Oszczędzanie w euro czy w złotówkach – jak lokować kapitał w walucie obcej i krajowej?
Chcesz oszczędzać w obcej walucie, lecz nie masz pewności, czy to dobry pomysł? Sprawdź, czy opłaca się oszczędzać w euro oraz innych zagranicznych walutach. Poznaj związane z tym plusy i minusy. Dowiedz się również, gdzie warto trzymać oszczędności, aby ograniczyć ryzyko utraty kapitału.
Oszczędzaj w złotówkach
Kluczowe wnioski
i częściowo ograniczyć wpływ wybranych czynników makroekonomicznych, takich jak inflacja czy sytuacja gospodarcza w danym kraju.
Oznacza to, że jest odporne na częste wahania kursów i w długiej perspektywie bywa bardziej stabilna w dłuższym okresie.
Należą do nich lokaty, konta oszczędnościowe i konta walutowe.
Jak pokazują dane Komisji Nadzoru Finansowego, Polacy zdecydowaną większość (87,58%) depozytów przechowują w złotówkach. Można jednak dostrzec wzrastającą skłonność do lokowania kapitału w walutach obcych.
W ciągu ostatnich 5 lat łączna wartość depozytów w euro zwiększyła się o 58% i w grudniu 2025 roku wyniosła ponad 101,5 mld zł. W tym okresie wyraźnie (wzrost o 21,1%) zyskały również depozyty w pozostałych walutach, które przekroczyły 81 mld zł [1].
W jakiej walucie trzymać oszczędności?
Oszczędzanie w obcych walutach warto dobrze zaplanować, aby ograniczyć związane z tym ryzyko. Często wybierane rozwiązanie to lokowanie oszczędności w głównych walutach międzynarodowych, które są uznawane za bezpieczne przystanie.
Oszczędności w polskich złotych – tak czy nie?
Złoty to waluta lokalna, dlatego jej wartość w razie niestabilności makroekonomicznej (np. na skutek wojen czy pandemii) potrafi spadać nawet o kilkanaście procent rocznie. Jest to więc waluta bardziej podatna na wahania w czasach kryzysu, w związku z czym część osób unika trzymania całego kapitału wyłącznie w złotówkach.
- Wysoka lokalna inflacja powoduje, że wyraźnie słabnie siła nabywcza pieniądza.
- Realna stopa inflacji często jest wyższa niż oficjalny wskaźnik inflacyjny – mówimy wtedy o tzw. cichym podatku inflacyjnym.
Nie znaczy to, że nie warto oszczędzać w złotówkach. Krajowa waluta ma liczne zalety, w tym brak ryzyka walutowego, szybki dostęp do środków, nieograniczone możliwości płacenia za zakupy w Polsce czy łatwość monitorowania lokalnego rynku. Złoty świetnie sprawdza się zwłaszcza do budowania poduszki finansowej i odkładania na cele krótkoterminowe.
Czy warto oszczędzać w euro?
Oszczędzanie w euro ma wiele zalet. Należy do nich zwłaszcza duża stabilność wspólnej waluty w strefie euro. Globalne instytucje uznają ją za jedną z najbezpieczniejszych, dlatego konsekwentnie buduje status drugiej (po dolarze) waluty rezerwowej świata.
Waluta europejska świetnie sprawdza się w celu zabezpieczenia siły nabywczej oszczędności. Zapewnia dywersyfikację kapitału względem wewnętrznych ryzyk gospodarczych. W wielu okresach bywa relatywnie stabilna, nawet gdy akcje i obligacje skarbowe tracą na wartości. Jest oficjalnym środkiem płatniczym w strefie euro i kilku innych państwach.
Oszczędzanie w euro bywa rozważane, zwłaszcza jeśli:
- kupujesz towary importowane,
- planujesz wydatki za granicą i chcesz uniknąć kosztów przewalutowania – np. podczas wakacji, pracy zarobkowej czy studiów na zagranicznej uczelni,
- chcesz mieć dostęp do międzynarodowych rynków finansowych.
Oszczędzać w euro czy złotówkach? | ||
| Oszczędzanie w złotówkach | Oszczędzanie w euro |
Horyzont czasowy | Krótki | Średni i długi |
Ryzyko walutowe | Nie | Tak |
Potencjał wzrostu | Niższy | Wyższy |
Dostęp do rynków | Lokalny – GPW, obligacje i polskie depozyty bankowe | Globalny – rynki finansowe na całym świecie |
Stabilność waluty | Mniejsza | Większa |
W jakich innych walutach warto oszczędzać?
Warto oszczędzać nie tylko w euro, lecz także w innych walutach uznawanych za bezpieczne przystanie, w tym:
- dolarach amerykańskich,
- frankach szwajcarskich,
- funtach brytyjskich.
Gdzie warto trzymać oszczędności w obcej walucie?
Nie wiesz, gdzie przenieść część oszczędności, aby je przechowywać w obcej walucie? Środki gromadzone na bankowych depozytach walutowych (kontach walutowych, lokatach terminowych i rachunkach oszczędnościowych) w krajach strefy euro są bezpieczne, ponieważ chroni je system gwarantowania depozytów – do limitu 100 tys. euro lub równowartości w lokalnej walucie.
Gotówka
Jeśli chcesz oszczędzać w obcej walucie, możesz kupić gotówkę po atrakcyjnym kursie – warto wymieniać złotówki zwłaszcza w kantorach internetowych i na platformach walutowych. Posiadanie choćby części majątku w gotówce zabezpieczy Cię przed ryzykiem braku dostępu do pieniędzy – np. w razie awarii systemu bankowego czy blackoutu. Środki nie będą jednak oprocentowane, dlatego mogą tracić na wartości z powodu inflacji.
