Co to jest lokata w banku i jak wybrać odpowiednią dla siebie?

Lokata to sposób inwestowania pieniędzy, w którym klient wpłaca określoną sumę do banku na ustalony czas. W zamian bank wypłaca mu potencjalny przychód z odsetek. Lokata bankowa, zwana także depozytem bankowym, jest popularnym produktem finansowym pozwalającym na bezpieczne przechowywanie nadwyżek finansowych.

Przy założeniu lokaty klient podpisuje z bankiem umowę, która precyzuje warunki – m.in. wysokość oprocentowania, zasady kapitalizacji odsetek oraz czas trwania depozytu.

Zysk z lokaty bankowej zależy przede wszystkim od wysokości oprocentowania, okresu trwania lokaty oraz kwoty zdeponowanych środków. Ważnym czynnikiem jest także sposób kapitalizacji odsetek – im częstsza kapitalizacja, tym większy efekt procentu składanego i wyższy zarobek. Jednak w przypadku większości lokat terminowych odsetki są kapitalizowane na koniec okresu, co oznacza, że efekt procentu składanego jest mniej widoczny niż np. na koncie oszczędnościowym.

Poniższa tabela prezentuje przykładowy potencjalny zysk brutto (bez uwzględnienia podatku Belki) dla różnych kwot, okresów zapadalności i oprocentowań.

• Bardzo niskie ryzyko utraty kapitału – w przeciwieństwie do bardziej ryzykownych inwestycji, lokaty nie mają zmiennej wartości kapitału.

• Przewidywalny potencjalny zysk – potencjalne odsetki znane są z góry (w przypadku oprocentowania stałego). Co oznacza, że inwestor w dniu założenia lokaty wie, jaki zysk w postaci odsetek wpłynie na jego konto na koniec okresu umowy.

• Prostota – mechanizm działania lokaty jest prosty, dzięki czemu jest to produkt bankowy odpowiedni dla każdego (nawet osób niedysponujących obszerną wiedzą w zakresie finansów).

• Różnorodność ofert – standardowa lokata terminowa to produkt, jaki znaleźć można w ofercie każdego banku. By zachęcić klientów do zdeponowania swoich oszczędności, wiele banków oferuje również promocyjne lokaty, kuszące wyższym oprocentowaniem, a co za tym idzie wyższym zyskiem.

• Dostępność – łatwo założyć lokatę w placówce banku lub przez aplikację mobilną.

• Dodatkowy zysk z kapitalizacji odsetek – odsetki mogą być regularnie dopisywane do kapitału, co zwiększa ostateczny zarobek.

• Ochrona przed inflacją – zysk brutto z lokaty pomaga utrzymać wartość nabywczą oszczędności.

• Bezpieczeństwo kapitału – środki są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny lub instytucje mu odpowiadającą w innym kraju do wysokości 100 000 euro.

Warto jednak mieć na uwadze, że odsetki naliczone z lokaty podlegają podatkowi od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki), który obniża ostateczny zysk netto.

Lokaty bankowe występują w różnych formach, które różnią się okresem trwania, rodzajem oprocentowania oraz zasadami wypłaty odsetek.

W Polsce najczęściej spotykamy lokaty o stałym oprocentowaniu z ustalonym terminem, ale dostępne są także produkty z oprocentowaniem zmiennym, dostosowywanym do aktualnej sytuacji rynkowej. Poszczególne rodzaje lokat różnią się też elastycznością w zakresie wcześniejszego wycofania środków oraz sposobem kapitalizacji odsetek.

Oto najpopularniejsze rodzaje lokat bankowych:

To jeden z najpopularniejszych rodzajów lokat bankowych. Klient deponuje określoną kwotę na ustalony okres czasu i otrzymuje odsetki za ten okres. Lokata terminowa cechuje się zazwyczaj stałą stopą procentową oraz konkretnym czasem trwania inwestycji. Wcześniejsze zerwanie umowy zwykle skutkuje utratą części lub całości wypracowanych odsetek.

W ramach lokat terminowych wyróżniamy:

• lokaty krótkoterminowe – najczęściej na okres 1, 3 lub 6 miesięcy,

• lokaty długoterminowe – trwające średnio od 1 roku do 3 lat,

• lokaty odnawialne – automatycznie odnawiają się po upływie terminu zakończenia umowy,

• lokaty nieodnawialne – kończą się po określonym z góry czasie.

Ten rodzaj lokaty oferuje stopę procentową, która stopniowo rośnie wraz z upływem czasu. Im dłużej trwa lokata, tym wyższa jest stopa procentowa.

Lokata progresywna może być atrakcyjna dla osób, które chcą zainwestować określoną sumę pieniędzy na dłuższy okres i zyskać większe odsetki w późniejszym stadium inwestycji. Zaletą lokaty progresywnej jest możliwość wcześniejszego rozwiązania umowy bez ryzyka utraty wypracowanych odsetek.

