Jakie formy płatności bezgotówkowych obowiązują w Polsce?

Klienci mają dziś do dyspozycji różnorodne formy płatności, od tradycyjnych przelewów bankowych, przez płatności natychmiastowe, po nowoczesne rozwiązania mobilne.

Poszczególne formy płatności różnią się m.in. ze względu na wygodę zawierania transakcji, bezpieczeństwo czy koszty transakcyjne.

Źródło: opracowanie własne

Poziom bezpieczeństwa zależy również od sposobu korzystania z danej metody płatności oraz przestrzegania zasad cyberbezpieczeństwa.

Standardowe przelewy bankowe

Przelew bankowy polega na przesyłaniu środków ze swojego konta bankowego na konto sprzedawcy. Sprawdza się zwłaszcza w przypadku:

• zakupów z odroczonym terminem płatności,
• opłacania rachunków, podatków czy czynszu za mieszkanie,
• spłaty kredytów i pożyczek,
• rozdzielania środków między swoimi kilkoma rachunkami w różnych bankach,
• płatności cyklicznych – możesz ustawić zlecenie stałe automatycznego przelewu,
• przekazywania środków bliskim osobom,
• zakładania lokat i zasilania kont oszczędnościowych.

Tradycyjny przelew jest bezpieczną formą płatności (o ile zadbasz o wprowadzenie odpowiednich danych i weryfikację odbiorców).

• Banki stosują nowoczesne systemy zabezpieczające – np. logowanie dwuskładnikowe do bankowości internetowej, dodatkową autoryzację transakcji czy szyfrowanie połączeń. Nie podajesz danych karty płatniczej, co może ograniczać ryzyko przechwycenia ich podczas transakcji.

Ze standardowymi przelewami w e-bankowości wiążą się jednak pewne ograniczenia.

• Wymagają manualnej obsługi. Trzeba zalogować się na konto w banku, wpisać dane sprzedawcy i zamówienia, a także zatwierdzić przelew. Taka konieczność zwiększa ryzyko błędów.
• Nie obowiązuje mechanizm obciążenia zwrotnego (chargeback). Jeśli nie otrzymasz zamówionego produktu lub będzie on niezgodny z opisem, bank nie zwróci Ci wpłaconych środków w ramach tej procedury. Możesz natomiast złożyć reklamację u sprzedawcy.
• Czas realizacji standardowych przelewów ELIXIR wynosi zazwyczaj od kilku godzin do jednego dnia roboczego, w zależności od sesji rozliczeniowych. Może to wydłużać proces finalizacji transakcji.

Przelewy natychmiastowe

Szybkie przelewy to usługa, która pozwala na natychmiastowe przesyłanie pieniędzy pomiędzy bankami, w ten sposób omijając standardowe sesje rozliczeniowe. Dzięki temu środki są dostępne na koncie odbiorcy w ciągu kilku minut.

• Przelew natychmiastowy możliwy jest tylko między bankami, które należą do systemu obsługi takich transakcji. Najpopularniejsze w Polsce są przelewy Express ELIXIR i Bluecash.
• Korzystanie z takiej formy płatności najczęściej wiąże się z opłatą za każdy przelew. Zwykle wynosi ona około 5-10 zł, w zależności od banku.
• Przelewy ekspresowe (podobnie jak standardowe) nie podlegają procedurze chargeback.

Kredytowe i debetowe karty płatnicze

Karty płatnicze (karty kredytowe i debetowe) umożliwiają szybkie i wygodne dokonywanie transakcji poprzez wprowadzenie w formularzu płatności danych karty płatniczej – tj. numeru, daty ważności oraz kodu CVV.

• Jest to jednolita forma płatności, która sprawdza się zarówno do płatności online, jak i w stacjonarnych sklepach.
• Transakcje są odpowiednio zabezpieczone, a dane zapisane na karcie chronione przez chip (technologię EMV), co zwiększa bezpieczeństwo transakcji.
• Przy użyciu karty płatniczej możesz realizować płatności zbliżeniowe. Aby zapłacić, wystarczy przyłożyć kartę do terminala.
• Możesz zgłaszać reklamacje w ramach procedury chargeback, gdy np. sprzedawca nie dostarczy Ci przesyłki lub prześle towar niezgodny z opisem. Jeśli bank i wydawca karty (Mastercard lub Visa) uznają zgłoszenie, otrzymasz zwrot środków na swoją kartę.

