Miten säästää rahaa pienistä tuloista? Kattava opas säästämiseen

Säästäminen kannattaa, sillä sen avulla on mahdollista luoda taloudellista turvaa yllättäviä tilanteita varten ja se voi auttaa varautumaan tulevaisuuden tarpeisiin. Säästämisen voi myös aloittaa pienillä summilla, sillä ajan myötä säästöistä voi kasvaa merkittäviä summia.

Lisäksi säästäminen auttaa säilyttämään rahojen arvon sekä kasvattamaan varallisuutta. Olet saattanut joskus kuulla inflaation vaikutuksista säästämisen yhteydessä. Jos säilytät rahojasi korottomalla käyttötilillä, varojesi arvo voi laskea inflaation vaikutuksen seurauksena. Valitsemalla korkoa maksavan säästötuotteen, voit säilyttää rahojesi arvon, jos maksettava talletuskorko on suurempi kuin inflaatio.

Säästäminen kannattaa aloittaa mahdollisimman aikaisin, jotta ehdit kerryttää varoja pidemmän ajan. Kun aikaa on paljon säästämisen apuna toimii korkoa korolle -ilmiö. Tämä ilmiö kasvattaa säästöjä kuin automaattisesti, sillä talletetuille varoille kertynyt korko kasvattaa säästösummaasi. Mitä pidemmän ajan onnistut säästämään, sitä enemmän säästösi hyötyvät korkoa korolle -ilmiöstä.

Jos saadut tulot ovat pienet, sivuun laitettava summa on hyvä suhteuttaa sen hetkisiin tuloihin. Tärkeintä on sovittaa säästettävä summa omaan kulutukseesi, sillä sopiva säästötavoite vastaa sitä summaa, joka sopii elämäntilanteeseesi ja budjettiisi. Budjetoinnin avulla käytettävissä olevaa rahamäärää ja menoja on helpompi seurata. Kun tiedät, mihin kulutat rahaa ja kuinka paljon sitä on käytettävissä, voit mukauttaa säästösumman elämäntilanteeseesi.

Pienillä tuloilla tarkoitetaan sitä, että tulot jäävät pienemmiksi kuin 60 % kansallisesta mediaanitulosta, joka jakaa tulonsaajat kahteen ryhmään. Kun kaikki tulonsaajat järjestetään tulojen mukaan pienimmästä suurimpaan, mediaanitulo on keskimmäisen tulonsaajan tulo.

Monesti työttömänä olevat ja opiskelijat elävät pienemmillä tuloilla. Tällöin säästämisen mahdollisuudet voivat olla erilaiset. Esimerkiksi kuukausisäästäminen voi olla hyvä vaihtoehto saada laitettua rahaa säästöön. Voit asettaa budjettiisi jokaiselle kuukaudelle pienen toistuvan summan, joka auttaa säästämisessä.

Säästämistä voi myös helpottaa automaattinen tilisiirto, jonka avulla voit asettaa tietyn summan siirtyväksi säästökohteeseesi joka kuukausi. Automaattinen tilisiirto voi tehdä säästämisestä vaivattomampaa eikä sinun tarvitse muistaa siirtää varojasi säästöön. Raisinin kautta voit asettaa automaattisen tilisiirron käyttötilltäsi säästötilillesi, mikä tekee säästämisestä helpompaa ilman ylimääräistä vaivannäköä tai muistamista.

Myös pienet summat kerryttävät säästöjä ajan kuluessa. Laittamalla 10 tai 15 euroa säästöön jokaisena kuukautena, voit saada kasvatettua säästösummaasi talletuskoron ja korkoa korolle -ilmiön avulla. Jos jatkat säästämistä säännöllisesti vuodesta toiseen, korkoa korolle -ilmiö kasvattaa summaa entisestään.

Kuvitellaan, että päätät aloittaa kuukausisäästämisen tallettamalla 15 euroa joka kuukausi säästötilille, jonka vuosittainen talletuskorko on 3 %. Päätät jatkaa säästämistä kolmen vuoden ajan, jolloin näiden vuosien aikana säästösummasi on kasvanut 582 euroon.

Alla olevasta taulukosta näet laskelmia eri säästösummilla ja talletusajoilla. Korkotuotto on laskettu vuosittain ja se kertyy korkoa korolle -periaatteella. Laskelmiin ei ole otettu huomioon verojen tai inflaation vaikutusta.

Säästölaskelmat 10 ja 15 euron kuukausisäästämisellä

Tärkeintä säästämisessä sanotaan olevan sen aloittaminen. Säästäessä aika on puolellasi, sillä mitä pidemmän ajan voit säästää, sitä suurempia tuottoja voit saada. Kun rahaa on vähemmän, säästötavoitteen asettamisen merkitys korostuu. Säästäminen voi viedä aikaa, mutta koskaan ei ole liian myöhäistä aloittaa. Listasimme alle muutamia säästövinkkejä.

1. Kulutustottumusten tarkistaminen
   Voit miettiä, löytäisitkö omista kulutustottumuksistasi tapoja, joita voisit muuttaa tai jotain mistä vähentää? Kuljetko työmatkat autolla? Saisitko hieman lisää rahaa säästöön, jos käyttäisit julkista liikennettä tai onko sinulla työkaveri, kuka asuu lähellä? Voisitko hyödyntää yhteisiä kyytejä työmatkan tekemiseen tai onnistuisiko työmatka esimerkiksi pyörällä tai kävellen? 
   

