Oszczędzanie pieniędzy w bankach zagranicznych w Polsce – przewodnik

Oszczędzanie pieniędzy w banku za granicą może być skutecznym sposobem na zarządzanie swoimi finansami w niepewnych czasach. Chociaż w Polsce dostępne są różne opcje oszczędnościowe, korzyści związane z lokatami za granicą, takie jak konkurencyjne oprocentowanie i dywersyfikacja ryzyka, przyciągają coraz więcej inwestorów. Czy Polakom łatwo zyskać dostęp do ofert największych banków w Europie? Jak i gdzie lokować oszczędności w bankach zagranicznych? Podpowiadamy!

W Polsce działają oddziały wielu banków zagranicznych, oferujących szeroki zakres usług finansowych, lecz głównie dla klientów korporacyjnych i biznesowych. W przeszłości banki takie jak Nordea Bank czy HSBC proponowały produkty dla klientów detalicznych – konta osobiste, konta oszczędnościowe czy lokaty. Szybko jednak wycofały się z tego segmentu: Nordea Bank Polska został w 2014 roku przejęty przez PKO Bank Polski, a HSBC zrezygnował z obsługi klientów indywidualnych w 2010 roku.

W Polsce działają także oddziały zagranicznych instytucji finansowych, takich jak Bank of China (Chiny), CaixaBank (Hiszpania), Société Générale (Francja) czy UBS (Szwajcaria).

W segmencie detalicznym wyróżniają się cyfrowe banki zagraniczne dostępne online:

• Aion Bank (belgijski) - oferuje darmowe konto Light, wymianę walut bez spreadu, konta oszczędnościowe i aplikację mobilną do codziennych operacji.

• Bunq Bank (holenderski) - oferuje konto wielowalutowe, szybkie przelewy w euro i brak opłat miesięcznych w podstawowym planie.

• Saxo Bank (duński) - specjalizuje się w usługach inwestycyjnych, oferuje platformy transakcyjne, umożliwiające inwestowanie na globalnych rynkach z wygodnym dostępem przez stronę internetową i aplikację mobilną.

Teoretycznie każdy obywatel Unii Europejskiej może otworzyć tzw. podstawowe konto bankowe w dowolnym kraju członkowskim UE bez konieczności posiadania adresu zamieszkania w danym kraju, jednak w praktyce nie jest to takie proste. Wiele banków wymaga, aby klient miał związek z danym krajem (np. status rezydenta lub potwierdzenia adresu). Dodatkowo rzadko kiedy otwarcie podstawowego rachunku płatniczego jest możliwe online – zwykle trzeba osobiście odwiedzić placówkę banku.

Podstawowy rachunek płatniczy, jak sama nazwa wskazuje, umożliwia tylko standardowe operacje bankowe, oferując bazowe konto i kartę debetową, ale nie zawsze gwarantuje dostęp do bankowości internetowej czy aplikacji mobilnej (o ile jest to technicznie możliwe, bank powinien zapewnić klientowi dostęp do rachunku online). Rozczarować mogą się również osoby, chcące korzystać z karty kredytowej czy konta oszczędnościowego.

Do otwarcia konta w zagranicznym banku najczęściej wymagane są:

• ważny dowód osobisty,

• dokument potwierdzający miejsce zamieszkania (np. rachunek za media lub umowa najmu),

• dokumenty potwierdzające źródło dochodu.

Warto też pamiętać, że otwieranie zagranicznego rachunku bankowego może wiązać się z koniecznością spełnienia określonych wymogów. Mowa, chociażby o uzyskaniu wymaganych zezwoleń dewizowych w przypadku banków w rajach podatkowych oraz sprostaniu coraz bardziej rygorystycznym procedurom weryfikacyjnym stosowanym przez banki.

