7 alternatieven voor sparen (met weinig én meer risico)

Voordat je gaat kijken naar alternatieven voor sparen, is het belangrijk om eerst een voldoende grote spaarbuffer te hebben. Een spaarbuffer is geld dat je apart zet voor onverwachte uitgaven, zoals een kapotte wasmachine, autopech of een periode met minder inkomen. Het Nibud raadt aan om drie tot zes maanden aan vaste lasten beschikbaar te hebben als gezonde buffer. Hoe hoog jouw ideale buffer precies moet zijn, kun je berekenen in de BufferBerekenaar.

Omdat je buffer snel beschikbaar moet zijn en je geen risico wilt lopen dat het minder waard is geworden, is een vrij opneembare spaarrekening hier meestal de beste plek voor. 

Pas wanneer je buffer op orde is, kun je overwegen om (een deel van) je geld op andere manieren te laten groeien.

Heb je een eigen huis? Dan kun je een deel van je spaargeld gebruiken om versneld af te lossen. 

Door je hypotheek af te lossen wordt je woning bij verkoop voor jou meer waard. Daarnaast gaan je maandelijkse lasten omlaag. Het kan dus aantrekkelijk zijn om extra af te lossen zodra jouw hypotheekrente hoger is dan de spaarrente.

• Stel dat je een hypotheek hebt met een rente van 4% en je overweegt om € 10.000 extra af te lossen.
• Als je dit bedrag op je spaarrekening laat staan met een rente van 2%, ontvang je jaarlijks ongeveer € 200 rente.
• Los je het bedrag extra af op je hypotheek, dan betaal je over dat deel van de lening geen 4% rente meer. Dat betekent dat je jaarlijks ongeveer € 400 aan hypotheekrente bespaart (zonder rekening te houden met gemiste hypotheekrenteaftrek)
• In dit voorbeeld levert extra aflossen dus een voordeel op van ongeveer € 200 per jaar ten opzichte van sparen (zonder rekening te houden met hypotheekrenteaftrek).

Houd er wel rekening mee dat het geld dat je extra aflost in principe pas vrijkomt zodra je je huis verkoopt.

Heb je een studieschuld of andere lening? Dan kan extra aflossen ook een goede manier zijn om je financiële situatie te verbeteren, mits de geldverstrekker dat toelaat. Soms betaal je namelijk een boete als je extra aflost.

Maar als je aflost zonder boete, wordt je totale schuld lager en betaal je onder de streep minder rente. 

Ook kan het volledig aflossen van een schuld ervoor zorgen dat je meer hypotheek kunt krijgen, fijn als je van plan bent om een woning te kopen. 

Je kunt een deel van je overtollige spaargeld ook investeren in het verduurzamen van je woning, bijvoorbeeld door isolatie, zonnepanelen, HR++-glas of een warmtepomp. Dit zorgt voor meer wooncomfort, lagere energiekosten en een mogelijke waardestijging van je woning.

Ook zijn er veel subsidies beschikbaar voor het verduurzamen van je woning, waardoor je relatief minder eigen geld hoeft te gebruiken. Raadpleeg de website van je gemeente voor eventuele subsidies. 

Een deposito kan een goed alternatief zijn voor (en aanvulling op) een vrij opneembare spaarrekening. Op een spaardeposito zet je geld voor een vaste periode vast (dat kan bij Raisin bijvoorbeeld al vanaf één maand) en in ruil daarvoor ontvang je vaak een hogere rente dan op een vrij opneembare spaarrekening. Zo weet je precies hoeveel rente je krijgt aan het einde van de looptijd, wat veel zekerheid geeft.

Je kunt een deel van je spaargeld ook spreiden over deposito's met verschillende looptijden. Zo bouw je een depositoladder en voorkom je dat al je geld voor (te) lange tijd vaststaat.

Tijdens de looptijd kun je meestal niet bij je geld zonder kosten of boete. Ook kan de rente stijgen terwijl jouw geld vaststaat tegen een lagere rente. Dit zijn risico's om goed in te calculeren. 

Sommige mensen kiezen ervoor om een deel van hun spaargeld te schenken aan bijvoorbeeld kinderen of andere familieleden. Dit kan helpen bij bijvoorbeeld een studie, een eerste woning of andere grote uitgaven. Je kunt anderen financieel helpen en zorgt ervoor dat je eigen vermogen daalt, waardoor je bijvoorbeeld minder belasting hoeft te betalen in box 3.

Het geld dat je schenkt ben je natuurlijk wel definitief 'kwijt'. Het is daarom belangrijk om eerst goed te kijken naar je eigen financiële situatie. Ook is het goed om te kijken naar de actuele belastingregels voor schenken. Je mag elk jaar een bepaald bedrag belastingvrij schenken, afhankelijk van je relatie tot de ontvanger en het doel van de schenking.

Door een deel van je overtollige spaargeld te beleggen, kun je op lange termijn mogelijk meer rendement behalen. Beleggen kan op verschillende manieren. Bijvoorbeeld:

• Aandelen: investeren in individuele bedrijven
• ETF’s of indexfondsen: beleggen in een mandje van veel bedrijven tegelijk
• Obligaties: geld uitlenen aan overheden of bedrijven tegen rente
• Crypto: investeren in digitale valuta zoals Bitcoin of Ethereum
• Vastgoed: investeren in woningen of andere vormen van vastgoed om huurinkomsten te ontvangen en/of te profiteren van de waardestijging

Je kunt er ook voor kiezen om extra geld opzij te zetten voor je pensioen, zolang je nog jaarruimte hebt. Dit kan via speciale pensioenproducten, zoals pensioensparen of pensioenbeleggen. Je stort je geld dan op een spaar- of beleggingsrekening waar je in principe pas bij kunt wanneer je de AOW-leeftijd bereikt. In ruil daarvoor krijg je belastingvoordeel: je hoeft geen inkomstenbelasting te betalen over het bedrag dat je op zo’n pensioenrekening stort.

Door een deel van je vermogen op deze manier te gebruiken voor extra pensioenopbouw (binnen je jaarruimte), kan het ook zijn dat je minder vermogensrendementsheffing betaalt. Je verlaagt je box 3 vermogen immers door een deel ervan te gebruiken voor je pensioen.