Yhteinen tili – mitä kannattaa tietää ennen avausta?

Yhteinen tili on usein puolisoiden tai perheen kesken jaettu tili, jota käytetään arkisten menojen, kuten asumiskulujen, ruokaostosten ja laskujen maksun kattamiseen. Yhteisen pankkitilin etuna on helpompi tapa seurata yhteisiä kuluja, budjetointia ja rahan käyttöä yhdeltä tiliotteelta. Usein yhteen talouteen muuttaessa monista kuluista tulee yhteisiä, jolloin monet hankinnat voidaan jakaa kahden henkilön kesken. Tällöin yhteisen tilin avaaminen voi olla ajankohtaista.

Yhteisen tilin käyttöoikeudet on hyvä sopia ennen tilin avaamista. Sopimuksen muutoksiin ja esimerkiksi tilin lopettamiseen tarvitaan molempien omistajien suostumus, vaikka tiliä voisikin käyttää myös itsenäisesti.

• Käyttöoikeus yksin: useimmissa tilanteissa yhteisen tilin käyttöoikeus on kummallakin omistajalla. Tämä tarkoittaa, että kumpikin omistajista voi käyttää tiliä itsenäisesti. Tilille voidaan liittää maksukortti, ja laskujen hyväksyminen onnistuu verkkopankissa.
  Tällöin yhteistiliä kutsutaan tai-tiliksi eli molemmilla osapuolilla on käyttöoikeus yksinään. Jos toinen omistajista menehtyy ja kyseessä on tai-tili, elossa oleva omistaja voi yleensä jatkaa tilin käyttöä. Kuolinpesästä tulee vainajan osuuden omistaja, mutta tiliä ei voi sulkea tai muuttaa ilman kuolinpesän osapuolten suostumusta.
  

• Käyttöoikeus yhdessä: tilin käyttöoikeudet voidaan myös määritellä niin, että tiliä voi käyttää ainoastaan yhdessä – tällöin tiliä kutsutaan ja-tiliksi. Kaikki tiliin liittyvät tapahtumat ja päätökset tulee tehdä yhdessä ja monessa tapauksessa tämä edellyttää käyntiä pankin konttorissa. Jos toinen tilinomistajista menehtyy, tiliä ei voi käyttää ilman kuolinpesän osakkaita.

Useimmissa tilanteissa yhteisen pankkitilin avaaminen onnistuu verkkopankissa. Pankkitilin avaus tehdään yleensä siihen pankkiin, jossa päivittäispalvelut ovat. Tilin avaus etenee yleensä seuraavin vaihein: 

1. Valitsemasi pankin asiakas avaa tilin oman verkkopankin kautta. Useimmissa tapauksissa avataan käyttötili.

2. Tilin avaamisen jälkeen tehdään pyyntö lisätä toinen omistaja tilille. Pyynnössä kerrotaan, mistä tilistä on kyse ja kenestä halutaan yhteistilin toinen omistaja.
3. Pyynnössä on myös tärkeää ilmoittaa, millaiset käyttöoikeudet tilille halutaan asettaa – voivatko molemmat käyttää tiliä itsenäisesti vai tarvitaanko tilin käyttöön molempien suostumus.
4. Kun pankki saa pyynnön yhteistilistä, he tarkistavat molempien omistajien tuntemistiedot, sillä pankin velvollisuus on tuntea omat asiakkaansa.
5. Jos kaikki tiedot ovat kunnossa, pankki lähettää molemmille omistajille verkkopankissa tilisopimuksen allekirjoitettavaksi. Kun molemmat ovat allekirjoittaneet sopimuksen, tili muuttuu yhteiseksi ja sen käytön voi aloittaa.

Tilin avaamisen yhteydessä on tärkeä sopia yhteiset pelisäännöt ja käytännöt tilille.

• Mihin tarkoitukseen tiliä käytetään?
  Käytetäänkö yhteistä tiliä arjen kuluihin, kuten asumiseen, laskuihin ja ruokaan, vai säästämiseen ja tulevaisuuden haaveiden toteuttamiseen? Jos tiliin liitetään luottokortti, on hyvä huomioida, että kortti on henkilökohtainen.
  

• Onko kaikilla tilinomistajilla verkkopankkitunnukset ja samat oikeudet?
  Varmista, että molemmat omistajista voivat käyttää ja hallita tiliä samoilla oikeuksilla. Joskus yhteistilin avauksen yhteydessä myös palveluiden kilpailuttaminen ja pankin vaihto voi olla ajankohtaista.
  
