Mikä on talletuskorko ja kuinka se vaikuttaa säästöihisi?

Talletuskorko on korko, jota maksetaan säästöillesi. Korkoa maksetaan siitä, että talletat rahaa pankkiin ja pankin tilille. Se on ikään kuin kiitosta siitä, että pankki voi käyttää varojasi. Talletuskoron avulla säästösi voivat kasvaa ajan saatossa ja se tekeekin säästämisestä kannattavaa. Ilman talletuskorkoja säästöt eivät kasvaisi, vaan pikemminkin pienentyisivät tilillä inflaation vaikutuksesta. Inflaatiolla tarkoitetaan yleisen hintatason nousua, mikä vähentää rahan arvoa. 

Talletuskoron suuruus vaihtelee vallitsevan markkinatilanteen mukaan. Talletuskorot voivat olla joko kiinteitä tai vaihtuvia. Kiinteä korko takaa säästöillesi maksettavan korkotuoton samalla prosentilla koko talletusajaksi, jonka johdosta korkotason vaihtelusta ei tarvitse huolehtia. Valitsemalla kiinteän koron tiedät varoillesi tulevan tuotto-odotuksen. 

Osa säästämisen vaihtoehdoista hyödyntää vaihtuvaa korkoa, joka vaihtelee markkinatilanteen mukaan. Vaihtuvan koron ansiosta voit hyötyä suuremmasta talletuskorosta, kun korkotaso nousee. Vastaavasti korkotason laskiessa myös talletuskorot ovat matalampia, mikä vaikuttaa säästösumman suuruuteen.

Talletuskorko pähkinänkuoressa

• Talletuskorko on korko, jota pankki maksaa säästöillesi
• Se määrittää, kuinka nopeasti säästösi voivat kasvaa
• Korko voi olla kiinteä tai vaihtuva
• Mitä korkeampi korko, sitä suurempi tuottopotentiaali

Kiinteä vai vaihtuva talletuskorko?

Talletuskoron vaikutus tuottoon pitkällä aikavälillä

Mitä aikaisemmin aloitat säästämisen, sitä enemmän voit hyötyä talletuskoron vaikutuksesta. Talletuskoron vaikutus on sitä suurempi, mitä isomman säästösumman olet tallettanut säästötuotteellesi. Pitkällä aikavälillä säästäessä talletuksen korko voi myös hyötyä korkoa korolle -ilmiöstä, jonka myötä korkoa alkaa kertyä säästösumman lisäksi myös aiemmin kertyneelle korkotuotolle. Tämä saa säästösi kasvamaan nopeampaa tahtia ja hyödyt ilmiöstä eniten pitkäaikaisen säästämisen yhteydessä. 

Miten talletuskorko vaikuttaa säästöihin?

Alla oleva esimerkki havainnollistaa, miten talletussumma, korko ja säästöaika vaikuttavat tuottoon:

Huom: Luvut ovat esimerkkejä, eivätkä ne huomioi verotusta, korkotason muutoksia tai korkoa korolle -ilmiötä. Esimerkeissä korko maksetaan kerran talletusajan lopussa. Todellinen tuotto riippuu aina valitusta tuotteesta, korkotasosta ja talletusajasta.

Pankkien tarjoamat talletuskorot vaihtelevat pankkikohtaisesti, säästötuotteen ja markkinatilanteen mukaan. Lisäksi talletuskoron maksutavat voivat vaihdella, sillä osa pankeista maksaa talletuskorkoa päiväkohtaisesti ja toiset saattavat maksaa koron kuukauden alimman saldon" mukaan. Talletuskorko voi myös olla 0 %, mikä tarkoittaa, ettei säästöillesi kerry lainkaan korkotuottoa. Tällöin säästösumma ei kasva, vaan päinvastoin inflaatio voi kuluttaa säästösummaasi pienemmäksi. 

