Geldanlage: Anlagemöglichkeiten im Vergleich

Eine Geldanlage bezeichnet alle Möglichkeiten, Kapital langfristig oder kurzfristig in Anlageprodukte anzulegen. Ziel ist es, den Wert des Geldes zu erhalten oder Vermögen aufzubauen. Zu den möglichen Anlageformen zählen klassische Sparprodukte mit Zinsen sowie renditeorientierte Geldanlagen wie ETFs oder aktiv gemanagte Fonds. Beide Ansätze verfolgen unterschiedliche Ziele und gehen mit verschiedenen Chancen und Risiken einher. Der Wert einer Geldanlage kann fallen oder steigen.

Grundsätzlich kann eine Geldanlage für viele Menschen relevant sein, unabhängig davon, ob sie gerade erst beginnen oder bereits Erfahrung mit Finanzthemen haben. Entscheidend ist nicht, ob Geld angelegt wird, sondern wie und mit welchem Ziel. Für manche steht der Wunsch im Vordergrund, Geld überschaubar anzulegen. Andere beschäftigen sich stärker mit dem langfristigen Vermögensaufbau oder der Altersvorsorge.

Der Unterschied zwischen Sparen und Investieren liegt im Ziel, im Risiko und im Zeithorizont: Sparen bedeutet, Geld für kurz- bis mittelfristige Ziele sicher zurückzulegen (Notgroschen, Umzug, Reisen oder Hochzeit). Beim Sparen stehen der Erhalt des Geldes sowie die Verfügbarkeit im Vordergrund. Es bietet meist geringere Renditen und höhere Sicherheit als Investitionen.

Investieren bedeutet, Kapital am Finanzmarkt anzulegen, etwa in Finanzprodukte wie Fonds oder ETFs. Ziel ist es, langfristig Vermögen aufzubauen oder zu vermehren. Dabei gibt es Wertschwankungen und Verlustrisiken. Gleichzeitig bestehen höhere Renditechancen.

Geldanlagen lassen sich in drei Bereiche einteilen: Sparprodukte mit Zinsen (zum Beispiel Tages- und Festgeld), Wertpapier- sowie Kapitalmarktanlagen (zum Beispiel ETFs, Fonds, Aktien, Anleihen) und Sachwerte (zum Beispiel Immobilien oder Gold).

Typische Sparprodukte sind Tagesgeld, Festgeld, Flexgeld oder Sparbücher. Diese Zinsprodukte unterscheiden sich unter anderem in Laufzeit, Zinshöhe und Verfügbarkeit. Ein Zinsvergleich kann dabei helfen, die Konditionen verschiedener Angebote besser einzuordnen. In der EU sind Spareinlagen durch die EU-weit harmonisierte Einlagensicherung bis zu 100.000 € je Kundin beziehungsweise Kunde und je Bank abgesichert.

Mit Geldanlagen bei europäischen Banken haben Sie die Möglichkeit, von attraktiven Zinsen internationaler Sparprodukte zu profitieren. In vielen Ländern liegen die Zinssätze für Tagesgeld oder Festgeld über dem deutschen Marktniveau.

Bei Raisin erhalten Sie Zugang zu attraktiven Zinssätzen unserer Partnerbanken aus Europa, die in der Regel über dem deutschen Marktniveau liegen. Aktuell sind bei Festgeld Zinssätze von bis zu 3,25 %  p. a. und bei Tagesgeld bis zu 2,02 % p. a. möglich. Unsere Sparangebote unterliegen je Person und Bank der gesetzlichen Einlagensicherung des jeweiligen Landes von bis zu 100.000 €.

Beim Investieren können Sie Ihr Kapital in verschiedene Anlageklassen wie Aktien, Anleihen, Fonds oder Rohstoffe anlegen. Im Gegensatz zu Sparprodukten unterliegen Investitionen Wertschwankungen, die Risiken mit sich bringen, jedoch auch Chancen auf höhere Renditen bieten.

