Czy z lokaty można wypłacić pieniądze?

Co w momencie, gdy założyliśmy lokatę, lecz chcemy wypłacić pieniądze wcześniej, niż było to planowane – przed terminem jej zapadalności? Sprawdźmy, czy jest to możliwe, jakie mogą wiązać się z tym konsekwencje i ile trwa likwidacja lokaty.

Więcej na temat lokat przeczytasz w naszym artykule.

Każdy klient banku ma możliwość zerwania lokaty przed czasem – pod warunkiem że nie stanowi ona zabezpieczenia kredytu, dotacji czy innej umowy. Można to zrobić w dowolnym momencie – najczęściej za pośrednictwem bankowości internetowej lub w najbliższym oddziale banku. Warto jednak wcześniej sprawdzić warunki zawartej umowy, aby poznać konsekwencje, jakie wiążą się z zerwaniem lokaty przed terminem.

Banki zazwyczaj nie pozwalają wypłacać oszczędności częściowo, lecz jedynie w całości. Klient otrzymuje wtedy po wypowiedzeniu umowy cały wpłacony kapitał na swój rachunek bankowy.

Wyjątkiem są tzw. lokaty elastyczne, które można założyć na czas nieokreślony. Zapewniają one dużą elastyczność wypłat (zgodnie z warunkami lokaty). Klient ma więc możliwość nie tylko zerwania lokaty przed terminem, lecz także wypłaty części środków wpłaconych wcześniej na depozyt bankowy.

Zerwanie lokaty przed terminem może się wiązać z pewnymi konsekwencjami dla klienta. Zależą one często od rodzaju lokaty oraz konkretnych zapisów umowy.

Lokata terminowa polega na tym, że klient zamraża swoje oszczędności w banku na określony czas. Oprocentowanie lokaty zazwyczaj jest stałe od momentu wpłaty depozytu do wypłaty środków. Bank dolicza odsetki dopiero w przypadku zakończenia lokaty, czyli po ustalonym terminie.

Wcześniejsze zerwanie lokaty w zdecydowanej większości przypadków skutkuje stratą całości odsetek. Nie osiągamy wtedy żadnego zysku, otrzymujemy z powrotem tylko cały wniesiony depozyt.

Konsekwencją wypłaty pieniędzy z lokaty przed terminem może być również utrata atrakcyjnego oprocentowania stałego. Jest to istotne zwłaszcza w przypadku znacznych obniżek stóp procentowych, gdy ciężko znaleźć na rynku korzystne oferty.

W przypadku oszczędzania na lokatach terminowych do rzadkości należy natomiast sytuacja, w której bank obciąża klientów opłatą manipulacyjną w razie przedterminowej wypłaty środków.

Jest to forma długoterminowego lokowania pieniędzy, która łączy aktywną lokatę terminową z częścią inwestycyjną, np.:

• funduszem inwestycyjnym,

• akcjami,

• obligacjami,

• walutami.

Wypłata środków z lokaty strukturyzowanej przed czasem zwykle skutkuje:

• utratą całości odsetek,

• naliczeniem opłaty manipulacyjnej (umorzeniowej),

• utratą potencjalnych zysków z części inwestycyjnej,

• stratą części zainwestowanego kapitału.

Klient może więc nie odzyskać całości wpłaconego depozytu, dlatego tego typu lokaty są przeznaczone głównie dla osób o dużej tolerancji ryzyka inwestycyjnego. Część inwestycyjna lokaty strukturyzowanej jest powiązana z rynkami finansowymi (np. akcjami, walutami), dlatego jej wynik nie jest gwarantowany. W skrajnych przypadkach możliwa jest także utrata części kapitału.

Zazwyczaj najmniej dotkliwe są konsekwencje wcześniejszej wypłaty środków z lokaty progresywnej (dynamicznej). Polega ona na tym, że oprocentowanie początkowo jest najniższe, a następnie rośnie z każdym kolejnym okresem lokowania depozytu, np. z miesiąca na miesiąc.

Zerwanie lokaty przed terminem nie wiąże się z utratą oprocentowania za już zakończone miesiące jej trwania. Klient otrzymuje więc kapitał wraz z odsetkami. Jego zysk jest jednak znacznie mniejszy, niż gdyby wypłacił pieniądze dopiero po upływie wyznaczonego terminu. Wynika to z tego, że w końcowych okresach lokaty dynamicznej oprocentowanie jest najwyższe.

Należy jednak mieć na uwadze, że niewiele banków oferuje tego typu produkty. Mało tego, lokata progresywna często jest mniej opłacalna od tradycyjnej lokaty z oprocentowaniem stałym.

Lokata elastyczna zazwyczaj umożliwia wypłatę środków w dowolnym momencie bez utraty odsetek. Dokładne zasady zależą jednak od oferty konkretnego banku.

