Jak wybrać najlepszą lokatę online? Instrukcja krok po kroku

Lokaty bankowe pozostają popularnym narzędziem ochrony i pomnażania kapitału. Zrozumienie, jakie czynniki wpływają na wysokość oprocentowania oraz czym charakteryzują się poszczególne rodzaje lokat, pozwala wybrać produkt zapewniający satysfakcjonujący zysk i jednocześnie minimalizować ryzyko związane z inwestycją. Co wpływa na oprocentowanie lokat bankowych? Gdzie założyć lokatę i na co zwrócić uwagę przy jej wyborze? Podpowiadamy!

Zastanawiasz się, czy lokata to najlepsze rozwiązanie dla Ciebie? Sprawdź też różnice między lokatą a kontem oszczędnościowym – to pomoże Ci wybrać mądrze.

Oprocentowanie lokat zależy od kilku kluczowych czynników, które wpływają na wysokość zysku z depozytu. Najważniejsze z nich to:

• Stopy procentowe ustalane przez NBP – wyższe stopy procentowe zwykle przekładają się na wyższe oprocentowanie lokat.

• Sytuacja na rynku międzybankowym – gdy banki pożyczają między sobą drożej, muszą oferować atrakcyjniejsze oprocentowanie lokat, aby zachęcić klientów do lokowania środków.

• Czas trwania lokaty – lokaty długoterminowe często mają wyższe oprocentowanie jako rekompensatę za dłuższy okres zablokowania środków.

• Kwota lokaty – wysokość oprocentowania może się różnić w zależności od kwoty depozytu (banki mogą premiować zarówno większe, jak i czasami mniejsze kwoty, w zależności od przyjętej strategii).

• Polityka banku – indywidualna strategia banku dotycząca płynności finansowej, celów marketingowych oraz konkurencji na rynku wpływa w dużym stopniu na oprocentowanie oferowanych lokat.

Te czynniki wspólnie decydują o tym, jakie oprocentowanie lokat terminowych znajdziesz w ofertach banków i ile zarobisz na swoim depozycie.

Zobacz ofertę krótko i długoterminowych lokat w Raisin i przeczytaj więcej na ten temat w naszym artykule.

Wybierając lokatę online, warto zwrócić uwagę na kilka istotnych elementów, które decydują o atrakcyjności inwestycji.

1. Oprocentowanie lokaty – podstawowy czynnik wpływający na zysk. Możesz wybierać między stałym oprocentowaniem, które gwarantuje stabilny dochód przez cały okres trwania lokaty, a oprocentowaniem zmiennym, które może zmieniać się w czasie wraz ze zmianami zachodzącymi na rynku – to rozwiązanie jest ryzykowniejsze, ale może przynieść wyższe zyski, gdy stopy procentowe rosną.

2. Kapitalizacja odsetek – oznacza częstotliwość, z jaką odsetki są dopisywane do kapitału lokaty. Im częstsza kapitalizacja (np. miesięczna lub kwartalna), tym szybciej zyski będą wzrastać, bo naliczane odsetki również zaczynają procentować. Warto jednak zaznaczyć, że standardem jest kapitalizacja roczna lub na koniec okresu trwania lokaty.

3. Okres trwania lokaty – krótkoterminowe lokaty dają szybki dostęp do środków, ale zazwyczaj ich oprocentowanie jest niższe. Długoterminowe mogą oferować atrakcyjniejsze oprocentowanie, ale musisz zaakceptować fakt, że środki zamrozisz na dłuższy czas. Zwróć uwagę na możliwe opłaty – np. za przewalutowanie, przelew międzynarodowy lub wcześniejsze zerwanie lokaty, które może skutkować utratą odsetek.

4. Rodzaj lokaty – w ofertach instytucji finansowych znaleźć dziś można szeroki wybór najróżniejszych depozytów, co pozwala wybrać formę najlepiej dopasowaną do naszych potrzeb i możliwości. Poza standardowymi lokatami nasze oszczędności możemy wpłacić na lokaty na nowe środki, które zwykle mają wyższe oprocentowanie, lokaty rentierskie, regularnie wypłacające odsetki, a także lokaty strukturyzowane, łączące elementy lokat z inwestycjami. By zautomatyzować nieco proces oszczędzania, warto rozważyć też lokaty odnawialne, które automatycznie przedłużą się na kolejny okres. Pamiętaj jednak, że po odnowieniu oprocentowanie może się zmienić. Zawsze warto sprawdzić aktualne warunki, zanim zdecydujesz się na automatyczne przedłużenie lokaty. Zasady założenia lokaty odnawialnej i warunki jej późniejszego odnowienia powinny być opisane w regulaminie produktu.

