Jak działa lokata progresywna? Cechy i oprocentowanie

Lokata progresywna oznacza, że jej oprocentowanie jest najniższe w pierwszym okresie rozliczeniowym, a rośnie z każdym kolejnym. Klient zna wysokość oprocentowania w poszczególnych miesiącach jeszcze przed wpłaceniem środków do banku. Lokaty progresywne najczęściej można zerwać przed umownym terminem bez utraty naliczonych odsetek.

Lokata progresywna składa się z określonej liczby okresów rozliczeniowych – najczęściej miesięcznych lub kwartalnych. W każdym z nich bank oferuje inny procent.

• Podkreślane w materiałach reklamowych wysokie oprocentowanie lokaty progresywnej dotyczy ostatniego okresu rozliczeniowego.

• W pierwszym okresie procent jest najniższy, a wyższe oprocentowanie oszczędności zyskasz dopiero wtedy, gdy utrzymasz lokatę przez określony czas.

• Taki mechanizm motywuje, aby zachować środki na lokacie przez dłuższy okres. Dzięki temu łatwiej osiągnąć swój cel oszczędnościowy.

Na poniższym wykresie widać, jak zmienia się oprocentowanie przykładowej lokaty progresywnej wraz z upływem czasu. W pierwszych miesiącach jest ono niskie, a dopiero w ostatnich okresach rozliczeniowych osiąga wysokie wartości.

Chcesz poznać przyszły zysk z lokaty progresywnej? Kalkulator lub prosty arkusz kalkulacyjny pozwoli Ci szybko obliczyć odsetki.

1. Wystarczy, że zsumujesz wartości oprocentowania nominalnego i podzielisz przez liczbę okresów rozliczeniowych – w ten sposób poznasz średnie oprocentowanie lokaty progresywnej w stosunku rocznym.

2. Następnie pomnóż obliczony procent przez kwotę Twojego depozytu.

Poniższa tabela pokazuje, ile możesz zarobić na przykładowej lokacie progresywnej o nominalnym oprocentowaniu 7,5%. Jeśli średnia stopa procentowa wynosi 4%, końcowy zysk po 12 miesiącach wyniesie 200 zł brutto, a po uwzględnieniu podatku Belki 162 zł. 

• Dla porównania: lokata terminowa ze stałym oprocentowaniem 5% pozwala zarobić  250 zł brutto, czyli 202,50 zł netto.

Źródło: opracowanie własne

Zarówno standardowa lokata terminowa, jak i lokata progresywna charakteryzują się wysokim poziomem bezpieczeństwa kapitału. Chronią oszczędności przed ryzykiem upadłości banku – ustawowy system gwarantowania depozytów (Bankowy Fundusz Gwarancyjny lub jego odpowiednik w innym państwie członkowskim UE) zapewnia ochronę środków wraz z odsetkami do równowartości 100 000 EUR na jednego deponenta w danym banku.

• Lokata terminowa i progresywna pozwalają obliczyć przyszły potencjalny zysk przed założeniem depozytu.
• Podobna jest również minimalna kwota lokaty, która najczęściej wynosi 1 000 zł. W Raisin dostępne są jednak lokaty terminowe już od 1 zł.
• Po zakończeniu okresu umownego Twoje pieniądze trafią na konto osobiste powiązane z rachunkiem lokaty.
• Odsetki są naliczane za każdy dzień utrzymania lokaty.

Oprocentowanie depozytu

Typowe lokaty terminowe są objęte stałym oprocentowaniem, które nie zmienia się aż do końca okresu umownego. W przypadku lokat progresywnych procent rośnie wraz z upływem czasu – początkowo jest najniższy, a na koniec okresu umownego najwyższy.

Średnie oprocentowanie lokat progresywnych zwykle jest niższe niż stała stopa procentowa na standardowych lokatach bankowych. Wyjątkiem mogą być promocyjne lokaty dla nowych klientów lub na nowe środki.

Czas trwania lokaty

Lokaty progresywne najczęściej można założyć na 12 miesięcy. Standardową lokatę w razie potrzeby założysz również na krótszy (np. 1 miesiąc, 3 miesiące) lub dłuższy czas (np. 2 lata czy 3 lata).

Kapitalizacja odsetek

W przypadku standardowych lokat terminowych kapitalizacja następuje po zakończeniu ustalonego okresu trwania depozytu. Dopiero wtedy bank dolicza odsetki do kapitału.

Lokata progresywna może natomiast zakładać (w zależności od warunków umowy) jednorazową kapitalizację po ostatnim okresie oszczędzania lub cykliczną – po każdym okresie rozliczeniowym.

Utrata naliczonych odsetek w razie zerwania lokaty

Jeśli zerwiesz przedwcześnie standardową lokatę bankową, zazwyczaj będzie to skutkować całkowitą utratą odsetek.

W przypadku lokaty progresywnej zerwanie lokaty zwykle nie pozbawia oszczędzającego już wypracowanego zysku. Straci jedynie przyszłe odsetki, które przysługiwałyby w razie kontynuowania lokaty.

Niektóre banki stosują jednak w umowie korygujący przelicznik – w takim przypadku zysk z odsetek będzie częściowo zmniejszony.

Konta oszczędnościowe mogą być jeszcze bardziej elastyczne niż lokaty progresywne. Oprocentowanie takich rachunków jest zmienne – może rosnąć lub spadać w całym okresie oszczędzania, w zależności od referencyjnych stóp procentowych banku centralnego.

• Na rachunek oszczędnościowy możesz wielokrotnie dopłacać nowe środki, a także wypłacać pieniądze (częściowo lub w całości) bez utraty odsetek.

• Elastyczne produkty oszczędnościowe dobrze sprawdzają się do systematycznego budowania kapitału. Możesz ustawić plan oszczędzania, aby środki w wybranej kwocie automatycznie zasilały Twój rachunek z określoną częstotliwością.