Diferencias entre un plan de jubilación y un plan de pensiones
¿Te preocupa tu jubilación? Quizá estés pensando en contratar un plan de jubilación, ¿o te convendría más un plan de pensiones? En este artículo te explicamos las principales diferencias entre estos dos productos.
En pocas palabras
Un plan de pensiones es un producto de ahorro e inversión a largo plazo, diseñado específicamente para la jubilación.
Un plan de jubilación es un producto de ahorro a largo plazo, , y destinado para el momento de la jubilación.
El fin de estos dos productos es complementar la pensión pública de jubilación, pero son figuras jurídicas diferentes.
Las diferencias entre un plan de pensiones y un plan de jubilación residen, sobre todo, en su fiscalidad, liquidez y rentabilidad.
¿Qué es un plan de pensiones?
Un plan de pensiones es un producto de ahorro y de inversión a largo plazo que tiene como objetivo complementar la pensión pública de jubilación.
Los ahorradores hacen aportaciones al plan de pensiones de forma puntual, mensual o anual, y ese dinero se invierte en un fondo de pensiones que funciona como un fondo de inversión. Por tanto, la gestora de ese fondo invierte las aportaciones en activos financieros para obtener un beneficio.
¿Qué es un plan de jubilación?
Un plan de jubilación es un producto de ahorro a largo plazo gestionado por una compañía aseguradora como un seguro para la jubilación. Tanto los planes de pensiones como los planes de jubilación tienen ventajas fiscales a la hora de hacer el modelo 100.
Los planes de jubilación más populares son el PIAS y el Unit Linked. El primero es un seguro de ahorro flexible diseñado para dar una renta vitalicia al ahorrador cuando vence el contrato del seguro, que suele ser en el momento de la jubilación. Por otra parte, el Unit Linked no garantiza una rentabilidad, destina una parte de las aportaciones a las primas del seguro y el resto se invierte en los activos financieros de la aseguradora.
Principales diferencias entre un plan de pensiones y un plan de jubilación
Aunque un plan de jubilación y un plan de pensiones tienen la misma finalidad, completar la pensión de jubilación de la Seguridad Social, se consideran figuras jurídicas diferentes. Pero ¿cuáles son las principales diferencias entre un plan de pensiones y un plan de jubilación? A continuación las resumimos:
- Fiscalidad: los planes de pensiones sí que te permiten desgravar la aportaciones en la declaración de la Renta. Sin embargo, no todos los planes de jubilación tributan igual. Por ejemplo, los Unit Linked y PIAS no permiten desgravar las aportaciones, pero sí tienen el mismo comportamiento a efectos fiscales. Esto significa que se tributa por los intereses.
- Rescate: normalmente, un plan de jubilación se puede rescatar en caso de necesidad, por lo que se considera un producto líquido. No obstante, tendrás que cumplir las condiciones contratadas en la póliza y podrás perder algunas ventajas fiscales o tener que abonar una penalización. Por otro lado, los planes de pensiones solo se pueden rescatar en determinados casos (si hay riesgo de desahucio de la vivienda habitual, enfermedad o desempleo de larga duración).
- Rentabilidad: la ganancia del plan de jubilación es más baja que la del plan de pensiones. Pero recuerda que, por lo general, a mayor rentabilidad, mayor riesgo. Y es que, un plan de jubilación no deja de ser un seguro ofrecido por una aseguradora, mientras que un plan de pensiones es un producto financiero para la jubilación, y mientras más se invierta en activos de renta variable, más rentabilidad se puede obtener y más riesgo se asume.
En la siguiente tabla puedes ver un resumen de las diferencias:
Naturaleza jurídica | Producto financiero. | Seguro de ahorro. |
Fiscalidad | Reduce la base imponible general de la Renta. | No desgrava en la declaración de la Renta anual. |
Liquidez | Se pueden rescatar las aportaciones hechas hace 10 años o más, por jubilación o causas de fuerza mayor como enfermedad y desempleo. | Liquidez total después de unos años, aunque es necesario consultar las condiciones de la póliza. |
Rentabilidad | Variable según la evolución de los activos en los que se invierte. | Suele ser garantizada. |
Traspasos | Se puede mover a otro plan sin tener que tributar. | El traspaso suele tener costes o penalizaciones. |
Tributación | Las aportaciones y los intereses tributan como rendimientos de trabajo. | Las ganancias tributan como rendimientos de capital. |
¿Sabes qué es una hipoteca inversa?
¿Qué es mejor un plan de pensiones o un plan de jubilación?
Ahora que conoces las diferencias entre un plan de pensiones y un plan de jubilación, quizá te preguntes qué opción es mejor para ti. La respuesta depende de tus objetivos y necesidades. En la siguiente tabla puedes ver algunos supuestos para elegir según tu perfil.
Tu base imponible general supera los 60.000 € al año. | Plan de pensiones. | Puedes desgravarte hasta 1.500 € al año. |
Eres un perfil conservador con baja tolerancia al riesgo. | Plan de jubilación. | El capital y un rentabilidad mínima están garantizados. |
Necesitas liquidez. | Plan de jubilación. | No necesitas esperar un mínimo de 10 años ni una causa mayor para acceder al capital. |
Tu horizonte temporal es a muy largo plazo. | Plan de pensiones. | Puedes sacar partido al interés compuesto. |
Cuando tu jubiles, tu base imponible general tributa con los tipos impositivos más bajos. | Plan de pensiones. | Puedes hacer el rescate en forma de renta para no tributar con los tipos impositivos más alto. |
Preguntas frecuentes sobre los planes de jubilación
¿Cuánto se lleva Hacienda de un plan de jubilación?
A diferencia de los planes de pensiones, Hacienda solo grava los beneficios de los planes de jubilación y se añaden a la base imponible del ahorro del IRPF. El importe total que se paga en concepto de impuestos depende de las ganancias, del tipo de plan de jubilación y del modo de rescate.
¿Cómo tributa un plan de jubilación?
Las ganancias de un plan de jubilación tributan como rendimiento del capital mobiliario en la base imponible del ahorro. Conviene comprobar la tributación de los diferentes planes de jubilación, por ejemplo, los PIAS y Unit Linked, y las diferencias según la forma de rescate.
¿Cuál es el mejor plan de jubilación en España?
El mejor plan de jubilación es el que más se adapte a tus objetivos y necesidades.
Más sobre pensiones