Posiadanie konta zagranicznego ma niewątpliwie wiele zalet, szczególnie dla osób prowadzących międzynarodowy biznes lub często podróżujących. Konta zagraniczne mogą zapewnić dostęp do usług bankowych w obcej walucie i umożliwić zarządzanie finansami w bardziej elastyczny i efektywny sposób. Wiele jednak zależy od tego, jaki bank wybierzemy i jak szeroką i jak atrakcyjną ofertę produktową nam zapewni.

Dlaczego warto pomyśleć o zagranicznym rachunku bankowym? Powodów jest co najmniej kilka.

• Dywersyfikacja geograficzna – przechowywanie oszczędności w kilku krajach zmniejsza ryzyko związane z sytuacjami nadzwyczajnymi (kryzysy gospodarcze i polityczne, wojny, kataklizmy).

• Atrakcyjna oferta – niektóre banki zagraniczne zapewniają bardziej konkurencyjne warunki niż tradycyjne banki w Polsce – w tym wyżej oprocentowane depozyty, niższe opłaty transakcyjne i znacznie szerszy dostęp do najróżniejszych produktów i usług inwestycyjnych.

• Międzynarodowa obsługa – dla osób, które często podróżują lub prowadzą działalność za granicą, możliwość załatwienia swoich spraw także poza krajem w oddziale banku jest niewątpliwym atutem.

• Bezpieczeństwo finansowe – banki w krajach o silnych i stabilnych gospodarkach (np. szwajcarskie banki) mogą zapewniać większe bezpieczeństwo – wynikające np. z wyższej wiarygodności kredytowej banków lub stabilnych gospodarek. Ryzyko ich bankructwa jest często niższe niż ryzyko upadku banku w jednym z krajów dopiero się rozwijających.

Mimo wielu zalet zagraniczne rachunki bankowe nie są pozbawione wad. Decydując się na założenie konta w banku za granicą, warto wziąć pod uwagę następujące kwestie.

• Wymagania formalne – otwarcie konta poza Polską może wymagać spełnienia dodatkowych formalności, takich jak posiadanie miejsca zamieszkania w kraju, w którym chcesz otworzyć konto, lub uzasadnienie powodu otwarcia konta (banki w wielu krajach mogą odmówić klientowi założenia rachunku). Co więcej, komunikacja z bankiem może być utrudniona ze względu na barierę językową i prowadzić do błędów lub nieporozumień.

• Opłaty – wiele banków zagranicznych pobiera opłaty za prowadzenie konta i karty płatniczej, które mogą być wyższe niż w polskich bankach. Czasem pojawiają się także koszty związane z transferami międzynarodowymi, przewalutowaniem czy wypłatami z bankomatów.

• Ograniczona oferta – niektóre banki mogą nie oferować pełnego zakresu usług dla obcokrajowców (szczególnie w przypadku podstawowego rachunku płatniczego), co może utrudnić zarządzanie kontem. Szczególnie gdy bank nie zapewnia dostępu do bankowości online.

• Ryzyko kursowe – posiadanie konta bankowego za granicą niesie ze sobą również ryzyko kursowe, które może wpłynąć na wartość oszczędności.

• Bezpieczeństwo – chociaż w UE depozyty są chronione do 100 000 euro, w niektórych krajach systemy gwarancyjne mogą być mniej stabilne lub skuteczne. Wybierając bank zagraniczny, z siedzibą poza UE, warto zweryfikować, czy w kraju tym funkcjonuje odpowiednik polskiego Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

Oszczędzanie w banku poza Polską np. w formie założenia lokaty lub skorzystania z innego produktu oszczędnościowego może być kłopotliwe, podobnie jak otwieranie rachunku bankowego. Często warunkiem otwarcia lokaty jest bowiem wcześniejsze zawarcie umowy o konto. 

Przeczytaj także nasz poradnik o tym, jak zacząć oszczędzać krok po kroku oraz artykuł wyjaśniający, gdzie warto trzymać oszczędności – w Polsce czy za granicą.

