Vakuutussäästäminen tutuksi – kattava opas

Vakuutussäästäminen on säästämisen ja sijoittamisen muoto, jossa sijoitettavat varat liitetään vakuutukseen. Tarkoituksena on yhdistää sijoittamisen tuottomahdollisuudet ja henkivakuutuksen tuoma turva. Vakuutuksenottajan säästöjä sijoitetaan erilaisiin sijoituskohteisiin, kuten rahastoihin ja joukkovelkakirjoihin. Rahastoihin säästäessä varat hajautetaan eri sijoituskohteiden välillä, mikä pienentää sijoittamiseen liittyviä riskejä.

Vakuutussäästämisen avulla voidaan esimerkiksi varautua eläkepäiviin, turvata lasten tulevaisuutta tai rahoittaa tulevaisuuden suurempia hankintoja. Kyseessä on pitkäaikainen säästämisen muoto ja monet sijoittavat varojaan yli 15 vuoden ajan. Pitkäaikaisen säästämisen etuna on mahdollisuus hyötyä korkoa korolle -ilmiön vaikutuksesta. Vakuutussäästäminen eroaa perinteisistä vakuutuksista, jotka korvaavat esimerkiksi tapaturman aiheuttamia kuluja, joista vakuutusyhtiö maksaa korvauksen vakuutuksenottajalle.

Vakuutussäästämiseen on erilaisia vaihtoehtoja, joista jokaisella on omat ominaisuutensa. Sijoituskohteen valintaan vaikuttavat, esimerkiksi säästämisen tavoite, säästämisaika ja riskitaso. Tutustu kolmeen eri vakuutussäästämisen vaihtoehtoon:

Sijoitusvakuutus yhdistää sijoittamisen ja henkivakuutuksen, ja sen avulla voi säästää itselle tai läheisille. Vakuutuksenottaja voi päättää edunsaajamääräyksellä kenelle vakuutuksen varat menevät, jos hän menehtyisi vakuutuksen voimassaoloaikana.

Kapitalisaatiosopimus on vakuutussidonnainen säästötapa, mutta se ei ole perinteinen vakuutus, vaan se on sopimus. Sopimus muodostaa niin sanotun sijoituskuoren, jonka sisälle voi valita erilaisia sijoituskohteita, kuten rahastoja. Sijoituskohteita voi vaihtaa kuoren sisällä, ja tuotot verotetaan, kun säästöt nostetaan. Useimmissa tilanteissa säästöjä voi nostaa sopimuksen voimassaoloaikana.

Vapaaehtoisen eläkevakuutuksen avulla voi täydentää lakisääteistä eläkettä. Eläkesäästämisen avulla monet haluavat saavuttaa taloudellista turvaa ja mahdollisuuden toteuttaa omia haaveitaan. Eläkesäästöjen nostamisen voi aloittaa silloin, kun vakuutusehtojen mukainen eläkeikä saavutetaan. Eläkevakuutusten eläkeikä vaihtelee sopimuksen alkamisajan mukaan.

Sijoitusvakuutus on säästämisen muoto, jossa yhdistyvät sijoittaminen ja henkivakuutus. Sijoitusvakuutuksesta voidaan usein myös käyttää nimeä säästöhenkivakuutus. Monissa tilanteissa sijoitusvakuutus sopii erityisesti pitkäaikaiseksi säästämisen muodoksi ja sijoitusvakuutuksen kautta on mahdollista sijoittaa monipuolisesti eri sijoituskohteisiin.

1. Rahastot
   Rahastot ovat yksi yleisimmistä sijoitusvakuutuksen sijoituskohteista. Niiden avulla varat voidaan hajauttaa tehokkaasti. Rahastosäästäminen on monipuolinen sijoitustapa, ja se sisältää sekä matalan että korkean riskin sijoituskohteita.
   
2. Sijoituskorit
   Sijoituskoriksi kutsutaan sijoituskokonaisuutta, jonka kohteet on valittu tiettyjen kriteerien perusteella. Ne voivat sisältää esimerkiksi osakkeita ja rahastoja. Sijoituskorit voidaan valita sijoituskohteeksi ainoastaan sijoitusvakuutuksiin.
   
3. Osakkeet ja ETF
   Osassa sijoitusvakuutuksissa voi sijoittaa yksittäisiin osakkeisiin tai pörssinoteerattuihin ETF-rahastoihin. Nämä voivat sopia sijoituskohteeksi, jos sijoittaja haluaa hallita omaa sijoitussalkkuaan ja tavoitella korkeampia tuottoja. Korkeammat tuottomahdollisuudet tarkoittavat usein myös korkeampaa riskiä.
   
