Lokata 3-miesięczna: do 5,90% w skali roku

Lokata 3-miesięczna to rodzaj lokaty terminowej, w której klient banku zobowiązuje się zdeponować określoną kwotę na trzy miesiące. W tym czasie środki są „zamrożone” i nie można z nich swobodnie korzystać bez utraty odsetek. Po upływie tego okresu bank zwraca kapitał wraz z odsetkami – odsetki naliczane są na ogół jednorazowo na koniec lokaty. Klient oczywiście może na własne życzenie zerwać lokatę wcześniej, ale musi się liczyć z tym, że naliczone odsetki przepadną, a bank zwróci jedynie wpłacony kapitał.

• Czas trwania: 3 miesiące. Brak możliwości dokonywania dodatkowych wpłat w trakcie trwania lokaty (w przeciwieństwie do kont oszczędnościowych).
• Oprocentowanie: może być stałe lub zmienne. Zwykle jest ono wyższe niż na koncie oszczędnościowym. Na najwyższe oprocentowanie liczyć mogą najczęściej nowi klienci, a także ci, którzy zdecydują się otworzyć lokatę na nowe środki lub w ramach promocji. Maksymalna kwota lokaty w ramach większości promocji jest ograniczona do niewielkiej kwoty.
• Odsetki: naliczane na koniec okresu lokaty. Większość lokat dostępnych na rynku oferuje oprocentowanie stałe, dzięki czemu z góry wiadomo, jaka kwota wróci na powiązany rachunek bankowy.
• Zerwanie lokaty: możliwe w dowolnym momencie, ale na ogół skutkuje utratą odsetek. Decydując się na zamknięcie lokaty przed terminem, bank wypłaci tylko wpłacony kapitał.
• Minimalna kwota: różna w zależności od instytucji finansowej. W Raisin minimalna kwota lokaty wynosi zaledwie 1 zł, co daje Ci większą swobodę w wyborze kwoty, którą chcesz ulokować.
• Automatyczne odnawianie: istnieją lokaty odnawialne, które po zakończeniu okresu zapadalności automatycznie przedłużają lokatę na kolejny okres, a także nieodnawialne. W przypadku lokaty nieodnawialnej oszczędzający po prostu otrzymuje z powrotem kapitał wraz z wypracowanymi odsetkami. Najlepsze lokaty najczęściej nie odnawiają się na tych samych, promocyjnych warunkach – zwykle odnowienie odbywa się na warunkach standardowej lokaty terminowej.

Wybierając lokatę 3-miesięczną, największą uwagę zwrócić należy bez wątpienia na jej oprocentowanie. To właśnie od niego zależeć będzie wysokość odsetek, jakie zostaną dopisane do rachunku. By zorientować się, co oferuje dziś rynek, warto porównać oferty w rankingach lokat i na tej podstawie wybrać najlepsze lokaty.

Przed założeniem lokaty warto odpowiedzieć sobie na kilka istotnych pytań:

1. Czy założenie lokaty wymaga otwarcia konta osobistego? Niektóre banki oferują lokaty tylko w pakiecie z rachunkiem osobistym, co może wiązać się z dodatkowymi opłatami lub koniecznością aktywnego korzystania z rachunku.

2. Czy oferta jest skierowana wyłącznie do nowych klientów banku? Jest to częsty warunek, który uprawnia do wyższego oprocentowania.

3. Czy proponowane oprocentowanie dotyczy tylko lokaty na nowe środki? To ważne, bo promocyjne oprocentowanie często niesie za sobą szereg regulaminowych ograniczeń.

4. Czy jest to lokata odnawialna? Jeśli tak, to należy dowiedzieć się, na jakich warunkach nastąpi automatyczne przedłużenie oraz czy oprocentowanie po odnowieniu jest stałe, czy zmienne.

5. Czy istnieje możliwość założenia lokaty online – np. przez bankowość internetową lub aplikację mobilną? Znacznie ułatwia to proces, a w niektórych przypadkach wpływa również na wysokość oprocentowania.

6. Jaka jest minimalna kwota lokaty, którą należy wpłacić, aby otworzyć lokatę? Jest to ważne, szczególnie w przypadku oszczędzających, którzy nie dysponują dużymi kwotami.

7. Warto też porównać lokatę z kontem oszczędnościowym, które daje większą elastyczność, choć zazwyczaj niższe oprocentowanie.

Jeśli jesteśmy pewni, że nie zależy nam na dostępie do oszczędności w ciągu najbliższych trzech miesięcy, to lokata kwartalna może być dobrym rozwiązaniem. Dodatkowym plusem lokaty 3-miesięcznej jest fakt, że zazwyczaj oferuje wyższe oprocentowanie niż konto oszczędnościowe.

