Kattava opas asuntosäästämiseen

Asunnon ostaminen on monelle suuri hankinta, joka ei olisi mahdollista ilman pitkäaikaisia säästöjä tai lainattua rahaa. Asuntosäästäminen ei rajoitu vain ensiasunnon ostajiin, vaan myös asunnonvaihtajat, lapsilleen säästävät vanhemmat ja sijoitusasuntoa harkitsevat voivat hyötyä pitkäaikaisesta säästämisestä. Säästämisen tavoitteena on useimmiten asunnon ostaminen tai asuntolainaa varten tarvittavan pääoman kerryttäminen. Tapoja säästämiseen on monia ja sopivan vaihtoehdon valinta riippuu omasta elämäntilanteesta ja riskinsietokyvystä. Voit säästää esimerkiksi varoja perinteiselle säästötilille, hyödyntää määräaikaistalletusten vakaan tuoton tai säästää rahastosäästämisen avulla.

Asuntosäästämisen aloittamiseen on monia tapoja. Käymme läpi kolme vaihetta, jotka auttavat sinua säästämään ja ostamaan ensimmäiseen oman asunnon tai seuraavan kodin.

Säästäminen kannattaa aloittaa suunnitelman tekemisellä. Ennen kuin rahaa on siirretty säästöihin, on tärkeä miettiä, mitä varten säästetään. Aiotko säästää ensiasuntoon vai vaihtaa isompaan kotiin? Säästökohde vaikuttaa siihen, kuinka paljon rahaa ja kuinka kauan sinun tarvitsee säästää. Budjetin laatiminen ja budjetointi ovat osa säästämisen suunnittelua.

Tee itsellesi budjetti, jossa huomioit:

✔️ Kuukausittain säästettävän summan

✔️ Arvioitu asunnon hintataso 

✔️ Tarvittava säästösumma lainan tai asunnon ostoon

✔️ Mahdolliset lainalle tulevat lisäkulut

Kun säästösuunnitelma on tehty, siirrytään sen toteuttamiseen. Tärkeintä säästämisessä on aloittaminen – vaikka säästösumma olisi pieni, säännöllisyys ja pitkä aikaväli tuottavat tulosta.

Säästämisen tavat:

✔️ Säästötilit ovat helppo ja riskitön tapa aloittaa asuntosäästäminen.

✔️ Määräaikaistalletukset sopivat säästämiseen, jos tiedät ettet tarvitse rahoja käyttöösi ennen määräajan loppua.

✔️ ASP-tili on valtion tukema säästämisen vaihtoehto ensiasunnon ostajalle.

✔️ Sijoitusrahastot sopivat säästötavaksi, jos siedät riskiä ja voit säästää pitkän ajan.

Säästötavoitteen ollessa lähellä ja sopivan asunnon löytyessä on aika siirtyä asunnon oston suunnitteluun. Pankin kanssa käytävissä asuntoneuvotteluissa keskustellaan lopullisesta rahoituksesta ja mahdollisesta lainapäätöksestä.

Muistilista ennen ostotapahtumaa:

✔️ Muista kilpailuttaa eri pankkien lainat ja korkotarjoukset.

✔️ Tarkista asunnon kulut, kuten varainsiirtovero, yhtiövastike ja remonttikulut.

✔️ Tutustu lainaturvaan ja vakuutuksiin.

Ajoissa aloitettu asuntosäästäminen on hyvä tapa kasvattaa varallisuutta. Mitä aikaisemmin säästämisen aloittaa, sitä enemmän varat voivat hyötyä korkoa korolle -ilmiöstä. Tässä ilmiössä sekä alkuperäinen säästösumma että sille kertynyt tuotto alkavat kasvattamaan säästettyä summaa. Pitkällä aikavälillä säästäessä tämä voi kasvattaa säästösummaasi huomattavasti.

Arjen säästämisessä on usein kyse pienistä valinnoista. Kun tunnistat ylimääräiset menot ja tarkastelet omaa kulutustasi, voit saada enemmän rahaa säästöön. Säästetyt rahat voi käyttää unelmien asunnon ostoa varten. Esittelemme alla kolme käytännöllistä vinkkiä, joilla pääset alkuun.

Suunnitelmallisuus arjessa voi auttaa karsimaan ylimääräisiä kuluja. Miettimällä ostoksia etukäteen säästät sekä rahaa että vältyt virheostoksilta. Kauppalistan puuttuminen sekä ostoksien tekeminen kiireessä voi monesti johtaa heräteostoksiin.