Usein perinteisten suurten pankkien talletuskorot voivat olla matalia. Jotta voit hyötyä talletuskoroista, kannattaa vertailla myös muiden kuin päivittäispankkisi vaihtoehtoja. Open banking eli avoimen pankkitoiminnan avulla eri pankkipalveluiden tarjonta on parantunut. Voit myös helpommin vertailla säästötuotteita ja hajauttaa asiakkuuttasi eri pankkien välillä. Raisinin avulla voit myös siirtää säästösi korolliselle säästötilille tai määräaikaistalletukseen ilman kuluja, vaihtamatta kotipankkiasi.

Ennen säästötuotteen valitsemista on hyvä tutustua tuotteen ehtoihin ja tietoihin. Osa pankeista voi myös periä maksuja tilin avauksesta, hallinnasta ja varojen nostosta. Ajankohtaiset tiedot talletuskorkojen suuruudesta löydät pankkien kotisivuilta.

Mitä talletuskoroissa kannattaa vertailla?

Kun vertailet talletuskorkoja, pelkkä korkoprosentti ei kerro koko totuutta. Kiinnitä huomiota erityisesti seuraaviin tekijöihin:

• Korkotaso: vaikuttaa suoraan siihen, kuinka paljon säästösi voivat kasvaa ajan myötä
• Korkotyyppi: korko voi olla kiinteä tai vaihtuva, mikä vaikuttaa tuoton ennustettavuuteen
• Koron maksutapa: korkoa voidaan maksaa esimerkiksi kuukausittain, vuosittain tai vasta talletusajan lopussa
• Kulut ja ehdot: tarkista, liittyykö tiliin maksuja tai rajoituksia esimerkiksi nostojen suhteen
• Talletussuoja: suojaa varasi enintään 100 000 euroon asti per pankki EU-lainsäädännön mukaisesti

Talletuskorkojen laskemisen avuksi on suunniteltu erilaisia korko- ja säästölaskureita, jotka antavat arvion tulevasta säästösummasta. Osa laskureista huomioi myös mahdollisen korkoa korolle tuoton. Monesti laskurit eivät kuitenkaan huomioi korkotason vaihtelua, inflaatiota tai muita säästötuotteiden hallintakuluja ja pankin palvelumaksuja. 

Voit laskea arvion saamastasi korkotuotosta myös itse. 

Näin lasket talletuskoron

Voit arvioida säästöillesi kertyvän korkotuoton yksinkertaisella kaavalla:

Kaava:

Talletus × korko × aika = tuotto

• Talletus = säästämäsi summa
• Korko = vuosikorko desimaalimuodossa (esim. 3 % = 0,03)
• Aika = säästöaika vuosina

Esimerkki talletuskoron laskemisesta

Sinulla on määräaikaistalletus, jolle haluat tallettaa rahaa 2000 euroa. Määräaikaistalletuksella on kiinteä talletuskorko, joka on 3 %. Päätät säästää rahaa vuoden ajan. 

2000 € x 0,03 x 1 = 60 € korkoa

• Säästösumma = 2000 euroa
• Talletuskorko = 3 % = 0,03
• Talletusaika = 1 vuosi

Määräaikaistalletuksen korko lasketaan vuotuisen nimelliskoron perusteella koko talletusajalta. Tässä esimerkissä käytetään yksinkertaista vuosikorkoa, eikä korkoa makseta talletuskauden aikana, vaan koko kertynyt korko maksetaan eräpäivänä kerralla.

Useissa maissa pankin maksama talletuskorko on veronalaista tuloa. Suomessa kotimaisilta tileiltä saadut talletuskorot kuuluvat lähdeveron piiriin, mikä tarkoittaa, että vero (yleensä 30 %) pidätetään automaattisesti, eikä korkotuloja tarvitse ilmoittaa erikseen veroilmoituksessa. Näitä korkotuloja ei käsitellä pääomatuloina tuloverotuksessa.