Jednym z najłatwiejszych sposobów na założenie lokaty w zagranicznym banku jest korzystanie z platform finansowych – takich jak Raisin. Raisin umożliwia łatwy dostęp do europejskich lokat, eliminując jednocześnie skomplikowane formalności i bariery językowe.

• Dywersyfikacja ryzyka – przechowywanie oszczędności w kilku krajach pozwala skutecznie zredukować ryzyko związane z niespodziewanymi wydarzeniami gospodarczymi czy politycznymi.
• Konkurencyjne oprocentowanie – zagraniczne banki mogą oferować wyższe oprocentowanie niż krajowe – w zależności od polityki banku i warunków rynkowych. Warto jednak zwrócić uwagę na kwestie podatków, obowiązujących w konkretnym kraju, by wiedzieć, jak prawidłowo rozliczyć zyski.
• Bezpieczeństwo – banki w krajach o stabilnej gospodarce, takich jak Szwecja, Niemcy czy Holandia, zapewniają często większe bezpieczeństwo finansowe dzięki wysokim ratingom kredytowym.

Szybkim i bezproblemowym sposobem na założenie lokaty w banku zagranicznym jest skorzystanie z platformy Raisin, gdzie niezbędnych formalności można dopełnić zaledwie w kilka chwil. Od czego zacząć?

1. Rejestracja w Raisin – rejestracja na platformie Raisin rozpoczyna się od wypełnienia formularza rejestracyjnego online i podania danych osobowych, takich jak imię, nazwisko, data urodzenia, adres, PESEL, e-mail oraz numer telefonu.

2. Weryfikacja tożsamości – następnie należy potwierdzić tożsamość za pomocą weryfikacji wideo, podczas której pokazuje się dowód osobisty lub paszport.

3. Potwierdzenie adresu – dodatkowo trzeba przesłać dokument potwierdzający adres, który może być wyciągiem bankowym, rachunkiem za media lub potwierdzeniem zameldowania. Dokument ten nie może być starszy niż trzy miesiące.

4. Zasilenie konta – po udanej rejestracji należy podpiąć konto referencyjne, które jest kontem w polskim banku. To konto będzie służyć do zasilenia Konta Raisin oraz do otrzymywania wypłat. Środki na lokatę są przelewane z konta referencyjnego na Konto Raisin.

5. Wybór lokaty – po dopełnieniu niezbędnych formalności i zasileniu konta nie pozostaje nic innego jak tylko zadecydować o wyborze banku i lokaty. Po zatwierdzeniu wniosku bank partnerski weryfikuje dane i przelewa środki na lokatę. Po zakończeniu lokaty pieniądze trafiają z powrotem na Konto Raisin, skąd można je wypłacić na konto referencyjne. Porównaj oferty lokat w Raisin.

Jak założyć lokatę w Raisin?

1. Wybierz bank i lokatę na stronie Raisin

2. Zarejestruj konto i przejdź weryfikację tożsamości

3. Wpłać środki z konta powiązanego

4. Śledź lokatę i ewentualne odnowienia w panelu klienta

Lokata w banku zagranicznym może być skutecznym sposobem na dywersyfikację oszczędności i dostęp do wyższego oprocentowania, ale wymaga świadomych decyzji. Kluczowe znaczenie mają kwestie podatkowe, bezpieczeństwo depozytów, standardy AML/KYC oraz reputacja instytucji finansowej. W artykule pokazujemy, jak ograniczyć formalności, uniknąć kosztownych błędów i bezpiecznie korzystać z ofert zagranicznych banków – również online. Należy jednak pamiętać o tym, że ma on charakter edukacyjny i nie stanowi rekomendacji ani porady inwestycyjnej.

Źródła:

https://europa.eu/youreurope/citizens/consumers/financial-products-and-services/bank-accounts-eu/index_pl.htm [dostęp 09.12.2025]

https://www.deloitte.com/pl/pl/services/tax/perspectives/co-to-jest-CRS.html [dostęp 09.12.2025]