Käy läpi löytyykö sinulta jatkuvia tilauksia, kuten suoratoistopalveluita, lehtiä tai sovelluksia. Perumalla käyttämättömät ja ylimääräiset tilaukset voit saada kasvatettua säästöihin laitettavaa summaa. Myös sähkösopimuksen, vakuutusten ja puhelinliittymän kilpailuttaminen voi tuoda merkittäviä säästöjä vuoden aikana.

Säännöllinen säästäminen pienistäkin summista voi ajan kuluessa kasvaa merkittäväksi pääomaksi. Kun siirrät esimerkiksi 30 euroa kuukaudessa automaattisesti säästötilille, se voi huomaamatta muodostua tavaksi. Automaattisen tilisiirto käyttötililtä säästöihin voi monessa tapauksessa tehdä säästämisestä vaivattomampaa. Tällöin säästäminen ei vaadi erillistä päätöstä ja varat kasvavat huomaamatta. Tiesitkö, että myös Raisinilla säästäessä voit aktivoida käyttöösi automaattisen säästämisen?

Asunnon ostoa varten neuvottelut pankin kanssa ovat ajankohtaisia. Oma rahoitustarve kannattaa suunnitella, jotta tiedät millaisen budjetin kanssa olet liikkeellä. Pankin lainalupaus on alustava sopimus millaisilla ehdoilla asuntolaina voidaan myöntää. Kun tiedät tämän summan, saat realistisen käsityksen siitä minkä hintaista asuntoa voit hakea. Lainalupausta päättäessä pankki tarkistaa lainanhakijan maksukyvyn ja taloudellisen tilanteen.

Asuntolaina kannattaa kilpailuttaa eri pankkien kesken, sillä pankkien lainaehdot ja kustannukset voivat vaihdella suuresti. Sopivan asuntolainan etsimiseen ja tarjousten vertailuun kannattaa käyttää aikaa, jotta löydät itsellesi sopivan lainaratkaisun. Asuntolainan vertailussa kannattaa tutustua asuntolainan koron lisäksi todelliseen vuosikorkoon. Todellinen vuosikorko kertoo kaikki lainaan liittyvät kustannukset.

Asunnon vaihto voi tulla ajankohtaiseksi, kun tarvitaan lisää tilaa tai paremmin omiin tarpeisiin sopiva koti. Samalla asumisen vaatimustaso voi nousta, mikä näkyy myös asunnon hinnassa. Tällöin asuntosäästäminen tulee tärkeäksi osaksi talouden hallintaa. Asuntoa vaihtaessa monesti vanha laina maksetaan pois ja sen tilalle otetaan uusi laina. Lisälainaa ei kuitenkaan aina tarvita, jos varoja on säästetty etukäteen. Monet suosittelevatkin, että asunnon ostajat kerryttävät säästöjä etukäteen myös tulevaa asunnon vaihtoa ajatellen. Näin rahoitus on helpompi järjestää, eikä lisälainalle välttämättä ole tarvetta.

Raisinin kautta on mahdollista aloittaa varojen säästäminen asunnon ostoa varten, ilman ylimääräisiä kuluja. Raisin on täysin verkossa toimiva alusta, joka kokoaa yhteen eurooppalaisten pankkien säästötuotteiden korkotarjoukset. Voit vertailla, avata ja hallinnoida säästötilejä sekä määräaikaistalletuksia helposti yhden Raisin-tilin kautta. Raisinilla säästäminen on kulutonta, sillä tilin avaus ja hallinnointi ovat maksuttomia.

Asuntosäästämistä varten voi säästää varoja talletuskorkoa kerryttävälle säästötilille. Säästötili on joustava tapa säästää, sillä varat ovat aina nostettavissa ja voit tallettaa rahoja tilille milloin vain haluat. Säästössä oleville varoille maksettava talletuskorko on vaihtuva. Mahdolliset koron muutokset ilmoitetaan tilinhaltijalle aina hyvissä ajoin.

Toinen vaihtoehto säästämiseen on määräaikaistalletus, jonka avauksen yhteydessä valitset haluamasi säästöajan ja tilille talletetut varat lukitaan ennalta sovituksi ajaksi. Määräaikaistalletusten korko on kiinteä, jonka ansiosta sinun ei tarvitse huolehtia korkotason vaihtelusta. Määräaikaistalletukset sopivat säästötavaksi, kun tiedät että varasi voivat olla talletettuna koko määräajan.