Zu den alternativen Geldanlagen zählen Anlageformen, die außerhalb von Zinsprodukten oder Aktien- und Anleihemärkten liegen. Sie können zusätzliche Chancen bieten, gehen jedoch häufig mit besonderen Risiken, eingeschränkter Liquidität oder höheren Anforderungen an Wissen und Erfahrung einher.

Geldanlagen lassen sich entlang dieses Dreiecks unterschiedlich einordnen: Zinsprodukte legen den Fokus häufig auf Sicherheit, während die Liquidität je nach Produkt variiert. Investitionen bieten hingegen höhere Renditechancen, gehen jedoch mit Wertschwankungen einher und erfordern in der Regel einen längeren Anlagehorizont.

Diversifikation bedeutet, dass Sie Ihr Geld in verschiedene Anlageprodukte, Branchen, Regionen oder Unternehmen anlegen. Ziel ist es, das Risiken breiter zu streuen, indem Sie Verluste in einem Bereich durch Gewinne in einem anderen ausgleichen. Der große Vorteil der Diversifikation: Ihre Geldanlage hängt weniger von der Entwicklung einzelner Titel ab. Typische Diversifikationsmöglichkeiten sind:

• Anlageklassen: Ein breit gestreutes Portfolio aus beispielsweise Aktien und Anleihen sowie Sparkonten wie Tagesgeld oder Festgeld kann helfen, Marktschwankungen auszugleichen.

• Branchen: Wenn Sie in unterschiedliche Wirtschaftszweige investieren, verringern Sie das Risiko, dass eine branchenspezifische Krise Ihr gesamtes Portfolio belastet.

• Regionen: Eine geografische Streuung über Länder und Kontinente verteilt politische und wirtschaftliche Risiken.

Der passende Anlagezeitraum hängt von Ihren Zielen und Ihrer Risikobereitschaft ab. Welche Geldanlagen zu den jeweiligen Laufzeiten gehören und für welche Ziele sie sich eignen können, zeigt der folgende Überblick:

Um Geld für kurze Zeit anzulegen und die Kaufkraft möglichst zu erhalten, sind Tagesgeld- und Festgeldkonten mit geringer Laufzeit zwei bewährte Optionen. Beide gelten als vergleichsweise sichere Geldanlagen, unterscheiden sich jedoch in Verfügbarkeit und Zinsen:

• Tagesgeld: Ein Tagesgeldkonto ist ein verzinstes Sparkonto ohne feste Laufzeit oder Kündigungsfrist. Sie können jederzeit auf Ihr Vermögen zugreifen und erhalten dafür variable Zinsen. Die Höhe der Tagesgeldzinsen orientiert sich an der aktuellen Marktlage und an den Leitzinsen der Europäischen Zentralbank (EZB). Tagesgeld eignet sich, um kurzfristige Rücklagen flexibel und verzinst zu halten, etwa als Notgroschen. Zudem ist es oft besser verzinst als Girokonten oder Sparbücher.

• Festgeld mit kurzen Laufzeiten: Beim Festgeld legen Sie Kapital über einen festgelegten Zeitraum zu einem festen Zinssatz an. Während der Laufzeit ist das Geld gebunden, dafür profitieren Sie von stabilen, planbaren Erträgen. Die Zinsen liegen häufig etwas höher als beim Tagesgeld. Ein kurzfristiges Festgeld für drei Monate oder ein Festgeld für sechs Monate kann sich ebenfalls zum Parken von Kapital eignen. 

Mittelfristige Geldanlagen sind sinnvoll, wenn Sie Ihr Kapital zu einem festen Zeitpunkt benötigen, etwa für den Autokauf oder eine größere Anschaffung. Um mittelfristig Geld anzulegen, kommen verschiedene Möglichkeiten infrage:

• Festgeld: Bei einem Festgeld mit einer Laufzeit ab einem Jahr bis zu vier Jahren binden Sie Ihr Kapital mittelfristig und erhalten gleichzeitig einen für den Zeitraum festen Zinssatz. Es ist eine sicherheitsorientierte Ergänzung zu volatileren Anlagemöglichkeiten wie Aktien oder Immobilien. Über Raisin erhalten Sie derzeit bis zu 2,46 % Zinsen p. a. bei einer Laufzeit von zwölf Monaten. 

