Hypotheek aflossen of sparen: wat is slim in 2025?

Het aflossen van je hypotheek geeft niet alleen een fijn gevoel, het is vaak ook financieel aantrekkelijk. Dit zijn drie voordelen van je hypotheek aflossen.

Aflosvoordeel 1: Aflossen levert meer op dan sparen

Een simpel rekenvoorbeeld laat direct zien waarom aflossen voordelig is zodra de hypotheekrente hoger is dan de spaarrente.

We gaan in dit voorbeeld uit van een spaarrente van 2%. Je fictieve hypotheek heeft een rentepercentage van 3,50%. Het bedrag van de hypotheek maakt in dit geval niet uit, omdat alleen het aflosgedeelte van invloed is.

• Aflossen: Je lost in één keer € 5000 af. Dit betekent dat je over dit bedrag geen rente meer betaalt. Na een jaar spaar je € 175 in rentekosten. Natuurlijk krijg je wel te maken met een lagere hypotheekrenteaftrek. Dit kan een flink verschil maken.

• Sparen: Je kiest ervoor om het bedrag van € 5000 opzij te zetten op een spaarrekening waar je 2% rente krijgt. In een jaar bouw je "slechts" € 100 rente op.

Aflosvoordeel 2: Minder box 3-belasting

Kies je ervoor om een deel van je spaargeld te gebruiken om je hypotheek af te betalen? Dan heb je minder spaargeld op de bank. Dit kan om twee redenen verstandig zijn.

• Box 3: Zodra je vermogen (spaargeld en beleggingen) boven de vrijstellingsgrens komt ( € 57.683 in 2025), betaal je vermogensbelasting. Als je vermogen hoger is dan deze grens en vervolgens een deel van je spaargeld gebruikt om extra af te lossen op je hypotheek, betaal je mogelijk geen vermogensrendementheffing meer in box 3.

• Zorgtoeslag: Verdien je minder dan het vastgestelde grensinkomen? Dan heb je recht op zorgtoeslag, mits je eigen vermogen niet boven het grensbedrag uitkomt. Je kunt er dus voor kiezen om met spaargeld je hypotheek versneld af te lossen, zo je eigen vermogen naar beneden te brengen en vervolgens (weer) in aanmerking te komen voor zorgtoeslag.

Aflosvoordeel 3: Hypotheekrente gaat omlaag

Bij het berekenen van de hypotheek gebruiken banken een renteopslag. Hierbij worden inschalingen gebruikt van <60%, 80%, 90% of 100%. Hoe hoger je hypotheek is ten opzichte van je woningwaarde, hoe meer rente je betaalt. Het omgekeerde is ook waar: hoe lager je hypotheek, hoe minder rente je gaat betalen.

Door versneld af te lossen, gaat je resthypotheek omlaag. Ook is de woningwaarde van vrijwel alle woningen in Nederland de afgelopen jaren gestegen. Grote kans dus dat je inmiddels in een lagere risicoklasse valt. Stel dat hypotheek eerst nog 80% van de woningwaarde bedroeg en nu nog minder dan 60% is, dan kan je dat zo 0,25 tot 0,5% procentpunt per jaar aan rente schelen.

De voordelen van aflossen zijn duidelijk. Wanneer is het dan wel een goed idee om het geld opzij te zetten? Welke nadelen kan aflossen hebben?

Aflosnadeel 1: Je geld zit in stenen

Geld dat je gebruikt om je hypotheek af te lossen investeer je in stenen. Je verlaagt de hypotheek zodat je huis uiteindelijk meer waard is na aflossing. Dit betekent ook, dat je het pas weer ‘terugkrijgt’ zodra je het huis verkoopt.

Wil je het geld later misschien toch gebruiken voor iets anders? Dan kun je niet altijd de hypotheek weer verhogen. Maak dus een goede afweging of je misschien toch niet meer geld op de bank wil hebben.

Aflosnadeel 2: Je spaarbuffer slinkt

Los nooit je hypotheek af met geld dat je voor je buffer nodig hebt. Je buffer dekt vaste uitgaven voor een bepaalde periode en houdt ook rekening met onvoorziene kosten. Het Nibud biedt een handige BufferBerekenaar aan om de hoogte van je buffer te berekenen. Het algemene advies is om een buffer van zo'n drie tot zes maanden aan vaste lasten aan te houden.

Als je er niet in slaagt een toereikende buffer te hebben, kan het zijn dat je op een bepaald moment moet lenen. Bijvoorbeeld omdat je auto kapot gaat. De rentes op dit soort leningen zijn vrijwel altijd hoger dan de hypotheekrente die je betaalt. Zo ben je uiteindelijk een flinke som kwijt.

Aflosnadeel 3: De hypotheekrenteaftrek is lager

Reken jezelf niet te snel rijk bij het aflossen van je hypotheek. De hoogte van je hypotheekrenteaftrek is afhankelijk van je hypotheekrente. Over het algemeen wordt dit natuurlijk gecompenseerd door de lagere rente die je betaalt. Toch is het iets wat je in je achterhoofd moet houden.

Aflosnadeel 4: Je betaalt mogelijk een boete

De meeste banken hanteren voor hun hypotheken een zogenaamd boetevrij deel. Dit is het deel van de hypotheek dat je jaarlijks zonder boete af mag lossen. Als je boven dat bedrag aflost, moet je een boete betalen.

Als je op een andere manier je woning hebt gefinancierd, bijvoorbeeld met behulp van een familiehypotheek, geldt er meestal geen boetevrij deel en kun je dus onbeperkt, boetevrij aflossen (indien je dit hebt afgesproken met het familielid dat jou de financiering heeft verstrekt).

Is het nu verstandiger om je hypotheek af te lossen of te sparen? Daar kunnen wij je hier natuurlijk geen antwoord op geven. Neem alle voor- en nadelen goed door. Vervolgens kun je zelf een afweging maken, of je belasting- of hypotheekadviseur om raad vragen.

Je kunt er natuurlijk ook voor kiezen om te beleggen in plaats van te sparen. Deze optie is risicovoller maar levert mogelijk een beter rendement op.

Besluit je toch om (een gedeelte) van je vermogen op een spaarrekening te zetten? Dan vind je met Raisin de beste rentepercentages van de hele EU. Zo kun je bijvoorbeeld met onze deposito’s sparen voor de studie van je kinderen of een wereldreis. Onze flexibele rekeningen zijn perfect voor het geld dat je misschien niet zo lang kunt missen.