5. Kwota lokaty – może determinować dostęp do najlepszych warunków – niektóre banki premiują większe depozyty atrakcyjniejszym oprocentowaniem. Minimalna kwota może tym samym decydować o dostępności lokaty. Niska maksymalna kwota lokaty może z kolei istotnie ograniczać potencjalny zysk z inwestycji (stosowana jest ona często w lokatach z oprocentowaniem promocyjnym).

6. Promocje i warunki dodatkowe – banki często oferują promocyjne oprocentowanie dla nowych klientów banku lub po spełnieniu określonych wymogów – np. wyrażenie zgód marketingowych, założenie konta osobistego lub przeniesienie do banku znaczących środków. Standardem są również oferty lokat adresowane wyłącznie do nowych klientów banku. Takie oferty mogą podnieść efektywny zysk z lokaty, ale warto dokładnie zapoznać się z warunkami i upewnić, że będziemy w stanie je spełnić.

Wybierając najlepszą lokatę, nie warto ograniczać się tylko do ofert banków krajowych. Warto również sprawdzić oferty banków zagranicznych, które często proponują wyższe oprocentowanie oraz są obwarowane mniejszą liczbą warunków.

Dzięki takim platformom jak Raisin, które umożliwiają dostęp do produktów oszczędnościowych wielu europejskich banków, inwestowanie za granicą jest proste i bezpieczne. Lokaty zagraniczne mogą oferować atrakcyjne oprocentowanie, a środki są objęte systemem gwarancji depozytów do równowartości 100 000 euro. Warto jednak pamiętać o ryzyku kursowym przy lokatach w walucie obcej.

Aby obliczyć zysk z lokaty, musisz uwzględnić kilka podstawowych elementów: kapitał lokaty, oprocentowanie lokaty oraz czas trwania inwestycji. 

Prześledźmy to na prostym przykładzie:

• Jeśli wpłacasz 10 000 zł na lokatę z oprocentowaniem wynoszącym 5% i kapitalizacją po zakończeniu lokaty, to po upływie okresu trwania lokaty na Twoim koncie pojawi się 10 500 zł. Zysk brutto wyniesie tym samym 500 zł.

• Pamiętaj jednak, że od zysków kapitałowych należy odprowadzić podatek (tzw. podatek Belki) w wysokości 19%. W naszym przykładzie podatek wyniesie 95 zł, więc Twój zysk netto 405 zł.

Co do zasady podatek od zysków kapitałowych w ostatnim dniu trwania lokaty (lub częściej w przypadku częstszej kapitalizacji) rozlicza za Ciebie bank, jednak nie jest to regułą. Wybierając lokatę w zagranicznym banku, należy liczyć się z tym, że może pojawić się potrzeba samodzielnego rozliczenia podatku w rocznym zeznaniu podatkowym. W Raisin to banki partnerskie obsługuje podatki, nie dotyczy to jedynie HoistSpar Bank, ponieważ w Szwecji nie ma podatku u źródła.

1. Zastanów się, jaką kwotę możesz zdeponować. Jest to ważne, bo najlepsze lokaty bankowe charakteryzują się na ogół ograniczeniami – maksymalna i minimalna kwota lokaty jest często wskazana w regulaminie. W Raisin minimalna kwota lokaty wynosi zaledwie 1 zł, co daje Ci większą swobodę w wyborze kwoty, którą chcesz ulokować.

2. Przemyśl, kiedy będziesz potrzebować dostępu do pieniędzy. Po co? By dobrać odpowiedni okres trwania lokaty – krótkoterminową lub długoterminową. Wycofanie środków przed czasem skutkuje zwykle utrata odsetek. Jeśli obawiasz się, że za kilka miesięcy możesz potrzebować pieniędzy, zdeponuj je na lokacie miesięcznej, 3-miesiecznej lub 6-miesięcznej.

