Depozyt bankowy – co to jest i jak wybrać odpowiedni?
Strona główna > Lokaty > Depozyt bankowy
Kluczowe wnioski
Odpowiednio je zabezpieczają i przechowują przez czas określony lub nieokreślony – w zależności od warunków umowy.
Do depozytów pieniężnych zaliczają się lokaty terminowe, rachunki oszczędnościowe i konta osobiste. Depozytami niepieniężnymi są natomiast papiery wartościowe, biżuteria, numizmaty, dzieła sztuki, metale szlachetne czy dokumenty.
Lokaty są depozytami terminowymi, ponieważ umowa obowiązuje przez określony czas, np. 1 miesiąc, 3 miesiące, 6 miesięcy, 12 miesięcy, 3 lata czy 5 lat. Konta oszczędnościowe i osobiste należą natomiast do depozytów bezterminowych, bo klient może wypłacić część lub całość środków na żądanie – w dowolnej chwili bez ryzyka utraty odsetek.
Masz oszczędności finansowe i zastanawiasz się, gdzie je przechowywać, aby zabezpieczyć kapitał i potencjalnie zwiększyć jego wartość? W takim razie dowiedz się, co to jest depozyt. Sprawdź rodzaje depozytów bankowych, ich najważniejsze cechy oraz występujące między nimi różnice. Poznaj także odpowiedź na pytanie, czy tego rodzaju aktywa są bezpieczne.
Jak wynika z raportu Polskiego Funduszu Rozwoju (PFR), gospodarstwa domowe mają obecnie (stan na 1 stycznia 2026 roku) depozyty bankowe o łącznej wartości 988,370 mln zł. Są one największym składnikiem aktywów finansowych gospodarstw domowych – ich udział wynosi 27,5%.
Depozyt bankowy – co to jest? Ogólna definicja
Depozyt bankowy to środki (pieniężne lub niepieniężne), które jedna strona (deponent) przekazuje drugiej (depozytariuszowi) do przechowania. Depozyty można wnosić na wskazany w umowie czas określony lub nieokreślony.
Depozyt w banku jest transakcją, w ramach której klient powierza bankowi swoje środki finansowe lub przedmioty, a ten starannie je zabezpiecza przed kradzieżą i zniszczeniem. Większość klientów wpłaca pieniądze na bankowy rachunek depozytowy: lokatę, konto oszczędnościowe lub osobisty rachunek bankowy (ROR).
W ramach założonego depozytu bank zaciąga u klienta dług. Może wykorzystać otrzymane środki, aby udzielać kredytów czy wypłacać odsetki. Depozyt w banku jest oprocentowany (zapewnia wtedy deponentowi zysk) lub nieoprocentowany.
Rodzaje depozytów bankowych pieniężnych
Można wyróżnić pieniężne depozyty terminowe i bezterminowe. Sprawdź, czym różnią się one między sobą i jakich produktów bankowych dotyczą.
Depozyty terminowe – czyli lokaty
Depozyt terminowy polega na tym, że wpłacasz środki do banku na określony czas trwania umowy – najczęściej na 1 miesiąc, 3 miesiące, 6 miesięcy lub rok. Tego rodzaju produkt bankowy to inaczej lokata. Nie jest ona dokładnie tym samym co depozyt bankowy, który można uznać za szersze pojęcie.
Wszystkie lokaty terminowe są depozytami, lecz nie każdy depozyt jest lokatą – może on bowiem mieć formę innego produktu bankowego.
W przypadku lokat wpłacasz wybraną kwotę na konto depozytowe, a kiedy umowa dobiegnie końca, otrzymasz należne odsetki. Utracisz je natomiast (w całości lub częściowo), jeśli wypłacisz pieniądze przed zakończeniem lokaty.
Takie depozyty bankowe nie pozwalają więc korzystać na bieżąco ze środków, lecz bank blokuje je na określony czas.
Klient zwykle nie może dopłacać nowych środków do swojego depozytu pieniężnego. W większości banków obowiązuje minimalna wartość wpłaty – zwykle jest to 500 zł lub 1000 zł. Można jednak wnieść na lokatę mniejszą kwotę (nawet 1 zł) w ramach oferty Raisin.
Lokaty terminowe
Korzystaj z konkurencyjnego, stałego oprocentowania. Minimalna kwota już od 1 zł. Lokaty od 1 miesiąca do 5 lat, objęte systemami gwarancji depozytów. Załóż lokatę online i zacznij oszczędzać bez ryzyka.