• Miten tilille talletetaan varat?
  Yhteiset käytännöt tilille varojen talletuksesta ja kulujen jakamisesta ehkäisevät väärinkäsityksiä ja erimielisyyksiä. Selkeät pelisäännöt on hyvä sopia ennen tilin avaamista.
  
• Mitä tapahtuu, jos toinen haluaa sulkea tilin?
  Kannattaa sopia etukäteen, miten toimitaan, jos toinen haluaa sulkea tilin tai mahdollisen ristiriitatilanteen koittaessa. Useimmissa tilanteissa yhteisen tilin sulkeminen vaatii molempien omistajien suostumuksen, jolloin tiliä ei voi sulkea yksin ilman toisen lupaa. Ennen tilin sulkemista on hyvä sopia, miten mahdolliset tilillä olevat varat jaetaan.

Kyllä, monissa pankeissa säästötili voi olla yhteinen. Yhteinen säästötili voi olla toimiva ratkaisu tulevaisuuden haaveiden ja tavoitteiden, kuten asunnon hankintaa, remonttia tai matkaa varten. Säästöille maksettavan talletuskoron vaikutus on sitä suurempi, mitä enemmän varoja saa säästettyä. Tämän ansiosta yhteisen säästötilin avaaminen voi olla myös taloudellisesti kannattava ratkaisu. Suurempi säästösumma kerryttää myös paremmin korkoa korolle, mikä kasvattaa säästöjä entisestään.

Yhteisen säästötilin riskit eivät eroa käyttötiliin liittyvistä riskeistä. Yhteisten säästöjen lisäksi on suositeltavaa, että molemmat pitävät omia henkilökohtaisia säästöjä omalla tilillään. Esimerkiksi puskurirahaston, jonka tarkoitus on auttaa yllättävien menojen sattuessa, säilyttäminen henkilökohtaisella tilillä tuo taloudellista turvaa. Jos puolisot ajautuisivat riitatilanteeseen, kaikkien varojen säilyttäminen yhteisellä tilillä ei olisi parhain vaihtoehto.

Puolisot voivat avata yhdessä tilin, jos he niin päättävät. Ei ole olemassa yhtä vastausta siihen, onko yhteinen tili sopiva ratkaisu tai kenelle se on hyvä vaihtoehto. Yhteisen tilin avausta harkittaessa on hyvä pohtia millaisia rahankäyttäjiä kumpikin ovat. Jos toinen on tuhlaaja ja toinen säästäväinen, erilaiset kulutustottumukset voivat hankaloittaa yhteisten varojen käyttöä.

Monessa tilanteessa on suositeltavaa, että molemmat pitäisivät omat käyttötilit, joille esimerkiksi palkat ja etuudet maksetaan. Tällöin omien menojen, kuten kalliit harrastusmaksut ovat helpompaa hoitaa ilman, että tilanne tuntuisi epäoikeudenmukaiselta ja yhteisiä varoja käytettäisiin vain toisen harrastuskuluihin.

• Yhteinen tili: molemmat käyttäjistä omistavat tilin. Tilillä olevat varat ovat molempien yhteisiä ja molemmilla on täysi omistajuus riippumatta valituista käyttöoikeuksista.
• Käyttöoikeus toisen tilille: mahdollistaa tilin käytön ilman omistajuutta. Esimerkiksi puolisolla voi olla käyttöoikeus, jonka avulla hän voi esimerkiksi maksaa laskuja. Käyttöoikeutettu ei kuitenkaan omista tilillä olevia varoja.

Aloita säästäminen Raisinilla silloin kun sinulle sopii, täysin ilmaiseksi. Raisin kokoaa yhteen Euroopan pankkien korkotarjoukset ja säästötuotteet. Voit vertailla ja avata säästötilejä sekä määräaikaistalletuksia kilpailukykyisillä koroilla eurooppalaisista pankeista. Tilin avaus ja hallinnointi onnistuvat helposti ja turvallisesti yhden Raisin-tilin kautta. 
Raisinilla säästäessä varasi ovat suojattuja jokaisen pankin kotimaan talletussuojajärejstelmän kautta. Talletukset ovat turvattuja 100 000 euroon asti tallettajaa ja pankkia kohden.

Huomioithan, että Raisinin kautta avattavat säästötuotteet ovat henkilökohtaisia, eikä tiliä voi avata yhdessä toisen kanssa. Tässä oppaassa kerrotaan yleisesti yhteisistä tileistä ja vaihtoehdoista yhdessä säästämiseen.