Jak automatyczne oszczędzanie może pomóc w budowaniu oszczędności?

Jak wynika z badania „Sytuacja na rynku consumer finance”, przeszło połowa Polaków (55,8%) nie widzi szans na zgromadzenie oszczędności w ciągu najbliższych 12 miesięcy. Jedną z kluczowych barier jest brak wystarczającej dyscypliny i wytrwałości. Systemy automatycznego oszczędzania znacząco ograniczają ten problem.

Automatyczne oszczędzanie to usługa bankowości elektronicznej lub mobilnej, która pozwala bez zaangażowania użytkownika zasilać określonymi kwotami rachunek oszczędnościowy. System realizuje takie transakcje w sposób w pełni zautomatyzowany, dzięki czemu nie trzeba pamiętać o ręcznych przelewach na konto.

Istnieją różnego typu narzędzia w ramach autooszczędzania – zarówno w polskich bankach, jak i w zagranicznych. Poznaj rzeczywiste przykłady takich rozwiązań dla użytkowników.

Cykliczne zlecenia stałe na konto oszczędnościowe

Aby zautomatyzować oszczędzanie, możesz ustawić w swoim banku polecenie przelewu określonej kwoty z konta osobistego na rachunek oszczędnościowy – np. zaraz po tym, jak otrzymasz wypłatę. W bankowości internetowej Raisin jest możliwość ustawienia planu oszczędzania w ramach zlecenia stałego. Wystarczy, że skonfigurujesz swój plan oszczędzania, a automatyczne przelewy będą za każdym razem przybliżać Cię do osiągnięcia celu oszczędnościowego.

Poniższa tabela przedstawia sumę oszczędności po 12 miesiącach automatycznego oszczędzania w zależności od kwoty comiesięcznej wpłaty. Przykład orientacyjny (nie uwzględnia wszystkich czynników, np. podatku od zysków kapitałowych).

Zaokrąglanie końcówek transakcji i zasilanie rachunku oszczędnościowego

Autooszczędzanie może też polegać na tym, że bank po każdej płatności automatycznie przelewa małą kwotę na konto oszczędnościowe lub wydzielone subkonto. Popularną formą takiego rozwiązania jest zaokrąglanie wartości transakcji do pełnej kwoty, np. 1 zł, 5 zł czy 10 zł. Najczęściej dotyczy to płatności bezgotówkowych i internetowych, a rzadziej wypłat z bankomatów.

Przykład: W przypadku płatności kartą debetową za zakupy o wartości 9,30 zł na Twój rachunek oszczędnościowy trafi 0,70 zł (przy wyborze wariantu zaokrąglania do pełnych 10 zł).

Procent od kwoty transakcji

Inne rozwiązanie polega na tym, że bank wykonuje automatyczne wpłaty z Twojego rachunku osobistego na konto oszczędnościowe w kwocie, która stanowi określony procent każdej transakcji – przykładowo 5%.

Przykład: Jeśli zapłacisz za zakupy 12 zł, a stawka automatycznej wpłaty wynosi 5%, Twoje saldo oszczędności zwiększy się o 0,60 zł.

Procent od wpływów na konto osobiste

Procent od wpływów to forma automatycznego oszczędzania, która pozwoli Ci odłożyć pieniądze, zanim zdążysz je wydać. Wystarczy, że ustalisz procentową wartość (np. 1%, 3% czy 5%) od każdego przelewu, który otrzymasz na konto osobiste – m.in. wynagrodzenia od pracodawcy.

Przykład: Gdy Twoje miesięczne wynagrodzenie za pracę wynosi 5000 zł netto, a autooszczędzanie zakłada 2% od wpływów, każdego miesiąca automatycznie zwiększysz swoje oszczędności o 100 zł.

Stała kwota oszczędności przy każdej transakcji

W tym przypadku za każdym razem, kiedy płacisz kartą czy wykonujesz przelew, na Twój rachunek oszczędnościowy trafia określona stała wartość – niezależna od kwoty transakcji.

Przykład: Gdy zapłacisz kartą 20 zł, suma Twoich oszczędności zwiększy się o ustaloną kwotę, np. 5 zł. Wysokość wpłaty będzie taka sama bez względu na wysokość transakcji.

Automatyczne alerty o realizacji celu oszczędnościowego

Autooszczędzanie może również polegać na tym, że bank będzie automatycznie przesyłać Ci powiadomienia o stopniu realizacji i terminie konkretnego celu oszczędnościowego: wyjazdu wakacyjnego, zakupu mieszkania, sfinansowania edukacji dziecka czy zgromadzenia środków na inwestowanie.

Powiadomienia o zmianach stóp procentowych

Elementem automatyzacji oszczędzania są również powiadomienia w aplikacji mobilnej lub wiadomości SMS o zmianach stóp procentowych – gdy bank centralny podejmie określoną decyzję. Raisin wraz z bankami partnerskimi regularnie informuje klientów o zmianach oprocentowania.