Szybkie płatności elektroniczne

Możesz płacić za zakupy w internecie bez wypełniania danych do przelewu czy każdorazowego przepisywania danych z karty. Pozwalają na to metody szybkich płatności elektronicznych.

Pay-by-link to metoda płatności, która umożliwia klientom dokonanie płatności poprzez kliknięcie linku przesłanego przez sprzedawcę.

• Następnie użytkownik jest przekierowywany do bezpiecznej strony płatności, wybiera bank, w którym prowadzi rachunek, loguje się do bankowości internetowej i jedynie potwierdza płatność.
• Pola takie jak odbiorca czy kwota transakcji są automatycznie uzupełnione i nie podlegają edycji, co pozwala uniknąć błędów.

Ta forma płatności zwykle pozwala szybko sfinalizować transakcję i ogranicza ryzyko błędów przy wprowadzaniu danych. Z tego względu jest tak często wykorzystywana w sklepach internetowych.

• Sfinalizowanie płatności zajmuje zaledwie kilkadziesiąt sekund.
• Co więcej, sprzedawca automatycznie otrzymuje informacje o realizacji płatności i może rozpocząć kompletowanie zamówienia.
• Szybkie płatności elektroniczne są na ogół bezpieczne, lecz wiąże się z nimi ryzyko phishingu. Cyberprzestępcy przesyłają linki do fałszywych stron, przypominających systemy transakcyjne. Próbują w ten sposób wyłudzić dane logowania do banku i ukraść pieniądze.

Formą szybkich płatności elektronicznych jest również click to pay. Pozwala ona zatwierdzać transakcje kartą jednym kliknięciem dzięki danym zapisanym w systemie. Dzięki temu oszczędzasz swój czas.

Płatności BLIK

BLIK to polski system płatności mobilnych, który umożliwia dokonywanie płatności online oraz w sklepach stacjonarnych bezpośrednio z konta bankowego. Użytkownicy BLIK generują 6-cyfrowy kod w aplikacji bankowej i wpisują go, by sfinalizować transakcję.

W niektórych bankach jest dostępna usługa BLIK płacę później. Pozwala ona zapłacić do 30 dni po zakupie.

Portfele cyfrowe i mobilne

• Google Pay – usługa płatności mobilnych, która pozwala użytkownikom na dokonywanie zakupów za pomocą smartfona. Po zapisaniu danych karty w aplikacji Google Pay klienci mogą szybko i bezpiecznie płacić w sklepach online oraz stacjonarnych.
• Apple Pay – działa na podobnej zasadzie jak Google Pay i umożliwia użytkownikom urządzeń Apple dokonywanie szybkich płatności mobilnych. Mogą oni płacić w sklepach stacjonarnych za pomocą technologii NFC, wykorzystując do tego celu własny smartfon lub zegarek Apple Watch.
• PayPal – jeden z najpopularniejszych portfeli elektronicznych na świecie. Umożliwia użytkownikom przechowywanie środków w wielu walutach oraz dokonywanie płatności online. Płatności dokonywane przy jego pomocy wymagają zalogowania się i potwierdzenia realizowanej transakcji. PayPal oferuje program ochrony kupujących w określonych sytuacjach i zgodnie z warunkami tej usługi.

Płatności ratalne i odroczone

• Płatności ratalne – pozwalają klientom na rozłożenie kosztu zakupu na kilka miesięcznych rat. To rozwiązanie jest szczególnie popularne przy zakupie droższych produktów, takich jak elektronika czy meble, zapewniając konsumentom większą elastyczność finansową.
• Płatności odroczone – umożliwiają klientom dokonanie zakupu teraz i zapłatę później (zwykle w ciągu 30 dni). Z tego rozwiązania korzystają osoby, które chcą odroczyć termin płatności, jednak warto pamiętać o terminowej spłacie zobowiązania zgodnie z warunkami usługi.

Z analizy przeprowadzonej przez CRIF wynika, że z odroczonych płatności w 2022 r. korzystało 40% klientów sklepów internetowych, a w roku 2023 było to już 73%.

Raport „E-commerce w Polsce 2025” pokazuje, że zdecydowanie najpopularniejszą bezgotówkową formą płatności w Polsce są transakcje BLIK. Aż 56% Polaków najczęściej korzysta z tej metody. Na drugim miejscu znalazły się przelewy natychmiastowe, które wskazało 20% badanych.