Depozyty bezterminowe – elastyczne produkty oszczędnościowe i rachunki osobiste
Banki przechowują depozyty bezterminowe przez czas nieokreślony. Oznacza to, że klient może wypłacić swoje pieniądze w dowolnym momencie na żądanie.
Konta oszczędnościowe i lokaty elastyczne
Jeśli chcesz systematycznie oszczędzać, załóż depozyt bankowy na koncie oszczędnościowym lub lokacie elastycznej. Są to bezterminowe depozyty bankowe, co oznacza, że oszczędzasz przez dowolny czas.
Na takie rachunki możesz wpłacić dowolną kwotę, a także na bieżąco dopłacać pieniądze, aby powiększać swoje oszczędności. Wypłata środków w wybranym przez siebie momencie nie wiąże się z ryzykiem utraty odsetek, które naliczył bank. Możesz wypłacać kapitał w całości lub części – bez konieczności zamykania depozytu.
W przypadku kont oszczędnościowych nominalna stopa procentowa zazwyczaj jest nieco niższa niż na lokacie terminowej.
Większość banków oferuje zmienne oprocentowanie takich rachunków. Może ono spaść lub wzrosnąć po pewnym czasie od wpłaty depozytu – w zależności od wysokości referencyjnej stopy procentowej.
Takie depozyty bankowe zakładają okresową kapitalizację odsetek – najczęściej miesięczną lub kwartalną. Dzięki temu zapewniają potencjalny wzrost oszczędności dzięki mechanizmowi procentu składanego. Wysokość zysków zależy od długości trwania, stopy oprocentowania i warunków kapitalizacji.
Elastyczne produkty oszczędnościowe
Zarabiaj bez ustalonego terminu i ze zmiennym oprocentowaniem. Swobodne wpłaty i wypłaty bez opłat. Wszystkie konta objęte są systemami gwarancji depozytów. Zacznij oszczędzać już dziś.
Jeśli otworzysz depozyt bankowy w formie lokaty elastycznej w Raisin, zyskasz możliwość ustawienia indywidualnego planu oszczędzania. Rozwiązanie to pozwala wygodnie oszczędzać, ponieważ możesz ustawić częstotliwość i kwotę automatycznych przelewów, które będą zasilać Twój depozyt w banku.
Bieżące rachunki osobiste
Rodzajem depozytu bezterminowego jest także rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR), czyli bieżące konto bankowe. Możesz na nie w dowolny sposób wpłacać i wypłacać pieniądze.
Taki depozyt pozwala:
odbierać wynagrodzenie od pracodawcy,
zabezpieczyć pieniądze przed kradzieżą,
wypłacać gotówkę w banku lub bankomacie,
opłacać transakcje w sklepach internetowych,
płacić bezgotówkowo w stacjonarnych sklepach i punktach usługowych.
Pieniądze deponowane na bieżącym rachunku bankowym dla klientów indywidualnych zwykle nie są oprocentowane. Oznacza to, że środki, które przechowujesz na koncie osobistym, nie pozwalają zarabiać dzięki odsetkom – co umożliwia rachunek oszczędnościowy i lokata.
Poniższa tabela przedstawia najważniejsze różnice pomiędzy poszczególnymi rodzajami pieniężnych depozytów bankowych.
| Lokata terminowa | Konto oszczędnościowe | Konto osobiste |
Przeznaczenie | krótkoterminowe lub średnioterminowe oszczędzanie | systematyczne oszczędzanie | bieżąca obsługa transakcji finansowych oraz zabezpieczenie środków przed kradzieżą |
Opłaty | najczęściej brak | najczęściej opłata za drugi i każdy kolejny przelew z konta | najczęściej bezpłatne prowadzenie rachunku po spełnieniu warunków określonych przez bank |
Oprocentowanie | najczęściej stałe | najczęściej zmienne | najczęściej brak oprocentowania |
Dostęp do środków | dopiero po zakończeniu lokaty | w dowolnym momencie | w dowolnym momencie |
Minimalna wartość depozytu | najczęściej od 500 zł lub 1000 zł (w Raisin od 1 zł) | od 1 zł | od 1 zł |
Możliwość dopłacania kapitału do depozytu | nie | tak | tak |
Okres przechowywania depozytu | ściśle określony (najczęściej 1 miesiąc, 3 miesiące, 6 miesięcy lub 12 miesięcy) | bezterminowy | bezterminowy |
Kapitalizacja odsetek | najczęściej po zakończeniu lokaty | najczęściej raz w miesiącu lub kwartalnie | nie dotyczy |
Odsetki w razie wcześniejszej wypłaty środków | utrata odsetek – całości lub części | zachowane odsetki w całości | nie dotyczy |
Niepieniężne depozyty bankowe
Banki mogą też oferować przechowanie rzeczy w skrytkach/sejfach (np. dokumentów, biżuterii). To jednak usługa przechowania w skrytce, a nie depozyt pieniężny na rachunku. Warunki i koszty zależą od banku.