Po zerwaniu lokaty elastycznej bank wypłaca środki na konto osobiste wraz z wypracowanymi odsetkami – naliczonymi do dnia wypowiedzenia umowy. Tego typu lokata bankowa pozwala więc unikać konieczności zamrażania kapitału. Takie depozyty zwykle są objęte okresową (np. kwartalną) kapitalizacją odsetek, co pozwala zapewnić sobie możliwy dodatkowy zysk dzięki efektowi procentu składanego.

Poniższa tabela pokazuje, że im częściej są naliczane odsetki, tym więcej można zarobić na lokacie elastycznej. Sprawdźmy, ile mogą wynieść oszczędności w zależności od rodzaju kapitalizacji i okresu oszczędzania. Przykład ma charakter orientacyjny i nie stanowi prognozy ani gwarancji zysków. Rzeczywisty wynik może się różnić w zależności od warunków lokaty.

Założenia:

• Kwota depozytu: 10 000 zł

• Podatek Belki: 19%

• Średnie oprocentowanie w okresie oszczędzania: 5%

• Dodatkowe wpłaty: brak

Warunki zerwania lokaty mogą być różne w zależności od procedur danego banku. Warto w pierwszej kolejności skontaktować się z zespołem obsługi klienta i zapytać o szczegóły wybranej lokaty.Zerwanie lokaty w Raisin odbywa się przez bankowość internetową. W przypadku produktów w HoistSpar lokata terminowa może zostać zamknięta w dowolnym momencie. Więcej informacji dotyczących wcześniejszego zamknięcia lokaty znajduje się również w karcie informacyjnej odpowiedniego produktu.

W większości przypadków lokatę można zerwać bez wychodzenia z domu – w serwisie transakcyjnym bankowości internetowej lub w aplikacji mobilnej.

Najczęściej wystarczy:

• zalogować się do banku,

• złożyć dyspozycję online zerwania lokaty,

• potwierdzić operację, np. za pomocą kodu SMS, numeru PIN, hasła czy biometrii.

Jeżeli klient posiada konto osobiste w tym samym banku, w którym założył lokatę, to nawet po jej zerwaniu przed terminem pieniądze powinny automatycznie wrócić na rachunek bieżący.

Zazwyczaj można przelać pieniądze z lokaty do innego banku, np. na rachunek, z którego klient wpłacił swój depozyt. W Raisin zmiana konta, na które przelewane są środki, wiąże się z wypełnieniem dodatkowego formularza. W niektórych bankach przelewy na zewnętrzne konta mogą być również obciążone opłatą manipulacyjną.

Kwestia tego, ile trwa zerwanie lokaty, zależy od jej rodzaju oraz procedur, jakie obowiązują w konkretnych bankach.

W przypadku lokat terminowych najczęściej klient otrzymuje środki maksymalnie po kilku dniach od daty złożenia dyspozycji bankowi. W Raisin jest to do 7 dni roboczych. Lokatę najszybciej można zerwać online (w bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej) – jeśli przelew realizowany jest na konto w tym samym banku, środki mogą pojawić się na rachunku lokaty praktycznie od razu.

Większość przypadków likwidacji lokaty strukturyzowanej trwa nieco dłużej (zwykle do kilku tygodni). Wynika to z bardziej złożonych i czasochłonnych procedur, ponieważ bank likwiduje w tym przypadku nie tylko część depozytową, lecz także inwestycyjną.

Nie trzeba martwić się utratą pieniędzy na lokacie terminowej, jeśli kwota depozytu nie przekroczy równowartości 100 000 euro. Ochrona dotyczy depozytów w bankach objętych systemem gwarancyjnym. W przypadku lokat w walucie obcej gwarancja liczona jest według aktualnego kursu przeliczeniowego i może nie obejmować całej kwoty. W przypadku śmierci właściciela lokaty pieniądze podlegają dziedziczeniu. Można również złożyć w banku pisemną dyspozycję na wypadek śmierci i wskazać w niej osoby, którym zostaną wypłacone środki.

Lokaty nie zawsze zapewniają jednak ochronę przed inflacją. Jeśli wzrośnie ona do wysokiego poziomu, wtedy realna wartość zdeponowanego kapitału po wcześniejszym zlikwidowaniu lokaty może znacznie spaść – zwłaszcza gdy klient utraci wypracowane odsetki.

Wypłacenie pieniędzy z lokaty przed czasem może być uzasadnione zwłaszcza w przypadku, gdy:

• pilnie potrzebujemy gotówki,

• chcemy przenieść środki na nową lokatę – w związku z niskim oprocentowaniem w ramach dotychczasowej umowy,

• zamierzamy ulokować kapitał w innych instrumentach.

Przed zlikwidowaniem lokaty, warto sprawdzić warunki jej zerwania w banku, wymagane procedury oraz związane z tym konsekwencje. Najczęściej wiąże się to z utratą wypracowanych odsetek.

Informacje zawarte w tym artykule mają charakter ogólny i nie stanowią porady finansowej. Przed podjęciem decyzji sprawdź warunki swojej lokaty i skonsultuj się z bankiem lub doradcą finansowym.