Nadpłata kredytu hipotecznego czy oszczędzanie – co bardziej się opłaca?

Jak wynika z danych Związku Banków Polskich, Polacy nadpłacili w 2025 roku kredyty hipoteczne na łączną kwotę 55 mld zł. Stanowi to wzrost o 6% w stosunku do roku ubiegłego [1].

Nadpłata kredytu hipotecznego polega na tym, że wpłacasz do banku większą kwotę niż wysokość miesięcznej raty przewidzianej w harmonogramie spłaty. W efekcie zmniejszasz kapitał, który pozostaje do uregulowania.

Nadpłata kredytu hipotecznego może być korzystna, ponieważ może prowadzić do obniżenia kosztów odsetkowych w kolejnych miesiącach. Dzięki temu poniesiesz mniejszy całkowity koszt kredytu w całym okresie kredytowania. Wynika to z tego, że odsetki naliczane są od aktualnego salda zadłużenia.

• Dzięki nadpłatom obniżysz wysokość przyszłych rat lub szybciej spłacisz kredyt hipoteczny.

• Może poprawić poczucie stabilności finansowej. Łatwiej będzie Ci znaleźć środki na budowanie oszczędności, inwestowanie czy realizację marzeń.

• Może zwiększyć Twoje bezpieczeństwo finansowe – unikniesz ryzyka problemów ze spłatą kredytu w razie wzrostu stóp procentowych, utraty pracy czy spadku dochodów.

• Zwiększysz swoją zdolność kredytową – dzięki temu łatwiej otrzymasz w przyszłości nowy kredyt w banku.

Z nadpłatą rat kredytu hipotecznego wiążą się tylko nieliczne potencjalne wady:

• Spadek płynności finansowej – gdy nadpłacisz zbyt dużo, a nie masz finansowej poduszki bezpieczeństwa, może Ci zabraknąć środków w razie nieprzewidzianych wydatków – np. na leczenie czy naprawę samochodu.

• Prowizja za wcześniejszą spłatę – bank może ją naliczyć w okresie obowiązywania stałej stopy procentowej (najczęściej przez 5 lat), jeśli masz kredyt ze stałą stopą procentową lub przez pierwsze 36 miesięcy, gdy spłacasz kredyt ze zmienną stopą procentową.

Masz kredyt hipoteczny i chcesz go nadpłacać? Możesz to zrobić od początku okresu kredytowania – takie prawo zapewnia Ci ustawa o kredycie hipotecznym. Możesz nadpłacać kredyt regularnie (np. co miesiąc), niesystematycznie (kilka razy w roku) lub jednorazowo.

• Nie potrzebujesz zgody banku na nadpłatę, lecz sprawdź w swojej umowie kredytowej, w jaki sposób złożyć dyspozycję nadpłaty. Zazwyczaj możesz to zrobić online w bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej. Tylko nieliczne banki wymagają, aby dopełnić procedur osobiście w oddziale.
• Jeśli planujesz cykliczne nadpłaty, warto ustawić zlecenie stałe, aby kwota dodatkowych wpłat automatycznie zasilała rachunek kredytowy.

Obniżenie raty miesięcznej

Nadpłata kredytu hipotecznego może zmniejszyć zarówno wysokość raty kapitałowej, jak i odsetkowej. Jeśli zdecydujesz się na takie rozwiązanie, odciążysz domowy budżet i zyskasz więcej środków na inne cele – np. bieżące wydatki, oszczędności czy inwestycje.

Warto wybrać tę opcję, zwłaszcza gdy:

• planujesz powiększyć rodzinę,
• spodziewasz się większych wydatków z innych powodów,
• spadły Twoje miesięczne dochody i obawiasz się o swoją płynność finansową.

Nadpłata kredytu z obniżeniem raty miesięcznej zapewnia jednak mniejsze oszczędności niż skrócenie okresu kredytowania. Wynika to z tego, że wolniej spłacasz kapitał, a tym samym bank nalicza większą kwotę odsetek.

Skrócenie okresu spłaty kredytu

Dzięki nadpłatom możesz skrócić okres kredytowania i szybciej pozbyć się kredytu hipotecznego.

• Wysokość raty pozostanie na tym samym poziomie.
• Może przynieść większe korzyści finansowe w porównaniu do obniżenia raty – szybciej spłacisz kapitał, dlatego więcej zaoszczędzisz na odsetkach.

