Samodzielne zarządzanie oszczędnościami a wsparcie doradcy finansowego

Jak wynika z raportu „Polak Inwestor 2024”, jedynie 9% polskich inwestorów podejmuje decyzje inwestycyjne pod wpływem rekomendacji ekspertów finansowych. Ponad 55% badanych kieruje się głównie własną wiedzą i samodzielnymi analizami¹.

Doradca finansowy jest ekspertem z zakresu finansów. Jego główne zadanie polega na tym, aby przekazać klientom merytoryczną wiedzę w celu zarządzania finansami, które posiadają. Pomaga im również osiągać cele oszczędnościowe i finansowe – zarówno krótkoterminowe, jak i długoterminowe.

Doradca finansowy może specjalizować się w określonych dziedzinach – np. ubezpieczeniach, kredytach, leasingu, instrumentach finansowych, depozytach bankowych, podatkach czy obrocie nieruchomościami.

Taki specjalista oprócz wiedzy finansowej powinien mieć następujące cechy:

• wysoko rozwinięte umiejętności komunikacyjne i sprzedażowe,
• cierpliwość,
• umiejętność analitycznego myślenia,
• zdolność do aktywnego słuchania i empatii.

Doradca niezależny

Niezależny doradca nie jest bezpośrednio związany z żadną konkretną instytucją finansową – bankiem, firmą leasingową czy towarzystwem ubezpieczeniowym.

• Dzięki temu może w obiektywny sposób prezentować zróżnicowaną ofertę wielu banków i innych podmiotów – zarówno polskich, jak i zagranicznych.
• Taki ekspert otrzymuje wynagrodzenie bezpośrednio od klienta, który płaci mu wynagrodzenie za usługę z własnej kieszeni. Wysokość opłaty nie będzie zależeć od tego, czy kupisz sugerowane przez niego produkty.

Doradca zależny

Zależny doradca finansowy pracuje dla konkretnego banku komercyjnego lub innego podmiotu. Sprzedaje swoim klientom produkty z jego oferty – np. kredyty, ubezpieczenia czy różne instrumenty inwestycyjne i oszczędnościowe.

• To, ile zarabia doradca finansowy, zależy od umowy zawartej z daną instytucją. Najczęściej otrzymuje stałe wynagrodzenie, a dodatkowo pobiera prowizję za polecenie produktów – gdy klient kupi polecony przez niego produkt.
• Taki ekspert proponuje wyłącznie produkty jednego podmiotu, z którym współpracuje. Z tego powodu jest mniej neutralny niż niezależny doradca finansowy i prezentuje mniej zróżnicowane rozwiązania.
• Wynagrodzenie otrzymuje od instytucji, która go zatrudnia, dlatego nie musisz nic płacić za pomoc takiego doradcy.

Doradca/ekspert finansowy a doradca inwestycyjny – czym różnią się ich usługi?

Źródło: opracowanie własne

Zarówno doradca finansowy, jak i inwestycyjny mogą Ci pomóc zarządzać kapitałem. Jednak spośród nich tylko doradca inwestycyjny jest zawodem regulowanym, nadzorowanym przez Komisję Nadzoru Finansowego.

Aby zostać doradcą finansowym, wystarczy mieć odpowiednią wiedzę i doświadczenie. Nie trzeba zdobywać kierunkowego wykształcenia, licencji ani certyfikatów.

Doradca inwestycyjny jest wykształconym specjalistą, który:

• zdał egzamin kwalifikacyjny przed KNF i uzyskał odpowiednią licencję,

• w przeciwieństwie do doradcy finansowego może rekomendować klientowi wybór konkretnych produktów inwestycyjnych i zarządzać jego portfelem aktywów,

• taka osoba powinna znajdować się na liście doradców inwestycyjnych KNF².

Doradca kredytowy a doradca finansowy

Ekspert finansowy w porównaniu z doradcą kredytowym nie skupia się wyłącznie na pomaganiu w procedurach dotyczących kredytów, lecz może kompleksowo wspierać klientów w różnych obszarach zarządzania finansami.

Doradca finansowy może wspierać klientów w podejmowaniu decyzji związanych z zarządzaniem finansami i planowaniem budżetu.

• Przedstawia dostępne możliwości finansowe, emerytalne, oszczędnościowe czy kredytowe, dopasowane do Twojej sytuacji życiowej, potrzeb, celów i możliwości finansowych.

• Wspomaga w procesie planowania finansowego – np. rozpoznaje profil ryzyka i pomaga ułożyć indywidualną strategię inwestycyjną.

• Pomaga wypełnić wniosek kredytowy, obliczyć zdolność kredytową i przejść przez wszystkie formalności związane z zaciąganiem kredytu,

• Udziela porad, które pomogą Ci wyjść z długów.

• Wyjaśnia zasady poszczególnych produktów finansowych, ich zalety, koszty oraz związane z nimi ryzyko.

• Pomaga stworzyć i prowadzić budżet domowy.

• Wskazuje błędy, jakie popełniasz w zarządzaniu finansami.

• Monitoruje stopień osiągnięcia celów oszczędnościowych i finansowych.

• Opracowuje plan zarządzania ryzykiem.

• Świadczy usługi doradztwa podatkowego.

Doradca może polecać różne produkty finansowe, kierując się w pierwszej kolejności dobrem klienta. Mogą to być m.in.:

• kredyty i karty kredytowe,

• pożyczki,

• fundusze inwestycyjne,

• leasing,

• lokaty,

• konta oszczędnościowe,

• ubezpieczenia,

• fundusze emerytalne.

