Lokata krótkoterminowa czy długoterminowa – która i kiedy bardziej się opłaca?

Lokata długoterminowa czy krótkoterminowa – wybór wcale nie jest tak oczywisty, jak mogłoby się wydawać. Opłacalność obu tych produktów oszczędnościowych może być różna, w zależności m.in. od sytuacji rynkowej czy stabilności finansowej klienta banku.

Lokaty krótkoterminowe to depozyty, które najczęściej trwają od 1 miesiąca do 6 miesięcy. Mogą to być np.:

• lokaty 1-miesięczne,

• lokaty 3-miesięczne,

• lokaty 6-miesięczne.

Przyjmijmy następujące założenia:

• Okres lokaty: 3 miesiące

• Oprocentowanie nominalne: 5%

• Kwota depozytu: 1000 zł

W takim przypadku roczne odsetki (50 zł) należy podzielić przez 4, co daje nam kwotę 12,50 zł. Realny zysk będzie jednak niższy z powodu podatku dochodowego od zysków kapitałowych (tzw. podatku Belki), który wynosi 19%. W naszym przykładzie odsetki wypłacone po 3 miesiącach na rachunek bankowy wyniosą 10,13 zł.

• Lokaty krótkoterminowe zazwyczaj są objęte oprocentowaniem stałym. Oznacza to, że nie zmieni się ono w całym okresie oszczędzania, dzięki czemu od razu można obliczyć potencjalny zysk.

• W przypadku krótkoterminowych depozytów niemal zawsze obowiązuje jednorazowa kapitalizacja na koniec trwania lokaty. Dopiero wtedy bank oblicza i wypłaca należne odsetki wraz z kapitałem na konto osobiste.

• Banki często proponują krótkoterminowe lokaty w ramach promocji. Zwykle są one dostępne dla nowych klientów oraz na nowe środki. Aby uzyskać wyższe oprocentowanie, należy przy wypełnianiu formularza zaakceptować zgody marketingowe, a czasami również spełnić dodatkowe warunki – np. utrzymania określonego salda na koncie ROR.

• Zazwyczaj założenie lokaty terminowej nie wymaga wpłacania dużej kwoty. Najczęściej minimalny depozyt wynosi 100 zł lub 1000 zł. W Raisin można otworzyć lokatę krótkoterminową już od 1 zł.

• Istnieje możliwość założenia krótkoterminowej lokaty odnawialnej. Automatycznie przedłuża się ona wtedy na te same okresy. Jednak po odnowieniu lokaty jej oprocentowanie może się zmienić. Przedłużenie następuje na warunkach obowiązujących w danym momencie – warto je sprawdzić z wyprzedzeniem.

Lokaty długoterminowe to depozyty zakładane na okres co najmniej 12 miesięcy. Przykładowo w ofercie Raisin są do wyboru:

• lokaty roczne,

• lokaty na 2 lata,

• lokaty na 3 lata,

• lokaty na 4 lata,

• lokaty na 5 lat.

W ofercie banków można znaleźć długoterminowe lokaty rentierskie. Są to produkty oszczędnościowe dla klientów, którzy dysponują sporym kapitałem. W przypadku takich depozytów najczęściej bank co miesiąc kapitalizuje i wypłaca odsetki. Pozwala to zapewnić sobie dochód pasywny.

W przypadku stabilnej sytuacji na rynku lokaty długoterminowe zwykle są nieco lepiej oprocentowane niż krótkoterminowe. Bank rekompensuje klientom w ten sposób zamrażanie środków na długi czas, ponieważ potrzebuje kapitału na finansowanie swojej działalności.

Wcześniejsze zerwanie lokaty długoterminowej może narazić na sporą stratę finansową. Jeśli minęło już dużo czasu od założenia depozytu i zdążyliśmy wypracować niemałą kwotę odsetek. Najczęściej wypłata odsetek przed terminem będzie skutkować ich całkowitą utratą. Taki mechanizm skutecznie zniechęca do przedwczesnego zakończenia oszczędzania i pomaga realizować długoterminowe cele oszczędnościowe.

Niektóre lokaty długoterminowe są objęte zmiennym oprocentowaniem. Może się ono wtedy zmieniać (rosnąć lub spadać) w okresie oszczędzania, jeśli Rada Polityki Pieniężnej NBP zdecyduje się na podwyżkę lub obniżkę stóp procentowych. Na rynku dominują jednak długoterminowe lokaty ze stałym oprocentowaniem.

Poniższa tabela przedstawia najważniejsze różnice między lokatą krótkoterminową a długoterminową.

Kiedy lepiej zdecydować się na lokatę krótkoterminową, a dla kogo bardziej odpowiedni będzie depozyt długoterminowy? Poniższa tabela przedstawia sugerowany wybór w różnych sytuacjach.

Dłuższy okres oszczędzania może prowadzić do wyższego zysku – szczególnie przy stałym oprocentowaniu i pełnym czasie trwania lokaty. Gdy stopy procentowe są niestabilne, część osób wybiera lokaty krótsze – aby mieć możliwość reagowania na zmieniające się warunki.

Poniższa tabela ukazuje zysk z lokaty w zależności od czasu jej trwania oraz kwoty depozytu.

Założenia:

• wysokość stałego oprocentowania: 5%

• podatek Belki: 19%

• rodzaj kapitalizacji: na koniec okresu umownego

Wysoka inflacja może sprawiać, że środki na nieoprocentowanym rachunku bankowym tracą na wartości. Lokata pozwala ograniczyć ten efekt.

Lokaty terminowe w Raisin możesz łatwo i szybko porównywać pod względem okresu lokaty oraz innych ważnych parametrów, w tym:

• oprocentowania oszczędności,

• nazwy banku,

• kraju,

• minimalnej i maksymalnej kwoty depozytu,

• częstotliwości kapitalizacji i wypłaty odsetek,

• konsekwencji wypłaty pieniędzy przed zakończeniem lokaty.

Wszystkie lokaty oferowane przez Raisin są objęte systemem gwarantowania depozytów do równowartości 100 000 euro na klienta i bank, zgodnie z lokalnym prawem.

Źródła:

https://jakoszczedzacpieniadze.pl/ranking-lokat-czyli-najlepsze-lokaty-bankowe [dostęp 15.11.2025]

https://marciniwuc.com/ranking-lokat-sprawdz-najlepsze-lokaty-bankowe/ [dostęp 15.11.2025]

https://www.sii.org.pl/15791/edukacja/abc-inwestora/lokaty-bankowe-zysk-prawie-pewny-ale-zazwyczaj-niewielki.html [dostęp 15.11.2025]

https://forsal.pl/artykuly/786961,co-powinienes-wiedziec-o-lokatach-dlugoterminowych.html [dostęp 15.11.2025]

https://subiektywnieofinansach.pl/lokaty-dlugoterminowe-czy-na-krotko-jakie-depozyty-zakladamy/ [dostęp 15.11.2025]