Lokaty bankowe (09/2025): do 5,90% w skali roku

Lokata terminowa, nazywana także lokatą czasową lub depozytem terminowym, to prosty i bezpieczny sposób na pomnożenie oszczędności. Polega na lokowaniu pieniędzy w banku na określony czas z oprocentowaniem stałym lub zmiennym. Decydując się na oprocentowanie stałe, oszczędzający już w dniu zakładania lokaty jest w stanie obliczyć zysk z inwestycji, gdyż obowiązuje ono przez cały okres trwania lokaty. W przypadku oprocentowania zmiennego ostateczny wynik zależy od warunków rynkowych.

Gdy czas trwania lokaty dobiegnie końca, oszczędzający odzyskują swoje pieniądze wraz z odsetkami. Depozyty terminowe są mniej elastyczne niż konta oszczędnościowe czy lokaty overnight, ale zazwyczaj oferują bardziej atrakcyjne oprocentowanie. W przypadku oszczędności długoterminowych lokata terminowa może być zatem najbardziej odpowiednią opcją.

Wśród różnych produktów bankowych przeznaczonych do oszczędzania lokata bankowa wyróżnia się większą pewnością i stabilnością w porównaniu z innymi formami inwestycji.

• Kwota lokaty zostaje zdeponowana na czas określony w umowie (np. 3, 6 miesięcy lub rok, albo 4, 5 lat).

• Oprocentowanie lokat bankowych jest zwykle wyższe niż oprocentowanie kont oszczędnościowych, choć są one mniej elastyczne.

• Najlepsze lokaty bankowe na rynku to często lokaty promocyjne – np. lokaty na nowe środki, dla nowych klientów lub depozyty krótkoterminowe z określonym limitem kwoty.

• Kapitalizacja odsetek, czyli ich dopisanie do kwoty lokaty, następuje na ogół po upływie okresu umownego, choć nie jest to zasadą – odsetki mogą być dopisywane nawet każdego dnia.

• Po zakończeniu okresu umownego kapitał wraz z naliczonymi odsetkami wraca do właściciela na wskazany rachunek bankowy.

• Podczas trwania lokaty środki co do zasady nie mogą być wypłacane bez utraty odsetek.

W Polsce stopy procentowe są ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej (RPP), która jest jednym z organów decyzyjnych Narodowego Banku Polskiego (NBP). Wraz ze wzrostem stóp procentowych zwiększa się oprocentowanie lokat.

Zysk z lokaty bankowej zależy przede wszystkim od jej oprocentowania, na które wpływa wiele czynników, m.in:

• polityka monetarna banku centralnego (wysokość stóp procentowych);

• okres trwania lokaty (dłuższe lokaty zwykle oferują wyższe oprocentowanie);

• kwota lokaty (wyższe depozyty mogą mieć korzystniejsze warunki);

• rodzaj lokaty (lokaty na nowe środki często oferują wyższe, promocyjne oprocentowanie),

• częstotliwość kapitalizacji odsetek, która wpływa na ostateczny zysk z lokaty (częstsza kapitalizacja przekłada się na wyższy zysk z lokaty);

• sposób założenia lokaty (często lokaty zakładane w aplikacji mobilnej oferują wyższe oprocentowanie);

• aktualna oferta banku (banki chcące przyciągnąć nowe środki, często kuszą promocjami i podwyższonym oprocentowaniem).

Poniższa tabela pokazuje, ile możesz zarobić, gdy zdecydujesz się założyć lokatę na 20 000 zł przy różnych wariantach oprocentowania i okresach trwania lokaty. Prezentowane kwoty to zysk netto, a więc odsetki pomniejszone o podatek od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki).

W Raisin oprocentowanie lokat terminowych wynosi obecnie do 6,20% w skali roku. Sprawdź nasz aktualny ranking lokat bankowych i wybierz najlepszą dla siebie ofertę depozytową.

Lokata terminowa to rozwiązanie odpowiednie właściwie dla każdego, niezależnie od wielkości posiadanych oszczędności. Zarówno osoby dysponujące dużymi kwotami, jak i te, które chcą bezpiecznie ulokować mniejsze środki, mogą skorzystać z atrakcyjnego oprocentowania i ochrony kapitału.

• Dzięki krótkoterminowym lokatom możliwe jest osiągnięcie lepszego zwrotu niż na standardowym koncie oszczędnościowym, bez konieczności długotrwałego zamrażania środków. To stabilna forma oszczędzania, która sprawdza się zarówno przy zarządzaniu znaczącymi kwotami, jak i przy systematycznym gromadzeniu mniejszych sum.

