Lijfrente opbouwen met beleggen

Een lijfrente is een manier om extra pensioen op te bouwen als je later stopt met werken. Je legt nu geld in en je krijgt er later periodiek een inkomen voor terug. Lijfrente beleggen betekent dat je dat geld niet spaart, maar dat het belegd wordt, bijvoorbeeld in aandelen of fondsen.

Je kunt een lijfrente opbouwen via:

• Banksparen: Je zet geld op een speciale pensioenspaarrekening waar je geen geld af kunt halen tot je pensioen (zonder een boeten te betalen). Je spaart en je krijgt rente.
• Beleggen: Je belegt het geld op een speciale pensioenbeleggingsrekening waar je geen geld af kunt halen tot je pensioen (zonder een boete te betalen).

Niet iedereen heeft voldoende aan de AOW en het pensioen dat je misschien opbouwt via je werkgever. Dan kan lijfrente beleggen helpen om extra geld op te bouwen voor later.

Vergeleken met sparen kan beleggen op lange termijn meer rendement opleveren. Rendement betekent winst bij je belegging, bijvoorbeeld omdat je beleggingen meer waard worden en omdat je dividend krijgt uitgekeerd.

Historische rendementen zeggen niets over verwachte prestaties in de toekomst. Met beleggen kun je (een deel van) je geld kwijtraken.

Als je kiest voor beleggen:

• Je opent een beleggingsrekening speciaal voor lijfrente. Dit is een rekening waar je in principe geen geld af kunt halen tot je AOW-leeftijd bereikt is, zonder een boete te betalen.
• Je stort geld op deze rekening. Dat kan eenmalig en/of periodiek.
• Het geld wordt belegd volgens jouw risicoprofiel (hoeveel risico je wilt lopen).
• Later, als je pensioenleeftijd bereikt is, krijg je periodiek geld uitgekeerd.

Je krijgt belastingvoordeel bij inleg: dit geld mag je vaak aftrekken van je inkomstenbelasting. Later, bij de uitkeringen, betaal je belasting over het ontvangen geld. Als je met pensioen bent, is de inkomstenbelasting lager dan toen je nog werkte. Daardoor profiteer je van een belastingvoordeel.

De Belastingdienst stelt grenzen aan hoeveel je fiscaal mag inleggen. Dat gebeurt via je jaarruimte en je reserveringsruimte.

Jaarruimte is het bedrag dat je in een bepaald jaar mag storten in een lijfrenteproduct en mag aftrekken van je belastbare inkomen. Dit hangt af van:

• je bruto inkomen
• de pensioenopbouw via je werkgever
• een wettelijke formule

Heb je in eerdere jaren je jaarruimte niet volledig benut? Dan mag je dit in veel gevallen alsnog inhalen via de reserveringsruimte. Daarmee kun je gemiste fiscale ruimte van de afgelopen jaren alsnog gebruiken.

Je twijfelt misschien tussen lijfrente beleggen en gewoon vrij beleggen in box 3. Beide opties kunnen interessant zijn als je vermogen wilt laten groeien. Het verschil zit vooral in belasting, flexibiliteit en beschikbaarheid van je geld.

Hieronder zie je de belangrijkste verschillen overzichtelijk naast elkaar.