Lokata w zagranicznym banku czy w polskim – co warto wiedzieć?

Polskie banki posiadają szeroką ofertę depozytową, jednak mimo to rodacy coraz częściej szukają możliwości inwestowania oszczędności za granicą. Oczekują nie tylko wyższych odsetek, ale również bezpieczeństwa i elastyczności. Czy depozyt poza granicami kraju to lepsze rozwiązanie niż w polskim banku? Jakie korzyści i ryzyka wiążą się z deponowaniem oszczędności za granicą i jakie niosą za sobą obowiązki na gruncie podatku dochodowego? Wyjaśniamy!

Lokata bankowa to jeden z najprostszych i jednocześnie stosunkowo bezpiecznych sposobów na pomnażanie oszczędności. Polega na zdeponowaniu w danym banku posiadanych środków na określony okres, w zamian za co bank wypłaca odsetki. Odsetki są najczęściej wypłacane na koniec okresu trwania lokaty, choć nie jest to zasadą.

Ile można w ten sposób zarobić?

Oprocentowanie lokat bankowych jest najczęściej stałe, co oznacza, że nie zmienia się ono przez cały okres trwania inwestycji. W praktyce oznacza to, że możesz obliczyć przyszły zysk z lokaty przed jej założeniem i na tej podstawie podjąć świadomą decyzję.

Od czego zależy wysokość oprocentowania? M.in. od:

• wysokości stóp procentowych (wyższe stopy procentowe ustalone przez banki centralne prowadzą do wyższego oprocentowania lokat),

• polityki wewnętrznej banku (cele strategiczne poszczególnych banków mają wpływ na kształtowanie oprocentowania lokat),

• dynamiki rynku (spadająca inflacja i trendy na rynkach finansowych wpływają na politykę banków, które mogą obniżać średnie oprocentowanie lub ograniczać oferty pod kątem czasu trwania lokaty, kwoty depozytu czy minimalnej kwoty).

Najlepsze lokaty bankowe na polskim rynku są często oferowane na promocyjnych warunkach. Oznacza to, że skorzystać z nich mogą najczęściej tylko nowi klienci lub klienci, którzy zdecydują się zdeponować nowe środki. Co więcej, często obowiązuje limit kwoty lokaty (np. 10-15 tys. zł), a promocyjne oprocentowanie obowiązuje zaledwie kilka miesięcy. Między innymi z tych powodów, wielu rodaków interesuje się możliwością przeniesienia oszczędności do zagranicznego banku.

Czy banki zagraniczne rzeczywiście oferują lepsze warunki?

Często okazuje się, że tak. Jednak zagraniczne depozyty to nie tylko potencjalnie wyższe odsetki, ale również szansa na zbudowanie efektywniejszego, zdywersyfikowanego portfela inwestycyjnego, który może zwiększyć dywersyfikację i poziom bezpieczeństwa oraz uniezależnienie się od decyzji lokalnej polityki pieniężnej. To nie stanowi porady inwestycyjnej. Dokładnie porównaj oferty i sprawdź, co będzie najlepiej odpowiadać Twoim potrzebom.

Założenie konta osobistego czy też lokaty bankowej poza Polską jest możliwe, choć w tradycyjnych bankach bywa kłopotliwe. Banki zgodnie z obowiązującymi przepisami prawa, mają obowiązek weryfikowania tożsamości swoich klientów.

Wymagają od nich nie tylko dostarczenia szeregu dokumentów, ale często też osobistego pojawienia się w placówce. W praktyce oznacza to, że nie będąc rezydentem danego kraju (tzn. mając inne miejsce zamieszkania), założenie konta czy depozytu terminowego w tradycyjnym banku będzie praktycznie niemożliwe.

Fintechy i banki internetowe

Zupełnie inaczej wygląda sytuacja w przypadku fintechów i banków internetowych. Działają one wprawdzie na podstawie tych samych przepisów, co tradycyjne banki, ale nie posiadają fizycznych placówek. Klientów weryfikują online i podczas wideorozmowy. W rezultacie konto oszczędnościowe czy lokatę otworzysz w kilka chwil!

Jak założyć lokatę bankową w Raisin?

Raisin ułatwia dostęp do najlepszych na rynku depozytów terminowych z oferty wielu europejskich banków – m.in. Renault Bank, HoistSpar Bank czy CA Auto Bank. Sam proces zakładania lokaty jest w pełni cyfrowy i obejmuje zaledwie kilka kroków:

1. Wypełnij wniosek – zarejestruj się online.

2. Potwierdź tożsamość – ukończ wideoweryfikację i przekaż dokument potwierdzający miejsce zamieszkania (np. wyciąg bankowy lub rachunek za media).

3. Przelej środki na Konto Raisin – zasil swój rachunek depozytowy, z którego środki zostaną następnie przekazane na wybraną lokatę.

4. Wybierz ofertę – złóż elektroniczny wniosek o otwarcie lokaty i śledź postępy swojej lokaty oraz jej oprocentowanie.

Wiedząc, że inwestowanie oszczędności poza Polską nie stanowi problemu, coraz więcej osób zastanawia się nad skorzystaniem z takiej możliwości. Przekonują do tego przede wszystkim kwestie związane z bezpieczeństwem, a często też korzystniejsze warunki i wyższe oprocentowanie zagranicznych lokat.