• ETFs: ETFs sind börsengehandelte Fonds, die meist einen Indexfonds nachbilden, zum Beispiel den DAX oder den MSCI World. Ein Index bildet einen Korb aus Wertpapieren ab, beispielsweise Aktien und Anleihen. Welche Werte konkret enthalten sind, hängt vom jeweiligen ETF und dem zugrunde liegenden Index ab. Soll die Geldanlage flexibel bleiben, bieten sich ETF-Sparpläne an. Dabei investieren Sie regelmäßig Beträge in ETFs und können die Einzahlungen bei Bedarf anpassen oder pausieren.

Langfristige Geldanlagen können helfen, Vermögen über viele Jahre aufzubauen oder Rücklagen für die Altersvorsorge zu bilden. Zu den Geldanlagen gehören:

• Exchange Traded Funds: Bereits ein einzelner ETF kann eine breite Streuung innerhalb einer Anlageklasse ermöglichen. Bei einem langfristigen Anlagehorizont können ETFs zwischenzeitliche Kursschwankungen besser ausgleichen.

• Private Equity: Private Equity sind Beteiligungen an nicht börsennotierten Unternehmen. Solche Investitionen richten sich in der Regel an erfahrene Anlegerinnen und Anleger, die ihr Kapital über viele Jahre binden können.

Über die digitale Vermögensverwaltung von Raisin können Sie in ein breit gestreutes ETF-Portfolio investieren. Basierend auf Ihren Angaben zu Ihrer Risikoneigung und zu Ihrem Anlagehorizont können Sie zwischen fünf Strategien wählen, die am besten zu Ihren Zielen passen. Zur Orientierung steht Ihnen unser interaktiver Renditerechner zur Verfügung:

Risikohinweis: Jede Anlage am Kapitalmarkt ist mit Chancen und Risiken behaftet. Der Kurs der Anlagen kann steigen oder fallen. Im äußersten Fall kann es zu einem vollständigen Verlust des angelegten Betrages kommen. Alle ausführlichen Informationen können Sie unter Risikohinweise nachlesen.

Bei geförderten Altersvorsorgeprodukten wie der Rürup-Rente steht die langfristige Vorsorge im Vordergrund. Das angesparte Kapital ist an bestimmte Voraussetzungen gebunden und in der Regel nicht kurzfristig verfügbar. Die Wertentwicklung unterliegt Schwankungen. Bei der ETF-Rürup gelten besondere gesetzliche Rahmenbedingungen und es bestehen Steuervorteile.

Nutzen Sie Rürup-Steuervorteile mit dem von Finanztip ausgezeichneten ETF-Rürup-Fondssparplan von Raisin. Im ETF Rürup von Raisin investieren Sie automatisch in ein professionell zusammengestelltes Portfolio, das auf langfristiges Wachstum ausgerichtet ist.

Geldanlagen können helfen, finanzielle Sicherheit und Unabhängigkeit zu erreichen. Reines Sparen reicht langfristig nicht aus, da die Inflation die Kaufkraft von Ersparnissen über die Jahre vermindert. Durch gezielte Geldanlagen können Sie Zinsen oder Renditen erzielen, die den Kaufkraftverlust ausgleichen und langfristig zu einem Vermögensaufbau beitragen.

Geld regelmäßig anzulegen ist entscheidend für den Vermögensaufbau, da Zeit und Regelmäßigkeit langfristig oft mehr bewirken als der perfekte Einstiegszeitpunkt. Mit einem Sparplan investieren oder sparen Sie regelmäßig Beträge, etwa über einen ETF- oder Fondssparplan oder auf ein Tagesgeldkonto. Sparpläne eignen sich besonders für den langfristigen Vermögensaufbau, da sie den Zinseszinseffekt nutzen und durch gleichbleibende Sparraten vom Cost-Average-Effekt profitieren.