Dowiedz się, jak znaleźć odpowiednią dla siebie lokatę. 

Warto pamiętać o tym, że w niektórych instytucjach wymagana jest minimalna kwota lokaty. W Raisin minimalna kwota lokaty wynosi zaledwie 1 zł, co daje Ci większą swobodę w wyborze kwoty, którą chcesz ulokować.

• Porównaj oferty: Sprawdź aktualne rankingi lokat bankowych i porównaj oferty różnych banków i instytucji finansowych. Pamiętaj, że czasami różnice w stopach procentowych mogą być naprawdę znaczące.

• Zwróć uwagę na kapitalizację odsetek: Wybieraj lokaty z częstą kapitalizacją odsetek (np. miesięczną lub kwartalną), ponieważ odsetki wtedy są częściej doliczane do kapitału i same zaczynają procentować, co zwiększa ostateczny zysk z lokaty.

• Zastosuj strategię oszczędzania schodkowego: Strategia ta polega na otwieraniu i utrzymywaniu kilku lokat terminowych o różnym czasie trwania i różnych kwotach, tworząc w ten sposób „schody” – stopniowe terminy zakończenia poszczególnych lokat. Takie podejście zwiększa elastyczność finansową, ponieważ umożliwia regularny dostęp do części środków, jednocześnie redukując ryzyko związanego z całkowitym zablokowaniem kapitału. Dzięki temu możliwe jest regularne korzystanie z najlepszych stóp procentowych na lokatach terminowych.

• Wykorzystaj strategię układania: Zamiast zakładać jedną lokatę na dany okres umowny (np. 3 miesiące), rozważ otwarcie kilku mniejszych lokat (np. 10) o tym samym czasie trwania. Dzięki temu, jeśli będziesz potrzebować dostępu do części swoich środków wcześniej, możesz wypowiedzieć tylko 1 lub 2 lokaty, a pozostałym pozwolić nadal pracować aż do terminu zapadalności.

• Pamiętaj, że zysk jest zawsze względny: Inflacja powoduje spadek siły nabywczej Twoich pieniędzy, więc inwestycja ma służyć przede wszystkim ochronie wartości kapitału, a nie tylko jego powiększaniu. Celem jest utrzymanie realnej wartości oszczędności mimo wzrostu cen.

Lokata terminowa to jedna z najbardziej opłacalnych i bezpiecznych form inwestycji dla różnych typów inwestorów i sytuacji finansowych.

• Depozyty terminowe są często dobrym rozwiązaniem dla inwestorów preferujących wygodę i bezpieczeństwo (wkłady do równowartości 100 000 euro są gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny). Lokatę można łatwo założyć przez Internet, bez wychodzenia z domu. W razie pilnej potrzeby istnieje możliwość wcześniejszego wycofania środków – zwrócony zostanie cały kapitał początkowy. Niezależnie od trendu stóp procentowych, depozyty bankowe oferują stabilne oprocentowanie przez cały okres trwania lokaty.
• Otwarcie lokaty warto również rozważyć, gdy obecnie posiadamy oszczędności, których nie potrzebujemy. Jeśli dysponujemy możliwością przeznaczenia na lokatę określonej kwoty pieniędzy na kilka miesięcy lub lat, możemy wypracować atrakcyjny zysk.
• Depozyty mogą być również idealnym sposobem na pomnażanie oszczędności dla seniorów i stanowić uzupełnienie emerytury lub dodatkowe źródło dochodu. Nawet doświadczeni inwestorzy wykorzystują lokaty bankowe jako element dywersyfikacji portfela. Lokaty terminowe często stanowią stabilną część portfela, równoważąc bardziej ryzykowne inwestycje, takie jak akcje czy nieruchomości.
• Depozyt czasowy jest również idealnym rozwiązaniem dla osób, które planują oszczędzać na konkretny cel, taki jak zakup samochodu, mieszkania czy wakacje. Wiedząc, ile mamy czasu i znając aktualną wysokość oprocentowania, możemy przygotować precyzyjną strategię oszczędnościową.