Źródło: opracowanie własne na podstawie raportu „E-commerce w Polsce 2025”

Wybierając metodę płatności online, warto zwrócić uwagę na te rozwiązania, które oferują wysoki poziom bezpieczeństwa oraz dodatkowe mechanizmy ochrony danych.

Nim sfinalizujesz transakcję, upewnij się, że masz świadomość zagrożeń i zawsze stosuj się do najlepszych praktyk bezpieczeństwa podczas dokonywania zakupów online.

1) Korzystanie zaufanych stron internetowych

• Zawsze dokonuj zakupów na stronach, które są znane i mają pozytywne opinie.
• Sprawdź, czy strona posiada certyfikat SSL (adres URL powinien zaczynać się od „https://"), co oznacza, że dane przesyłane między Twoim urządzeniem a serwerem są szyfrowane.
• Pomocne może być unikanie podejrzanych witryn i ofert, które wydają się zbyt korzystne, aby mogły być prawdziwe.

Zobacz nasz artykuł o tym, jak sprawdzić, czy strona jest bezpieczna.

2) Wybieranie sprawdzonych metod płatności online

• Korzystaj z renomowanych systemów płatności, takich jak PayU, BLIK czy PayPal, które oferują dodatkowe zabezpieczenia i ochronę dla kupujących.
• Dobrą praktyką jest unikanie płatności gotówką lub przelewów na konta osobiste sprzedawców, szczególnie jeśli nie masz pewności co do ich wiarygodności.

3) Zabezpieczanie swoich urządzeń

• Zainstaluj oprogramowanie antywirusowe oraz aktualizuj system operacyjny i aplikacje na swoim urządzeniu.
• Dobrą praktyką jest używanie zapory sieciowej (firewall) oraz unikanie korzystania z publicznych sieci Wi-Fi do dokonywania transakcji finansowych.
• Jeśli musisz z nich skorzystać, rozważ użycie wirtualnej sieci prywatnej (VPN).

4) Tworzenie silnych haseł i uruchomienie autoryzacji dwuetapowej

• Korzystanie z unikalnych haseł dla każdego konta oraz stosuj kombinacje liter, cyfr i symboli.
• Włącz autoryzację dwuetapową wymagającą potwierdzenia tożsamości za pomocą drugiego urządzenia lub aplikacji tam, gdzie to możliwe, co zapewni dodatkową warstwę zabezpieczeń.

5) Uważanie na phishing

• Uważaj na wiadomości e-mail lub SMS-y, które proszą o podanie danych osobowych lub finansowych.
• Sprawdzaj adresy nadawców oraz nie klikaj w podejrzane linki. Zamiast tego odwiedzaj strony internetowe bezpośrednio przez przeglądarkę.

Przeczytaj więcej na temat tego, czym jest phishing i jak go uniknąć.

6) Monitorowanie swoich kont bankowych

• Regularnie sprawdzaj wyciągi bankowe oraz historię transakcji na swoich kontach.
• Zwracaj uwagę na wszelkie nieznane lub podejrzane transakcje i natychmiast zgłaszaj je swojemu bankowi. Wczesne wykrycie nieautoryzowanych operacji może pomóc w minimalizacji strat.

7) Edukowanie się na temat zagrożeń

• Bądź na bieżąco z najnowszymi trendami w cyberbezpieczeństwie oraz typowymi zagrożeniami, takimi jak malware czy ransomware.
• Bierz udział w szkoleniach lub korzystaj z zasobów online, aby zwiększyć swoją świadomość i umiejętności w zakresie ochrony danych osobowych i finansowych.

Źródła:

https://www.crif.pl/aktualnosci-i-wydarzenia/aktualnosci/polacy-lubia-platnosci-w-ratach-najlepiej-odroczonych-czy-je-splacaja/ [dostęp 7.11.2026]

https://www.bankier.pl/smart/platnosc-online-na-czym-polega-i-dlaczego-tak-chetnie-z-niej-korzystamy [dostęp 23.06.2026]

https://www.money.pl/gospodarka/spoleczenstwo-bezgotowkowe-i-nowe-wartosci-w-swiecie-platnosci-7216077212269152a.html [dostęp 23.06.2026]

https://www.gazetaprawna.pl/biznes/artykuly/10684096,nowe-formy-platnosci-szybko-zyskuja-popularnosc.html [dostęp 23.06.2026]

https://gemius.com/documents/81/RAPORT_E-COMMERCE_2025.pdf [dostęp 23.06.2026]