Konta walutowe
Jest to rachunek ROR, na którym gromadzisz środki w obcej walucie i rozliczasz transakcje, np. przy użyciu karty wielowalutowej. Najczęściej konta walutowe są nieoprocentowane lub oferują tylko niewielkie oprocentowanie. Z ich prowadzeniem i użytkowaniem mogą wiązać się pewne opłaty – m.in. za przelewy czy wypłaty gotówki z bankomatu.
Lokaty walutowe
Jeśli zależy Ci na odsetkach i bezpieczeństwie kapitału, rozważ lokatę walutową w zagranicznym banku – np. za pośrednictwem Raisin. Jest to lokata terminowa, którą zakładasz na ściśle określony czas i możesz oszacować przyszłe odsetki. Możesz przechowywać w ten sposób środki w obcej walucie zazwyczaj bez dodatkowych opłat. Jeśli zerwiesz lokatę przed ustalonym terminem, zwykle stracisz wypracowane odsetki.
Lokaty terminowe
Korzystaj z konkurencyjnego, stałego oprocentowania. Minimalna kwota już od 1 zł. Lokaty od 1 miesiąca do 5 lat, objęte systemami gwarancji depozytów. Załóż lokatę online i zacznij oszczędzać bez ryzyka.
Walutowe konta oszczędnościowe
Są to elastyczne produkty oszczędnościowe, które pozwalają wielokrotnie wpłacać nowe środki i wypłacać pieniądze w dowolnej kwocie. Zarabiasz dzięki odsetkom, a dodatkowy zysk zapewnia okresowa (np. miesięczna lub kwartalna) kapitalizacja.
Plusy i minusy oszczędzania w innej walucie
Z oszczędzaniem w obcej walucie wiążą się zarówno zalety, jak i wady. Poniższa tabela wskazuje najważniejsze z nich.
Plusy oszczędzania w obcej walucie | Minusy oszczędzania w obcej walucie |
Dywersyfikacja walutowa oszczędności | Ryzyko związane ze zmianami kursu walutowego |
Potencjalnie wyższe zyski (przy wyższym ryzyku) | Trudniejszy dostęp do środków |
Ochrona kapitału przed kryzysami na rynku i inflacją | Dodatkowe koszty – spread, opłaty i prowizje |
Dostęp do międzynarodowych rynków | Trudne monitorowanie zagranicznego rynku |
Dodatkowy zarobek w razie umacniania się obcej waluty | Ryzyko polityczne, regulacyjne i podatkowe |
Dowiedz się więcej o oszczędzaniu za granicą
Oszczędzanie w euro – najczęściej zadawane pytania (FAQ)
Czy opłaca się oszczędzać w euro?
Euro to jedna z najbardziej stabilnych walut. Możesz zdywersyfikować swoje oszczędności, zabezpieczyć je przed inflacją, możliwe są różnice kursowe (zarówno dodatnie, jak i ujemne), zapewnić sobie wysokie odsetki, a także płacić za zakupy w wielu zagranicznych krajach bez kosztów przewalutowania.
Jakie są minusy oszczędzania w euro?
Najważniejszymi minusami oszczędzania w euro są ryzyko walutowe, polityczne, prawne i podatkowe, a także ograniczony dostęp do środków. Mogą pojawić się również dodatkowe opłaty, np. za przewalutowanie czy prowadzenie konta walutowego.
Jak zacząć oszczędzać w euro?
Zanim zaczniesz oszczędzać w euro, najpierw zbuduj poduszkę finansową w złotówkach. Następnie wymień PLN na EUR (np. w kantorze internetowym) i ulokuj środki w zagranicznej walucie, np. na depozycie w zagranicznym banku.
Gdzie warto trzymać oszczędności w EUR?
Aby bezpiecznie przechowywać środki w zagranicznej walucie, warto rozważyć otwarcie lokaty walutowej, konta oszczędnościowego w zagranicznym banku czy konta walutowego. W Raisin wygodnie założysz takie depozyty z oferty wielu europejskich banków.
Źródła:
[1] https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/2025-12_Dane_statystyczne_PL_97006.xlsx %5Bdostęp 11.03.2026%5D [dostęp 11.03.2026]
https://direct.money.pl/artykuly/porady/w-jakiej-walucie-trzymac-oszczednosci-jaka-walute-warto-kupic [dostęp 11.03.2026]
https://www.rp.pl/projekty-specjalne/art43157621-czy-warto-oszczedzac-na-lokatach-w-euro [dostęp 11.03.2026]
https://subiektywnieofinansach.pl/oszczednosci-w-walutach-czy-oplaca-sie-jeszcze-trzymac-euro-i-dolary/[dostęp 11.03.2026]
https://obserwatorgospodarczy.pl/2026/02/25/dlaczego-polacy-coraz-czesciej-oszczedzaja-w-zagranicznych-bankach-trendy/[dostęp 11.03.2026]
https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/2025-12_Dane_statystyczne_PL_97006.xlsx [dostęp 11.03.2026]
O firmie
Informacje o produktach
O firmie
Informacje o produktach
© 2026 Raisin SE, Berlin
Wszystkie przedstawione stawki oprocentowania są wyrażone jako wysokość oprocentowania w skali roku, chyba że wyraźnie wskazano inaczej. Wysokość oprocentowania w skali roku ilustruje, jaka byłaby stopa procentowa, gdyby odsetki były wypłacane i składane raz w roku. Pozwala to klientom na łatwiejsze porównanie zwrotu, jakiego mogą oczekiwać od swoich oszczędności na przestrzeni czasu.