Warto skorzystać z usług doradcy finansowego zwłaszcza wtedy, gdy stoisz przed ważną i trudną decyzją finansową, a nie czujesz się na siłach, aby samodzielnie ją podjąć, bo np. masz małą wiedzę i doświadczenie.

Możesz zwrócić się po pomoc do takiego eksperta również w następujących sytuacjach:

• nie masz czasu analizować rynku i porównywać ofert różnych instytucji finansowych,
• doświadczasz narastających problemów z płynnością finansową – np. popadasz w spiralę długów,
• dysponujesz dużym kapitałem i obawiasz się ryzyka inwestycyjnego,
• często podejmujesz pochopne decyzje pod wpływem emocji i potrzebujesz chłodnej analizy specjalisty,
• stawiasz sobie złożone i długoterminowe cele finansowe – np. chcesz oszczędzać na emeryturę, zaciągnąć kredyt hipoteczny, otworzyć własną firmę czy inwestować za granicą,
• uzyskujesz dochody z niestandardowych źródeł i potrzebujesz doradztwa podatkowego.

Zanim zwrócisz się po pomoc do doradcy finansowego, najpierw upewnij się, czy warto mu zaufać.

• Ograniczysz ryzyko, jeśli dany ekspert jest w stanie potwierdzić swoje kompetencje – np. ma kierunkowe wykształcenie czy Certyfikat Doradcy Finansowego EFPA EF.
• Wybierz doradcę z polecenia – np. zapytaj o rekomendację swoich znajomych.
• Upewnij się, czy doradca finansowy przeprowadza wywiad przed podjęciem współpracy, aby poznać potrzeby klienta, jego cele, sytuację życiową czy tolerancję ryzyka.
• Szczególnie ważne jest, aby doradca był Twoim przewodnikiem. Powinien wspierać Cię w zarządzaniu finansami, a nie narzucać gotowych rozwiązań.

Zarządzanie finansami z doradcą finansowym – wady i ryzyko

Korzystanie z usług doradcy finansowego nie jest pozbawione wad i zagrożeń. Poznaj najważniejsze z nich.

• Ryzyko podjęcia współpracy z niekompetentną osobą. Taka osoba, zamiast pomóc, może narazić Cię na problemy finansowe – np. stratę kapitału czy wysokie opłaty związane z produktem finansowym.
• Nastawienie na zysk. Zależny doradca finansowy może rekomendować produkty, za których sprzedaż otrzyma najwyższą prowizję. Ich wybór niekoniecznie musi być zgodny z Twoim interesem.

• Ryzyko związane z cross-sellingiem. Doradcy finansowi często oferują powiązane produkty – np. ubezpieczenia do instrumentu inwestycyjnego. Mogą one zmniejszyć rentowność inwestycji.
• Odpowiedzialność pozostaje po Twojej stronie. Pamiętaj, że to Ty podejmujesz ostateczne decyzje, a doradca nie bierze odpowiedzialności za wyniki finansowe.
• Koszty usługi doradztwa finansowego. Poniesiesz je, jeśli skorzystasz z pomocy niezależnego doradcy.

Kiedy lepiej samodzielnie zarządzać finansami?

Wsparcie doradcy finansowego może być pomocne, ale nie w każdej sytuacji będzie konieczne. W następujących sytuacjach lepiej działać samodzielnie:

• dysponujesz chociaż podstawową wiedzą z zakresu finansów i pewnym doświadczeniem,
• masz czas, aby poszerzać swoją wiedzę finansową i analizować rynek – możesz np. czytać artykuły edukacyjne o oszczędzaniu i inwestowaniu na stronie Raisin.
• Twoje oszczędności są niewielkie – np. do kwoty kilkudziesięciu tysięcy złotych.
• stawiasz sobie proste, zrozumiałe i krótkoterminowe cele finansowe,
• wolisz podejmować decyzje w pełni niezależnie,
• chcesz uniknąć konfliktu interesów i kosztów związanych z usługami doradcy finansowego.

Możesz też połączyć oba rozwiązania – np. jedną częścią portfela zarządzać samodzielnie, a drugą przy wsparciu doradcy. Warto traktować wskazówki eksperta jako cenną opinię, lecz jednocześnie konfrontować je z własną wiedzą, przeczuciami i potrzebami.

Źródło: opracowanie własne

Raisin nie świadczy usług doradztwa podatkowego. Jeśli potrzebujesz wsparcia w zakresie opodatkowania swoich dochodów, zwróć się po pomoc do prawnika lub doradcy podatkowego.

Źródła:

¹https://www.izfa.pl/sites/default/files/2024-12/Polak%20Inwestor%202024.pdf [dostęp 14.05.2026]

²https://www.knf.gov.pl/podmioty/Podmioty_rynku_kapitalowego/lista_doradcow_inwestycyjnych [dostęp 14.05.2026]

https://www.ahe.lodz.pl/strefa-wiedzy/doradca-finansowy [dostęp 14.05.2026]

https://www.bankier.pl/smart/doradca-finansowy-a-ekspert-finansowy [dostęp 14.05.2026]

https://rankomat.pl/finanse/poradniki/doradca-finansowy/ [dostęp 14.05.2026]

https://zaradnyfinansowo.pl/finansowi-doradcy/ [dostęp 14.05.2026]

https://mambiznes.pl/porady/doradca-finansowy-a-ekspert-finansowy-kto-naprawde-zadba-o-twoje-finanse/ [dostęp 14.05.2026]