Investire per i figli: stima dei costi e piano d’azione

Quando si valuta come investire per i figli, il primo passo essenziale è quantificare l'obiettivo finanziario partendo da dati concreti anziché da stime generiche. Ad esempio, mantenere un figlio studente fuori sede per un ciclo universitario di cinque anni in Italia comporta una spesa media stimata tra i 30.000 € e i 40.000 €, includendo rette, alloggio e costo della vita. Avere un orizzonte temporale lungo (10-15 anni) ti permette di sfruttare la matematica a tuo vantaggio. 

Nota metodologica: i tassi del 3% e del 5% sono utilizzati a puro scopo illustrativo per dimostrare l'effetto matematico dell'interesse composto nel tempo e non rappresentano offerte attualmente disponibili o garantite.

Perché la differenza tra i vari scenari è così netta? Il merito è dell'interesse composto. In parole semplici, significa che i rendimenti generati dal tuo capitale (che sia tramite gli interessi di un conto deposito o la crescita di un ETF) vengono reinvestiti anno dopo anno. In questo modo, non guadagni solo sul capitale iniziale che hai versato, ma inizi a generare “interessi sugli interessi” precedenti. Su un orizzonte temporale di 10 o 15 anni, questo effetto a palla di neve diventa il tuo alleato più potente per contrastare l'inflazione.

La decisione su dove investire i soldi per i figli si affronta al meglio combinando strumenti diversi, creando una strategia completa basata su tre pilastri: la base stabile, il satellite per la crescita e la previdenza.

Per la quota “base” del portafoglio, i genitori italiani tendono spesso ad affidarsi ai Buoni Fruttiferi Postali (BFP) intestati al minore. Sebbene godano della garanzia dello Stato, presentano un limite importante: sono rigidi. Essendo intestati al minore, qualsiasi svincolo anticipato richiede l'autorizzazione formale del Giudice Tutelare, bloccando di fatto la liquidità in caso di imprevisti familiari.

Come alternativa più dinamica, i conti deposito offrono stabilità e rendimenti prevedibili, mantenendo flessibilità. Intestandoli a tuo nome, puoi scegliere vincoli di diversa durata (es. 1, 3 o 5 anni) e mantenere la piena disponibilità di gestione. Invece di accontentarti dei tassi del tuo conto locale, l'accesso a una piattaforma paneuropea ti permette di selezionare tassi di interesse fissi competitivi in tutta l'Unione Europea.

Ricorda che i tuoi depositi sono protetti fino a 100.000 € per banca e per depositante, in conformità alle direttive del Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (o schema di garanzia statutario equivalente all'interno dell'Unione Europea).

Per la quota satellite orientata alla crescita, l'impostazione di Piani di Accumulo (PAC) su ETF (fondi passivi che replicano un indice azionario o obbligazionario mondiale) ti consente di mediare i prezzi di ingresso. Versando una piccola somma mensile, acquisti quote sia quando i mercati salgono sia quando scendono.

Nota sui rischi di investimento: i prodotti di investimento sui mercati finanziari sono soggetti a fluttuazioni. Le performance passate non sono un indicatore affidabile dei risultati futuri e il capitale investito è a rischio.

Spesso trascurato, il fondo pensione intestato al figlio è il perfetto “terzo pilastro”. Aprire un fondo pensione a un minore (se fiscalmente a carico) offre diversi benefici. Innanzitutto, i contributi sono deducibili dal tuo reddito IRPEF fino a un massimo di 5.164,57 € all'anno. Inoltre, iscrivendolo da piccolo, farai partire subito il “timer” dell'anzianità contributiva: dopo 35 anni di adesione, la tassazione al momento della pensione scenderà dal 15% al livello minimo del 9%.

Sì, per investire per i figli bastano 3500 €, a patto di utilizzare questa cifra come base di partenza per una strategia strutturata. Invece di lasciare l'intera somma ferma in attesa del momento perfetto, puoi attuare la diversificazione fin dal primo giorno.

Ecco uno scenario matematico per allocare un capitale iniziale di 3.500 €:

• 40% (1.400 €) per la stabilità (conto deposito): vincola questa somma in un conto deposito a 3 anni. Questo genera un rendimento certo e fisso, assicurandoti una quota di liquidità rivalutata allo scadere del vincolo.

• 60% (2.100 €) per la crescita (ETF azionari): utilizza questa parte per avviare il portafoglio in ETF azionari globali. Successivamente, imposta un bonifico ricorrente di 100 € al mese per alimentare questa componente e sfruttare l'interesse composto nei successivi 15 anni.

Per sapere esattamente come investire soldi per i figli in modo realistico, devi sempre decurtare dal rendimento lordo i costi della fiscalità italiana. La pianificazione a lungo termine si basa sui profitti netti.

Calcola la crescita del tuo patrimonio tenendo presenti questi due oneri:

• Ritenuta fiscale sui rendimenti: gli interessi generati dai conti deposito e le plusvalenze degli ETF azionari subiscono un'aliquota del 26% al momento della liquidazione. I titoli di Stato ed equiparati (White List) godono di un'aliquota ridotta al 12,50%.

• Imposta di bollo: in Italia si applica un'imposta di bollo patrimoniale annua dello 0,20% sul controvalore dei tuoi prodotti finanziari.

Passa dalla teoria alla pratica seguendo questi 4 passi fondamentali per avviare il piano di risparmio della tua famiglia in modo razionale.

1. Stima il tuo traguardo temporale. Calcola quanti anni mancano all'obiettivo (es. università tra 12 anni). Più lungo è l'orizzonte, maggiore può essere la quota satellite esposta ai mercati.

2. Isola il fondo di emergenza. Prima di investire, assicurati di avere liquidità sul conto corrente sufficiente a coprire dai 3 ai 6 mesi di spese vive per la famiglia.

3. Assicurati un rendimento fisso sulla base. Sfrutta la piattaforma Raisin per confrontare le migliori offerte europee, bloccare un tasso e mettere al riparo dall'inflazione la quota essenziale del portafoglio.

4. Promuovi l’educazione finanziaria. Automatizza i versamenti mensili e coinvolgi i tuoi figli nel processo. L'investimento non deve essere un segreto: mostra loro come cresce il “salvadanaio digitale” ed insegnagli il valore del risparmio nel tempo.