Lokata w polskim banku

• Szeroka oferta: polskie banki oferują bogaty wybór lokat terminowych, różniących się oprocentowaniem, okresem trwania oraz warunkami dostępu, co pozwala łatwo dopasować produkt do własnych potrzeb.

• Elastyczny okres deponowania: lokaty można zakładać zarówno na bardzo krótki czas (kilka dni lub miesięcy), jak i na dłuższe okresy sięgające kilku lat.

• Wygoda: zakładanie i obsługa lokaty odbywają się zazwyczaj online lub w placówce banku, z łatwym dostępem do informacji oraz obsługą klienta w języku polskim.

• Znajomość rynku: inwestowanie w krajowym systemie bankowym oznacza jasne zasady, przejrzyste regulacje oraz dobrą znajomość realiów i mechanizmów działania banków w Polsce.

Lokaty w zagranicznych bankach

• Konkurencyjne oprocentowanie: zagraniczne instytucje finansowe często oferują atrakcyjniejsze stawki procentowe, co może przełożyć się na wyższy potencjalny zysk z ulokowanego kapitału.

• Korzystne warunki dla dużych kwot i długich terminów: atrakcyjne oprocentowanie bywa dostępne również przy wysokich depozytach oraz przy długoterminowym zamrożeniu środków.

• Dywersyfikacja geograficzna: ulokowanie części kapitału poza Polską pozwala zmniejszyć ryzyko związane z jednym rynkiem i zwiększyć stabilność całego portfela oszczędności.

Z Raisin zyskujesz łatwy dostęp do europejskich lokat – wszystko po polsku i w kilka minut online. Niektóre banki rozliczają podatek za Ciebie, a wszystkie depozyty objęte są lokalnym systemem gwarantowania do 100 000 EUR. Zysk? Zależy od wielu czynników – Ty decydujesz, co wybierzesz.

Zagraniczne lokaty niewątpliwie mają wiele zalet, jednak decydując się na ich założenie, trzeba pamiętać o dodatkowych obowiązkach podatkowych, wynikających z ustawy o podatku dochodowym. 

Zakładając lokaty w bankach krajowych (tj. bankach działających na polskim rynku), o obowiązku podatkowym inwestor pamiętać nie musi. Wynoszący 19% podatek od zysków kapitałowych obliczany jest i płacony przez banki. Wszystko odbywa się automatycznie – po zakończeniu lokaty bank zwraca zainwestowany kapitał wraz z zyskiem pomniejszonym o należny podatek. Stan prawny na dzień publikacji. Przepisy mogą ulec zmianie, dlatego  w razie wątpliwości warto skonsultować się z doradcą podatkowym.

Przyszły zysk z lokaty w zagranicznym banku również podlega opodatkowaniu. Zgodnie z przepisami polscy rezydenci podatkowi mają nieograniczony obowiązek podatkowy, a powinność jego obliczenia i odprowadzenia leży po stronie posiadacza lokaty. W praktyce oznacza to, że potencjalny zysk z lokaty musi być wykazany w rocznym zeznaniu podatkowym (PIT-38 lub PIT-36).

Wiedząc, że założenie lokaty terminowej w banku zagranicznym jest jak najbardziej możliwe i wcale nie tak trudne, warto bliżej przyjrzeć się dostępnym możliwościom i wybrać spośród nich najlepszą opcję. Jak analizować lokaty terminowe i banki zagraniczne? Jakie kryteria brać pod uwagę?

• Zwróć uwagę na okres trwania lokaty: zastanów się, na jak długo chcesz zamrozić swoje pieniądze.

• Porównaj oprocentowanie depozytów: przejrzyj dostępne możliwości, sprawdź szczegóły oferty i postaw na lokaty z najwyższym oprocentowaniem.

• Sprawdź warunki: upewnij się, że rozumiesz wszystkie warunki, w tym minimalną kwotę depozytu, czy można wypłacić pieniądze przed zakończeniem okresu trwania lokaty i jakie wiążą się z tym konsekwencje.

• Zweryfikuj wiarygodność podmiotu: wybierz bank o ugruntowanej reputacji i stabilnej sytuacji finansowej.

Myśląc o optymalnych formach oszczędzania i lokowaniu nadwyżek finansowych, niewątpliwie warto wziąć pod uwagę zagraniczne depozyty. Wybór pomiędzy lokatą w zagranicznym a polskim banku zależeć powinien jednak od indywidualnych preferencji, oczekiwań i profilu ryzyka. Ważne jest, by dokładnie przeanalizować dostępne możliwości inwestycyjne i na tej podstawie wybrać rozwiązanie najlepiej dopasowane do swoich potrzeb.

Informacje zawarte w artykule mają charakter ogólny i nie stanowią porady inwestycyjnej ani podatkowej. Decyzję o wyborze produktu podejmij samodzielnie, po zapoznaniu się z pełnymi warunkami oferty.