W Raisin otwarcie lokaty terminowej jest szybkie i możliwe w pełni online, wybierasz z ofert kilku europejskich banków partnerskich. Pozwala to zdywersyfikować oszczędności i skorzystać z konkurencyjnych oprocentowań. Wystarczą 3 proste kroki, aby zacząć oszczędzać:

Lokaty bankowe są uważane za formę inwestycji o niskim ryzyku. W UE inwestycje w depozyty terminowe podlegają ustawowej ochronie depozytów. Pieniądze zainwestowane w lokatę terminową są zatem chronione do kwoty 100 000 euro na klienta i bank. Jeśli lokata prowadzona jest w walucie obcej, ochrona jest w walucie obcej. Limit ochrony może wówczas zależeć od aktualnego kursu wymiany.

Ochrona depozytów ma na celu zapewnienie, że zainwestowane pieniądze są chronione do określonej kwoty, nawet jeśli bank stanie się niewypłacalny. Poza regulacjami prawnymi wiele banków wpłaca pieniądze do prywatnego funduszu gwarantowania depozytów. Ma to tę zaletę, że ochrona może przekroczyć 100 000 euro.

Sposób opodatkowania lokaty terminowej będzie się różnił w zależności od tego, czy założyliśmy lokatę w banku krajowym (lub krajowym oddziale banku zagranicznego) czy w banku zagranicznym. Raisin oferuje lokaty bankowe w zagranicznych bankach partnerskich.

• W przypadku banku krajowego podatek od zysków kapitałowych (19%) jest automatycznie obliczany i odprowadzany przez bank. Oszczędzający nie musi samodzielnie deklarować odsetek ani podatku w zeznaniu rocznym.
• W przypadku lokaty w banku zagranicznym obowiązek obliczenia i zapłaty podatku spoczywa na oszczędzającym. Dochód z odsetek jest opodatkowany 19% zryczałtowanym podatkiem dochodowym od osób fizycznych jako dochód uzyskany poza granicami Polski. Należy go wykazać w rocznym zeznaniu podatkowym w Polsce, korzystając z formularza PIT-38 lub PIT-36. Informacje o dochodach z odsetek wpisuje się odpowiednio w części G formularza PIT-38 lub części N PIT-36. Jeśli zagraniczny bank pobrał podatek u źródła, może być konieczne inne rozliczenie. W takiej sytuacji warto skonsultować się z doradcą podatkowym.

Polscy rezydenci podatkowi rozliczają podatek od wszystkich dochodów, zarówno krajowych, jak i zagranicznych. Podatek od dochodów z funduszy zagranicznych należy zsumować z podatkiem należnym lub nadpłaconym z pozostałych źródeł na tym samym formularzu.

Po więcej szczegółów odwiedź naszą stronę z informacjami podatkowymi oraz sekcję dotyczącą opodatkowania w najczęściej zadawanych pytaniach.

Oprocentowanie składane oznacza, że odsetki naliczone za dany okres są doliczane do kapitału, zwiększając tym samym bazę do wyliczania kolejnych odsetek. Dzięki temu pieniądze pracują na siebie, a zysk rośnie szybciej – to tzw. efekt procentu składanego.

W przypadku depozytów terminowych najczęściej stosuje się oprocentowanie proste, co oznacza, że odsetki są naliczane i wypłacane dopiero na koniec okresu trwania lokaty, bez doliczania ich do kapitału podczas trwania lokaty. W niektórych sytuacjach głównie w przypadku lokat długoterminowych, banki oferują częstszą kapitalizację odsetek, co oznacza, że procent składany jest stosowany. Odsetki są dopisywane do kapitału i procentują dalej, co w praktyce oznacza dla oszczędzającego wyższy zysk z lokaty.

W momencie zakończenia lokaty, oszczędzający mają kilka opcji. To, które rozwiązanie jest najbardziej odpowiednie, zależy od indywidualnych celów inwestycyjnych. Dostępne są następujące możliwości:

• Reinwestycja w tym samym lub innym banku partnerskim według obowiązującej stopy procentowej (odnowienie na kolejny okres).

• Wypłata środków z lokaty wraz z odsetkami na swoje konto osobiste.

Uwaga: Raisin nie świadczy usług z zakresu doradztwa podatkowego oraz nie ponosi odpowiedzialności za dokładność przedstawionych informacji podatkowych. Prosimy pamiętać, że szczegółowe zasady opodatkowania zależą od indywidualnej sytuacji klienta, ponadto w przyszłości mogą wystąpić zmiany w przepisach. Celem uzyskania indywidualnych informacji skonsultuj się ze swoim doradcą podatkowym lub bezpośrednio z urzędem skarbowym.