Przelew SEPA/SWIFT dla oszczędzających – jak sprawnie zasilić konto i zminimalizować ryzyko opóźnień?
Kluczowe wnioski
SEPA działa w ramach ujednoliconych sesji rozliczeniowych, a SWIFT wymaga uwzględnienia stref czasowych i pośredników, przez co czas transferu środków może sięgać nawet kilkunastu dni.
Realizowane są zwykle tego samego lub następnego dnia roboczego, z minimalnym albo zerowym kosztem, co czyni je atrakcyjnymi dla przesyłania pieniędzy w euro.
Dzięki sieci SWIFT można wysłać pieniądze do praktycznie każdego kraju świata, jednak koszty przelewu mogą być znacznie wyższe ze względu na prowizje banków pośredniczących i przewalutowanie.
Wysyłanie pieniędzy do odbiorców na całym świecie wiąże się z wieloma wyzwaniami – od kwestii technicznych po finansowe. Różne metody przelewów międzynarodowych determinują szybkość, koszty i stopień skomplikowania całej operacji. Odpowiednie przygotowanie i znajomość dostępnych rozwiązań to klucz, który otwiera możliwość sprawnego i bezpiecznego transferu pieniędzy. Jak szybko przekazywać środki w walutach obcych z jednego banku do drugiego? O czym pamiętać i jakich błędów unikać?
Rodzaje przelewów zagranicznych
Przelewy zagraniczne to sposób na przesłanie pieniędzy z jednego kraju do drugiego. W praktyce wyróżniamy dwa podstawowe rodzaje przelewów, które najczęściej wykorzystują osoby prywatne i firmy.
Rodzaj przelewu | Charakterystyka | Przykłady zastosowania |
Przelew SEPA (ang. Single Euro Payment Area) | Przelew międzynarodowy, realizowany w ramach jednolitego obszaru płatności. Służy do przelewów w walucie euro między krajami UE i niektórymi krajami strefy SEPA | Przelew w euro na konto w innym kraju UE lub płatność za zakupy w europejskim sklepie internetowym |
Przelew SWIFT (ang. Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) | Przelew międzynarodowy, który działa na całym świecie. Umożliwia przesłanie pieniędzy w dowolnej walucie i do dowolnego kraju. | Wysyłka pieniędzy do rodziny poza Europą lub opłacenie faktury kontrahenta z USA czy Azji |
Przelew SEPA i przelew SWIFT to dwa najpopularniejsze sposoby wysyłania pieniędzy za granicę, różniące się m.in. zasięgiem, kosztami oraz czasem realizacji.
Cecha | Przelew SEPA | Przelew SWIFT |
Zasięg | Kraje w ramach Jednolitego Obszaru Płatniczego – głównie Europa | Cały świat, międzynarodowy zasięg |
Waluta | Tylko w walucie euro | Dowolna waluta |
Czas realizacji | Zazwyczaj następnego dnia roboczego lub nawet tego samego dnia | Standardowo 2-3 dni robocze, opcja ekspresowa (D+0 lub D+1) za dodatkową opłatą |
Koszty przelewu | Niskie lub brak opłat, zwykle do 10 zł | Wyższe prowizje – od ok. 20 zł do 300 zł, plus opłaty banków pośredniczących i prowizje za przewalutowanie |
Banki pośredniczące | Zazwyczaj brak, co przyspiesza transakcję | Mogą występować, co może wydłużyć czas i podnieść koszt |
Ryzyko dodatkowych opłat | Niskie | Wyższe, w tym prowizje swojego banku i banku odbiorcy, a także koszty banków pośredniczących |
- Jeśli chcesz przelać pieniądze w euro w ramach krajów SEPA, przelew SEPA będzie szybszy, tańszy i prostszy.
Jeżeli wysyłasz pieniądze do kraju spoza obszaru SEPA lub w innej walucie niż euro, pozostaje Ci przelew SWIFT, który jest bardziej elastyczny, ale jednocześnie kosztowniejszy i wolniejszy.
Czym jest Jednolity Obszar Płatności?
Jednolity Obszar Płatności to strefa, w której przelewy europejskie SEPA są realizowane według ujednoliconych zasad. Oznacza to, że przelew w euro między krajami należącymi do SEPA działa bardzo podobnie do zwykłego przelewu krajowego. Jest szybki, prosty i relatywnie tani, ponieważ instytucje finansowe stosują wspólne standardy rozliczeniowe.