Sen sijaan ulkomailta saadut korkotulot – esimerkiksi ulkomaisen pankin säästötililtä – katsotaan verotuksessa pääomatuloiksi. Näihin sovelletaan Suomen pääomatuloveroprosentteja:

• 30 % veroa pääomatuloihin 30 000 euroon saakka.
• 34 % veroa siltä osin kuin pääomatulot ylittävät 30 000 euroa vuodessa.

Huomioi, että jotkin ulkomaiset pankit voivat pidättää veroja korkotuloista, vaikka et asu kyseisessä maassa. Tällaisessa tilanteessa voi syntyä riski kaksinkertaisesta verotuksesta. Tätä pyritään estämään Suomen ja muiden maiden välisillä verosopimuksilla. Raisinin kautta säästäessä prosessi on tehty helpommaksi. Raisin auttaa toimittamaan tarvittavat asiakirjat, kuten verotuksellisen asuinpaikkatodistuksen, jotta ulkomainen lähdevero voidaan usein alentaa verosopimuksen mukaiseen tasoon (yleensä 0–15 %) jo ennen koron maksua.

Voit myös hakea ulkomailla maksetun veron hyvitystä Suomessa, jos lähdeveroa on pidätetty.

Määräaikaistalletuksille ja säästötileille talletetuille varoille maksetaan talletuskorkoa. Talletuskorko ja sen maksutapa eroavat kuitenkin toisistaan. Alla olevat neuvot auttavat sinua vertailemaan eri säästötuotteiden talletuskorkojen ominaisuuksia Raisinilla. 

Säästötili vai määräaikaistalletus – keskeiset erot

Näin toimii kiinteäkorkoinen määräaikaistalletus

Määräaikaistalletuksen korko on kiinteä, mikä tuo säästämiseen vakautta ja ennustettavuutta. Kiinteän koron avulla tiedät etukäteen, kuinka paljon tuottoa saat talletukselle, vaikka markkinakorot ympärilläsi vaihtuisivat, sillä korko pysyy samana koko talletusajan. Määräaikaistalletukselle maksettava talletuskorko on usein korkeampi verrattuna säästötiliin. Tämä johtuu siitä, että säästötilillä olevat varat ovat vapaasti nostettavissa, kun taas määräaikaistalletuksessa varat ovat sidottuna koko sovitun talletusajan. Korko on usein sitä korkeampi, mitä pidempään talletat varasi. Talletuskorko sovitaan talletusajan alussa.

Säästötili vaihtuvalla korolla tuo joustavuutta 

Säästötilillä oleville varoille maksettava talletuskorko on vaihtuva. Talletuskorko vaihtelee vallitsevan markkinatilanteen mukaan, ja korkotason noustessa voit hyötyä korkeammasta korosta. Säästötilin korkotuotto määräytyy tilillä olevan talletussumman sekä talletuskoron prosentin mukaan. Kilpailukykyisen talletuskoron avulla voit kasvattaa säästöjäsi ilman sijoittamiseen liittyvää riskiä. Säästötili on joustava tapa säästää, sillä varat ovat nostettavissa silloin, kun itse haluat. Säästötilille voi myös siirtää lisää varoja tilin enimmäissummaan saakka, mikä tekee siitä hyvän vaihtoehdon esimerkiksi säännölliseen kuukausisäästämiseen.

Raisin on alusta, joka mahdollistaa eurooppalaisten pankkien säästötuotteiden vertailun ja avaamisen yhden käyttäjätilin kautta. Raisinin kautta voit avata kilpailukykyistä talletuskorkoa tarjoavia määräaikaistalletuksia ja säästötilejä. Tarkemmat tiedot talletuskoroista ja säästöajoista löydät kunkin säästötuotteen tuotetietolomakkeesta. Säästäminen Raisinilla on kulutonta, sillä tilin avaus, hallinnointi ja asiakaspalvelu ovat maksuttomia. 

Säästämisen aloittaminen on helppoa ja onnistuu verkossa milloin tahansa. Näin pääset alkuun: