Renault Bank
5,90%w skali roku
Gdzie najlepiej trzymać oszczędności w 2025 roku? Polska vs. zagranica
Strona główna > Oszczędzanie za granicą > Gdzie najlepiej trzymać oszczędności w 2025 roku?
Kluczowe wnioski
Aby zapobiec kradzieży, najlepiej przechowywać je na koncie bankowym lub w dobrze zabezpieczonym miejscu (np. sejfie).
Jest ono minimalne, jeśli oszczędności chroni system gwarantowanych depozytów lub Skarb Państwa.
Możesz szybko i bez obaw założyć lokaty lub elastyczne produkty oszczędnościowe w wielu europejskich bankach.
Gdzie ulokować oszczędności w 2025 roku? Warto zwrócić uwagę przede wszystkim na bezpieczeństwo danego produktu oszczędnościowego. Lepiej unikać więc przeznaczania dużej części kapitału na zakup ryzykownych instrumentów finansowych, np. funduszy inwestycyjnych czy giełdowych papierów wartościowych.
Odpowiedzialne oszczędzanie powinno również uwzględniać dywersyfikację – czyli przechowywanie pieniędzy w różnych miejscach.
Stałe oprocentowanie
do 5,90% w skali roku
Lokaty terminowe
Korzystaj z konkurencyjnego, stałego oprocentowania w wybranym okresie.
Zobacz oferty lokat
Zmienne oprocentowanie
do 5,60% w skali roku
Elastyczne produkty oszczędnościowe
Zarabiaj bez ustalonego terminu i ze zmiennym oprocentowaniem.
Zacznij oszczędzać
Trzymanie oszczędności na koncie osobistym ROR – czy to dobry pomysł?
Najprostszym rozwiązaniem wydaje się trzymanie pieniędzy w przysłowiowej skarpecie lub na koncie osobistym w banku. Faktycznie – nie trzeba wtedy podpisywać dodatkowych umów i można w dowolnym momencie sięgnąć po zgromadzone środki.
Niestety oszczędności nie tylko wtedy nie rosną, lecz także realnie tracą na wartości z powodu inflacji. Trudno jest także zrealizować swój cel oszczędnościowy (zwłaszcza długoterminowy), ponieważ pieniądze są łatwo dostępne i trudno oprzeć się pokusie ich wydawania. Kiedy trzymasz gotówkę w domu, narażasz się dodatkowo na ryzyko jej kradzieży.
Konta oszczędnościowe – elastyczność i wygoda
Rachunek oszczędnościowy to produkt bankowy, którego główną zaletą jest elastyczność. Dopuszcza dowolną liczbę depozytów bez z góry narzuconej minimalnej czy maksymalnej kwoty. Z tego powodu dobrze sprawdza się do systematycznego oszczędzania.
Najważniejszymi zaletami takiego sposobu pomnażania oszczędności są:
duża elastyczność,
możliwość skorzystania z promocyjnego oprocentowania,
automatyczne plany oszczędzania,
łatwy dostęp do środków,
okresowa kapitalizacja odsetek.
Konto oszczędnościowe pozwala uniknąć blokowania pieniędzy. Mamy do nich dostęp w każdej chwili i możemy wypłacać środki bez ryzyka utraty odsetek. Dzięki okresowej kapitalizacji (najczęściej miesięcznej), można szybciej pomnażać kapitał za sprawą efektu procenta składanego.
Trzymanie oszczędności na rachunku oszczędnościowym zapewnia przynajmniej częściową ochronę przed inflacją. Oprocentowanie jest zmienne, dlatego zależy od aktualnej wartości stóp procentowych NBP lub odpowiednika tej instytucji w innym kraju. Banki nieraz oferują promocyjne oprocentowanie dla nowych klientów lub na nowe środki – często po spełnieniu dodatkowych warunków, np. regularnych wpłat czy wykonania określonej liczby transakcji kartą. Powyżej ustalonego limitu kwotowego obowiązuje standardowa stopa procentowa.
W niektórych bankach można uruchomić plan oszczędzania na koncie oszczędnościowym. Nie trzeba wtedy pamiętać o systematycznych wpłatach, lecz określona kwota będzie automatycznie zasilać rachunek ze środków zgromadzonych na koncie osobistym.
Terminowa lokata bankowa – stabilność i bezpieczeństwo
Lokaty terminowe polegają na tym, że klient powierza bankowi swoje oszczędności na określony czas. Najczęściej można założyć je na:
Kapitał przez cały okres trwania lokaty jest zablokowany, a jego wcześniejsza wypłata skutkowałaby utratą odsetek. Ma to jednak swój plus – zniechęca do przedwczesnego zakończenia oszczędzania i ułatwia realizację długoterminowych celów.
Obowiązuje minimalna i maksymalna kwota lokaty. Większość banków wymaga, aby wpłacić co najmniej 1000 zł, lecz w Raisin można założyć depozyt terminowy już od 1 zł. Limit wpłaty zwykle wynosi od kilkunastu do kilkuset tysięcy złotych.
Oszczędzający może poznać oczekiwany zysk z lokaty jeszcze przed otwarciem depozytu – jest to możliwe dzięki stałemu oprocentowaniu. Nie może wypłacić części zgromadzonych środków, a jedynie całość. Kapitalizacja odsetek jest jednorazowa na koniec okresu umowy. Aby znaleźć najlepsze lokaty bankowe i zapewnić sobie jak najwyższe oprocentowanie, warto korzystać z porównywarek lokat, np. na stronie Raisin.
Do największych zalet lokat można zaliczyć:
niskie ryzyko utraty kapitału,
łatwe i szybkie otwarcie lokaty
zysk znany przed założeniem depozytu,
wyższe oprocentowanie lokat niż na koncie oszczędnościowym,możliwość założenia lokaty odnawialnej, która automatycznie przedłuża się na ten sam okres.
Obligacje skarbowe
Do bezpiecznych form lokowania kapitału zaliczają się także obligacje Skarbu Państwa, który gwarantuje ich wykup po ustalonym okresie. Przed utratą realnej wartości pieniędzy najlepiej chronią obligacje indeksowane inflacją.
Istotną wadą większości obligacji skarbowych jest długi czas blokowania środków – nawet na 10 lat. Oszczędzający naraża się także na opłaty, gdyby zdecydował się na przedwczesny wykup.
Bankowy Fundusz Gwarancyjny – czyli jak bezpiecznie ulokować pieniądze?
Bezpieczne pomnażanie oszczędności zapewnia system gwarantowania depozytów, który dotyczy kont osobistych, lokat i rachunków oszczędnościowych. Obowiązuje on zarówno w Polsce (Bankowy Fundusz Gwarancyjny), jak i w pozostałych państwach Unii Europejskiej. Zapewnia skuteczną ochronę przed ryzykiem bankructwa banku.
Ochrona obowiązuje do 100 tys. euro lub równowartości tej kwoty w lokalnej walucie (np. złotówkach) na jednego klienta w danym banku. W razie upadłości instytucji finansowej oszczędzający otrzyma więc swoje pieniądze do takiego limitu.
Gdzie trzymać oszczędności – porównanie najważniejszych cech produktów bankowych
Gdzie najlepiej ulokować oszczędności? Lokata czy konto oszczędnościowe? A może zwykły rachunek ROR? W podjęciu decyzji pomoże zestawienie w poniższej tabeli najważniejszych cech takich depozytów bankowych.
| Konto ROR | Lokata terminowa | Konto oszczędnościowe |
Dostęp do środków | Nieograniczony | Ograniczony – utrata odsetek w razie wcześniejszej wypłaty | Nieograniczony |
Czas oszczędzania | Nieokreślony | Ściśle określony – zwykle od 1 miesiąca do 5 lat | Nieokreślony |
Wysokość oprocentowania | Najczęściej zerowe | Zwykle wyższe niż na koncie oszczędnościowym i ROR | Wyższe niż na koncie ROR i najczęściej niższe niż na lokacie (z wyjątkiem okresu promocyjnego) |
Opłaty | Naliczane za prowadzenie konta i niektóre transakcje – często możliwość warunkowego zwolnienia z opłat | Najczęściej brak | Zwykle za drugi i każdy kolejny przelew wychodzący w danym miesiącu |
Rodzaj oprocentowania | Nie dotyczy | Stałe | Zmienne |
Możliwość dopłacania kapitału | Tak | Nie | Tak |
Możliwość wypłaty części wpłaconych środków | Tak | Nie | Tak |
Kapitalizacja odsetek | Nie dotyczy | Na koniec oszczędzania | Okresowa – najczęściej raz na miesiąc lub kwartał |
Konsekwencje wcześniejszej wypłaty środków | Brak | Utrata naliczonych odsetek | Brak |
Minimalna kwota depozytu | Dowolna | Najczęściej 1000 zł – w Raisin od 1 zł | Dowolna |
Maksymalna kwota depozytu | Dowolna | Określona w umowie – zwykle do kilkuset tysięcy złotych | Dowolna – środki powyżej określonej kwoty często są niżej oprocentowane |
Ochrona kapitału w ramach systemu gwarantowanych depozytów | Tak | Tak | Tak |
Aby obliczyć realny zysk z odsetek na lokacie, koncie oszczędnościowym czy obligacjach, należy uwzględnić podatek Belki od zysków kapitałowych w wysokości 19%. Oszczędzający nie musi sam go odprowadzać do urzędu skarbowego – zrobi to za niego bank.
Gdzie trzymać oszczędności, aby pomnożyć kapitał? Poniższa tabela pozwala dowiedzieć się, ile pieniędzy będziemy mieć po określonym czasie lokowania kwoty 10 tys. zł na koncie osobistym (ROR), rachunku oszczędnościowym z miesięczną kapitalizacją oraz lokacie terminowej.
Okres oszczędzania w miesiącach | ROR (0%) | Konto oszczędnościowe (5%) | Lokata terminowa (5%) |
1 | 10 000 zł | 10 033,75 zł | 10 033,75 zł |
3 | 10 000 zł | 10 101,59 zł | 10 101,25 zł |
6 | 10 000 zł | 10 204,22 zł | 10 202,50 zł |
12 | 10 000 zł | 10 412,60 zł | 10 405,00 zł |
36 | 10 000 zł | 11 289,58 zł | 11 215,00 zł |
60 | 10 000 zł | 12 240,43 zł | 12 025,00 zł |
Dywersyfikacja oszczędności – dlaczego jest tak ważna?
Ponosimy znacznie większe ryzyko, gdy trzymamy wszystkie pieniądze w jednym miejscu. Dlatego warto pamiętać o dywersyfikacji oszczędności. Najlepiej przechowywać środki w różnych bankach – zwłaszcza w przypadku dysponowania większym kapitałem niż 100 tys. euro. Wszystkie pieniądze będą wtedy podlegać ochronie w ramach systemu gwarantowanych depozytów. Z jednego konta w Raisin możesz łatwo ulokować środki w kilku różnych bankach europejskich.
Ważne jest również, aby nie stracić w związku ze zmianą stóp procentowych. Pomoże w tym założenie różnego rodzaju depozytów – np. konta oszczędnościowego i lokat terminowych o różnym terminie zapadalności.
Warto również przechowywać niewielką część oszczędności w gotówce. Można zyskać dzięki temu poczucie spokoju na wypadek:
awarii bankowości internetowej lub sieci bankomatów,
zgubienia karty bankomatowej,
konfliktu zbrojnego,
bankructwa państwa.
Czy warto trzymać oszczędności w zagranicznych bankach?