Koszty przechowywania depozytów w banku
- Lokowanie środków na terminowych depozytach bankowych (lokatach) zwykle jest darmowe. Klient może co najwyżej stracić naliczone odsetki, jeśli wypłaci pieniądze przed terminem – odzyska wówczas w całości wpłacony kapitał.
Konta oszczędnościowe również są na ogół nieodpłatne. Jednak zwykle banki oferują tylko jeden bezpłatny przelew w każdym miesiącu, a za każdy kolejny naliczają już opłatę.
Utrzymanie kont osobistych także nie musi wiązać się z żadnymi kosztami dla klienta. Często trzeba jednak w tym celu spełnić pewne wymagania, np. zapewnić wpływy na rachunek w określonej kwocie czy wykonać płatności kartą bankomatową. Zwykle płatne są niektóre transakcje, np. przelewy natychmiastowe i zagraniczne, a także dokumenty, które bank wydaje na życzenie klienta, np. zaświadczenia czy opinie.
Banki mogą też pobierać dodatkowe opłaty, gdy przechowują depozyty rzeczowe w wynajętej skrytce.
Jeśli depozyt zapewni zysk w postaci odsetek, będą one opodatkowane podatkiem od zysków kapitałowych, czyli tzw. podatkiem Belki w wysokości 19%.
W przypadku banków krajowych nie trzeba go samodzielnie odprowadzać do urzędu skarbowego, ponieważ bank automatycznie odejmie należność podatkową z rachunku depozytowego klienta.
- Natomiast banki zagraniczne rozliczają środki na innych zasadach – najczęściej podatnik ma obowiązek samodzielnie zapłacić podatek i uwzględnić go w rocznym zeznaniu podatkowym.
Depozyt w banku a Bankowy Fundusz Gwarancyjny
Depozyty bankowe objęte gwarancją BFG do 100 tys. euro w walucie krajowej na klienta, na bank są uważane za jedną z bezpieczniejszych form przechowywania środków. Gdyby się zdarzyło, że dany bank upadnie, klient otrzyma swoje pieniądze z powrotem.
System gwarantowania depozytów obowiązuje nie tylko w Polsce, ale także w zagranicznych bankach na terenie Unii Europejskiej – zgodnie z Dyrektywą Parlamentu Europejskiego i Rady w sprawie systemów gwarancji depozytów.
- Wielu klientów wybiera dywersyfikację oszczędności i depozyty bankowe w innym kraju UE jako formę przechowywania środków. Można je założyć, np. za pośrednictwem platformy oszczędnościowej Raisin.
Depozyt bankowy – najczęściej zadawane pytania (FAQ)
Co to jest depozyt bankowy?
Depozyt jest aktywem finansowym (pieniężnym lub niepieniężnym), który klient przekazuje bankowi do przechowywania, a bank zabezpiecza przed kradzieżą i zniszczeniem. Okres trwania depozytu może być terminowy lub bezterminowy. Przykładami depozytów bankowych są lokaty, konta oszczędnościowe i rachunki osobiste ROR.
Czy depozyty w banku są oprocentowane?
Depozyty bankowe mogą, lecz nie muszą być oprocentowane. Jeśli chcesz otrzymywać odsetki, możesz rozważyć lokatę terminową – w zależności od Twoich celów i warunków oferty. Rachunki osobiste zwykle są nieoprocentowane, dlatego nie zapewniają zysku z lokowania kapitału.
Czym różnią się depozyty terminowe od depozytów na żądanie?
Depozyty terminowe polegają na przekazaniu bankowi aktywów na ściśle określony czas, wskazany w umowie. Przykładem takiego depozytu jest lokata bankowa, którą można założyć na różny okres – najczęściej od 1 miesiąca do kilku lat. Wcześniejsza wypłata odsetek skutkuje utratą całości lub części odsetek. Klient nie może powiększać depozytu o nowe środki. Lokaty terminowe najczęściej są objęte stałym oprocentowaniem, dlatego możesz obliczyć przyszły potencjalny zysk jeszcze przed zawarciem umowy.