Przykładowo, w razie obniżki stóp procentowych możesz spodziewać się, że wkrótce bank obniży aktualne oprocentowanie w ramach swojej oferty. W takiej sytuacji zwykle warto założyć lokatę terminową ze stałym oprocentowaniem.

Lokaty odnawialne

Formą autooszczędzania są lokaty odnawialne, które po osiągnięciu terminu zapadalności przedłużają się na taki sam okres. Dzięki temu nie musisz szukać nowych ofert i od nowa zakładać kolejnej lokaty. Wpłacony za pierwszym razem kapitał wraz z naliczonymi odsetkami w dalszym ciągu będzie pracować na oprocentowanym rachunku.

Automatyczne oszczędzanie może Ci zapewnić wiele korzyści. Poznaj najważniejsze z nich.

• Nie musisz zwykle utrzymywać dużej dyscypliny. Oszczędzanie dzieje się przy okazji zakupów czy wraz z każdym wpływem na Twoje konto osobiste. Może pomóc ograniczyć problem z brakiem silnej woli i systematyczności, co często skutkuje porzuceniem celu oszczędnościowego.

• Oszczędzasz swój czas. Dzięki temu, że podejmujesz mniej decyzji – wystarczy, że raz skonfigurujesz swój plan oszczędnościowy. Ogromną zaletą autooszczędzania jest to, że zaoszczędzony czas możesz poświęcić na odpoczynek, rozwijanie pasji czy pielęgnowanie relacji z bliskimi.

• Pomaga ograniczyć problem z zapominaniem. Aplikacja wykona za Ciebie przelew na konto osobiste, przypomni o terminie zapadalności lokaty czy powiadomi o zmianie stóp procentowych.

• Zachowujesz dużą elastyczność oszczędzania. Masz pełną swobodę pod względem wysokości i częstotliwości wpłat oraz wypłat. W razie potrzeby możesz w dowolnej chwili wpłacić większą kwotę na konto oszczędnościowe.

• Możesz uzyskać odsetki. Automatyczne oszczędzanie zwykle wiąże się z tym, że odkładasz pieniądze na oprocentowanym rachunku. Dodatkowo możesz zwiększyć swój zysk dzięki efektowi procentu składanego.

• Zazwyczaj nie wiąże się z dodatkowymi opłatami. Założenie i prowadzenie automatycznego planu oszczędzania zazwyczaj są bezpłatne.

• Skuteczniej realizujesz cele oszczędnościowe. Chociażby dzięki automatycznym powiadomieniom o stopniu ich realizacji.

• Może pomóc zabezpieczyć Twoją płynność finansową. W razie niespodziewanych wydatków możesz w dowolnej chwili wypłacić część zaoszczędzonych środków, które będą Twoją poduszką finansową.

Aby zacząć wygodnie oszczędzać, skonfiguruj najpierw swój plan oszczędnościowy. Sprawdź, jak to zrobić krok po kroku przez internet – w aplikacji mobilnej lub e-bankowości.

1. Znajdź sekcję, która pozwala stworzyć automatyczny plan oszczędzania. Zwykle znajduje się ona w zakładce „Oszczędności”, „Produkty oszczędnościowe” itp.

2. Ustal konkretny cel oszczędnościowy. Nieraz można wybrać zdjęcie, które go wizualizuje.

3. Wskaż docelową kwotę, jaką chcesz odłożyć. W razie potrzeby istnieje możliwość jej zmiany w dowolnym momencie.

4. Wybierz metodę automatycznego oszczędzania. Na przykład zaokrąglanie końcówek czy procent od wpływów.

5. Ustaw parametry automatyzacji. Czas oszczędzania, częstotliwość wpłat, sposób zaokrąglania/stałą kwotę/procent wpłat od transakcji, maksymalną kwotę miesięcznych oszczędności itp.
6. Zatwierdź ustawienia. Następnie sprawdzaj, jak rośnie Twój kapitał.

Warto mieć na uwadze, że efekty oszczędzania zależą od regularności wpłat i indywidualnej sytuacji finansowej.

Źródła:

https://rankomat.pl/finanse/poradniki/autooszczedzanie-na-czym-polega/ [dostęp 06.03.2026]

https://e-kursy-walut.pl/warto-wiedziec/automatyczne-oszczedzanie-aplikacje/ [dostęp 06.03.2026]

https://www.bankier.pl/smart/oszczedzanie-jeszcze-nigdy-nie-bylo-tak-proste-otworz-konto-i-wlacz-te-funkcje [dostęp 06.03.2026]

https://www.comperia.pl/jak-efektywnie-oszczedzac-w2025-roku-trendy-i-sprawdzone-metody [dostęp 06.03.2026]

https://ekspert-bankowy.pl/najlepsze-metody-automatyzacji-oszczedzania/ [dostęp 06.03.2026]

https://zpf.pl/442-proc-polakow-ocenia-ze-w-ciagu-najblizszych-12-miesiecy-zdola-odlozyc-pieniadze-to-rekordowy-wynik/ [dostęp 06.03.2026]