W ramach SEPA wymagane są określone dane, aby przelew mógł być poprawnie zrealizowany. Zwykle będą to:
numer konta odbiorcy zgodny ze standardem IBAN (ang. International Bank Account Number),
kod BIC/SWIFT banku odbiorcy,
nazwa i adres odbiorcy,
tytuł przelewu oraz kwoty przelewu.
Jakie kraje należą do SEPA?
Obszar SEPA obejmuje nie tylko kraje Unii Europejskiej, ale także inne państwa, które podpisały porozumienia w ramach wspólnych schematów płatniczych. Według najnowszej listy Europejskiej Rady ds. Płatności (EPC), SEPA obejmuje aż 41 państw i 3 terytoria specjalne.
27 państw członkowskich Unii Europejskiej (UE).
3 kraje należące do Europejskiego Obszaru Gospodarczego: Islandia, Norwegia i Liechtenstein.
10 krajów spoza Europejskiego Obszaru Gospodarczego: Albania, Andora, Mołdawia, Monako, Czarnogóra, San Marino, Macedonia Północna, Szwajcaria, Wielka Brytania i Watykan.
3 kraje zależne / terytoria specjalne: Guernsey, Jersey i Wyspa Man.
Po jakim kursie przeliczane są przelewy zagraniczne?
Wysyłając przelew walutowy lub przelew międzynarodowy, trzeba pamiętać, że bank stosuje kurs zależny od tego, czy wysyłasz środki z konta osobistego, czy z konta walutowego. W takim przypadku bank przeliczy kwotę według własnego kursu, który może różnić się od kursów rynkowych. Może to być kurs sprzedaży, kurs średni lub kurs ustalany indywidualnie – zależnie od rodzaju rachunku klienta. Kursy walut ustalone przez bank mogą różnić się od kursów rynkowych, dlatego przed dokonaniem przelewu warto je sprawdzić.
W przypadku przelewów SWIFT dodatkowo można odczuć koszty banków pośredniczących, gdyż każda instytucja, przez którą przechodzi przelew, ma prawo naliczyć swoje opłaty bankowe. Warto więc sprawdzić, czy opłaty pokrywa nadawca przelewu, odbiorca czy dzielone są pomiędzy obie strony transakcji.
W jakich godzinach realizowane są przelewy?
Każdy przelew zagraniczny podlega sesjom rozliczeniowym. Przelew europejski SEPA jest księgowany zazwyczaj w jednej z kilku dziennych sesji, dzięki czemu środki często trafiają do odbiorcy już tego samego dnia roboczego lub kolejnego.
Przelew zagraniczny SWIFT działa inaczej – tutaj godziny realizacji zależą od:
stref czasowych krajów,
procedur banku nadawcy,
liczby banków pośredniczących,
lokalnych ograniczeń w banku zagranicznym.
W praktyce oznacza to, że przelew może zostać zaksięgowany na rachunku odbiorcy za 2-3 dni robocze, a w skrajnych przypadkach nawet dopiero po upływie kilkunastu dni roboczych.
Koszty przelewów zagranicznych – ile naprawdę kosztuje przelew walutowy?
Koszt przelewu walutowego zależy głównie od tego, czy zlecasz przelew SEPA, czy przelew walutowy SWIFT.
SEPA – to zwykle niskie opłaty, często kilka złotych lub brak kosztów. Nie ma tu banków pośredniczących, więc ryzyko dodatkowych kosztów jest minimalne.
SWIFT – tu występują:
prowizja banku nadawcy,
ewentualne opłaty banku odbiorcy,
koszty banków pośredniczących,
i możliwe opłaty za przewalutowanie, jeśli przelew odbywa się w walucie obcej.
W efekcie przelew, który w SEPA kosztowałby 0-10 zł, w SWIFT może kosztować od 20 zł do nawet 300 zł – szczególnie gdy przechodzi przez kilka banków.
Jak krok po kroku zrobić przelew SWIFT?
Aby zrobić przelew SWIFT w bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej, wykonaj następujące kroki:
Zaloguj się do swojego konta walutowego.
Wybierz opcję przelewu międzynarodowego lub przelew zagraniczny SWIFT.
Wpisz kwotę przelewu – waluta przelewu musi odpowiadać walucie, którą zamierzasz wysłać.
Uzupełnij dane odbiorcy przelewu:
imię i nazwisko lub nazwę firmy,
adres odbiorcy,
numer rachunku,
kod BIC banku odbiorcy.
Podaj tytuł przelewu – krótki opis ułatwia identyfikację płatności.
