Zuwachssparen

Das Zuwachssparen, auch Wachstumssparen oder Zinssparen genannt, ist ein verzinstes Sparprodukt, bei dem ein Geldbetrag für eine bestimmte Laufzeit bei einer Bank angelegt wird. Die Einlage wird dabei mit variablen und Jahr für Jahr steigenden Zinssätzen im Rahmen einer individuellen Zinsstaffel verzinst.

Je länger das Geld bei der Bank angelegt ist, desto höher ist der ausbezahlte Betrag. Die wirtschaftliche Relevanz von Zuwachssparen ist für zahlreiche Banken, vor allem nach der langen Niedrigzinsphase, jedoch gesunken. Deshalb wird das Zuwachssparen bei vielen Banken und Sparkassen nicht mehr im Portfolio aufgeführt. Vor der Niedrigzinsphase hatte das Zuwachssparen Vorteile für Banken und für Sparer:

• Vorteil für Banken: Durch den Anreiz, jährlich einen höheren Zinssatz zu erhalten, waren Anleger für viele Jahre an die Bank gebunden.
• Vorteil für Sparende: Das Banksparprodukt war risikoarm. Es bot für Sparer die Möglichkeit, durch zunehmende Zinssätze und erwirtschaftete Zinsen vom Zinseszinseffekt zu profitieren und Vermögen aufzubauen.

Das Zuwachssparen war lange Zeit beliebt, um für Kinder oder Enkelkinder zu sparen. Zum Ende der Laufzeit konnte der Anlagebetrag inklusive Zinsen und Zinseszinsen beispielsweise als Geschenk überreicht werden.

Sparen für Kinder

Sparen für Enkelkinder

Beim Zuwachssparen wird je nach Bank zunächst ein bestimmter Mindestanlagebetrag auf ein Sparkonto eingezahlt. Der Geldbetrag liegt in der Regel zwischen 500 € und 1.000 €. Die Bank definiert daraufhin eine feste Zinsstaffel, anhand derer Sparer eine Laufzeit auswählen können. Das Guthaben wird vom ersten Jahr an verzinst.

Die Jahre, in denen Sparer jeweils höhere Zinsen beim Zuwachssparen erhalten, sind wie Meilensteine zu verstehen. Dabei sind Sparende für die Laufzeit an die Bank gebunden, um das nächste Ziel zu erreichen. Demzufolge belohnen Banken die Treue ihrer Anleger mit gestaffelten Zinsen.

Nach Ende der Laufzeit werden der angelegte Betrag sowie die erhaltenen Zinsen automatisch ausgezahlt. Eine vorzeitige Kündigung oder das Verfügen über einen Teilbetrag ist – je nach Bank – unter gewissen Bedingungen möglich. Meist wird dabei jedoch eine Frist von mehreren Monaten aufgerufen oder es werden Vorschusszinsen fällig.

Die Zinsstaffel beim Zuwachssparen wird auch als Stufenzins bezeichnet. Um den Effekt der zunehmenden Zinsen besser zu veranschaulichen, ist im Beispiel eine attraktive Zinserhöhung über die Jahre der Laufzeit dargestellt. Sofern Zuwachssparen als Sparprodukt heute noch bei Banken angeboten wird, können die derzeitigen Zinsangebote geringere Zinsen aufweisen.

Beispiel:

Die Summe von 5.000 € wird über eine Laufzeit von 10 Jahren angelegt. Als Zinsen für das Zuwachssparen könnte folgende Staffelung von einer Bank angeboten werden:

In diesem Beispiel kann durch die Zinsstaffel und den Zinseszinseffekt innerhalb von zehn Jahren eine Rendite von 1.090 € erzielt werden. Das entspricht in diesem Beispiel einem durchschnittlichen Zinssatz von 1,99 % im Jahr.

Mit ihrem Beschluss vom 11. Juni 2026 hat die Europäischen Zentralbank (EZB) die Leitzinsen der EZB erstmals seit knapp drei Jahren wieder angehoben. Grund dafür ist der anhaltende Inflationsdruck – getrieben durch den Konflikt im Nahen Osten und den daraus resultierenden Energiepreisschock. Ob die Zinsen der Europäischen Zentralbank (EZB) im weiteren Verlauf des Jahres 2026 nochmals steigen werden, ist derzeit schwer vorherzusagen. Marktexpertinnen und -experten halten vor diesem Hintergrund weitere restriktive Zinsschritte im zweiten Halbjahr für denkbar, sofern sich die Inflation in der Eurozone nicht nachhaltig beruhigt. Die Auswirkungen dieser Erhöhungen sind für Sparende bereits bemerkbar: Die Zinsen für Tagesgelder und Festgelder sind bereits gestiegen. 

Die meisten Banken haben das Zuwachssparen aus ihren Portfolios entfernt. Zwar bieten einige Volksbanken, Raiffeisenbanken oder Sparkassen das Zuwachssparen noch an, die Zinsen dafür sind jedoch gering. Bei manchen Banken kann sich hinter dem Produkt Zuwachssparen auch ein Tagesgeld- oder Festgeldkonto verbergen.

Mit Alternativen zum Wachstumssparen können häufig höhere Zinsen erzielt werden. Bei Raisin haben Sparer die Aussicht auf attraktive Zinsen beziehungsweise Renditen bei:

• Tagesgeld
• Festgeld
• ETFs

Beim Tagesgeld handelt es sich um ein variabel verzinstes Sparkonto. Sparer können über den vorhandenen Anlagebetrag jederzeit verfügen oder Guthaben einzahlen. Ein Tagesgeldkonto kann sich daher vor allem als liquide Geldanlage eignen, wie zum Beispiel zum Parken des Notgroschens.

Beim Festgeld wird ein fester Anlagebetrag auf ein Sparkonto eingezahlt. Der Betrag ist für eine feste Laufzeit zu einem gleichbleibenden Zinssatz angelegt. Sparern steht das Geld samt Zinsen zum Ende der vereinbarten Laufzeit wieder zur Verfügung.

Bei Raisin haben Sparer die Chance, deutlich höhere Zinsen als hierzulande zu erzielen. Die Zinswende der Europäischen Zentralbank wirkt sich europaweit aus und lässt die Sparzinsen in den EU-Ländern steigen.

Dabei unterliegen Geldanlagen sowie aufgelaufene Zinsen der gesetzliche Einlagensicherung des jeweiligen Landes. Diese sichert Einlagen bis zu 100.000 € pro Person und Bank ab.

Attraktive Renditechancen erhalten Anleger mit der Geldanlage in Wertpapiere. Dies ist beispielsweise in Form von ETFs möglich. ETFs (Exchange Traded Funds) sind börsengehandelte Investmentfonds, die bei einer passiven Anlagestrategie die Wertentwicklung eines Index nachbilden. Die Teilnahme am Kapitalmarkt ist mit höheren Risiken verbunden als die Investition in klassische Sparprodukte. Allerdings bieten ETFs attraktive Chancen auf Renditen und können sich für den langfristigen Aufbau von Vermögen eignen. Mit der digitalen Vermögensverwaltung von Raisin wird die Geldanlage an die jeweilige persönliche Risikobereitschaft angepasst und das passende Verhältnis von Aktien und Anleihen ausgewählt.

Risikohinweis: Jede Anlage am Kapitalmarkt ist mit Chancen und Risiken behaftet. Der Kurs der Anlagen kann steigen oder fallen. Im äußersten Fall kann es zu einem vollständigen Verlust des angelegten Betrages kommen. Alle ausführlichen Informationen können Sie unter Risikohinweise nachlesen.