2. Toistuvien maksujen ja palveluiden seuraaminen 
   Myös toistuvien maksujen tarkistaminen voi paljastaa helppojakin säästökohteita. Tiliotteelta näet kaikki tilillesi tulevat tulot sekä menot, joihin olet käyttänyt rahaa. Voit nähdä myös toistuvat veloitukset ja palveluiden maksut, kuten suoratoistopalvelut ja liittymämaksut. Silloin tällöin palveluiden kilpailuttaminen kannattaa. Kilpailuttamalla voit saada kuluja alemmaksi, ja lisää rahaa säästettäväksi.
   
3. Asumisen kustannusten arviointi
   Jos maksat asumisesta 600 euroa kuussa, mutta voisit saada toiselta sijainnilta asunnon 450 eurolla, olisitko valmis muuttamaan? Tällöin saisit säätöön rahaa 150 euroa kuukaudessa. Vaihtoehtoja pohtiessa kannattaa miettiä toisiko asunnon vaihto uusia kustannuksia. Esimerkiksi työmatkan  pidentyminen puolella tunnilla voi kasvattaa työmatkaan käytettyä kuukausisummaa. Jos kuukausilippu maksaisi 100 euroa, säästöön jäävä summa pienenisi 50 euroon. Valintoja tehdessä kannattaa siis myös miettiä niistä aiheutuvat seuraukset.
   
4. Arjen valintojen läpikäynti
   Pienet arkiset ostokset, kuten kahvilassa käynti ja heräteostokset ruokakaupassa, voivat lisätä kuluja. Valintoja tarkistamalla pienistäkin summista voi kasvaa isoja kuluja, jotka säästämällä voit saada mukavan summan rahaa talteen. Näiden säästöjen avulla voit kerryttää rahaa esimerkiksi puskurirahastoa varten.

Puskurirahaston tarkoituksena on suojata talouttasi yllättävien menojen sattuessa. Säästetyt varat voivat tulla apuun esimerkiksi sairastumisen, rikkoutuneiden kodinkoneiden tai työtilanteen muutoksen yhteydessä. Säästöt auttavat välttämään velkaantumista haasteiden sattuessa, koska säästettyä rahaa voi ottaa tarvittaessa käyttöön. Monet asiantuntijat sanovat hyvän kokoisen puskurin vastaavan 3–5 kuukauden nettotuloja vastaavaa summaa. Säännöllisesti säästöön laitettu pieni summa auttaa rakentamaan puskuria ja taloudellista turvaa. 

Varoja kannattaa kerryttää esimerkiksi säästötilille. Säästötilillä olevat varat kerryttävät talletuskorkoa eikä tilillä ole nostorajoituksia. Voit siis nostaa rahaa käytettäväksi silloin, kun yllättävät menot koittavat. Lisäksi varojen tilille tallettaminen onnistuu milloin tahansa. Jos haluat kokeilla kuukausisäästämistä esimerkiksi 10 eurolla, varojen tallettaminen säästötilille on hyvä tapa.

Säästämisen aloittaminen myös pienistä tuloista onnistuu Raisinilla, täysin ilmaiseksi. Säästötiliemme avulla voit aloittaa säästämisen juuri sinulle sopivalla summalla. Säästötilin etuna on sen joustavuus, sillä voit tallettaa tilille pieniä summia silloin kun siihen on mahdollisuus. Lisäksi rahat ovat aina nostettavissasi, jos tarvitset ne käyttöösi.

Kauttamme on myös mahdollista avata määräaikaistalletuksia, jotka soveltuvat pidempiaikaiseen säästämiseen. Määräaikaistalletuksen alussa talletat valitsemasi summan sovituksi ajaksi, ja saat talletuksellesi kiinteän koron. Määräaikaistalletus sopii säästämisen muodoksi silloin, kun tiedät ettet tarvitse varoja käyttöösi hetkeen.

Raisinilla säästäminen on kulutonta, sillä tilin avaus, hallinnointi ja asiakaspalvelumme ovat kaikki maksuttomia. Säästösi ovat turvattu EU:n talletussuojalla. Talletussuoja suojaa varat 100 000 euroon asti pankkia ja tallettajaa kohden.

Säästämisen aloitus Raisinilla – 3 helppoa vaihetta

1. Luo ilmainen Raisin-tili
   Pääset säästämisen alkuun luomalla oman Raisin-tilisi. Tilin luonti tapahtuu täysin verkossa ja onnistuu muutamassa minuutissa. Sinun täytyy ainoastaan rekisteröityä ja varmentaa henkilöllisyytesi.
   

2. Valitse säästötuote
   Tutustu kumppanipankkiemme säästötuotteisiin ja korkotarjouksiin. Valitse itsellesi sopiva vaihtoehto. Voit avata Raisin-tilin avulla yhden tai useamman talletus- ja säästötilin.
   
3. Siirrä varat ja aloita säästäminen
   Valitse haluamasi säästösumma ja siirrä se omalta käyttötililtäsi Raisin-tilillesi, ja me hoidamme loput!

Listasimme alle usein kysyttyjä kysymyksiä liittyen pienistä tuloista säästämiseen.