4. Vaihtoehtoiset sijoitukset
   Vakuutusyhtiöt voivat lisäksi tarjota mahdollisuutta sijoittaa vaihtoehtoisiin sijoituskohteisiin, kuten raaka-aineisiin, kiinteistöihin tai vastuullisiin sijoituksiin. Vaihtoehtoiset sijoitukset tarjoavat mahdollisuuden hajauttaa laajemmin ja täydentää perinteisiä sijoitusratkaisuja.

Vakuutussäästäminen on monipuolinen sijoituskohde, jonka ansiosta se sopii moneen tarpeeseen sekä aloittelevalle että jo kokeneelle sijoittajalle. 

• Vakuutussäästäminen on pitkäaikainen säästökohde ja se sopii erityisesti heille, jotka haluavat säästää useamman vuoden ajan. Useimmissa sopimuksissa varojen nostaminen on mahdollista, mutta siihen voi liittyä ehtoja tai kustannuksia.
• Perheelliset ja turvaa haluavat voivat saada lisäturvaa säästöilleen vakuutussäästämisen avulla. Vakuutuksenottaja voi nimetä edunsaajan, jolle varat siirtyvät mahdollisimman sujuvasti, jos vakuutuksenottaja menehtyisi. Monet sijoitusvakuutukset mahdollistavat perintösuunnittelun.
• Jos haluat vaihtaa sijoituskohteita ilman välitöntä veroseuraamusta, vakuutussäästäminen voi olla sopiva vaihtoehto.
• Sijoitusvakuutus voi sopia sekä pieniä että suuria säästöjä tallettavalle säästäjälle. Vakuutussäästämisen aloittamiseen ei tarvita suurta pääomaa, ja sijoituksia voi tehdä omaan budjettiin sopivalla tavalla.

Sijoitusvakuutuksessa sijoituskohteita voidaan vaihtaa ilman välitöntä veroseuraamusta. Tuottojen verotus tapahtuu vasta, kun sijoitusvakuutuksen tuottoja nostetaan tai sopimus päättyy. Jos varoja halutaan nostaa kesken sopimuskauden, tuotot verotetaan. Sijoitusvakuutuksen tuotot verotetaan pääomatuloina. 

Sijoitusvakuutuksen erääntyessä, jos tuotot maksetaan lähiomaiselle, tuotot voidaan verottaa lahjaveron mukaan. Lähiomaiselle maksettavat tulot ovat useimmiten veronalaista pääomatuloa.

Huomioitahan, että verotukseen voi tulla muutoksia. Löydät ajankohtaiset tiedot verotuksesta Verohallinnon kotisivuilta.

1. Tutustu huolella erilaisiin vaihtoehtoihin
   Vakuutussäästämiseen on monta eri tapaa ja vaihtoehtoa, kuten sijoitusvakuutus, kapitalisaatiosopimus tai eläkevakuutus. Vertailemalla eri vaihtoehtojen ominaisuuksia voit löytää itsellesi sopivan vaihtoehdon.
2. Varmista, että valittu vakuutus sopii omaan elämäntilanteeseesi
   Monesti vakuutussäästämistä pidetään pitkän aikavälin säästötapana. Mieti, kuinka pitkäksi ajaksi haluat säästää varoja ja mikä olisi sopiva säästösumma. Voit tarkastella taloudellista tilannettasi ja käyttää apuna budjetointia.
3. Tarkista vakuutussäästämisen kaikki kustannukset
   Varmista, että tiedät kaikki kulut, joita vakuutussäästämiseen liittyy. Kiinnitä huomiota esimerkiksi rahaston hoitopalkkioon, varojen nostokuluihin ja mahdollisiin kaupankäyntikuluihin.
4. Muista tutustua verotukseen
   Tutustu myös vakuutussäästämisen verotukseen. Selvitä, milloin verot maksetaan ja kuinka verotus tapahtuu.
5. Kysy neuvoja ammattilaiselta
   Jos olet epävarma tai kaipaat neuvoja säästämiseen ja sijoittamiseen liittyen, voit olla yhteydessä talousneuvojaan.

Säästöjen hajauttaminen vakuutussäästämisen lisäksi, esimerkiksi säästötileihin ja määräaikaistalletuksiin, tuo joustavuutta. Raisinilla voit aloittaa säästämisen silloin kun sinulle sopii – täysin ilmaiseksi.

Raisin avulla voit vertailla, avata ja hallinnoida säästötilejä ja määräaikaistalletuksia yhden alustan kautta. Sinun tarvitsee vain luoda oma Raisin-tilisi. Rekisteröityminen tapahtuu verkossa ja vie vain muutaman minuutin. Säästöt kuuluvat pankin kotimaan kansalliseen talletussuojaan, joka tuo turvaa varoille 100 000 euroon asti pankkia ja tallettajaa kohden - kaikissa EU-alueen pankeissa.

Tutustu eurooppalaisten pankkien säästömahdollisuuksiin, ja aloita säästäminen tänään.