To, czy lokata się opłaca, zależy przede wszystkim od jej oprocentowania. Wysokość oprocentowania lokaty jest ściśle związana z wysokością stóp procentowych obowiązujących na rynku. Stopy procentowe są ustalane przez bank centralny danego kraju (np. w Polsce jest to Narodowy Bank Polski) i mają wpływ na wartość zysków kapitałowych – w tym lokat terminowych.

Szczególnie w warunkach wysokiej inflacji należy pamiętać, aby oszczędności były inwestowane lub ulokowane w taki sposób, który pozwoli na zniwelowanie utraty siły nabywczej odłożonych pieniędzy lub nawet zwiększenie ich wartości.

Poniższa tabela pokazuje odsetki brutto i netto (z uwzględnieniem podatku Belki), a także kwotę końcową po 3 miesiącach dla lokaty na 25 tysięcy złotych przy różnych wariantach oprocentowania wyrażonego w skali roku.

Lokata kwartalna to świetne rozwiązanie dla osób, które szukają bezpiecznego sposobu na krótkoterminowe ulokowanie swoich oszczędności. Dzięki temu, że lokata trwa tylko trzy miesiące, można korzystnie pomnażać swoje oszczędności i jednocześnie elastycznie planować swoje finanse.

Krótszy czas trwania lokaty ma wiele praktycznych zalet:

• Atrakcyjne oprocentowanie – lokaty kwartalne często oferują konkurencyjne oprocentowanie, które pozwala na wypracowanie satysfakcjonujących odsetek nawet przy tak krótkim czasie trwania lokaty. To świetna opcja, gdy zależy Ci na szybkim i prostym pomnażaniu oszczędności.

• Elastyczność – krótszy czas trwania lokaty pozwala na elastyczne i bardziej efektywne zarządzanie budżetem domowym. Po 3 miesiącach możesz wybrać lokatę z wyższym oprocentowaniem lub otworzyć konto oszczędnościowe.

• Możliwość szybkiej reakcji na zmianę stóp procentowych – lokata na krótki termin pozwala szybko dostosować się do podwyżek lub obniżek stóp procentowych. Dzięki temu możesz regularnie optymalizować wysokość oprocentowania swoich oszczędności.

• Płynność finansowa – po upływie 3 miesięcy odzyskujesz pełen dostęp do swoich pieniędzy, co pozwala na ponowne zainwestowanie lub wykorzystanie ich w innych celach (np. zrealizowanie planów wakacyjnych). Oczywiście możesz zerwać lokatę w dowolnym momencie, ale konsekwencją może być utrata należnych odsetek.

• Bezpieczeństwo – lokaty terminowe są objęte systemami gwarancji depozytów, co oznacza, że Twoje pieniądze są chronione do określonej kwoty nawet w przypadku problemów finansowych banku.

Lokaty bankowe, w tym lokaty walutowe, na nowe środki i promocyjne, są chronione przez ustawowy system gwarancji depozytów zarówno w Polsce (Bankowy Fundusz Gwarancyjny), jak i w innych krajach UE do równowartości kwoty 100 000 euro na deponenta na instytucję kredytową (w przypadku krajów spoza strefy euro może obowiązywać waluta lokalna).

Państwa należące do UE są zobowiązane na mocy dyrektyw 2009/14/WE i 2014/49/UE do utworzenia krajowego funduszu gwarantowania depozytów, którego celem jest zabezpieczenie depozytów w przypadku upadłości banku.

Chociaż w Raisin współpracujemy wyłącznie ze stabilnymi bankami, jednak jak w przypadku każdej instytucji finansowej, nie można całkowicie wykluczyć możliwości wystąpienia niewypłacalności banku. W takiej sytuacji system gwarantowania depozytów danego kraju UE wypłaci środki do równowartości 100 000 euro w walucie krajowej na bank i klienta. W przypadku niewypłacalności banku wyznacza się drugi (wypłacalny) bank – tzw. bank obsługujący – do wypłaty depozytów oszczędzającym objętym systemem gwarantowania depozytów. 

Przeczytaj więcej o tym, co się dzieje w przypadku niewypłacalności banku partnerskiego.

Niezależnie od tego, czy jest to lokata na 3 miesiące, czy dłużej – w Raisin znajdziesz tylko oferty banków partnerskich, które podlegają ochronie depozytów. Oprócz ochrony inwestycji Raisin zwraca uwagę na siłę finansową danego kraju i trwałość modelu biznesowego banku przy wyborze ofert lokat terminowych. Aby ocenić bezpieczeństwo, korzystamy z ratingów przodujących agencji, które zapewniają przegląd wiarygodności kredytowej krajów.