3. Sprawdź oprocentowanie lokat. Zwróć uwagę nie tylko na wysokość nominalnego oprocentowania, ale też jego rodzaj (oprocentowanie stałe czy zmienne), a także to, jak często następuje kapitalizacja odsetek.

4. Przejrzyj rankingi lokat bankowych. By ułatwić sobie zadanie i mieć pewność, że nic nie zostało pominięte, zajrzyj do aktualnych rankingów lokat.

5. Uwzględnij oferty banków zagranicznych. Często proponują one atrakcyjne oprocentowanie i to bez dodatkowych warunków, które jest konkurencyjne w stosunku do maksymalnej kwoty lokaty.

6. Sprawdź warunki i dodatkowe wymagania. Lokaty z wysokim oprocentowaniem promocyjnym na ogół wymagają spełnienia dodatkowych warunków – np. konieczność zakładania konta osobistego, czy wyrażenia zgód marketingowych. Najczęściej też kierowane są tylko do nowych klientów i na nowe środki.

7. Załóż lokatę. Pamiętaj, że czasami na wyższą stawkę oprocentowania możesz liczyć tylko wtedy, gdy lokatę założysz w odpowiedni sposób – np. w aplikacji mobilnej banku lub bankowości internetowej.

Platforma Raisin umożliwia dostęp do najlepszych lokat z oferty różnych instytucji finansowych – m.in. HoistSpar, Renault Bank czy CA Auto Bank. Depozyty wyróżniają się wysokim oprocentowaniem nominalnym, brakiem dodatkowych warunków i jednocześnie ochroną systemem gwarantowanie depozytów przez bankowy fundusz gwarancyjny (lokalny odpowiednik BFG). Co oznacza, że są zabezpieczone do równowartości 100 000 euro w danym banku. Przy lokatach w walutach obcych warto uwzględnić ryzyko kursowe – może ono wpływać na realną wartość wypłaty gwarantowanej. 

Jeśli chcesz założyć lokatę w Raisin, wykonaj następujące kroki:

1. Zostań klientem Raisin, rejestrując się na platformie. Proces rejestracji jest bardzo prosty i odbywa się w 100% online. Kliknij „Zarejestruj się” i wypełnij formularz rejestracyjny. Następnie pobierz aplikację Raisin i zweryfikuj tożsamość za pomocą wideorozmowy. W kolejnym kroku Raisin poprosi Cię o przesłanie dokumentu potwierdzającego Twój adres zamieszkania. Pamiętaj, że dane muszą być zgodne z przesłanymi dokumentami. Podczas rejestracji podaj również numer konta referencyjnego – konta osobistego w polskim banku, z którego będą realizowane przelewy. Przelewy z innych kont bankowych nie będą akceptowane.

2. Wybierz ofertę, która najbardziej Ci odpowiada. Po założeniu konta zyskujesz dostęp do ofert oszczędnościowych banków z całej Europy. W tabeli oprocentowania lokat terminowych znajdziesz informacje o oprocentowaniu nominalnym, warunkach, okresie trwania lokaty i kraju pochodzenia banku. Dzięki temu możesz łatwo porównać różne propozycje i wybrać najlepszą dla siebie. Nie interesuje Cię lokata oszczędnościowa? W ofercie Raisin znajdziesz również elastyczne produkty oszczędnościowe, których zasady funkcjonowania są analogiczne jak w przypadku konta oszczędnościowego.

3. Przelej środki na swoje Konto Raisin. Zleć przelew z konta referencyjnego (standardowego rachunku bankowego w Polsce wskazanego podczas rejestracji) na swoje Konto Raisin, podając kwotę, którą chcesz ulokować. Numer IBAN znajdziesz w bankowości internetowej Raisin. Po wpływie środków bank zatwierdzi Twój wniosek, a pieniądze zostaną automatycznie przelane na wybrany depozyt. Potwierdzenie otwarcia lokaty otrzymasz drogą mailową.

Źródła:

https://polskabezgotowkowa.pl/dla-ciebie/artykuly/lokata-standardowa-rentierska-progresywna-czym-sie-roznia/ [dostęp 13.11.2025]

https://direct.money.pl/artykuly/porady/na-co-zwrocic-uwage-przy-wyborze-lokaty [dostęp 13.11.2025]

https://www.bankier.pl/smart/co-to-jest-lokata-bankowa-jak-wybrac-najlepsza-lokate-bankowa [dostęp 13.11.2025]