Połącz nadpłatę ze skróceniem okresu kredytowania, jeśli:

• masz stabilną sytuację finansową i jesteś w stanie terminowo spłacać raty,
• źle czujesz się z dużym zobowiązaniem i zależy Ci, aby jak najszybciej pozbyć się zadłużenia,
• możesz skrócić okres spłaty bez prowizji,
• chcesz w jak największym stopniu obniżyć całkowite koszty kredytu,
• masz kredyt ze zmiennym oprocentowaniem i spodziewasz się, że stopy procentowe wkrótce wzrosną – gdy szybciej spłacisz kredyt, unikniesz wzrostu kosztów odsetkowych.
• chcesz sprzedać mieszkanie – łatwiej znajdziesz nabywcę, jeśli nieruchomość nie będzie obciążona hipoteką.

Aby obliczyć oszczędności, warto skorzystać z kalkulatora online nadpłaty kredytu hipotecznego, dostępnego na stronie internetowej UOKiK.

Poniższy wykres przedstawia symulację nadpłaty kredytu hipotecznego przy następujących założeniach:

• Kwota jednorazowej nadpłaty: 10 tys. zł,

• Kwota kredytu pozostała do spłaty: 100 tys. zł,

• Pozostała liczba rat: 36

• Rodzaj lokaty: 3-letnia ze stałym oprocentowaniem (podatek Belki 19%)

Obliczenia pokazują, że przy takim samym oprocentowaniu (5%) kredytu i lokaty:

1. W przedstawionym przykładzie lokata daje wyższe oszczędności niż nadpłata kredytu w połączeniu ze zmniejszeniem raty.

2. Zysk z lokaty jest nieco niższy w porównaniu z nadpłatą ze skróceniem okresu kredytowania.

Jeśli natomiast porównasz 3-letnią lokatę 5% z nadpłatą kredytu i skróceniem okresu spłaty, wtedy okazuje się, że lokata zapewnia wyższe oszczędności, gdy stopa kredytu wynosi 3,5% lub mniej.

Warto pamiętać, że symulacja ma charakter poglądowy, a wyniki zależą od przyjętych założeń (stóp procentowych, horyzontu czasowego, opodatkowania).

Opłacalność nadpłaty jest tym większa, im wyższe jest oprocentowanie kredytu, ponieważ wzrastają potencjalne oszczędności dzięki niższym odsetkom. Stopy procentowe zwykle są wyższe w przypadku kredytów gotówkowych niż w przypadku kredytów hipotecznych.

Warto nadpłacać kredyt hipoteczny, gdy są spełnione następujące warunki:

• dysponujesz nadwyżkami gotówki,

• masz stabilne źródło dochodów i zabezpieczenie finansowe na wypadek nagłych wydatków w trakcie spłaty kredytu,

• bank nie pobiera wysokiej opłaty za nadpłatę,

• nadpłata kredytu nie będzie zbytnio obciążać Twojego budżetu domowego.

Istnieje szereg sytuacji, gdy nadpłata kredytu będzie mniej opłacalna niż oszczędzanie na lokacie.

• Nie masz nadwyżek gotówki ani poduszki finansowej.
• Niskie oprocentowanie kredytu powoduje, że więcej możesz zyskać na odsetkach z lokaty bankowej niż dzięki nadpłatom.
• Banki oferują wysokie oprocentowanie lokat.
• Bank pobiera wysoką prowizję za nadpłatę.
• Masz kredyt ze zmiennym oprocentowaniem i spodziewasz się obniżek stóp procentowych.

W takich sytuacjach, zamiast nadpłaty kredytu warto rozważyć lokowanie nadwyżek finansowych na lokacie terminowej. Może pozwolić lepiej wykorzystać aktualne warunki rynkowe niż w przypadku wcześniejszej spłaty zobowiązania.

Poniżej znajdziesz przykładowe oferty lokat dostępnych w Raisin, które aktualizują się automatycznie i pozwalają łatwo porównać oprocentowanie oraz okres inwestycji:

Aktualne oferty lokat terminowych – porównaj oprocentowanie

Oprocentowanie i warunki lokat mogą się zmieniać, dlatego warto regularnie porównywać dostępne oferty.

Źródła:

[1] https://biznes.pap.pl/wiadomosci/firmy/w-26-nadplaty-kredytow-mieszkaniowych-wzrosna-co-ograniczy-przyrost-portfeli [dostęp 09.04.2026]

https://subiektywnieofinansach.pl/kiedy-warto-nadplacac-kredyt-jak-bank-rozliczy-nadplate/ [dostęp 09.04.2026]

https://marciniwuc.com/wszystko-o-nadplacie-kredytu-hipotecznego/ [dostęp 09.04.2026]

https://pawelpietras.pl/blog/nadplata-kredytu-hipotecznego-czy-to-sie-oplaca [dostęp 09.04.2026]

https://uokik.gov.pl/public/kalkulator-zmiany-oprocentowania/ [dostęp 09.04.2026]