Depozyty na żądanie to przede wszystkim konta oszczędnościowe, które nie mają określonego czasu trwania. Oznacza to, że oszczędzający w dowolnej chwili podejmuje decyzję o wycofaniu aktywów z banku i zakończeniu oszczędzania. Może również wypłacić część depozytu lub wpłacić nowe środki. Stopa procentowa w przypadku elastycznych produktów oszczędnościowych jest zmienna, dlatego może spadać lub wzrastać wraz z upływem czasu. Okresowa kapitalizacja zapewnia dodatkowy zysk dzięki efektowi kuli śnieżnej.
Do depozytów bezterminowych zaliczają się również środki na kontach osobistych. Takie rachunki zwykle nie są wykorzystywane do pomnażania oszczędności z racji braku oprocentowania.
Czy każda lokata jest depozytem terminowym?
Nie – istnieją również lokaty elastyczne, które można założyć na czas nieokreślony. Klient banku unika w tym przypadku ryzyka utraty odsetek w razie szybkiego zakończenia oszczędzania i wycofania depozytu.
Czy środki na depozytach bankowych są bezpieczne?
Depozyty bankowe należą do najbezpieczniejszych sposobów przechowywania kapitału – są znacznie mniej ryzykowne w porównaniu np. do instrumentów finansowych na giełdzie. Nawet w przypadku bankructwa banku nie stracisz swoich pieniędzy, ponieważ we wszystkich krajach UE działa system gwarantowania depozytów. Pamiętaj jednak o limicie 100 tys. EUR – przysługuje on na jednego klienta w danym banku.
Jeśli masz większe oszczędności, możesz wpłacić je do kilku różnych instytucji. Gdy założysz depozyt w zagranicznym banku, nie zapomnij też o ryzyku walutowym.
Czy depozyty w banku zawsze mają formę pieniężną?
Nie – istnieją również depozyty niepieniężne. Należą do nich m.in. numizmaty, metale szlachetne, papiery wartościowe, biżuteria czy dokumenty.
Jak wpłacić pieniądze na depozyt bankowy?
Depozyt możesz założyć zarówno w placówce banku, przez kuriera, jak i bez wychodzenia z domu – całkowicie online. Wystarczy, że wypełnisz formularz online na stronie banku lub w aplikacji, a następnie potwierdzisz swoją tożsamość i zaakceptujesz umowę.
Możesz też zakładać depozyty w wielu różnych bankach zagranicznych za pośrednictwem platform oszczędnościowych, np. Raisin. Wystarczy, że się zarejestrujesz, pobierzesz aplikację, zweryfikujesz tożsamość i wpłacisz środki z Twojego banku na główne Konto Raisin. Wszystkimi depozytami otwartymi w bankach partnerskich można wygodnie zarządzać z jednego miejsca za pomocą aplikacji.
Artykuł ma charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowi porady inwestycyjnej ani rekomendacji zakupu produktów finansowych. Warunki depozytów zależą od oferty banku i sytuacji klienta.
Źródła:
https://pfr.pl/artykul/comiesieczne-zestawienie-informacji-o-oszczednosciach-polakow-styczen-2026-r [dostęp 28.01.2026]
https://www.gov.pl/web/finanse/ochrona-deponentow-rynek-finansowy [dostęp 28.01.2026]
https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Depozyty_i_instrumenty_rynku_pienieznego_2551.pdf [dostęp 28.01.2026]
https://zloteszkoly.nbp.pl/images/do_pobrania/2_edycja/5_Bezpieczne_przechowywanie_pienidzy.pdf [dostęp 28.01.2026]
https://www.bankier.pl/smart/co-to-jest-depozyt-czym-depozyt-bankowy-rozni-sie-od-lokaty [dostęp 28.01.2026]
https://direct.money.pl/artykuly/porady/skrytka-bankowa-jak-ja-wynajac-i-ile-to-kosztuje [dostęp 28.01.2026]
Dowiedz się więcej o lokatach
O firmie
Informacje o produktach
O firmie
Informacje o produktach
© 2026 Raisin SE, Berlin
Wszystkie przedstawione stawki oprocentowania są wyrażone jako wysokość oprocentowania w skali roku, chyba że wyraźnie wskazano inaczej. Wysokość oprocentowania w skali roku ilustruje, jaka byłaby stopa procentowa, gdyby odsetki były wypłacane i składane raz w roku. Pozwala to klientom na łatwiejsze porównanie zwrotu, jakiego mogą oczekiwać od swoich oszczędności na przestrzeni czasu.