Hoe hoog is het gemiddelde pensioen in 2025?

In Nederland kun je pensioen opbouwen in verschillende pijlers:

• Eerste pijler: De eerste pijler bestaat uit de Algemene Ouderdomswet (AOW), het basispensioen dat wordt verstrekt door de overheid. Iedereen die in Nederland woont of werkt bouwt AOW op, je hoeft niet gewerkt te hebben. Hoeveel AOW je ontvangt, is afhankelijk van je woonsituatie en hoeveel jaren AOW je hebt opgebouwd door woonachtig te zijn in Nederland.
• Tweede pijler: Dit is het werkgeverspensioen; het aanvullende pensioen dat wordt opgebouwd via de werkgever. Vaak is een deel gefinancierd door de werkgever en een deel door de werknemer, die maandelijks een bedrag afdraagt van diens bruto salaris. Hoeveel pensioen je ontvangt, is afhankelijk van je salaris, dienstjaren en pensioenregeling.
• Derde pijler: Het aanvullende pensioen, dat zelf geregeld is door individuen. Bijvoorbeeld als je zzp'er bent of niet (voldoende) pensioen opbouwt via een werkgever. Je moet dan zelf (extra) pensioen opbouwen en legt geld in in een pensioenproduct zoals een pensioenspaarrekening of pensioenbeleggingsrekening en profiteert dan van fiscale voordelen.
• Vierde pijler: Pensioeninkomen uit eigen vermogen, zoals spaargeld, beleggingen of overwaarde uit eigen woning. Deze posten vallen allemaal in box 3.
• Vijfde pijler: Deze verwijst naar de mogelijkheid om door te werken na de pensioenleeftijd. De vijfde pijler is geen officieel onderdeel van het pensioenstelsel.

DNB heeft in 2024 onderzoek gedaan naar de toereikendheid van pensioenen in Nederland. Als we de cijfers willen doorrekenen voor 2025, kijken we naar de verwachte inflatie. Die komt in 2025 uit op 3,2%. Pensioenen stijgen vaak mee met de inflatie en dus komen we op de volgende gemiddelde pensioeninkomens uit in 2025.

• Het doorsnee huishouden heeft in 2025 een verwacht bruto pensioeninkomen van bijna € 51.600 per jaar, inclusief privaat vermogen. Dat is hoger dan het gemiddelde salaris in 2025: zo'n € 44.000 bruto.

• Het gezamenlijke pensioeninkomen uit de eerste en tweede pijler is in 2025 voor het doorsnee huishouden ruim € 34.056 per jaar.
• Voor de helft van de Nederlandse huishoudens ligt het pensioeninkomen uit de eerste en tweede pijler tussen € 22.704 en € 48.504 per jaar.
• Een kwart van de bevolking heeft een pensioeninkomen boven € 74.304, terwijl een kwart minder dan € 28.896 per jaar heeft.
• Het totale pensioeninkomen varieert van € 18.576 bruto per jaar voor de 10% laagste inkomens tot € 87.720 per jaar voor de 10% hoogste inkomens.
• Voor lage inkomens is de AOW een relatief belangrijke bron van pensioeninkomen.
• Voor hogere inkomens is de tweede pijler een relatief belangrijke component van het pensioeninkomen.
• Ongeveer 10% van de huishoudens had in 2024 een pensioeninkomen uit de eerste drie pijlers dat lager is dan het volledige AOW-bedrag. Dit zijn ruim 400.000 huishoudens van de in totaal 4,3 miljoen Nederlandse huishoudens. Het probleem ligt voornamelijk in de onvolledige AOW-opbouw, bijvoorbeeld omdat de AOW-gerechtigden niet altijd in Nederland heeft gewoond.

In 2025 ontvangen AOW-gerechtigden € 1580,92 bruto per maand (alleenstaanden) of € 1067,47 bruto per maand (samenwonenden) aan AOW-uitkering.

Als je 2x de AOW-uitkering van samenwonenden aftrekt van het gemiddelde bruto pensioen in 2025 uit de eerste, tweede en derde pijler, dan is dat € 3180 - (2x € 1067,47) = +/- € 1045. Je zou dus kunnen zeggen dat het gemiddelde bruto pensioen zonder AOW uitkomt op € 1045 per huishouden per maand.

Om het gemiddelde bruto pensioen om te rekenen naar netto pensioen, houden we rekening met de volgende factoren:

Belastingtarieven 2025 voor AOW-gerechtigden

• Schijf 1: 17,92% tot € 38.441
• Schijf 2: 37,48% van € 38.441 tot € 76.817
• Schijf 3: 49,5% vanaf € 76.817
  

Aftrekposten en heffingskortingen

• Algemene heffingskorting: maximaal € 1536 voor AOW-gerechtigden in 2025
• Ouderenkorting: maximaal € 2035 in 2025

Zorgverzekeringswet

Er wordt een inkomensafhankelijke bijdrage van 5,26% ingehouden door de Zorgverzekeringswet.

In onderstaande tabel zie je de gemiddelde pensioeninkomens per leeftijdscategorie. De meest recente cijfers zijn de voorlopige cijfers over besteedbaar inkomen uit 2023 van het CBS. We verrekenen de (verwachte) inflatiecorrectie van 2024 en 2025 in de bedragen, om uit te komen op de gemiddelde pensioeninkomens per leeftijdcategorie:

• Van de vrouwen met AOW had ruim 70% een aanvullend pensioen in 2022, tegenover 50% in 2000.
• Bij mannelijke AOW'ers ontving bijna 93% in 2022 een aanvullend pensioen.
• Het aandeel vrouwen met een aanvullend pensioen is sterk gestegen, vooral onder vrouwen met een partner (van 21% naar 59% in ruim twintig jaar).
• Het inkomensverschil tussen mannelijke en vrouwelijke 65-plussers is kleiner naarmate mensen ouder zijn.

• Mannen hebben vaker dan vrouwen naast hun AOW-uitkering een aanvullend pensioen en ontvangen gemiddeld een hoger bedrag.
• Het gemiddelde inkomen van pensioenontvangers was € 27.800 in 2022, met een groot verschil tussen mannen € 34.500 en vrouwen € 22.200.