Lokaty strukturyzowane to produkty łączące lokatę bankową z instrumentami pochodnymi. Klient otrzymuje zwrot zainwestowanego kapitału oraz dodatkowe korzyści lub zyski indeksowane w zależności od spełnienia określonych warunków, takich jak wzrost wartości akcji, indeksu giełdowego czy innych instrumentów finansowych. Warto pamiętać, że zyski te nie są gwarantowane i zależą od sytuacji rynkowej.

Produkt, w którym inwestycja dokonywana jest w walucie obcej, takiej jak dolar amerykański, euro lub funt brytyjski. Lokata walutowa pozwala na ulokowanie środków w innej walucie, co może służyć zarówno dywersyfikacji portfela, jak i spekulacji na zmianach kursów walutowych.

Należy jednak pamiętać, że inwestycja taka wiąże się z ryzykiem kursowym, które może wpływać na ostateczny zwrot z lokaty.

Rodzaj lokaty bankowej, w której klient otrzymuje regularne wypłaty odsetek w określonej kwocie zamiast ich akumulacji do momentu zakończenia umowy. W przeciwieństwie do tradycyjnej lokaty, gdzie odsetki są kapitalizowane i wypłacane wraz z kapitałem po upływie określonego czasu, lokata rentierska pozwala na cykliczne otrzymywanie odsetek – np. co miesiąc lub kwartał.

Produkt ten jest często wybierany przez osoby oczekujące stałego, regularnego dochodu z inwestycji.

Znana również jako lokata jednodniowa, to rodzaj lokaty bankowej, w której klient deponuje swoje środki na okres jednej doby i może je wypłacić następnego dnia. Jest to krótkoterminowa forma inwestycji, w której odsetki naliczane są za jeden dzień trwania lokaty.

Lokata nocna może być korzystniejszą opcją na pomnożenie środków finansowych przez noc lub w weekend niż konto oszczędnościowe. W szczególności w przypadku przedsiębiorstw, które dysponują znacznymi kwotami na bieżącym rachunku bankowym, ale potrzebują ich do codziennych działań operacyjnych. Dzięki zdeponowaniu środków na lokacie overnight firmy mogą zarządzać płynnością finansową i jednocześnie uzyskać dodatkowy zysk, nawet jeśli oprocentowanie jest niewielkie.

To elastyczny rodzaj lokaty bankowej, który daje klientowi prawo do wcześniejszego wykupu lub zamknięcia lokaty przed upływem ustalonego okresu. Bank może wymagać, aby klient poinformował o chęci wcześniejszego wykupu z określonym wyprzedzeniem lub przestrzegał okresu wypowiedzenia.

W przypadku wcześniejszego wykupu odsetki są naliczane proporcjonalnie do czasu, przez jaki lokata była utrzymana. Główną zaletą lokaty call jest możliwość dostępu do środków w razie nagłych potrzeb.

Lokata w zagranicznym banku to ciekawa alternatywa dla lokat krajowych, oferująca często wyższe oprocentowanie i różnorodne warunki inwestycyjne. Raisin umożliwia łatwy dostęp do atrakcyjnych lokat i depozytów z całej Europy, pozwalając klientom wybierać spośród sprawdzonych instytucji finansowych.

Dzięki Raisin można inwestować w bezpieczne produkty bankowe z gwarancją ochrony środków, zgodnie z lokalnymi systemami gwarancji depozytów, jednocześnie korzystając z konkurencyjnych stawek oprocentowania dostępnych na rynkach zagranicznych.

Przy wyborze lokaty należy wziąć pod uwagę kilka kluczowych kryteriów:

• Oprocentowanie – im wyższe, tym większy potencjalny zysk.

• Okres trwania lokaty – krótsze lokaty dają większą płynność, dłuższe zwykle wyższe oprocentowanie.

• Typ oprocentowania – stałe zapewnia przewidywalny zysk, zmienne cechuje się większą niepewnością.

• Kapitalizacja odsetek – częstsza kapitalizacja zwiększa zysk dzięki procentowi składanemu.

• Możliwość wcześniejszego zerwania – niektóre lokaty wiążą się jednak z utratą odsetek za wcześniejsze zakończenie umowy.

• Dodatkowe warunki – np. konieczność posiadania konta w banku czy spełnienia innych wymagań.

Wyboru nie warto ograniczać jedynie do depozytów krajowych. Warto również rozważyć lokaty zagraniczne z aktualnej oferty Raisin. Często oprocentowanie lokat terminowych w zagranicznych bankach jest korzystniejsze, a limity inwestycji wyższe.

Lokata bankowa to dobre rozwiązanie dla osób poszukujących sposobu na ulokowanie swojego kapitału. Może pomóc chronić wartość oszczędności przed inflacją.

Dodatkowo jest to dosyć bezpieczny produkt finansowy – w przypadku ogłoszenia upadłości banku, środki objęte są gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG). Depozyty w bankach zagranicznych są chronione przez krajowe systemy gwarancji depozytów, które działają na podobnej zasadzie jak BFG w Polsce. W krajach Unii Europejskiej minimalny poziom ochrony wynosi 100 000 euro na osobę na bank.

Podsumowując, lokata bankowa to wygodny i efektywny sposób na pomnażanie kapitału, szczególnie dla tych, którzy cenią sobie przewidywalność i minimalne ryzyko.