• Der Zinseszinseffekt als Wachstumsmotor: Beim Zinseszinseffekt handelt es sich um „Zinsen auf Zinsen“. Zinsen beziehungsweise Erträge werden reinvestiert und erwirtschaften in den folgenden Perioden selbst Zinsen. Das Vermögen wächst über lange Laufzeiten deutlich schneller an als bei einfacher Verzinsung.
• Wie der Cost-Average-Effekt Kursschwankungen ausgleicht: Beim Cost-Average-Effekt investieren Sie regelmäßig feste Beträge zu unterschiedlichen Kursen. Dadurch werden Kursschwankungen über die Zeit verteilt und das Risiko eines ungünstigen Einstiegszeitpunkts im Vergleich zu einer Einmalanlage reduziert.

Die für Sie beste Geldanlage hängt von mehreren Faktoren ab: Ihren persönlichen Zielen, Ihrer Risikobereitschaft und Ihrem möglichen Anlagehorizont. Die folgenden Schritte helfen Ihnen, die passenden Anlageklassen zu finden:

Bevor Sie eine Geldanlage auswählen, sollten Sie sich bewusst machen, was Sie mit Ihrem Geld erreichen möchten. Möchten Sie langfristig Vermögen aufbauen, für das Alter vorsorgen oder kurzfristig Rücklagen bilden? Die Antwort auf diese Frage bestimmt, welche Anlageklassen für Sie sinnvoll sind.

Zudem spielt der zeitliche Rahmen, in dem Sie Ihr Kapital investieren möchten, eine Rolle bei der Auswahl geeigneter Geldanlagen. Bei einem langfristigen Anlagehorizont können renditestarke und volatilere Anlagen wie Aktien oder breit gestreute ETFs im Vordergrund stehen. Für einen kurzfristigen Anlagezeitraum bieten sich hingegen oft sichere und liquide Produkte wie Tages- oder Festgeld mit kurzen Laufzeiten an. Der Anlagehorizont bildet damit die Brücke zwischen Ihren Zielen und Ihrer Risikobereitschaft.

Bevor Sie investieren, lohnt sich ein Blick auf Ihre finanzielle Ausgangssituation: Wie sicher ist Ihr Einkommen? Welche Zahlungsverpflichtungen bestehen und haben Sie Rücklagen für ungeplante Ausgaben  aufgebaut? Wer finanziell gut abgesichert ist, kann in der Regel etwas mehr Risiko eingehen.

Ebenso wichtig ist Ihr persönliches Sicherheitsbedürfnis. Während manche Anlegerinnen und Anleger in erster Linie Wert auf Kapitalerhalt und Stabilität legen, sind andere bereit, stärkere Schwankungen zu akzeptieren, um höhere Renditechancen zu erhalten. Eine realistische Einschätzung Ihrer Risikobereitschaft kann Ihnen helfen, in unruhigen Marktphasen die Ruhe zu bewahren.

Die passende Geldanlage besteht selten aus einem einzelnen Produkt, sondern aus einer Kombination verschiedener Anlageklassen. Mit Raisin erhalten Sie Zugang zu einem breiten Angebot an Festgeldkonten und Tagesgeldkonten von über 150 europäischen Partnerbanken, zur ETF-basierten digitalen Vermögensverwaltung und zur Altersvorsorge mit dem ETF-Rürup. 

Durch die gesetzliche Einlagensicherung des jeweiligen Landes sind Spareinlagen bis zu 100.000 € pro Person und Bank abgesichert. Die Eröffnung und Führung des Raisin-Kontos sind für Sie kostenlos und frei von laufenden Gebühren.

Risikohinweis: Jede Anlage am Kapitalmarkt ist mit Chancen und Risiken behaftet. Historische Wertentwicklungen sind kein zuverlässiger Indikator für zukünftige Wertentwicklung. Alle ausführlichen Informationen können Sie unter Risikohinweise nachlesen.