Gdzie trzymać pieniądze na wypadek wojny czy poważnego kryzysu gospodarczego w Polsce, hiperinflacji i osłabienia złotówki? Dobrym pomysłem może być wpłacenie części kapitału do zagranicznych banków. Jest to równie bezpieczne jak w naszym kraju, ponieważ na terenie całej UE obowiązuje system gwarantowania depozytów.
Oszczędzanie za granicą jest prostsze, niż mogłoby się wydawać. Wystarczy:
założyć konto w Raisin na stronie w języku polskim,
przejść przez weryfikację online podczas wideorozmowy,
przesłać skan dowodu osobistego i dokumentu potwierdzającego miejsce zamieszkania,
wybrać ofertę,
złożyć wniosek o otwarcie depozytu,
przelać pieniądze.
Elastyczne produkty oszczędnościowe i lokaty w zagranicznych bankach często są lepiej oprocentowane niż w Polsce, dzięki czemu można więcej zarobić na odsetkach.
Gdzie najlepiej trzymać oszczędności w 2025 roku?
Najbezpieczniej ulokować pieniądze w produktach bankowych chronionych przez system gwarantowanych depozytów – np. na koncie oszczędnościowym, lokacie terminowej czy obligacjach skarbowych. Można też rozważyć dywersyfikację między Polską a zagranicą.
Czy warto trzymać oszczędności w domu lub na zwykłym koncie ROR?
Nie jest to dobre rozwiązanie – gotówka w domu narażona jest na kradzież, a pieniądze na ROR tracą realną wartość z powodu inflacji i braku oprocentowania.
Czym różni się konto oszczędnościowe od lokaty?
Konto oszczędnościowe daje elastyczny dostęp do pieniędzy i możliwość systematycznego odkładania środków, ale oprocentowanie jest zmienne. Lokata terminowa blokuje kapitał na określony czas, lecz zapewnia stałe i zwykle wyższe oprocentowanie.
Czy lokata bankowa jest bezpieczna?
Tak, środki na lokacie chroni Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) w Polsce i odpowiednie systemy gwarantowania depozytów w innych krajach UE – do równowartości 100 tys. euro na klienta w danym banku.
Jak działa Bankowy Fundusz Gwarancyjny?
BFG zwraca pieniądze klientom w przypadku upadłości banku – do kwoty 100 tys. euro. Ochrona obejmuje lokaty, konta oszczędnościowe i rachunki osobiste.
Czy warto kupować obligacje skarbowe?
Obligacje Skarbu Państwa są jedną z najbezpieczniejszych form oszczędzania, ponieważ ich wykup gwarantuje państwo. Najlepiej chronią przed inflacją obligacje indeksowane wskaźnikiem CPI.
Czy warto trzymać oszczędności w zagranicznych bankach?
Tak, to dobry sposób na dywersyfikację i dodatkowe bezpieczeństwo w razie kryzysu gospodarczego w Polsce. W całej Unii Europejskiej obowiązuje system gwarantowania depozytów, a lokaty i konta za granicą często oferują wyższe oprocentowanie.
Dlaczego dywersyfikacja oszczędności jest ważna?
Rozdzielanie pieniędzy między różne banki, produkty i kraje zmniejsza ryzyko utraty kapitału i pozwala lepiej chronić oszczędności przed inflacją, zmianą stóp procentowych czy kryzysami finansowymi.
Źródła:
https://marciniwuc.com/lokaty-i-konta-oszczednosciowe-wszystko-co-musisz-wiedziec/ [dostęp 22.08.2025]
https://www.sii.org.pl/9596/aktualnosci/felietony/gdzie-trzymac-oszczednosci-na-czarna-godzine.html [dostęp 22.08.2025]
https://www.money.pl/gospodarka/w-co-inwestowac-oszczednosci-6819031453907776a.html [dostęp 22.08.2025]
https://www.bankier.pl/smart/lokata-czy-skarpeta-polacy-wybieraja-zaskakujaco-zle [dostęp 22.08.2025]
https://www.bankier.pl/smart/gdzie-trzymac-pieniadze-czy-warto-przechowywac-gotowke-w-domu [dostęp 22.08.2025]