sijoittajat ottavat huomioon omaa suunnitelmaa laatiessaan. Sijoitussuunnitelmat vaihtelevat eri sijoittajien välillä, ja jokainen voi valita pohjasta omaan tilanteeseensa sopivat vaihtoehdot.

Sijoitussuunnitelma voi sisältää esimerkiksi seuraavat kohdat:

Lähtötilanne

• Omistukset ja omaisuuden arvo: esimerkiksi kiinteistöt, talletukset, sijoitukset ja oma koti
• Velat: esimerkiksi asuntolaina, opintolaina, luotot

Oma taloustilanne ja budjetti

• Kuukausittaiset tulot: palkka, tuet, pääomatulot
• Kuukausittaiset menot: asuminen, sähkö, vakuutukset, harrastukset, ruoka, muut laskut
• Säästökohteet

Sijoittamisen tavoitteet

• Säästötavoite
• Mitä haluat saavuttaa sijoituksilla? 

Riskit

• Kuinka suuren riskin olet valmis ottamaan? 
• Milloin mahdollisesti tarvitset sijoituksia? 
• Oletko valmis menettämään sijoitetun summan? 

Sijoituskohteet

• Mitä sijoitustuotteita haluat käyttää? 

Hajautus

• Maantieteellinen hajautus
• Ajallinen hajautus
• Toimialahajautus

Suunnitelman seuranta

• Kuinka usein seuraat sijoitussalkkusi kehitystä? 
• Kuinka teet myyntipäätökset?

Voit hajauttaa varallisuuttasi eri säästökohteiden välillä

Sijoittamisen ohella varojen hajauttaminen eri säästökohteisiin voi auttaa pienentämään sijoittamiseen liittyviä riskejä. Kaikkiin sijoituksiin sisältyy riski varojen arvon laskusta tai jopa niiden menettämisestä, joten matalariskiset säästökohteet, kuten säästötilit ja määräaikaistalletukset – voivat tuoda sijoituksiin tasapainoa.

Aloita säästäminen Raisinilla

Raisin on verkossa toimiva alusta, jonka kautta voit vertailla ja avata säästö- ja määräaikaistalletustilejä eri Euroopan pankeissa helposti ja ilman kuluja. Kun luot oman Raisin-tilin ja vahvistat henkilöllisyytesi, voit hajauttaa varasi useisiin pankkeihin yhden asiakastilin kautta.

Kaikki talletukset ovat suojattuja sen maan kansallisen talletussuojan mukaisesti, jossa pankki toimii – talletussuoja on 100 000 euroa pankkia ja tallettajaa kohden.

Huomioithan, että näillä sivuilla annetut tiedot on tarkoitettu ainoastaan yleiseksi tiedoksi – eivät henkilökohtaiseksi sijoitusneuvonnaksi. Taloudellinen tilanteesi on aina yksilöllinen, joten esitetty tieto ei välttämättä sovi juuri sinun tarpeisiisi. Raisin ei vastaa mistään päätöksistä tai toimenpiteistä, jotka perustuvat näihin sisältöihin. Mikäli kaipaat tarkempia neuvoja oman taloutesi hoitamiseen, suosittelemme ottamaan yhteyttä talousneuvojaan tai omaan pankkiisi.