Wybierz, kto pokrywa koszty przelewu: OUR (nadawca), SHA (koszty dzielone), BEN (odbiorca).
Sprawdź, czy dane są poprawne i zatwierdź zlecenie przelewu.
Po wysłaniu środki zostaną przekazane przez sieć SWIFT do banku zagranicznego, który zaksięguje je na rachunku odbiorcy.
Mini-lista kontrolna przy zlecaniu przelewu SEPA/SWIFT
Przed wysłaniem przelewu warto upewnić się, że:
Dane odbiorcy są kompletne (nazwa, adres, poprawny numer IBAN).
Kod BIC (SWIFT) banku odbiorcy jest prawidłowy.
Znasz walutę, w której chcesz wysłać środki – czy jest to waluta obca, czy euro.
Masz świadomość, który przelew będzie dla Ciebie korzystniejszy: europejski SEPA czy walutowy SWIFT,
Wiesz, że w SWIFT mogą pojawić się dodatkowe koszty po stronie nadawcy lub stronie odbiorcy.
Poprawnie wpisałeś tytuł przelewu oraz dane odbiorcy.
Wiesz, czy w Twoim przypadku dostępna jest opcja przelewu ekspresowego.
Kwota przelewu odpowiada Twoim potrzebom – wpisz ją dokładnie, bez zaokrągleń.
Masz wystarczające środki na rachunku prowadzonym w odpowiedniej walucie.
Rozumiesz różnice między przelewem SEPA (zwykle szybszym i tańszym) a przelewem w sieci SWIFT (bardziej uniwersalnym i globalnym).
Oszczędzaj pieniądze w zagranicznym banku z Raisin
Pamiętaj, że środki zdeponowane za pośrednictwem Raisin są chronione do równowartości 100 000 euro przez system gwarancji depozytów obowiązujący w kraju banku.
Przelew SEPA/SWIFT – najczęściej zadawane pytania (FAQ)
Ile idzie przelew zagraniczny?
Przelewy SEPA realizowane są zazwyczaj w ciągu jednego dnia roboczego, a w niektórych bankach nawet tego samego dnia, co sprawia, że są szybkie i wygodne dla klientów indywidualnych. W przypadku przelewów SWIFT czas realizacji zależy od liczby banków pośredniczących, stref czasowych oraz procedur w kraju odbiorcy, zwykle wynosząc od 2 do 3 dni roboczych, choć w skrajnych przypadkach może to być nawet kilkanaście dni.
Czy opłaty za przelew SWIFT mogą być dzielone między nadawcę i odbiorcę?
Przy przelewach SWIFT można wybrać sposób pokrycia kosztów: OUR (nadawca pokrywa opłaty w całości), SHA (koszty dzielone), BEN (odbiorca płaci całość). Wybór ten wpływa na ostateczną kwotę, jaką odbiorca otrzyma.
Czy muszę mieć konto walutowe, aby wysłać przelew SWIFT?
Nie, ale wtedy bank automatycznie przewalutuje środki przed realizacją przelewu. W przypadku większych kwot często korzystniej jest posiadać osobne konto bankowe prowadzone w odpowiedniej walucie.
Co zrobić, jeśli przelew SWIFT nie dotarł od kilku dni?
Warto sprawdzić, czy transakcja nie utknęła u któregoś z banków pośredniczących. Jeżeli minęło więcej niż 3–5 dni roboczych, najlepiej zgłosić reklamację w oddziale banku lub przez infolinię. Jeśli nie uzyskasz satysfakcjonującej odpowiedzi, możesz zgłosić skargę do Rzecznika Finansowego lub UOKiK.
Czy przy przelewach zagranicznych mogą się pojawić ukryte koszty?
Tak, zwłaszcza gdy pieniądze trafiają do kraju spoza SEPA i przelew przechodzi przez kilka instytucji. Każdy pośrednik może doliczyć własną opłatę, co wpływa na finalną kwotę widoczną po stronie odbiorcy.
Źródła:
https://www.santander.pl/bank-porad/karty-i-platnosci/przelew-zagraniczny-i-walutowy [dostęp 17.11.2025]
https://www.bankier.pl/smart/co-to-jest-przelew-swift-oplaty-za-przelewy-zagraniczne [dostęp 17.11.2025]
https://www.europeanpaymentscouncil.eu/sites/default/files/kb/file/2025-04/EPC409-09%20EPC%20List%20of%20SEPA%20Scheme%20Countries%20v6.0.pdf?utm_source=chatgpt.com [dostęp 17.11.2025]